董若崢

摘 要：近年來，我國經濟發(fā)展迅速，人民的生活質量有了卓越的改善，收入大幅提升。隨著人們可支配性收入的遞增，人們的消費觀念逐漸隨之改變，對投資與理財逐漸重視起來。與此同時，由于社會進步與經濟發(fā)展帶來了一系列影響，消極影響如通貨膨脹等愈漸增加，銀行儲蓄已經不能滿足人們的理財需求，人們需要權衡所得在廣大的金融市場上尋找適合自己的財富增長方式。有需求就會有市場，各金融機構積極開發(fā)各種方式的理財業(yè)務，貼合各層次人群需求，人性化、多元化、組合化推出，逐漸吸引大眾目光，培養(yǎng)大眾的投資理財觀。本文通過對內蒙古赤峰家庭理財的結構、現狀梳理，對影響家庭理財的原因進行分析并提出合理化建議。

關鍵詞：家庭 理財 投資 機構 儲蓄

一、緒論

（一）問題提出與研究背景

在經濟全球化的大背景下，我國經濟高速發(fā)展，人民生活質量有了卓越的改善，收入水平有了極大的提升。隨著人們可支配性收入的遞增，人們的消費觀念也逐漸隨之改變，對投資與理財愈發(fā)重視起來。與此同時，由于社會進步與經濟發(fā)展帶來了一系列影響，消極影響如通貨膨脹使得紙幣貶值，讓人們意識到金錢拿在手里只會越來越不值錢，在環(huán)境趨勢及生活需求的雙重作用下，人們不得不尋找新的契機以使得利益不受損甚至擴大利益所得。因此，銀行儲蓄已經不能夠滿足人們的理財需求，人們需要權衡所得在廣大的金融市場上尋找適合自己的財富增長方式。美國相關部門和很多學者認為，家庭理財過程是一個將家庭資本進行合理配置，以滿足生活和工作需求的過程。而我國的學者和民眾們持有不同的理解，我們偏向于認為家庭理財是一種多方面的金融理財，在家庭理財過程中，根據居民家庭的實際財務狀況，以財務目標為引導，在保證投資風險的情況下選擇適合自身家庭的投資以實現資本增值。

本次調查研究地點是內蒙古赤峰市，地處于內蒙古自治區(qū)的東南部，接壤河北遼寧這兩大省，是當之無愧的交匯之都。全市占地面積90021平方千米，轄3區(qū)7旗2縣，常住人口超過440萬，城鎮(zhèn)居民的平均年收入將近4萬，且近年來不斷上漲中，發(fā)展迅速。根據上一年度經濟消費水平報告得出，全市金融機構人民幣各項存款余額呈遞增趨勢。城鎮(zhèn)居民的空閑資金越來越多，這就為理財與投資市場創(chuàng)造了需求。本文通過實地調查與問卷調查相結合，分析了消費情況的數據，并進行居民家庭理財的合理分析，最終提出了相應的優(yōu)化建議。

（二）研究目的及意義

隨著時代的不斷變化與發(fā)展，經濟全球化等背景下我國經濟水平得到迅速提升，人們觀念已漸漸從吃飽穿暖轉化為生活水平的改善與提高，從儲蓄物資變成投資理財，人們已經不僅僅滿足于保守的觀望“一畝三分地”創(chuàng)收，而是將視角不斷放寬，以達到不斷盈利的目的。有需求就會有市場，各金融機構積極開發(fā)各種方式的理財業(yè)務，貼合各層次人群需求，人性化、多元化、組合化推出，逐漸吸引大眾目光，培養(yǎng)大眾的投資理財觀，使得金融市場不再是“高端人士”的施展之地。理財市場復雜多變，通過不斷地研究才能規(guī)避風險、實現盈利最大化、比較不同理財投資項目的優(yōu)劣，理性投資。這需要政府、機構、家庭三方相互作用，探索出一套合理有效的投資模式使家庭理財更加科學、安全、靈活。

近年來，研究金融機構發(fā)展業(yè)務的較多，但是研究居民家庭理財影響因素的較少，為了有效幫助投資者有較為清晰的認識，真正達到財富保值增值的目的，可以通過找出影響居民理財決策的問題及原因，來引導他們正確而理性的投資。同時資本市場的成熟是通過對投資者的成熟來促進的，所以可以通過投資理財活動中反映出的問題，政府出臺相應的措施與政策，給予經濟市場一個公平、透明的環(huán)境，以促進各監(jiān)督管理系統(tǒng)的運轉，使其在經濟全球化的大環(huán)境下可以抵御沖擊，使居民理性投資，進而保證我國資本市場快速健康而又穩(wěn)定地長期發(fā)展。

（三）研究內容與研究方法

1.研究內容

論文主要分為兩個部分，第一部分主要是對赤峰市居民理財情況進行分析。通過網絡與書籍查詢有關家庭理財的相關資料，然后進行分析比對，制作調查問卷進行實地考察，咨詢相關人士有關家庭理財的問題。再對材料、問卷、訪談記錄等進行整理并統(tǒng)計數據;第二部分就赤峰家庭理財狀況進行分析及建議。主要對赤峰市居民家庭理財現狀進行分析，找出理財實際過程中發(fā)生的問題以及產生問題的原因、影響因素等，分別從政府方面、理財機構方面、家庭方面，就居民家庭理財提出合理化建議。

2.研究方法

本文采用資料收集與問卷調查相結合的方式，對赤峰家庭理財的現狀、不足及影響理財的因素進行研究;用歸納法和比較分析法對不同年齡層次不同收入水平的家庭進行比較分析，運用實證分析法對國內外有關理論進行分析和比對;用定性和定量結合的方法對赤峰市居民家庭理財中遇到的典型問題進行分析，并提出怎樣改善的建議。

二、文獻綜述

（一）相關理論基礎

家庭是經濟生活的最基本的組成單元，家庭在整個經濟體系的運行中至關重要。家庭理財就是合理、有效地使用財富，從而讓自己的消費發(fā)揮最大的效果，來應對日常生活的所需，從而達到居民最大程度的滿足。居民可以利用企業(yè)財務管理的方法來規(guī)劃和管理家庭經濟（主要是家庭收入和支出）。這是家庭理財的主要方法，使用這種方法可以提高家庭的經濟實力，提高家庭的抗風險能力，提高家庭效用。整體家庭理財規(guī)劃還包括三個層次：一個是設定家庭理財目標;二是把握當前的收入和支出，資產和債務狀況;第三是如何利用投資渠道，增加家庭財富。在一般情況下，現金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸計劃、財務投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產規(guī)劃都屬于家庭理財。學習和掌握這些知識可以幫助我們規(guī)劃我們的生活，因為這些財富管理在我們的生活中不斷影響著我們，它幾乎涵蓋了我們一生的財務活動。

（二）相關國內研究

經濟全球化的大背景下，我國經濟頂住經濟大蕭條的不景氣阻力，迎難而上，取得了顯著的效果，因此越來越多的學者投入此方面的研究。

李新越（2019）認為家庭理財需要關注經濟周期。經濟周期是客觀存在、不可避免的， 由繁榮、衰退、蕭條、復蘇四個階段組成，且必然伴隨著通貨膨脹、通貨緊縮等現象。近些年， 我國經濟發(fā)展態(tài)勢良好， 經濟周期波動不是非常明顯， 通貨膨脹率較低，但依然存在影響，理財家庭如果沒有把握好，將造成經濟損失。丁夢雅（2018）提出了互聯(lián)網家庭理財的概念。現代家庭理財內涵豐富且打破傳統(tǒng)，運用新型的理財手段，通過制定家庭理財計劃，明確理財目標后，通過網絡金融信息渠道預測投資理財的結果，在比較與分析中選擇適合自己的投資組合方式，以尋求資金最大化價值地利用，且有一定的規(guī)避風險作用。丁晨晨（2018）提出了家庭理財規(guī)劃的必要性。計劃是執(zhí)行力的關鍵因素，在面對復雜的經濟市場變化，提前做好家庭理財規(guī)劃有助于家庭明確自己的理財目標。例如不可規(guī)避的通貨膨脹會使紙幣貶值、家庭財富縮水，提前做好規(guī)劃可大幅度降低這一現象的產生。如果家庭是以固定收入為主，就要改變單一的儲蓄理財方式，以面對當前持續(xù)良久的通貨膨脹， 及時選擇新的投資渠道可能是最為有效的應對方法。沈孟嬌、 山珊（2017）提出，為了更好地發(fā)展理財產品貨幣，減少金融監(jiān)管對銀行個人理財產品發(fā)展的外部影響，消除個人理財產品對金融監(jiān)管的影響，監(jiān)管部門要及時規(guī)范理財行為，督促業(yè)務統(tǒng)計，收集監(jiān)測信息，提高管理效率，加強和完善相關會計制度與職能部門監(jiān)督制度，銀行盡可能做到信息透明化以示公正。進而使我國金融企業(yè)會計制度能夠快速地適應金融機構業(yè)務發(fā)展的需求，避免金融系統(tǒng)更多的風險。

三、赤峰居民家庭理財現狀

（一）收入現狀

據國家統(tǒng)計局赤峰調查隊2018年統(tǒng)計，赤峰市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入31931元，比上年增加2271元，增長7.7%。增長率位于自治區(qū)各盟市的榜首，高于其他自治區(qū)平均增長率0.3個百分點。赤峰2018年居民收入存在以下特征：收入持續(xù)增長，增幅全面高于上年，城鎮(zhèn)收入跨步上臺階，農村收入增幅高于城鎮(zhèn)，城鄉(xiāng)收入比保持持平。

（二）消費現狀

根據實地調查顯示，赤峰地區(qū)的消費狀況有如下特征：消費結構居中，購買實物的投資大于購買娛樂性及服務性的投資消費。如圖1所示。

（三）理財現狀

為了更好地反映赤峰市理財狀況，針對赤峰居民家庭理財情況制作了相關情況問卷調查，本次共計發(fā)送問卷500份，回收有效問卷374份，此問卷調查有效率為75.8%。其中女性問卷調查者約占所有調查者人數約46%，男性調查者約占54%，年齡層次在18到30周歲、31到40周歲、41到50周歲、50周歲及以上的四個階段均有涉及，總體調查樣本均勻。被調查的家庭中約69%年收入為10萬元及以下，說明赤峰地區(qū)資本市場的投資者中，大部分屬于中低收入層次的家庭。

回收數據進行整理與統(tǒng)計分析后，根據統(tǒng)計結果顯示，赤峰地區(qū)居民家庭理財主要包含銀行儲蓄、購買理財產品、投資房地產、投資股市基金和債券、辦理銀行理財業(yè)務及其他，如圖2所示。

上世紀七十年代后，隨著我國經濟形勢的好轉，赤峰市城鎮(zhèn)居民金融資產總量顯著增加，居民家庭擁有的各類金融資產不斷增加，資產結構也有了很大的轉變，多種理財方式并存。

四、赤峰居民家庭理財影響因素

（一）收入對投資金額和理財工具的影響

根據調查結果顯示，用于投資和財務管理的樣本數量較少，這與赤峰居民的收入水平密切相關。年收入越高的家庭整體生活水平較高，理財意識較明顯，對資金的運用能力相對年收入較低的家庭更強，并且有更多的閑置資金進行投資性活動，因此家庭收入的不同會影響家庭理財決策，本次調查的樣本中年收入10萬元以下的家庭有85%選擇了銀行存款作為家庭理財的工具。但隨著家庭收入水平的提高，其理財工具的風險和復雜性也有所提高。充足的資金可以提高家庭抵御風險的能力，一些閑置資金可用于購買高成本和高收入的金融工具。此外，家庭收入水平與家庭收入者的教育水平呈正相關。投資者可以更好地使用專業(yè)性更復雜的金融工具。

（二）年齡對理財產品購買渠道和信息獲取渠道的影響

大多數18至30歲的投資者愿意通過在線咨詢購買理財產品。31至50歲的年齡段的居民已經積累了一定的財務管理經驗，并通過保險公司，證券公司和證券交易軟件進行投資。50歲以上的群體比其他年齡層次的投資者更傾向于通過銀行來獲取理財信息?？傮w來說通過網絡購買理財產品和獲取信息的投資者數量隨年齡的增加呈下降趨勢。

（三）風險偏好和信息獲取渠道對家庭理財的影響

本次問卷調查中分析數據得知赤峰地區(qū)投資者大多數較為保守，選擇的理財產品、理財方式也都以穩(wěn)健性為主。風險偏好較為激進型的投資者約占2%.在對理財產品的選擇標準上，投資風險與收益最受人們重視。80%的受訪者在選擇理財產品時注重風險與收益，同時調查顯示，三分之一的投資者因投資風險的阻礙而影響投資決策。在投資信息的獲得渠道方面，約一半的家庭通過理財人員介紹獲取投資信息，而更多的家庭則是從親戚朋友那里獲取投資信息，有一定的從眾心理。此外，還有約三分之一的家庭從銀行營業(yè)廳宣傳冊獲取信息，再去銀行理財柜臺咨詢了解相關信息。因互聯(lián)網的普及與使用，40歲以下的家庭部分更愿意通過網絡獲取投資理財信息，相比較通過理財廣告獲取投資信息的家庭占少數。

（四）理財目的對家庭理財的影響

在當前高通貨脹率的環(huán)境下，資產保值和增值已成為家庭財務管理對理財目標的主要影響。與此同時，約有一半的受訪者希望通過財務管理來提高他們的生活質量。不同理財目的的投資者使用的理財工具也不同。對于不同理財目的的家庭，影響其投資的因素也存在差異。將子女的教育和養(yǎng)老金用于財務目的的受訪者分別占35%和38%。對于不同理財目的的家庭，影響其投資的因素也存在差異。由于兒童教育的資金需求往往在時間和數量上相對固定，超過30%的受訪者認為對子女教育的投資影響大于對其他投資的影響，因此，投資者需要選擇安全的資金和穩(wěn)定的收入。但收入穩(wěn)定的理財工具的收益根本難以滿足居民需求。而以養(yǎng)老為目的的家庭受投資風險和投資本金影響較大，與其他理財工具相比，養(yǎng)老更適合購買保險，為了使養(yǎng)老保險的投資風險變小，投資本金金額變少，有必要在信譽良好的保險公司購買，但需要長期穩(wěn)定的投資。

（五）居民對家庭理財的認知程度對其理財的影響

根據調查數據，大多數投資者對家庭理財有一定的了解，但理解水平較低。70%以上的受訪者對家庭理財的了解表示沒有系統(tǒng)地去了解和學習過有關這方面的知識，大多了解較為片面，因此對家庭理財特別了解的投資者數量很少。對家庭理財認知程度不同的投資者在投資期限、理財工具的選擇和風險偏好上也有所不同。調查可見，增進居民對理財投資的認識有助于人們更準確地選擇理財產品及理財方式。因為伴隨著投資者對家庭理財認知程度的提高，居民的投資目標不再限制于短期的、保守的理財方式，而對復雜度高的中長期的投資也大大增加，同時風險偏好也更加趨向穩(wěn)健。

五、赤峰居民家庭理財影響因素分析

（一）儲蓄存款依舊占據家庭總資產主導地位

如今，經濟發(fā)展趨向于多元化，居民家庭資產的組成成分也隨之發(fā)生了變化，投資理財市場推出多樣化的產品組合供不同需求的家庭進行選擇，人們不局限于銀行存款這一種理財方式，這使得存款在整個資產結構中的比例呈現逐漸下降的態(tài)勢。但不可否認的是，雖然人們的選擇變多了，也有越來越多的人進入投資理財市場，但就調查結果來看，赤峰市的銀行儲蓄這一理財方式仍是大部分人的選擇。受幾年前證券市場投資熱潮的帶動，人們將大部分的儲蓄資產轉為股票資產，直接使得居民儲蓄份額大大降低，直到2015年底，受世界范圍經濟危機影響，國內股票市場大幅動蕩，資產流失現象十分嚴重，赤峰市也未能幸免，經濟發(fā)展進入保守狀態(tài)，人們不得不采取保守方式理財，將資產投入到風險相對較低的理財方式中去。這個期間，銀行儲蓄的理財方式重回大眾視線。

調查后發(fā)現，人們之所以鐘愛儲蓄，一方面，是因為人們對理財產品的選擇受限，理財產品種類較少，很多產品其實并不太適合一些人群，而且，很多理財產品設有購買門檻，如某機構的x理財產品，其最低投資額為10萬，將很多人卡在了門外。另一方面，大部分的人群沒有合適的渠道了解理財方面的知識和經驗，對理財產品比較陌生，不敢入手。

（二）居民對新興理財方式了解較少

近年來赤峰市經濟的增長使得居民家庭收入不斷上漲，但是銀行存款利息的增長速度遠不及通貨膨脹的增速， 越來越多的家庭不再滿足于銀行存款這樣簡單的理財手段， 于是便盲目投資， 購買各種理財產品， 期待著獲取暴利，但是投資有風險，理財需謹慎， 一旦投資失敗，會造成難以挽回的損失。這主要源于很多家庭對新興理財方式了解較少， 理財目標不明確， 缺乏理財知識和經驗。通過調查問卷的數據顯示，赤峰地區(qū)居民家庭理財方式主要為銀行柜臺、ATM機器、網上銀行、手機銀行、電話銀行。問卷分析后發(fā)現，赤峰市城鎮(zhèn)居民進行理財操作時，主要以直接到銀行柜臺辦理業(yè)務、到ATM設備辦理業(yè)務及在網上進行操作的方式為主。又以直接到金融機構柜臺辦理業(yè)務的方式比例最高，分析認為，人們在潛意識里，還是愿意通過看得見聽得見的方式進行業(yè)務辦理，而最近發(fā)展起來的一些效率更高、更加便捷的理財方式如電話銀行業(yè)務、網絡銀行、手機銀行業(yè)務還需要一段時間才能被人們接受，在這個過程中，需要人們對于這些多元化方式多多了解和熟悉，并解決這些新技術的安全性問題。

（三）相關服務行業(yè)功能不完善

由于經濟和金融環(huán)境的復雜性和多變性，大部分赤峰居民如果沒有專業(yè)人員的合理建議根本無法做到對經濟、金融形勢的準確把握，因此，很難通過各種金融工具的合理配置來滿足自己的需要，相關服務行業(yè)功能的不完善，使得市場服務能力不滿足于家庭理財需求，從而無法提高生活質量。按照國家經濟監(jiān)測中心公布的一項調查結果顯示，在國內，約有70%的居民希望得到理財方面的服務，并希望自己有一個好的理財顧問。而國際上的一項調查也顯示，居民在沒有得到金融理財專業(yè)人員的指導從而進行家庭理財，損失的財富從20%到100%不等。

近幾年來，由于理財服務存在的巨大需求，國內各式各樣的“個人理財中心”、“理財工作室”等也紛紛如雨后春筍般興起，但是這些理財中心對于真正的理財規(guī)劃的建議也只停留在概念上，針對客戶的服務也仍然停留在很低的層次。所以導致理財市場出現很多問題，以缺乏專業(yè)人員和理財的手段，缺乏專業(yè)理財機構，整體服務質量和服務水平較低等方面顯得尤為突出。在國外，專業(yè)的理財規(guī)劃師要為客戶提供服務，然后根據客戶的實際情況進行金融分析和理財規(guī)劃，且工作人員必須要通過行業(yè)協(xié)會的注冊理財規(guī)劃師（CFP）的資格考試，并取得合格證書。而赤峰地區(qū)乃至全國這方面存在很大欠缺。

六、應對策略

（一）政府方面的調控

1.完善監(jiān)督機制

加強監(jiān)督管理是實現現代化經濟，推動社會高質量發(fā)展的重要制度保證，必須進行體制機制創(chuàng)新，不斷規(guī)范和完善。優(yōu)化協(xié)同高效的市場監(jiān)管和執(zhí)法體制，是促進市場主體發(fā)揮作用的重要力量。有關政府應適當調控經濟市場狀態(tài)，避免失衡，做經濟市場強有力的支撐者，無論企業(yè)個人等都必須在法律的監(jiān)管下，依法進行投資理財交易活動，最大限度地給投資者一個公平、透明、干凈的交易市場，同時還可以調動民眾積極性，保障投資市場順利高效地運行。

2.加強理財機構的規(guī)范與管理

為防范和化解業(yè)務風險，以實現“受人之托、代客理財”的業(yè)務本源，政府應加大對理財機構的規(guī)范，可制定相關規(guī)章制度，出臺相應的管理政策，加強理財機構的道德教育規(guī)范，杜絕理財機構挪用客戶資金進行非法融資以實現機構暴利等情況。在政府的監(jiān)督下，理財機構必須呈現真實有效的理財信息提供給投資者，并簽署保證與承諾協(xié)議。

3.完善行業(yè)內部監(jiān)督

證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會三會合作，保障內部系統(tǒng)的連貫性與嚴密性，在行業(yè)內各機構互相監(jiān)督，必須保障投資者利益。根據各處的特點，嚴格把控內部監(jiān)管機制。

4.建立專業(yè)的理財知識普及渠道

我國經濟迅速增長得益于改革開放的好政策，國家繼醫(yī)療、教育等公益事業(yè)后，經濟方面也應采取一些政策。在投資理財市場，風險偏好為穩(wěn)健型的居民家庭占絕大多數，儲蓄投資這種傳統(tǒng)的保本型理財手段依舊是最活躍于市場上的。在對赤峰市居民投資影響因素的分析來看，一部分人的理財影響與其理財知識儲備的多少有關系，大多數居民家庭不具備投資理財的專業(yè)性知識，因此政府可以采取適當開展公益講座，鼓勵機構免費舉辦講座等方法，可以讓居民更好的學習到理財知識，學會理財，從而更加準確地找到適合自己的理財方式。

（二）理財機構方面的整改

1.建立完善的風險信息披露制度

投資理財者在進行投資業(yè)務時最關注的無非就是收益與風險，在確定的收益下，機構要將理財產品的風險信息進行披露，建立相關的披露制度與透明化的信息管理體系，把真實有效的信息提供給投資家庭，更有助于信息共享。

2.加強對員工的培訓

理財機構工作人員的個人職業(yè)道德在交易過程中至關重要，理財機構人員應具備基本的職業(yè)素養(yǎng)，規(guī)范自己的職業(yè)道德觀。機構內部應不斷加強對員工的素質教育，因為理財產品的情況變化很快，工作人員應時刻關注信息動態(tài)，把握每一個理財項目的特點，在進行服務時不能收取收益率，應真誠、如實地將理財產品信息及風險情況披露給投資者，并由投資者自己做出投資決策，服務者不能進行有意干預。

3.完善內部風險評估系統(tǒng)和理財業(yè)務風險控制機制

投資理財機構最根本的保障投資者利益的方式就是進行風險評估與控制，結合每一環(huán)節(jié)的風險，完善內部風險評估系統(tǒng)，制定嚴格的風險規(guī)避機制，包括風險應對方法和后期責任制度。在發(fā)生重大收益動蕩、不合理收益情況時應及時向證監(jiān)會等相關監(jiān)管部門報告，將風險控制在可容錯范圍內，以保證投資家庭的利益。進而建立和完善家庭理財信息，將理財服務數據化，使其有據可依，細致化管理。

（三）家庭方面的建議

1.合理使用各種理財工具

由于每個居民家庭情況不相同，所以赤峰居民在家庭理財投資中要學會合理使用各種理財工具，借用各種理財工具的組合，不能過多依賴單一的投資工具，更不能照抄他人的投資經驗，必須要結合自身的特點，才能通過投資理財將資產保值增值，最終實現居民家庭的理財目標。

2.制定科學合理的理對投資規(guī)劃

赤峰地區(qū)居民家庭應制定適合自己的科學合理的理財投資規(guī)劃。因為不同年齡段的居民家庭其投資比重存在明顯差異，不同學歷層次的居民家庭理財投資工具的選擇不同。居民家庭要對自身做整體性評估，特別是在承擔風險的能力、適合承受風險的水平、家庭財務狀況適合投資的種類、投資明顯的長短等方面進行評估，在評估的基礎上設定對自己最合適的投資組合后再次調整所制定的投資計劃，并結合經濟市場形勢的變化和出臺的政策的變化，適時地調整和改變投資組合。

3.樹立正確認識風險和防范風險的意識

對于投資相對保守的居民家庭來講，要勇于嘗試投資一些風險品種，不能對風險過度敏感，那樣才能更好地積累經驗。在面對持久通貨膨脹的經濟市場，保守理財可能會導致家庭財富縮水，正所謂高風險才能有高回報。對于投資激進的居民家庭來講，要有防范風險的意識.不可以一味追求高收益而忽視風險，要學習掌握風險動向、預測風險、避免風險，制定一些防范計劃，并且嚴格執(zhí)行，才可以獲得更多的投資回報。因此要樹立正確認識風險和防范風險的意識。

七、總結與展望

在完成課題設計之后，我了解到我所研究的還僅僅是家庭理財的最基本的內容，對家庭理財的探討還處于初級階段。不過相信通過此課題的設計研究，更多的人能夠了解家庭理財的真正意義，掌握家庭理財的方法。由于各個地區(qū)的家庭理財喜好、目標、風險承受能力等受當地的經濟大環(huán)境、整體生活水平、政策措施等共同作用影響，因此在大環(huán)境下需要社會各方面協(xié)同發(fā)展，國家政策的扶持，政府相關機構的幫助。并且家庭理財觀念的形成、理財知識的儲備、理財習慣的培養(yǎng)、理財環(huán)境的改善等不是一朝一夕可以完成的，也需要政府、機構、家庭三方共同作用來完善和發(fā)展。作者希望在變化莫測的投資市場上，家庭理性理財投資，穩(wěn)中求勝，共同帶動地區(qū)發(fā)展，進而促進我國經濟穩(wěn)定、健康、高效地發(fā)展。

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