11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)高層等對當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進(jìn)行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場研究機(jī)構(gòu)——益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國數(shù)字金融競爭力藍(lán)皮書報告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

作為本屆高峰會的主席，原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧致了開幕辭，他指出，“當(dāng)前正處在信息革命的時代，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用，數(shù)字化是一個發(fā)展方向，金融科技的應(yīng)用使銀行與保險的經(jīng)營方式都發(fā)生了很大的變化。以保險為例，其在銷售渠道、服務(wù)方式、保險產(chǎn)品、商業(yè)模式方面都在不斷地創(chuàng)新。金融行業(yè)必須主動擁抱數(shù)字科技，這樣才能在競爭中保持優(yōu)勢。”

數(shù)字化讓傳輸和使用更加便利

魏迎寧首先列出了本次峰會的三個關(guān)鍵詞：一是數(shù)字金融，二是重塑，三是共贏。

第一，數(shù)字金融。生產(chǎn)力的發(fā)展推動人類社會的發(fā)展。人類社會經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命，目前正在經(jīng)歷信息革命。農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命都是關(guān)于物質(zhì)生產(chǎn)和能源開采利用的革命，比如說工業(yè)革命，從蒸汽機(jī)、內(nèi)燃機(jī)到電力的使用，是能源與物質(zhì)的開發(fā)使用。我們這個世界由物質(zhì)、能量與信息構(gòu)成。信息也是構(gòu)成我們這個世界的元素之一，這一點我們認(rèn)識到的時間可能比較晚。

什么是信息革命呢？也就是運(yùn)用電子計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，來實現(xiàn)信息的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化。那么數(shù)字金融，即數(shù)字化的金融，也就是運(yùn)用信息技術(shù)的金融活動。它的基礎(chǔ)是數(shù)字化，數(shù)字化是信息的一種格式，信息數(shù)字化之后它的存儲、傳輸、開發(fā)利用與非數(shù)字化的大不一樣了。

關(guān)于這一點，魏迎寧舉了書本和照片的例子生動解釋了數(shù)字化和非數(shù)字化的差異?！氨热缯f一本書想給對方看，只有把這本書給對方，或者再復(fù)印一本，如果數(shù)字化的這本書，就可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式傳輸給對方，一分鐘都不需要。手機(jī)就是移動互聯(lián)網(wǎng)的終端，一本數(shù)字化的書哪怕一百頁，用手機(jī)一分鐘傳輸給對方就可以了，因為是數(shù)字化。相反，假如我有一張老照片，洗印一張給對方寄過去，這不是數(shù)字化。數(shù)字化是把照片用微信發(fā)給你，一分鐘發(fā)10張都沒有問題。”

數(shù)字化是信息的格式，比如聲音，早期沒辦法記錄。后來有唱片、磁帶，這都不是數(shù)字化的，想聽到唱片上的聲音只有先拿到唱片，還得有播放的器材。現(xiàn)在音頻也可以是數(shù)字化格式，傳輸也很容易。所以，數(shù)字化是信息革命的技術(shù)，信息以數(shù)字化的形式存在，這是一個前提。

信息革命已經(jīng)改變了人們的日常生活，作為一個普通人在日常生活當(dāng)中由于信息革命帶來的變化是非常大的。比如說社交用微信，之前很多人都是用紙寫封信貼上郵票，放在郵筒里面寄過去，現(xiàn)在街上好多郵政信筒都暫停使用了，因為很少有人寄信了。原來到大型商場購物繳費(fèi)還要排隊，現(xiàn)在大型商場里人很少了，許多商品可以通過網(wǎng)絡(luò)來購買，而且快遞、物流成為一個新興的行業(yè)，催生了快遞行業(yè)。以前打車的時候，出租車不知道哪里有人打車，就需要四處轉(zhuǎn)，耗費(fèi)油料很多，打車的人不知道哪里有車，耗費(fèi)很長的時間。通過網(wǎng)絡(luò)約車，出租車司機(jī)知道哪里有顧客，顧客也節(jié)省了時間。再比如說春節(jié)到火車站買票，用互聯(lián)網(wǎng)解決了問題，網(wǎng)絡(luò)購票實名制乘車，名字對不上也上不了車，沒有車票，刷身份證就可以上車。多年解決不了的問題，用技術(shù)解決了。醫(yī)院掛號也是這樣的，原來掛號繳費(fèi)劃價，都需要排隊，現(xiàn)在用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都輕松解決了。

當(dāng)今，金融業(yè)運(yùn)用數(shù)字化也發(fā)生了很大的改變，提高了金融業(yè)的服務(wù)能力、競爭力，那么數(shù)字化給金融業(yè)帶來什么改變呢？下面第二個問題，就是主題里面的重塑，重新塑造、重新構(gòu)造。

有哪些重塑呢？就金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行而言，數(shù)字化重塑了業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程改變了，只有在聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下才能進(jìn)行業(yè)務(wù)活動、交易，在銀行存款取款只有聯(lián)網(wǎng)才可以辦理，保險公司也一樣，出保單只有聯(lián)網(wǎng)才可以。數(shù)據(jù)集中管理，以前各分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)都在分支機(jī)構(gòu)，填一張報表往上報，是否出現(xiàn)的人為調(diào)整，上級不一定清楚。

魏迎寧表示，他在保險業(yè)工作多年，以前財務(wù)部門與統(tǒng)計部門的數(shù)據(jù)總是對不上，因為上級對下級有業(yè)績考核，人為調(diào)整數(shù)據(jù)是有的，現(xiàn)在數(shù)據(jù)集中管理，就避免了這個問題。一出保單，多少保額，保費(fèi)，總公司是可以看到的。而數(shù)據(jù)實時傳輸，從各分支機(jī)構(gòu)傳輸?shù)娇偛?，?qiáng)化了內(nèi)控，對產(chǎn)品價格可以實行統(tǒng)一管控。以前銀行業(yè)與保險業(yè)差不太多，各分支機(jī)構(gòu)基本上獨(dú)自運(yùn)行，但是要擁有上級的授權(quán)經(jīng)營，經(jīng)營過程可以獨(dú)自運(yùn)營。比如說保險公司總部三個月不上班，分支機(jī)構(gòu)照樣可以正常運(yùn)營，理賠、核賠、收費(fèi)樣樣都可以做，數(shù)字化之后、離開總公司，分公司什么業(yè)務(wù)都辦不成，總分公司一體化，真正成為一家公司了，總公司有總公司的職能，分支機(jī)構(gòu)有分支機(jī)構(gòu)的職能，誰也離不開誰。

重塑的第二方面就是金融機(jī)構(gòu)與客戶，重塑了客戶關(guān)系，重塑了服務(wù)方式。比如說銀行業(yè)，早期的時候，客戶在營業(yè)機(jī)構(gòu)存錢，到其他機(jī)構(gòu)能不能取？最開始是取不了，因為是存款信息記錄紙質(zhì)卡片上，保存在開戶的分支機(jī)構(gòu)里，客戶也是紙質(zhì)的存折或存單，到其他分支機(jī)構(gòu)就取不了。現(xiàn)在要這樣的話，這家銀行就沒有客戶了。像退休的人，每個月領(lǐng)了退休金要到銀行的營業(yè)部排隊交水電燃?xì)赓M(fèi)，因為退休人員有時間，現(xiàn)在絕大部分人用手機(jī)銀行把這些都給交了。

過去農(nóng)民工回家?guī)КF(xiàn)金，小偷去偷這些血汗錢，現(xiàn)在農(nóng)民工不需要帶現(xiàn)金，用一張卡就可以，而且平時就可以用手機(jī)微信轉(zhuǎn)賬給家里面，不需要攜帶很多現(xiàn)金了。

第三個重塑是金融機(jī)構(gòu)與其他企業(yè)的關(guān)系，重塑了金融行業(yè)的商業(yè)模式。其他企業(yè)主要是來自于金融業(yè)之外的企業(yè)，包括第三方電子商務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司、科技公司、中介機(jī)構(gòu)等等。比如銀行業(yè)，銀行業(yè)現(xiàn)在支付用得最多是什么？是支付寶與微信支付，騰訊公司與螞蟻金服是不是銀行？不是銀行，它是第三方商務(wù)平臺，它的支付與銀行卡綁定，其實銀行與第三方平臺的合作，既有競爭，也有合作。比如說供應(yīng)鏈金融，網(wǎng)絡(luò)平臺根據(jù)賣家銷售量可以推薦給銀行，來確定每個月的貸款額度，因為有還款能力，銀行比較放心。消費(fèi)金融也是這樣，根據(jù)每個人消費(fèi)情況，推測客戶的還款能力，然后推薦給銀行，這是銀行業(yè)與第三方商務(wù)平臺的合作。保險業(yè)也是一樣的，第三方商務(wù)平臺可以銷售保險，而且還有科技公司，可以為保險公司收集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而且開展網(wǎng)絡(luò)互助等多種形式。

第三個關(guān)鍵詞是共贏。交易各方共贏，這個模式才可以持續(xù)。如果一方受益，其他方受損，交易不可持續(xù)。公平的貿(mào)易，公平的商業(yè)活動，它的結(jié)果一定是共贏，就像買電視機(jī)一樣，消費(fèi)者購買電視機(jī)，電視機(jī)廠商賺取利潤。消費(fèi)者需要電視，可以自己生產(chǎn)一個電視嗎？這個是不能的，消費(fèi)者花錢購買電視滿足了自身的需求。所以公平的交易，一定是交易各方共贏的。

就金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的關(guān)系而言，應(yīng)該是一個共贏的關(guān)系。因為信息技術(shù)的采用，提高了效率，優(yōu)化了服務(wù)，也降低了成本?？蛻艨梢杂酶偷某杀?，享受更好的服務(wù)。魏迎寧回憶到，“我曾在廣州工作，發(fā)工資打到建行卡上。而我的家在北京，當(dāng)時沒有移動支付，我取出現(xiàn)金才能花。我在廣州建行卡的工資，到北京取錢，需要手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在建行異地取現(xiàn)不需要手續(xù)費(fèi)，用手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬，一般也不需要手續(xù)費(fèi)了?！?/p>

就金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺、科技公司以及其他企業(yè)之間的關(guān)系來看，魏迎寧認(rèn)為這也是共贏的。第三方平臺，就保險業(yè)而言，用互聯(lián)網(wǎng)銷售保險，業(yè)務(wù)量最大的什么？是第三方電子商務(wù)平臺，就是淘寶、京東這一類的平臺，第三方平臺客戶流量大，進(jìn)一步深度開發(fā)，為金融機(jī)構(gòu)提供了交易機(jī)會，金融機(jī)構(gòu)付出一定代價之后，也銷售了保單，雙方應(yīng)該是共贏的?？萍脊緸楸ｋU公司、金融公司開發(fā)系統(tǒng)，使他們的技術(shù)可以轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力，金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平得以提高。第三方機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)其實是有競爭關(guān)系的，但是最終走向合作、走向共贏。

比如說社交用的最多的是微信，但是微信不是中國移動、中國聯(lián)通開發(fā)的，手機(jī)短信收費(fèi)高，傳輸照片也不好用。微信一個群幾十個人群發(fā)，用短信來發(fā)，一條一毛錢，很貴。打車的uber、滴滴，不是出租汽車公司開發(fā)的。支付寶、微信支付，其實是花銀行卡的錢，但不是銀行開發(fā)的。銀行沒開發(fā)，因為金融機(jī)構(gòu)牌照管理，創(chuàng)新動力不是很足。所以，來自于第三方的跨界競爭，一開始是有競爭，最終會走向合作，共贏。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點之一是邊際成本幾乎為零，用戶大量增加，但幾乎不增加管理成本。就跟打車軟件一樣，有一萬個人用與一百萬人用，管理成本差不太多。中國市場規(guī)模大，人口多，具有規(guī)模優(yōu)勢。中國對信息技術(shù)的應(yīng)用，在世界上其實是居于領(lǐng)先地位的，我國在基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)方面，與國際先進(jìn)水平還有一定的差距，但是在技術(shù)應(yīng)用水平方面，在國際上應(yīng)該是領(lǐng)先的，最起碼與國際先進(jìn)水平是同步的，不落后的。比如說導(dǎo)航，到國外試一試，不如中國更好用，移動支付也一樣，在這些應(yīng)用方面我們實際上在世界上都是居于領(lǐng)先地位的。

區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)到目前來講非常受中央重視。區(qū)塊鏈技術(shù)在比特幣上已經(jīng)應(yīng)用了十年，在其他數(shù)字貨幣上的應(yīng)用，也比較成熟。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在實體經(jīng)濟(jì)上，目前還沒有象移動支付那樣的大范圍的成熟應(yīng)用。這就需要研究破解技術(shù)難題。將來區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，會給我們的生活帶來何種變化，我們現(xiàn)在難以想象。

魏迎寧表示，他前兩天到中國移動營業(yè)廳問了一下，開通5G需要更換手機(jī)，手機(jī)不是5G，辦了5G的卡，開通5G恐怕也不行?！?G技術(shù)現(xiàn)在剛剛開始商用，新技術(shù)的使用，會使我們的生活發(fā)生很大的變化，很可能這些新技術(shù)的運(yùn)用再次重塑金融行業(yè)。對于金融科技，主動融入還是消極應(yīng)對，將來的結(jié)果，可能是大不一樣的。所以，我希望金融行業(yè)主動擁抱數(shù)字科技，這樣才能在競爭中保持優(yōu)勢?！?/p>