張毅 張雨陽 張李伶

摘 要：我國金融業(yè)發(fā)展迅速，是我國經(jīng)濟實力不斷提升的體現(xiàn)。即使面對國際金融危機的沖擊，也表現(xiàn)出了強大的抗沖擊能力，一直在穩(wěn)步的增長，尤其是在11年以后，可以說發(fā)展速度迅猛。目前也保持平穩(wěn)前進的發(fā)展速度。但是我國農(nóng)村的金融業(yè)發(fā)展卻令人擔憂，發(fā)展速度相對緩慢，與我國金融整體發(fā)展不一致，產(chǎn)生了發(fā)展不均衡現(xiàn)象。本文就農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因進行了分析，并且有的放矢的給出了可行性的對策與建議。

關(guān)鍵詞：金融;農(nóng)村;銀行;市場規(guī)律;金融機構(gòu)

一、我國金融整體發(fā)展的可喜成果：

首先，通過長時間的總結(jié)，我國對金融發(fā)展掌握了穩(wěn)速發(fā)展的辦法，采取了有效的宏觀調(diào)控政策。國際金融危機對各個國家的經(jīng)濟發(fā)展和金融業(yè)發(fā)展都產(chǎn)生著不小的沖擊，這是不得不承認的問題，在面對這種沖擊的時候，采用宏觀調(diào)控政策，采用財政和貨幣政策雙管齊下的方法，讓金融危機對經(jīng)濟的發(fā)展速度影響大幅度降低，能夠保證平穩(wěn)運行，經(jīng)濟與金融得以穩(wěn)步并較為迅速的發(fā)展。其次，我國經(jīng)濟實力得到大幅度提升，人們的生活質(zhì)量不斷提高，這就促進了人們的消費，而不斷的消費就是讓貨幣快速流通的過程，也側(cè)面的促進了金融行業(yè)的發(fā)展。

再次，我國人口基數(shù)大，就業(yè)人員多，勞動力資源供給好，充足的勞動力資源是我國經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展的又一有利因素。

二、農(nóng)村金融發(fā)展滯后因素分析：

2.1農(nóng)村的金融市場被銀行所忽視：農(nóng)村的大規(guī)模銀行網(wǎng)點減少，金融資源共擊率低，這與農(nóng)村最初經(jīng)濟資源發(fā)展不佳有著一定原因。銀行在我國政策改革下，走進了商業(yè)模式，那么銀行就要考慮獲取相應(yīng)的利益與利潤來滿足自身的發(fā)展需求。所以銀行把目光投放在發(fā)展速度快的城市，本身無可厚非。但是這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，對于農(nóng)村加快將金融發(fā)展造成了困難。農(nóng)村的第二、第三產(chǎn)業(yè)也在不斷發(fā)展，它們發(fā)展的同時也需要相應(yīng)的金融資源與金融該服務(wù)?？墒窍啾容^城市的第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展還并不成熟，風險性較大，這也讓銀行對金融資源支撐產(chǎn)生了顧慮。形成了一種矛盾體。這一問題需要解決。

2.2農(nóng)村習慣于民間借貸方式：我們可以嚴謹?shù)姆Q之為民間金融，這種金融的產(chǎn)生是有一定合理性的，因為農(nóng)村的居民由于生活或者投資產(chǎn)生了巨大的金融資源獲取需求，但是銀行與國家的金融供給并不能完全滿足這些需求，或者說，有些需求不符合國家的金融供給要求。但是民間金融對于借貸的原因關(guān)注度下，金融資源提供量大。能夠滿足農(nóng)民的金融需求。所以這種形式長期存在。但是這種民間金融形勢也存在著不小的弊端。很多民間金融的借貸是私人方式，由于利息很高從而進行借貸。這些借貸方式并不標準，過高的借貸利息限制了農(nóng)民再次借貸的能力和還款的能力。同時私人之間的借貸又沒有得到國家的允許，沒有明確的法律條文保護，會造成許多糾紛。同時這種私人的借貸長期發(fā)展也會影響國家經(jīng)濟政策的正常實行。

2.3金融機構(gòu)少：目前現(xiàn)存的農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。信用合作社是目前我國最大的農(nóng)村金融合作組織，但是由于各地的信用合作社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，名義上屬于在信用合作社擁有股份的全體成員，但是長期以來相當多的農(nóng)村信用社背離了合作金融的原則，背離了為互助、合作，為農(nóng)民服務(wù)的建立初衷，大部分農(nóng)村信用社又不斷向“集體所有、國家所有”靠攏，具有明顯的“官辦”色彩。合作社股東不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、以及股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準利率高得多的貸款;股東大會、董事會、監(jiān)事會等管理制度根本起不到應(yīng)有的作用，干部是任命制而非選舉制。因此失去了農(nóng)村的信任和支持。

三、建議與對策：

3.1完善民進金融管理制度

在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟模式為主的農(nóng)村，由于沒有完善的市場環(huán)境，商業(yè)信貸的風險較高，正規(guī)的金融機構(gòu)不愿進入農(nóng)村市場，在這一狀況難以根本改變的條件下，要滿足農(nóng)村對金融服務(wù)不斷擴大的需求，應(yīng)該在加強引導、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當給予民間金融發(fā)展空間，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補充和輔助作用。民間金融的市場空間實際上取決于正規(guī)金融的市場空間，因為實際的金融需求是由經(jīng)濟活動所決定的，正規(guī)金融無法滿足的需求，必然轉(zhuǎn)向民間金融或非正規(guī)金融。盡管現(xiàn)在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。應(yīng)認識到正規(guī)金融與民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的互補作用。有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融提供良好的環(huán)境條件。

3.2小額信貸更廣泛走入農(nóng)村金融行業(yè)：我國已經(jīng)明確允許小額度信貸的發(fā)展，并出臺了相應(yīng)的指導意見。那么小額信貸在國家完善的管理制度和條文下，更利于在農(nóng)村發(fā)揮金融資源支持的作用。讓小額信貸走入農(nóng)村，滿足村民需要，提供大量資金，同時降低私人借貸的利息額度，讓村民提供具有更強的長期借貸能力和償還能力。

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