余悅　李梓卓　范文卉　王云鶯

摘 要：移動(dòng)支付方式構(gòu)成數(shù)字普惠金融服務(wù)中的重要一環(huán)，為擴(kuò)大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)范圍提供了有力支持?？傮w來(lái)看，當(dāng)前城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出較大差異，在湖北黃岡城鄉(xiāng)地區(qū)調(diào)研的基礎(chǔ)上，進(jìn)行我國(guó)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付發(fā)展差異的對(duì)比分析，了解農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展存在的宣傳力度、安全隱患、金融素養(yǎng)差異等問(wèn)題，對(duì)此提出推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)支付工具創(chuàng)新發(fā)展、加大監(jiān)管、政策傾斜等推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展的措施和建議，以期縮小促使城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的發(fā)展差距。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;移動(dòng)支付;農(nóng)村金融服務(wù);城鄉(xiāng)差異

一、引言

融合“互聯(lián)網(wǎng)+”深度發(fā)展的數(shù)字普惠金融，已成為新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義現(xiàn)代金融建設(shè)與發(fā)展的核心內(nèi)容之一，進(jìn)一步豐富了金融的內(nèi)涵和外延，成為解決當(dāng)前普惠金融現(xiàn)實(shí)難題的有力手段和可靠路徑。而移動(dòng)支付以其靈活快捷、低成本、惠及面廣泛、包容性較大等特點(diǎn)，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)的可獲得性和便利性，是數(shù)字普惠金融中尤為重要的組成部分，對(duì)提高經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融服務(wù)的范圍、釋放消費(fèi)潛力、加大金融普惠性具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

近年我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)呈現(xiàn)“井噴”發(fā)展的狀態(tài)，城鎮(zhèn)居民移動(dòng)支付使用比例已達(dá)72.3%，但由于城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，移動(dòng)支付使用比例在農(nóng)村地區(qū)僅為47.1%，城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的發(fā)展呈現(xiàn)出較大差異，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付仍有較大的發(fā)展空間。

本文基于調(diào)研分析湖北黃岡城鄉(xiāng)移動(dòng)支付發(fā)展差異及其成因，認(rèn)為應(yīng)積極通過(guò)移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展來(lái)所縮小城鄉(xiāng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展差異，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不足，借助數(shù)字技術(shù)手段進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融改善民生的作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)加快振興發(fā)展，更好更快實(shí)現(xiàn)脫貧致富目標(biāo)。

二、文獻(xiàn)綜述

在影響移動(dòng)支付發(fā)展的宏觀因素方面，研究數(shù)量較少但觀點(diǎn)鮮明較為集中。師群昌、帥青紅（2009）在探析移動(dòng)支付在中國(guó)發(fā)展時(shí)，從支付宏觀環(huán)境、支付方式使用者、支付方式本身這三個(gè)角度討論移動(dòng)支付的影響因素，其中宏觀環(huán)境涉及社會(huì)政治文化環(huán)境、商業(yè)環(huán)境、技術(shù)發(fā)展水平、法律法規(guī)等;袁方方、陳新鋒（2018）認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展為移動(dòng)第三方支付的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同時(shí)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，第三方支付平臺(tái)趁勢(shì)創(chuàng)建場(chǎng)景培養(yǎng)人們的移動(dòng)支付習(xí)慣，進(jìn)而影響支付交易規(guī)模，此外電子商務(wù)尤其是移動(dòng)電子商務(wù)的高速發(fā)展，極大地帶動(dòng)了移動(dòng)第三方支付的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

在影響移動(dòng)支付發(fā)展的個(gè)體特征方面，Senthur（2018）認(rèn)為社群、個(gè)人經(jīng)歷以及教育對(duì)移動(dòng)支付的使用意愿有著重要的影響，還認(rèn)為移動(dòng)支付本身的規(guī)則和體系對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展有著重要影響;徐會(huì)敏（2006）運(yùn)用SWOT分析法分析了我過(guò)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀，認(rèn)為個(gè)體用戶的理解能力與認(rèn)知度直接影響了他們用移動(dòng)支付的情況。師群昌、帥青紅（2009）從支付者本身的角度進(jìn)行論述，他采用加權(quán)評(píng)分法表述出年齡狀況，受教育程度，經(jīng)濟(jì)狀況以及用戶對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)的態(tài)度等消費(fèi)者個(gè)體特征對(duì)移動(dòng)支付的影響。

在影響移動(dòng)支付發(fā)展的使用意愿方面，國(guó)內(nèi)外研究主要應(yīng)用UTAUT模型和TAM模型。陳華平、唐軍（2006）基于UTAUT模型，探討影響用戶接受與使用移動(dòng)支付的因素，發(fā)現(xiàn)社會(huì)影響對(duì)移動(dòng)支付使用意愿有著最顯著的積極作用。楊水清等（2012）以TAM模型為出發(fā)點(diǎn)，在技術(shù)屬性、社會(huì)影響和個(gè)體特征的整體視角下，對(duì)移動(dòng)支付用戶初始采納行為進(jìn)行實(shí)證研究。Libana Cabanillas等（2014）采用TAM技術(shù)接受模型，建立信任、風(fēng)險(xiǎn)及外部環(huán)境變量以分析用戶使用移動(dòng)支付的影響因素。Ooi&Tan（2016）基于TAM（技術(shù)接受模型）中的兩個(gè)核心概念——易用性和有用性，研究影響用戶使用智能手機(jī)信用卡支付的因素。劉百靈等（2017）基于保健和激勵(lì)雙因素視角從感知利益、感知風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)-保健等角度對(duì)移動(dòng)支付使用意愿進(jìn)行實(shí)證研究，并提出影響移動(dòng)支付使用意愿的實(shí)證模型。

綜上所述，目前已有的大量文獻(xiàn)研究多是從移動(dòng)支付的使用意愿角度進(jìn)行相關(guān)實(shí)證分析，對(duì)于移動(dòng)支付發(fā)展的城鄉(xiāng)差異及其影響因素方面少有研究。本文首先基于調(diào)研對(duì)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的發(fā)展進(jìn)行現(xiàn)狀描述，然后從使用深度、使用意愿、了解程度、信用程度四個(gè)角度進(jìn)行城鄉(xiāng)差異對(duì)比及評(píng)價(jià)，從而較為清晰地反映了城鄉(xiāng)之間移動(dòng)支付的發(fā)展差距。最后進(jìn)一步探究城鄉(xiāng)移動(dòng)支付發(fā)展差異的原因，并提出有針對(duì)性的建議措施。

三、黃岡城鄉(xiāng)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）調(diào)查樣本說(shuō)明

調(diào)查時(shí)間為2018年8月，調(diào)查對(duì)象為湖北黃岡地區(qū)的城市居民和農(nóng)村居民。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷500份，其中回收有效問(wèn)卷484份，城市樣本210份，農(nóng)村樣本274份，樣本有效率高于95%。調(diào)查樣本中，男性占比47%%，女性占比53%;城市居民占比43%;農(nóng)村居民占比57%。本次調(diào)查通過(guò)實(shí)地訪問(wèn)調(diào)查的方式了解移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀。此外，調(diào)查對(duì)象涉及農(nóng)民、企事業(yè)單位工作人員、個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)商等多種職業(yè)背景、處于不同年齡階段，促使研究進(jìn)一步客觀反映城鄉(xiāng)地區(qū)的移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及差異，提高調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和可靠性。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1. 移動(dòng)支付的使用群體特征

（1）文化程度

從黃岡市城鄉(xiāng)居民文化程度影響下的移動(dòng)使用率來(lái)看，無(wú)論是在農(nóng)村地區(qū)還是城市地區(qū)，大學(xué)大專及以上的人群都是移動(dòng)支付使用率最高的，小學(xué)及以下的人群使用率最低，且文化程度的水平與移動(dòng)支付的使用率呈現(xiàn)階梯狀遞增的變化關(guān)系，可以看出黃岡地區(qū)文化程度與移動(dòng)支付使用率基本呈現(xiàn)正相關(guān)。文化程度在一定程度上反映了受訪者對(duì)金融相關(guān)知識(shí)的了解，對(duì)新興支付方式的關(guān)注，在一定程度上降低了移動(dòng)支付使用過(guò)程中的信息不對(duì)稱性，從而得出文化程度的提升促進(jìn)了移動(dòng)支付使用率的提高的結(jié)論。

（2）居民收入

從黃岡市城鄉(xiāng)居民收入與移動(dòng)支付的使用率來(lái)看，兩者呈現(xiàn)正相關(guān)，2000及以下收入的人群使用移動(dòng)支付的比率最低，隨著收入水平的上升，使用移動(dòng)支付的比率也不斷上升，但呈現(xiàn)出遞減的上升速度。這說(shuō)明收入在兩千和四千左右會(huì)形成移動(dòng)支付使用率變化的分水嶺，月收入兩千以下的人群對(duì)移動(dòng)支付的使用程度較低，月收入四千元以上的人群對(duì)移動(dòng)支付的使用程度較高。對(duì)于收入較高的人群來(lái)說(shuō)，很少考慮移動(dòng)支付的使用成本，使用的比率自然更高。除此之外，移動(dòng)支付的使用與消費(fèi)和理財(cái)也有著密切聯(lián)系，高收入人群的消費(fèi)與理財(cái)活動(dòng)更為豐富，移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景更廣泛。城鄉(xiāng)居民在相同的收入水平區(qū)間下移動(dòng)支付使用率的差異不大，但農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的使用率仍落后于城市地區(qū)。

（3）年齡

從黃岡市城鄉(xiāng)居民年齡分布影響下的移動(dòng)支付使用率來(lái)看，年齡在26到40歲之間的人群使用移動(dòng)支付的比率最高。分布在該年齡段的人群移動(dòng)手機(jī)的普及率最高，事業(yè)往往處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，往往傾向于接受新興事物。這類人群進(jìn)行社交活動(dòng)時(shí)間比重相對(duì)較大，對(duì)微信、QQ等社交軟件的使用黏性較強(qiáng)，一定程度上提高了使用微信支付、QQ錢包的可能性。40歲以上隨著年齡的增長(zhǎng)，移動(dòng)支付的使用率越低。老年人總體上收入較低，受長(zhǎng)期以來(lái)的傳統(tǒng)觀念的影響思想比較保守，他們只信任銀行對(duì)移動(dòng)支付的信任程度很低，并且對(duì)移動(dòng)支付這種新鮮事物不愿意接受;在對(duì)使用移動(dòng)支付時(shí)感知到的難度大不愿嘗試操作，不同于往往更能接受新鮮事物的年輕人。農(nóng)村地區(qū)的年齡結(jié)構(gòu)分布不均勻，年齡層次偏大，空巢老人多，造成大多數(shù)農(nóng)村人口掌握移動(dòng)支付的具體操作較為困難的局面。

2. 對(duì)移動(dòng)支付的了解程度

城鄉(xiāng)居民對(duì)移動(dòng)支付熟悉程度的差異較大，城市地區(qū)對(duì)移動(dòng)支付較為熟悉的居民占比達(dá)到70%，但這一比例在農(nóng)村地區(qū)僅為49%。城市地區(qū)移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)形成了緊密合作，推出了網(wǎng)絡(luò)流量?jī)?yōu)惠和移動(dòng)支付使用優(yōu)惠減免等多種形式的套餐和活動(dòng)，通過(guò)線上和線下相結(jié)合的方式進(jìn)行大力宣傳，支付活動(dòng)范圍覆蓋較廣，例如：早餐店、水果店、菜市場(chǎng)等多種和生活日常緊密聯(lián)系的場(chǎng)景都有移動(dòng)支付方式優(yōu)惠減免活動(dòng)的相關(guān)宣傳。在農(nóng)村地區(qū)則明顯缺乏廣告宣傳以及市場(chǎng)的推動(dòng)作用，這一差異直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的居民對(duì)移動(dòng)支付缺少認(rèn)知和了解，從而更加降低對(duì)移動(dòng)支付方式的認(rèn)可度。

3. 移動(dòng)支付的使用意愿

城鄉(xiāng)居民在使用意愿方面呈現(xiàn)出較大的差異。城市樣本中65%的居民有強(qiáng)烈的意愿選擇使用移動(dòng)支付，而在農(nóng)村樣本中這一類人群的占比僅為9%，從這一數(shù)據(jù)的鮮明對(duì)比中可以得到農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)移動(dòng)支付的使用意愿極低。而且在農(nóng)村地區(qū)還有大約一半的居民是否選擇使用移動(dòng)支付無(wú)明顯傾向，43%的居民對(duì)移動(dòng)支付無(wú)使用意愿，這從某種程度上說(shuō)明了移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)還有較大的發(fā)展前景。

4. 移動(dòng)支付技術(shù)了解程度

在使用移動(dòng)支付的人群中，大多數(shù)用戶對(duì)數(shù)字證書和終端認(rèn)證等方式并不了解，占比極小。具體占比如上表所示，可以看到對(duì)兩類安全方式了解的人群占比都較小，但可以看出來(lái)在對(duì)安全方式了解程度中，城市地區(qū)人群對(duì)安全方式的了解程度普遍高于于農(nóng)村地區(qū)。

5. 移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景

經(jīng)調(diào)查，黃岡市城鄉(xiāng)地區(qū)移動(dòng)支付的主要應(yīng)用場(chǎng)景為網(wǎng)購(gòu)、購(gòu)物休閑、轉(zhuǎn)賬收款。城市地區(qū)分別有66.80%、70.75%、76.68%的人會(huì)借助移動(dòng)支付來(lái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)、購(gòu)物休閑、轉(zhuǎn)賬收款，農(nóng)村地區(qū)分別有40.07%、44.04%、41.16%的人會(huì)借助移動(dòng)支付來(lái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)、購(gòu)物休閑、轉(zhuǎn)賬收款，有40%多的農(nóng)村居民選擇在此類場(chǎng)景中使用移動(dòng)支付。無(wú)論是城市居民還是農(nóng)村居民使用移動(dòng)支付大都會(huì)涉及這三個(gè)場(chǎng)景，可推測(cè)此三類場(chǎng)景為居民日常生活中最常接觸的移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景。黃岡市城鄉(xiāng)地區(qū)移動(dòng)支付不經(jīng)常應(yīng)用的場(chǎng)景有公關(guān)交通、理財(cái)投資，兩者在農(nóng)村占比不足十分之一，城市只有五分之一。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來(lái)看，公共交通支付場(chǎng)景少見(jiàn)的原因主要因?yàn)辄S岡市公交系統(tǒng)支付方式單一，當(dāng)?shù)爻鲎庵Ц稌r(shí)顧客常常采用現(xiàn)金支付;理財(cái)投資產(chǎn)生較大差異的原因是因?yàn)槌青l(xiāng)居民金融素養(yǎng)差異較大但普遍不高，缺乏理財(cái)觀念。

（三）城鄉(xiāng)地區(qū)移動(dòng)支付使用現(xiàn)狀評(píng)價(jià)

為更加客觀地城鄉(xiāng)間的移動(dòng)支付使用程度，建立移動(dòng)支付評(píng)估模型進(jìn)行權(quán)重確定和使用程度賦分確定，對(duì)城鄉(xiāng)居民的移動(dòng)支付使用現(xiàn)狀進(jìn)行定量描述。

1. 城鄉(xiāng)間移動(dòng)支付使用深度

使用深度反映了人們對(duì)移動(dòng)支付的依賴程度，其中包括對(duì)移動(dòng)支付使用金額大小、使用場(chǎng)景多少、使用滿意程度的考慮，數(shù)值越大表示對(duì)移動(dòng)支付的使用深度越大。由圖可知，城市樣本的使用深度分布較為平緩，各個(gè)區(qū)段皆有分布，但0.50分以上的樣本累積數(shù)量分布較大;而農(nóng)村樣本人群的使用深度大多數(shù)分布在0.50以下，城鄉(xiāng)之間移動(dòng)支付的使用深度差異明顯。

2. 城鄉(xiāng)間移動(dòng)支付使用意愿

使用意愿主要研究人們對(duì)移動(dòng)支付使用的大小，在使用概率因子的分布圖上，城市使用頻率因子分布中的樣本使用頻率因子有多個(gè)峰值，波動(dòng)變化較大，可認(rèn)為城市使用人群中樣本種類較多。可見(jiàn)城市普遍對(duì)移動(dòng)支付的使用意愿較強(qiáng)，這主要與城市居民的綜合素養(yǎng)以及移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施有關(guān)。而農(nóng)村移動(dòng)支付使用人群中，主要分布在兩個(gè)峰值處，且兩峰值區(qū)別較大，可以認(rèn)為農(nóng)村使用人群的使用意愿因子兩極分化明顯。結(jié)合實(shí)地調(diào)研和觀察可以發(fā)現(xiàn)此現(xiàn)象與農(nóng)村地區(qū)居民的特點(diǎn)密切相關(guān)，例如：外出打工或上學(xué)的年輕人、零售商店等人群使用移動(dòng)支付意愿較強(qiáng)，而與社會(huì)外界人群接觸少、年齡較大思維傳統(tǒng)保守的農(nóng)民使用意愿明顯極低甚至降低為零。由于農(nóng)村地區(qū)人群特征相對(duì)單一，主要為留守老人和兒童，這一現(xiàn)象對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的落后現(xiàn)狀造成的影響尤為明顯。

3. 城鄉(xiāng)間移動(dòng)支付了解程度

了解程度主要反應(yīng)人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知和了解程度，在移動(dòng)支付的了解程度分布圖上，可以看到城市和鄉(xiāng)村都較為平緩，城市的峰值比鄉(xiāng)村陡峭，主要集中在0.5到0.75之間，這表現(xiàn)出使用者對(duì)移動(dòng)支付的了解程度對(duì)移動(dòng)支付的使用影響較廣泛對(duì)大多數(shù)人群使用移動(dòng)支付起著重要影響。在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，對(duì)移動(dòng)支付有所了解的人在一定程度上使用過(guò)移動(dòng)支付，使用的越多，對(duì)移動(dòng)支付的了解程度越深，而不使用或很少使用的人也往往對(duì)移動(dòng)支付并不了解。這一現(xiàn)象可以說(shuō)明，了解程度對(duì)移動(dòng)支付的使用起著廣泛且重要的作用，影響較為廣泛，在農(nóng)村和城市的人群中，城市人群整體對(duì)它的了解程度較高，而農(nóng)村人群的了解程度較低，這與經(jīng)濟(jì)水平和文化素養(yǎng)的差異有著緊密的關(guān)系。

4. 城鄉(xiāng)間移動(dòng)支付信任程度

信任程度主要反映人們對(duì)移動(dòng)支付的安全信任程度，在移動(dòng)支付的信任程度分布圖上，可以看到，城鄉(xiāng)樣本都聚集于某一峰值處，分布集中，且城市樣本在高分段的分布明顯多于鄉(xiāng)村樣本。這一研究現(xiàn)象說(shuō)明，城市地區(qū)的人們?cè)诟鞣N因素的綜合影響下對(duì)移動(dòng)支付的整體信任程度明顯高于鄉(xiāng)村地區(qū)，但還是有很大一部分群體對(duì)它的安全性表示懷疑。鄉(xiāng)村地區(qū)由于“只相信銀行”等一些傳統(tǒng)觀念的根深蒂固，余額寶儲(chǔ)蓄收益、支付寶紅包收益折扣減免等收益優(yōu)惠對(duì)其影響不大，他們更關(guān)注資金的安全性。信任程度的影響在一定程度上直接拉大了城鄉(xiāng)間移動(dòng)支付發(fā)展差距，而且在可預(yù)見(jiàn)的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)這一信任難以建立，預(yù)測(cè)可能要等到農(nóng)村地區(qū)在新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的沖擊和影響下逐漸改變傳統(tǒng)保守的思想文化，移動(dòng)支付才能進(jìn)一步打開(kāi)市場(chǎng)。

四、黃岡城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異的成因

（一）農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付宣傳力度不大

農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展速度落后于城市的一個(gè)重要原因在于農(nóng)村地區(qū)缺少對(duì)移動(dòng)支付的宣傳，調(diào)查發(fā)現(xiàn)50%以上的農(nóng)村居民缺乏對(duì)移動(dòng)支付這類新興支付方式的了解。新興非銀行支付機(jī)構(gòu)成為移動(dòng)支付發(fā)展的末端觸角，是支付行業(yè)踐行數(shù)字普惠金融的主力軍，深入農(nóng)村地區(qū)會(huì)發(fā)現(xiàn)新興非銀行支付機(jī)構(gòu)并未在農(nóng)村市場(chǎng)做過(guò)大量宣傳及推廣，市場(chǎng)占有份額幾乎為零，其發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及城市地區(qū)，政府、金融機(jī)構(gòu)和非銀支付機(jī)構(gòu)間的合作聯(lián)系也不甚緊密。

（二）城鄉(xiāng)居民對(duì)移動(dòng)支付工具使用需求差異大

由于黃岡地區(qū)城鄉(xiāng)居民對(duì)移動(dòng)支付工具使用需求不同，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民對(duì)移動(dòng)支付使用意愿差異較大。移動(dòng)支付服務(wù)需求存在差異，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與消費(fèi)者生活的結(jié)合不緊密。一些應(yīng)用場(chǎng)景處于空置狀態(tài)，還有一些應(yīng)用滿足不了目前農(nóng)村居民的使用目的。例如支付寶上推出的一些業(yè)務(wù)不滿足農(nóng)村居民使用需求?？偟膩?lái)說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)場(chǎng)景比較單調(diào)，便民場(chǎng)景受種種因素影響拓展較難，移動(dòng)支付的發(fā)展缺乏有效動(dòng)力。

（三）城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)差異大

城市居民金融素養(yǎng)較高，而農(nóng)民由于普遍存在著文化水平較低、收入較低等特點(diǎn)，造成其金融知識(shí)匱乏、金融技能單一的局限性，對(duì)金融知識(shí)的掌握很薄弱，甚至沒(méi)有接觸渠道，這也是我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)存在的問(wèn)題。在城市地區(qū)，大多數(shù)人都對(duì)移動(dòng)支付基本了解并知曉操作方式，而在農(nóng)村地區(qū)有很大一部分是對(duì)移動(dòng)支付不了解，農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的感知易用性較低，極少能意識(shí)到移動(dòng)支付在資金的便捷轉(zhuǎn)移、小額貸款申請(qǐng)等諸多方面帶來(lái)的便捷之處。

（四）城鄉(xiāng)移動(dòng)支付安全保障不足

由于城鄉(xiāng)移動(dòng)支付安全保障不足，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民對(duì)移動(dòng)支付信任程度普遍較低。大多數(shù)人對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不太了解，加上平時(shí)聽(tīng)聞網(wǎng)絡(luò)詐騙的相關(guān)新聞，對(duì)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題尤為關(guān)注。例如，某些手機(jī)沒(méi)有加密技術(shù)、在支付過(guò)程中容易導(dǎo)致用戶的信息泄露、不法分子利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)竊取消費(fèi)者的銀行卡、支付寶賬戶等私人信息等。農(nóng)村用戶更容易受到網(wǎng)絡(luò)詐騙的侵害，因此農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)移動(dòng)支付手段對(duì)接受程度和利用程度更加降低，逐漸失去對(duì)移動(dòng)支付的信心，人們更傾向于使用現(xiàn)金支付。

五、縮小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付發(fā)展差異的對(duì)策建議

（一）制定農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展配套政策

政府應(yīng)該從稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、專項(xiàng)資金、政策支持等方面，出臺(tái)制定針對(duì)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的配套政策，為農(nóng)村移動(dòng)支付提供良好完善的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)加大移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的宣傳和推廣。第一，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行增加農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)量，積極提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。第二，支持電信運(yùn)營(yíng)商加大在農(nóng)村地區(qū)的通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，提供硬件設(shè)備的支持從而促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的更好發(fā)展。第三，拓展代理商。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)新興非銀行支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上的推廣，并輔以中央政府相關(guān)政策和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極配合，實(shí)現(xiàn)三方合作，形成共贏。

（二）推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)支付工具創(chuàng)新發(fā)展

在農(nóng)村地區(qū)推動(dòng)移動(dòng)支付工具創(chuàng)新及人性化發(fā)展有利于增加農(nóng)村居民對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)品的黏性，提高農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的感知易用性從而加強(qiáng)其使用頻率，縮小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付使用意愿的差異。其具體措施有：第一，針對(duì)不同地區(qū)，可借鑒阿里農(nóng)村版淘寶的設(shè)計(jì)思路推出農(nóng)村版支付應(yīng)用，注重開(kāi)發(fā)農(nóng)村旅游支付、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈支付、農(nóng)村電子商務(wù)支付等相關(guān)支付渠道，將普惠金融政策合理應(yīng)用于移動(dòng)支付工具和服務(wù)之中。第二，針對(duì)不同年齡段人群，可推出相應(yīng)的特定適用版本，如青少年版本、老年人版本，使操作系統(tǒng)更加人性化、智能化，提升用戶體驗(yàn)。第三，針對(duì)不同的應(yīng)用場(chǎng)景，可根據(jù)不同農(nóng)村用戶自身的需求，構(gòu)建千人千面的支付場(chǎng)景，滿足不同人群的需求。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳教育

在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育有利于縮小城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)的差異，從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展?？刹扇∫韵滦麄魇侄危旱谝?，安排專業(yè)人士在農(nóng)村地區(qū)定期召開(kāi)宣講會(huì)、開(kāi)展金融小課堂，通過(guò)分發(fā)金融知識(shí)宣傳單等簡(jiǎn)單有效的推廣途徑。第二，選擇人民大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，例如設(shè)計(jì)并安排能夠體現(xiàn)金融相關(guān)知識(shí)的舞臺(tái)劇表演，幫助農(nóng)民掌握相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，熟練掌握并安全高效地使用移動(dòng)支付軟件，提高移動(dòng)支付與普惠金融的“適農(nóng)性”。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村移動(dòng)支付安全監(jiān)管

針對(duì)移動(dòng)支付安全保障不足等問(wèn)題，其具體措施可從不同主體的角度展開(kāi)討論：從政府的角度：第一，制定并完善相關(guān)的法律法規(guī)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙、盜取他人賬戶信息等不法行為的懲罰力度，凈化移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。第二，提高監(jiān)管者對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度，增強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付引起的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和應(yīng)對(duì)能力。從運(yùn)營(yíng)商的角度：第一，加大科技創(chuàng)新的投入，引進(jìn)高端技術(shù)人才，激勵(lì)人才進(jìn)行安全科技創(chuàng)新。第二，加大移動(dòng)支付安全技術(shù)研究，通過(guò)技術(shù)改進(jìn)減少移動(dòng)支付過(guò)程中可能產(chǎn)生的安全隱患。第三，建立緊急補(bǔ)救方案，應(yīng)對(duì)大規(guī)模移動(dòng)支付安全事件的發(fā)生。

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