11月21日,由《金融理財(cái)》雜志社、易趣財(cái)經(jīng)傳媒主辦,渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題,邀請監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)高層等對當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進(jìn)行了深入探討。同時,《金融理財(cái)》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場研究機(jī)構(gòu)——益普索(中國)咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國數(shù)字金融競爭力藍(lán)皮書報(bào)告》,業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項(xiàng)大獎也新鮮出爐。
大童保險董事長兼總裁蔣銘受邀參加了本次高峰會,并發(fā)表了精彩的主題演講,他指出,“保險中介是數(shù)字流轉(zhuǎn)的行業(yè),而且是數(shù)字流轉(zhuǎn)的中心,前端連接無數(shù)的保險公司,不同品類的產(chǎn)品,橫向服務(wù)了大量的經(jīng)紀(jì)人,后端是消費(fèi)者,還連接了醫(yī)院等服務(wù)機(jī)構(gòu)。所以過去保險中介行業(yè)發(fā)展的不好,很大程度上是因?yàn)閿?shù)字化程度不夠?!?/p>
蔣銘首先從宏觀和行業(yè)進(jìn)程兩方面做了分析。從宏觀上看,第一、瑞士再保險的報(bào)告稱,2030年中期中國有望超越美國成為全球最大的保險市場,目前還有11年的時間。第二、2018年全球保險業(yè)增長,30%的增長率由中國創(chuàng)造的,19年增速也非???,未來可期。第三,現(xiàn)在各行各業(yè)這兩年都遇到了很多的挑戰(zhàn),但是保險業(yè)的增長今年仍然是非???。所以,從行業(yè)周期對比來看,保險業(yè)的抗周期特點(diǎn)在各行各業(yè)當(dāng)中非??少F。第四,年輕一代的保險意識非常強(qiáng),他們不像60、70后對保險非常排斥。
從行業(yè)進(jìn)程上看,初級階段是產(chǎn)銷合一,早期起步的時候非常有效,因?yàn)楸kU公司控制著全環(huán)節(jié)效率最高。但是隨著行業(yè)的發(fā)展,規(guī)模壯大,每家公司都想控制上下游,是不太可能的,中國現(xiàn)在有200多家的保險公司,產(chǎn)業(yè)鏈變的十分復(fù)雜。那么這個階段是保險業(yè)專業(yè)化分工時代的機(jī)會,此時,保險中介作用是否得到充分發(fā)揮,保險中介與保險公司分工是否合理,成為衡量一個保險市場是否發(fā)達(dá)的重要標(biāo)志。
保險的主要渠道有三條。第一條保險渠道是個人營銷,1992年友邦保險將個人營銷引入中國內(nèi)地,2019年上半年人身險個人業(yè)務(wù)渠道增速是10.39%,占比57%,也就是近60%壽險是由個人營銷這支隊(duì)伍完成的,但是增速在所有渠道里面最低速度在下滑。所以,這條渠道達(dá)到了它的巔峰,可以判斷中國保險渠道第一大渠道已經(jīng)觸頂開始衰退。
第二條保險的重要渠道就是銀行保險,因?yàn)殂y行保險發(fā)端于2000年左右,到今年上半年保費(fèi)占到整個行業(yè)的32%,其實(shí)已經(jīng)提前滑落,最高的時候接近到50%,今年上半年有22%的增速。
第三條渠道是中介渠道,其中專業(yè)中介有專業(yè)代理與保險經(jīng)紀(jì)這兩個部分,今年上半年專業(yè)代理有40%的增速,保險經(jīng)紀(jì)的增速是38.87%,這是整個保險渠道增速最快的兩條渠道,說明中國保險業(yè)第三次渠道變革由他們引發(fā),國際上也是一樣的,在歐美市場保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的占比均超過50%,所以未來10、20年中國的保險中介應(yīng)該是大有可為。
保險的創(chuàng)新分為兩個層面,一是供給側(cè)創(chuàng)新,就是產(chǎn)品研發(fā)方面的創(chuàng)新。因?yàn)閿?shù)字化時代帶來數(shù)據(jù)的豐富,所以保險公司對風(fēng)險的認(rèn)知程度變的更高了。在這種情況下過去不敢保的領(lǐng)域,現(xiàn)在都開始保,而且保的更精準(zhǔn)。典型的代表是香港上市的眾安保險,過去非?;穑m然它有很多的挑戰(zhàn),但是不可否認(rèn)眾安保險是數(shù)字創(chuàng)新的時代先鋒。
二是銷售側(cè)的創(chuàng)新,例如2C流量變現(xiàn)的模式,現(xiàn)在無論是支付寶的相互保以及微保,還是百度加入了互助保險的陣營,好多用抖音、公眾號進(jìn)行變現(xiàn)的模式,現(xiàn)在非常流行。
三是對銷售人員的賦能。過去銷售人員都是線下單一的個體,交易效率非常低,因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)之后,整個銷售效率會大幅提高。這個領(lǐng)域,大童是領(lǐng)先的代表企業(yè)。
究竟怎么賦能呢?一是在供應(yīng)鏈的賦能,與保險公司對接。大童現(xiàn)在已經(jīng)完成超過100家保險公司的對接,意味著上面的銷售人員,實(shí)時用手機(jī)跟100家公司進(jìn)行交易,有幾千上萬的產(chǎn)品在不停的流轉(zhuǎn)當(dāng)中,可以給消費(fèi)者提供非常好的保險選擇權(quán)。
二是服務(wù)效率賦能。無論是理賠還是定損,還有跟醫(yī)院的連接都可以用數(shù)字化完成,所以銷售人員可以在手機(jī)上輕易地完成保險后續(xù)的服務(wù),極大地提升了客戶的滿意度。
第三方面是服務(wù)側(cè)的創(chuàng)新賦能。保險的配套產(chǎn)業(yè)鏈,在數(shù)字化時代創(chuàng)新能力非常多,包括智能核保、反欺詐、TPA。
數(shù)字化時代,因?yàn)樾畔鬟f效率與參與方都可以用互聯(lián)網(wǎng)連接在一起,保險業(yè)正在發(fā)生翻天覆地的效率革命,那么它會帶來保險業(yè)下一步專業(yè)化分工,從而引發(fā)真正意義上的數(shù)字化大發(fā)展。