張燕

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要支柱，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了不可或缺的力量支持。地方金融行業(yè)在發(fā)展的同時(shí)，要高度關(guān)注地方商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，實(shí)現(xiàn)地方金融高質(zhì)量發(fā)展。文章系統(tǒng)的講解了地方金融風(fēng)險(xiǎn)的概念、金融風(fēng)險(xiǎn)的類型及特征，并從轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、完善監(jiān)管機(jī)制、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)處置基金等方面，提出風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

關(guān)鍵詞：地方金融;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

一、地方金融風(fēng)險(xiǎn)的概念

地方金融風(fēng)險(xiǎn)是指地方金融的主體在市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中出現(xiàn)的一系列嚴(yán)重后果及可能性，這些嚴(yán)重后果可能會(huì)引起金融秩序混亂，阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。我們通常所說的金融主體，一般包括城市商業(yè)銀行如河北銀行、廊坊銀行等，也包括一些駐扎于農(nóng)村的信用社、遍布于城市街角的小額貸款公司及典當(dāng)行等這些金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)的過程中都會(huì)出現(xiàn)一系列的問題，這些問題通常是惡性的，不利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，我們通稱為地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、地方金融風(fēng)險(xiǎn)的特征及類型

地方金融性風(fēng)險(xiǎn)一般具有以下的特征：傳染性、脆弱性及特殊性。傳染性是指地方性的金融風(fēng)險(xiǎn)，一般是從一個(gè)行業(yè)主體傳染到相應(yīng)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，這也是由于地方金融的性質(zhì)所決定的。一般地方性的金融都具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，一個(gè)授信主體出現(xiàn)了問題，其關(guān)聯(lián)的企業(yè)也會(huì)相繼出現(xiàn)違約;脆弱性是指當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)極易受到政府政策的引導(dǎo)及影響，當(dāng)?shù)卣畬?duì)于金融企業(yè)的干涉也經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致地方金融經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品質(zhì)量較差，這樣也為今后的金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了風(fēng)控隱患。傳統(tǒng)意義上，按照金融市場(chǎng)流程，地方金融風(fēng)險(xiǎn)一般分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施及政策建議

（一）加強(qiáng)地方政府監(jiān)管

一方面中央金融要加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，中央金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)了解地方金融機(jī)構(gòu)的需求，制定相應(yīng)的合理的政策。另一方面，加強(qiáng)人民銀行對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與協(xié)調(diào)作用，做到地方金融機(jī)構(gòu)有法可依，在發(fā)揮地方金融的靈活性前提下。嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的貨幣政策。因此，從中央到地方金融機(jī)構(gòu)都要加強(qiáng)風(fēng)控力度，做到防范風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念

金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，是促進(jìn)金融監(jiān)管正向激勵(lì)的重要舉措，是提升金融監(jiān)管效率和水平的關(guān)鍵所在。從地方金融監(jiān)管的核心業(yè)務(wù)可以看出，部分地方金融監(jiān)管部門仍以行政管理為主，在地方金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變上，應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，政府要積極發(fā)揮協(xié)調(diào)和引導(dǎo)的作用，金融監(jiān)管部門在監(jiān)管過程當(dāng)中，不應(yīng)干涉金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)和資金的自由流動(dòng)，應(yīng)充分尊重市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，采取謹(jǐn)慎監(jiān)管、適度監(jiān)管的原則，為本地地方金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（三）創(chuàng)新金融監(jiān)管手段

在金融監(jiān)管創(chuàng)新手段創(chuàng)新方面，政府部門可以以金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制為切入點(diǎn)，通過對(duì)小微金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，來規(guī)范地方金融市場(chǎng)。如在小微金融監(jiān)管方面，可以對(duì)小微金融的注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、從業(yè)人員素質(zhì)等各方面進(jìn)行審核，從而對(duì)小微金融的發(fā)展進(jìn)行密切關(guān)注，避免小微金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外，在創(chuàng)新金融監(jiān)管手段方面，地方政府可充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對(duì)本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)信息、業(yè)務(wù)信息、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r、財(cái)務(wù)狀況等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用，從而綜合評(píng)判本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)隱患點(diǎn)，做出相應(yīng)的舉措，及早將隱患進(jìn)行排除。

（四）設(shè)立地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金

地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金對(duì)于提升地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置能力，具有較好的促進(jìn)作用，是落實(shí)地方政府對(duì)地方金融進(jìn)行管理和監(jiān)管重要舉措和手段，且能有效防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)。在地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金的設(shè)置方面，可參考中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定，結(jié)合地方實(shí)際，由省級(jí)政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)共同出資，成立相應(yīng)的地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金。在出資比例方面，省政府應(yīng)作為地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金的主要資金來源，且比例應(yīng)不低于50%，如此才能充分發(fā)揮地方政府作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體作用，合理的引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，規(guī)范當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展，形成良好的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境。在出資的資金具體來源方面，省級(jí)地方政府可以考慮從中央轉(zhuǎn)移支付、稅收返還的增量容易扣劃。由于部分省級(jí)政府財(cái)政收支比較緊張，也可以考慮延長(zhǎng)扣劃的方式，來滿足地方金融基金發(fā)展的需要。另一方面，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)地方政府的號(hào)召，積極參與地方金融基金的籌備工作。按照地方政府的統(tǒng)一規(guī)劃和部署，結(jié)合本金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展實(shí)際和風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差異化的出資比例，從而在地方政府的引導(dǎo)下，合理的降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在地方金融機(jī)構(gòu)出資的具體來源方面，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)可從一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備中予以扣劃。由于一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的作用就是在化解各級(jí)地方金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，從一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備當(dāng)中進(jìn)行扣款，存在即合理之處。對(duì)于地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金的管理，可由地方人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)施，該舉措可以保證風(fēng)險(xiǎn)處置基金的穩(wěn)定性，又能夠積極的發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)處置基金的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，從而充分提升基金的資金價(jià)值，實(shí)現(xiàn)基金的保值、升值效果。

四、結(jié)語

我國(guó)地方金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在地方整體的經(jīng)濟(jì)水平較低、金融系統(tǒng)的監(jiān)管力度也較弱，這樣就會(huì)導(dǎo)致地方的金融監(jiān)管方式方法比較落后，金融的監(jiān)管定位也不準(zhǔn)確。隨之也會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)如銀行信貸貸款的不良率顯著攀升，整個(gè)銀行系統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。因此，應(yīng)從轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、完善監(jiān)管機(jī)制、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)處置基金等方面，完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)地方金融健康、規(guī)范發(fā)展。

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