周璐

摘 要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)作為一種新型理念被提出，也為商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了新鮮血液，促進(jìn)其進(jìn)行優(yōu)化發(fā)展。強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)與金融之間的聯(lián)系，讓金融業(yè)務(wù)除了以資本力量謀取利益之外，更添加了社會(huì)責(zé)任，也因此滋生了商業(yè)銀行新型金融風(fēng)險(xiǎn)。本文主要分析的是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)理論角度來(lái)分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，并提出幾點(diǎn)減少商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)滋生的管理措施，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)文獻(xiàn)的研究，以及商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的日后發(fā)展有一定的引導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);商業(yè)銀行;金融風(fēng)險(xiǎn);管理

一、相關(guān)概述

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的內(nèi)涵

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的內(nèi)涵主要是指，基于對(duì)稱穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的前提下，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此經(jīng)濟(jì)新常態(tài)并非一味要求經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，而是以“調(diào)整、維穩(wěn)”為前提，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的對(duì)稱態(tài)。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指與金融交易有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，通常指金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)影響非常大，一旦出現(xiàn)巨額虧損，將會(huì)引發(fā)一系列的蝴蝶效應(yīng)，大量金融機(jī)構(gòu)會(huì)受到波及，最終連累資金投入者。一般商業(yè)銀行所開發(fā)的金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品，大多是經(jīng)過(guò)審核與查考過(guò)的金融機(jī)構(gòu)，所以金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相比證券市場(chǎng)相對(duì)較小，但是隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，開發(fā)新產(chǎn)業(yè)勢(shì)必會(huì)增大金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）不良貸款導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行會(huì)開發(fā)新型金融業(yè)務(wù)到其他產(chǎn)業(yè)中，一部分中小企業(yè)很容易因?yàn)榻?jīng)營(yíng)問(wèn)題，導(dǎo)致不能在指定時(shí)間內(nèi)返還資金，或者承擔(dān)金融商品發(fā)行時(shí)所承諾的利潤(rùn)、利息。這種信用關(guān)系一旦出現(xiàn)問(wèn)題，則會(huì)造成商業(yè)銀行承擔(dān)大量損失，金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。

（二）利率管理失敗產(chǎn)生的利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于市場(chǎng)利率波動(dòng)為前提導(dǎo)致的，在市場(chǎng)利率的不定期變動(dòng)下，很容易無(wú)法帶來(lái)預(yù)期的回報(bào)，反而會(huì)因?yàn)槔氏碌?，?dǎo)致給銀行帶來(lái)?yè)p失。這種情況的產(chǎn)生，主要是因?yàn)閲?guó)家政策下對(duì)利率下調(diào)、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展趨向呈現(xiàn)惡化、國(guó)際利率的變動(dòng)導(dǎo)致銀行利率管理失敗。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)生的其他風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下會(huì)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，研發(fā)新型的金融產(chǎn)品。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的過(guò)程中難免陷入商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，因此在惡劣的競(jìng)爭(zhēng)下難免會(huì)對(duì)于一些金融期貨的買賣、擔(dān)保承兌合約出現(xiàn)審查漏洞，為了獲取更多的利益，忽視了相關(guān)法律法規(guī)的漏洞，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，呈現(xiàn)巨額虧損。

三、減少商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)滋生的管理措施

（一）新常態(tài)下重視金融客戶的選擇

商業(yè)銀行在客戶選擇上首先應(yīng)該其行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的趨勢(shì)去判斷，例如：應(yīng)對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)的范疇加以擴(kuò)大?？蛻魧用?，要選擇產(chǎn)品優(yōu)、信用佳、押品好，員工薪資表正常的企業(yè)。選擇不進(jìn)行盲目投資、不進(jìn)行跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)、不進(jìn)行多元發(fā)展的中小企業(yè)。也可針對(duì)銀行大企業(yè)金融客戶資源進(jìn)行對(duì)接，對(duì)大企業(yè)的上下游企業(yè)進(jìn)行開發(fā)，儲(chǔ)存有關(guān)客戶資源，并按照上述要求選擇，由供應(yīng)鏈的融資，優(yōu)選行金融業(yè)務(wù)相關(guān)政策里明確支持的行業(yè)與客戶，并展開營(yíng)銷。

（二）完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)防機(jī)制

目前，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中于：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)。因此針對(duì)三種風(fēng)險(xiǎn)的，商業(yè)銀行應(yīng)該積極做好預(yù)防機(jī)制。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)的不良信貸占比一直處于高位，在此種狀況下，商業(yè)銀行要由上至下，將自身觀念和認(rèn)識(shí)統(tǒng)一起來(lái)，更具關(guān)注中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。從支行的管理者到客戶經(jīng)理再到員工把金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作進(jìn)行落實(shí)并進(jìn)行前瞻性的預(yù)計(jì)，建立起中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)穩(wěn)定的預(yù)防機(jī)制。商業(yè)銀行在中小企業(yè)的業(yè)務(wù)中心應(yīng)轉(zhuǎn)化為"貸和管兩手抓"這一軌道，中小企業(yè)的貸款投入與風(fēng)險(xiǎn)管理都需要把握好，在銀行與企業(yè)的信息博弈中努力達(dá)到均衡。

利率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施，商業(yè)銀行應(yīng)該建立起一個(gè)單獨(dú)部門，對(duì)于當(dāng)期利率走向進(jìn)行合理判斷，結(jié)合中國(guó)人民銀行的相關(guān)政策，去年同期利率走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。必要時(shí)可以聘請(qǐng)相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢利率情況，針對(duì)利率產(chǎn)生的變化及時(shí)作出管控措施，銀行監(jiān)管部門也應(yīng)該提高與各部門的協(xié)調(diào)能力，出現(xiàn)金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)信息后，應(yīng)該及時(shí)的作出正確決策，避免金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

其他風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施主要體現(xiàn)新型金融產(chǎn)品的研發(fā)、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，是商業(yè)銀行應(yīng)該聯(lián)合相關(guān)企業(yè)，共同迎接市場(chǎng)博弈的歷程，但目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化莫測(cè)，惡性競(jìng)爭(zhēng)下導(dǎo)致企業(yè)客戶的還款逾期以及惡性貸款不斷涌現(xiàn)，各個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不太樂(lè)觀，特別是處在產(chǎn)業(yè)鏈尾部的中小企業(yè)遭遇沖擊更為嚴(yán)重，因此完善預(yù)防機(jī)制就顯得尤為重要。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理機(jī)制的建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該積極與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同聯(lián)手，建立風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理機(jī)制。由于中小企業(yè)因?yàn)槭茏约嘿Y本實(shí)力較低、資產(chǎn)較少等問(wèn)題所限制，在銀行融資時(shí)選擇通過(guò)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)。

通過(guò)與第三方的擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司共同合作，商業(yè)銀行能夠更好的填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的短板，減低自己的信息不對(duì)稱與業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)成本，降低授信客戶所導(dǎo)致的違約損失。因此和擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作不但能化金融業(yè)務(wù)合規(guī)方面的問(wèn)題，并且也能提升風(fēng)險(xiǎn)緩釋力度、推動(dòng)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在擔(dān)保公司的批準(zhǔn)進(jìn)入層面，要盡可能選取有政府投資、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高、對(duì)被保企業(yè)狀況熟悉的擔(dān)保企業(yè)，防止擔(dān)保公司出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在擔(dān)保公司平時(shí)的管理層面，要定期獲知擔(dān)保公司的擔(dān)保額度、代償狀況以及以前的履約記錄，每過(guò)一段時(shí)間對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行信用評(píng)定工作。為預(yù)防擔(dān)保公司產(chǎn)生違約情狀，需要構(gòu)筑擔(dān)保業(yè)務(wù)保證金機(jī)制，可以構(gòu)筑自己的風(fēng)險(xiǎn)金池，當(dāng)做全部受到擔(dān)保的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)履約的保證金;還要構(gòu)筑單筆保證金機(jī)制，擔(dān)保公司每承擔(dān)的各種擔(dān)保性質(zhì)業(yè)務(wù)，繳付適當(dāng)?shù)谋ＷC金。

如果造成借款企業(yè)無(wú)法按時(shí)還款的狀況，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)扣除認(rèn)定的保證金，進(jìn)而確保金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)的穩(wěn)定安全。中小企業(yè)的成長(zhǎng)可能遭受到內(nèi)部的經(jīng)管、外部經(jīng)濟(jì)狀況、無(wú)法預(yù)計(jì)的事件所影響，還可以與保險(xiǎn)公司展開合作，通過(guò)保險(xiǎn)公司具有特殊性與專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，給銀行的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)添上一道風(fēng)險(xiǎn)"鎖"，在市場(chǎng)層面，保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司比較而言，實(shí)力更加強(qiáng)大、信用也是比較高，能更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善金融服務(wù)的信用評(píng)定系統(tǒng)

第一，采取構(gòu)筑與實(shí)行銀行內(nèi)中小企業(yè)信用評(píng)定與決策系統(tǒng)，對(duì)于不同種類的金融業(yè)務(wù)需求中小企業(yè)，達(dá)成客戶按類型自動(dòng)進(jìn)行分類。構(gòu)筑評(píng)級(jí)體系后達(dá)成管理的信息化，進(jìn)行信用級(jí)別分層，減少貸款相關(guān)業(yè)務(wù)審核時(shí)間，提升工作的效率，減少金融業(yè)務(wù)管理的成本，避免較大的客戶經(jīng)理主觀影響，提升在金融業(yè)務(wù)的決策與批準(zhǔn)的決策中的客觀性與精準(zhǔn)度。此外，采取完善的信息管理體系得到較多的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，采取大數(shù)據(jù)分析與模型計(jì)算手段，理清各種貸款業(yè)務(wù)精準(zhǔn)的違約幾率、金融業(yè)務(wù)資金違約的損失率、估計(jì)損失數(shù)額之類重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，為以后進(jìn)行批量授信給出有力決策支持，進(jìn)而更科學(xué)的給風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。

信用評(píng)定系統(tǒng)還可以有第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與，針對(duì)部分參與金融產(chǎn)品、服務(wù)的企業(yè)，在融資、貸款后的管理工作托付到第三方公司打理，通過(guò)第三方專業(yè)公司豐富經(jīng)驗(yàn)、高標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)度高的優(yōu)勢(shì)，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理高工作量的精細(xì)處理，而且也能解決商業(yè)銀行專業(yè)人士人手不足的問(wèn)題，達(dá)到中小企業(yè)貸后管理方式的革新。商業(yè)銀行可把企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)研、各種費(fèi)用和稅務(wù)信息的采集之類非核心業(yè)務(wù)的相關(guān)工作交付到第三方專業(yè)公司處置，通過(guò)第三方公司的專門化分工與集中化處置，有效的提高貸后管理的水平、減少管理消耗的成本，提升風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。

（五）應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)加強(qiáng)從業(yè)人員的素養(yǎng)

為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員需要改變自己的從業(yè)觀念，在培訓(xùn)的過(guò)程中，要傳遞出金融業(yè)務(wù)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)“結(jié)構(gòu)調(diào)整、維穩(wěn)經(jīng)濟(jì)”的責(zé)任，對(duì)于新開發(fā)的金融產(chǎn)品加深了解，緊握重點(diǎn)。樹立起“經(jīng)濟(jì)責(zé)任”而非一味的進(jìn)行“高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”的金融產(chǎn)品推銷服務(wù)。針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有戰(zhàn)略性意義，能夠有效調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)稱的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)積極推廣，針對(duì)不同類型的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行重點(diǎn)學(xué)習(xí)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)管控的管理制度，針對(duì)從業(yè)人員出現(xiàn)的操作失誤、管理失誤，對(duì)于金融信息的判斷失誤的情況進(jìn)行管控。由薪酬機(jī)制、績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)和晉升機(jī)制的介入，刺激金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的主動(dòng)性，也能顯著預(yù)防金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的刺激與制約制度。

做好對(duì)金融精英人才的引入，擴(kuò)充銀行的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理隊(duì)伍，依靠?jī)?nèi)部人才培育與外部人才引入制度，構(gòu)筑專業(yè)隊(duì)伍，提升對(duì)中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，熟悉新型金融產(chǎn)品，并提升對(duì)實(shí)質(zhì)性、關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，并對(duì)其業(yè)務(wù)的操作能力加以提高。采取培訓(xùn)，使全面風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念逐漸的深入到所有員工的內(nèi)心，而且還需使員工有能力開展風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣才能讓風(fēng)險(xiǎn)管理水平取得整體性的提高。

結(jié)論

本文主要分析的是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)為當(dāng)前商業(yè)銀行容易出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有三種：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下容易出現(xiàn)的三種風(fēng)險(xiǎn)，提出幾點(diǎn)建議，希望商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理能夠更加完善，能夠更好的應(yīng)對(duì)新時(shí)期發(fā)展。