摘要:本文普惠金融背景下N商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務現(xiàn)狀分析,分析了N商業(yè)銀行的基本情況,并基礎N商業(yè)銀行的小微信貸發(fā)展宏觀環(huán)境、針對當前小微信貸業(yè)務管理現(xiàn)狀提出針對性管理建議,以期推動N商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。
關鍵詞:普惠金融;小微信貸;金融
一、商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務基本情況
近年來,商業(yè)銀行始終堅持做強做精做出特色的發(fā)展道路,各項業(yè)務平穩(wěn)較快增長,經(jīng)營效益穩(wěn)步提升,風險管控不斷加強,資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定,基礎管理持續(xù)深化。商業(yè)銀行將中小企業(yè)金融和零售業(yè)務作為戰(zhàn)略業(yè)務重點發(fā)展,豐富業(yè)務產(chǎn)品體系,傾力滿足中小企業(yè)與個人金融需求;將金融市場、資產(chǎn)管理、投行業(yè)務、同業(yè)業(yè)務作為特色業(yè)務,不斷向縱深推進,業(yè)務品牌影響力不斷擴大,對普惠金融專營模式進行優(yōu)化和細化,進一步明確并下沉客戶重心,加強渠道建設和隊伍建設,優(yōu)化創(chuàng)新標準化產(chǎn)品,加深科技金融應用,完善制定管理相關制度和授信指引,并通過風險可控的多渠道合作,拓寬服務客戶半徑,做到差異化經(jīng)營,走出一條普惠專營的特色之路。此外,在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務管理、系統(tǒng)建設及隊伍建設方面都提出了進一步的詳細規(guī)劃。
二、商業(yè)銀行小微信貸發(fā)展宏觀環(huán)境
隨著中國改革進入“攻堅期”和“深水區(qū)”,傳統(tǒng)發(fā)展方式走到盡頭,整體經(jīng)濟要在結構上作出重大改變,而占全國企業(yè)數(shù)量90%以上的中小企業(yè)必須被激發(fā)出活力,這其中解決中小企業(yè)融資難和融資貴是主要需要解決的矛盾。2010年之后,國家層面對普惠金融的重視程度不斷提升。2013年11月十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》,正式提出要“發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2015年12月,國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,全面闡述了推進我國普惠金融發(fā)展的總體思路。2017年《政府工作報告》中提出,鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部。2018年《政府工作報告》再次指出,支持金融機構拓展普惠金融業(yè)務,并要求下大力氣降低小微企業(yè)的融資成本。2019年,銀保監(jiān)再次提出,將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分比,監(jiān)管也放松了對普惠金融業(yè)務的不良考核要求,因此普惠業(yè)務發(fā)展的大的政策環(huán)境是良好的。
三、普惠金融業(yè)務成本、風險和收益不均衡
在普惠金融背景下,商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務的業(yè)務對象往往存在明顯的規(guī)模小以及相對較為分散的特征,這就在很大程度上提高了商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的成本,同時還造成了一些潛藏風險的出現(xiàn)。就商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的調(diào)查來看,該業(yè)務的成本明顯要比其他類型信貸業(yè)務的成本高,而之所以會出現(xiàn)這一問題,首先是因為小微信貸業(yè)務本身在貸款規(guī)模方面相對較小,因此基于單位方面的貸款成本往往就相對較高,且利潤和成本之間并不能形成正比,這往往會給商業(yè)銀行帶來一定的財務壓力;其次是因為貸款的小微企業(yè)本身在信息方面的錯誤,這部分企業(yè)往往會基于對風險控制的要求而通過一些不正式的渠道來獲取信息,這也在一定程度上提高了其經(jīng)營的成本;最后是因為小微企業(yè)本身在其財務制度方面存在一定的不規(guī)范性,大大提高了對其資金使用情況追蹤的難度,這也在很大程度上造成了其業(yè)務成本的提升。
就業(yè)務成本來看,其對于小微信貸業(yè)務的發(fā)展往往有著至關重要的影響,而其可持續(xù)的發(fā)展往往還與利率的覆蓋性之間有著非常密切的關聯(lián)。在普惠金融背景下,由于制度法規(guī)等方面的壓力,商業(yè)銀行的小微信貸在利率方面并不能有效實現(xiàn)對風險的覆蓋,這顯然就給銀行小微信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展帶來了不利的影響。就目前商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的不良貸款率來看仍相對較高,商業(yè)銀行當前對小微信貸業(yè)務的風險控制仍采用的是貸款前的考察以及相關部門的審核,并未針對風險的預防或者是風險管理制定相應的機制,這對于普惠金融背景下小微信貸業(yè)務的發(fā)展也存在極大的限制。
四、商業(yè)銀行普惠金融支持小微信貸發(fā)展展望
普惠金融發(fā)展與小額信貸、微型金融密切相關。國務院于2015年出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,進一步提高了普惠金融地位。銀行業(yè)金融機構是金融服務重要機構,發(fā)揮著重要作用,在具體的業(yè)務發(fā)展過程中存在具有廣泛群眾基礎、支付結算相對便利、提供小額信貸等優(yōu)勢。隨著社會的不斷進步,銀行金融機構逐步將目標投放于小微服務、下崗職工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面,通過實踐取得良好成績,但普惠金融推行與發(fā)展仍與小微企業(yè)、弱勢群體需求不相適應,面臨困境主要集中于:一是銀行未針對農(nóng)戶提供相應抵押擔保模式,二是小微企業(yè)面臨較大貸款困難,三是利率相對較高,可見,銀行機構除了需要提高對普惠金融推行與發(fā)展的重視程度,還需要不斷挖掘潛力,基于資源整合進行創(chuàng)新改革,為群眾提供廣泛性、有效性金融服務。
銀行機構對于普惠金融的推行與支持,既取得了一定成績也存在一定不足,聯(lián)系實際,成績應鞏固與歸納,問題應分析、討論、解決即尋找普惠金融推行困難主要成因與影響因素,制定切實可行的解決方案,保障金融服務質(zhì)量的同時提升金融服務公正。目前普惠金融部的準入模型、風控模型等由風險管理部主辦,授信審批部與普惠金融部共同協(xié)助負責,模型管理機制和角色分工有待完善和明確。目前模型更新頻率較低,模型更新與后期維護頻率、流程、職責等不明確;第三,第三方風險分擔機制有待進一步完善。目前普惠金融部己開始和保險公司/擔保公司進行業(yè)務合作和風險分擔。但需基于合作情況,進一步完善第三方風險分擔合作機制,如保險/擔保機構的準入標準、不同資質(zhì)機構的合作方式、合作期間的業(yè)務監(jiān)測與回溯、評價與退出機制、“銀擔合作”及“銀保合作”模式下在授信額度、放大倍數(shù)、利率水平、續(xù)貸條件等方面對小微企業(yè)的優(yōu)惠條件等。
參考文獻:
[1]姜明宇.商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑探析[J].新金融,2019 (11)
[2]李騰飛.當前小微信貸業(yè)務的問題與改進路徑[J]上海金融,2019 (10).
[3]傅惠平,王紹軼,王鵬飛.博弈論視角下商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究[J].浙江金融,2019 (09).
作者簡介:張瑞航(1988-),女,滿,吉林四平人,工作單位:中國建設銀行股份有限公司鄂爾多斯分行,學歷:研究生,職稱:中級經(jīng)濟師,研究方向:經(jīng)濟學。