鄧曉旭

摘 要：近年來(lái)，隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等新興技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)被廣泛運(yùn)用在人們的工作和生活中。作為與信息技術(shù)融合最深的行業(yè)之一，金融行業(yè)積極推動(dòng)人工智能應(yīng)用落地，在提升業(yè)務(wù)效率、優(yōu)化成本控制、完善風(fēng)控體系、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了明顯突破，本文將對(duì)人工智能技術(shù)在銀行的應(yīng)用展開(kāi)研究。

關(guān)鍵詞：人工智能;銀行;應(yīng)用;

在國(guó)務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知》中著重指出，應(yīng)該“推動(dòng)人工智能與各行業(yè)融合創(chuàng)新”。銀行業(yè)作為人工智能應(yīng)用的重點(diǎn)行業(yè)，正成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，積累了包括客戶身份、資金收付交易、資產(chǎn)負(fù)債情況等海量的高價(jià)值數(shù)據(jù)，加上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正狂飆突進(jìn)，視頻、音頻、文本、日志等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也正以加速度的形式積累。如何從這些豐富的、高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)資源中提取重要價(jià)值，成為人工智能技術(shù)在銀行應(yīng)用中重點(diǎn)解決的問(wèn)題。

一、人工智能落地銀行業(yè)的三大核心技術(shù)

自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)讓人工智能擁有了理解能力與思考能力，也是海致這樣的公司所推出的智能金融解決方案在銀行業(yè)成功推進(jìn)的三大核心技術(shù)。

自然語(yǔ)言處理（Natural Language Processing，簡(jiǎn)稱NLP）是用計(jì)算機(jī)來(lái)處理、理解以及運(yùn)用人類語(yǔ)言（如中文、英文等），包括兩個(gè)方面：一是讓機(jī)器識(shí)別人類的語(yǔ)言，不論是語(yǔ)音，還是文字，機(jī)器需要理解人類所表達(dá)的意思;二是機(jī)器以人類能夠理解的方式將信息生動(dòng)的傳達(dá)給人類，例如智能客服、佛教賢二機(jī)器僧等應(yīng)用場(chǎng)景。海致將NLP技術(shù)應(yīng)用到核心的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，例如信貸報(bào)告解析、客戶經(jīng)理任務(wù)集、競(jìng)價(jià)報(bào)告等。

知識(shí)圖譜可以在客戶社交關(guān)系網(wǎng)、信貸與風(fēng)險(xiǎn)等方面的得到廣泛應(yīng)用。世界是一個(gè)復(fù)雜關(guān)系的總和，一切事物都在動(dòng)態(tài)地變化，在關(guān)系中不斷的發(fā)生交互，不論是企業(yè)還是個(gè)人，還包括銀行，需要從這樣的動(dòng)態(tài)變化關(guān)系當(dāng)中去控制風(fēng)險(xiǎn)、尋找商機(jī)。

機(jī)器學(xué)習(xí)是一種能夠賦予機(jī)器學(xué)習(xí)的能力，以此讓它完成直接編程無(wú)法完成的功能的方法。從實(shí)踐的意義上來(lái)說(shuō)，機(jī)器學(xué)習(xí)是一種通過(guò)利用數(shù)據(jù)，訓(xùn)練出模型，然后使用模型預(yù)測(cè)的一種方法。例如，A為違約客戶，B、C、D與A有著關(guān)聯(lián)關(guān)系，結(jié)合銀行擔(dān)保關(guān)系數(shù)據(jù)、資金流向數(shù)據(jù)等內(nèi)部特征，以及企業(yè)基本屬性、涉訴信息、輿情等外部特征，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)方法計(jì)算可得到A違約后B、C、D違約的概率，從而及時(shí)切斷傳播路徑。

二、人工智能技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景

（1）智能客服

智能客服機(jī)器人。使用自然語(yǔ)言理解技術(shù)，在大語(yǔ)料庫(kù)的基礎(chǔ)上，基于場(chǎng)景和業(yè)務(wù)模型開(kāi)發(fā)上下文關(guān)聯(lián)模型，從而實(shí)現(xiàn)自然敘述、智能理解這一目的。并將這一技術(shù)和模型與客服系統(tǒng)在整體上實(shí)現(xiàn)了融合。

智能語(yǔ)音導(dǎo)航。主要利用語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)和自然語(yǔ)言理解技術(shù)理解客戶語(yǔ)音，并根據(jù)客戶的需求導(dǎo)航到相應(yīng)節(jié)點(diǎn)或者引導(dǎo)客戶完成業(yè)務(wù)辦理，主要應(yīng)用在自助語(yǔ)音服務(wù)、手機(jī)銀行APP和智能設(shè)備上。在自助語(yǔ)音上應(yīng)用主要通過(guò)與IVR的集成實(shí)現(xiàn)自助語(yǔ)音菜單的“扁平化”，提升用戶滿意度;通過(guò)與客戶的交互幫助客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)問(wèn)題的咨詢。

智能營(yíng)銷催收機(jī)器人。外呼機(jī)器人是語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)和自然語(yǔ)音理解技術(shù)的另外一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景。通過(guò)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)外呼客戶進(jìn)行客戶身份核實(shí)、催收、業(yè)務(wù)通知、滿意度調(diào)查、產(chǎn)品營(yíng)銷等。

（2）智能風(fēng)控

銀行體系是以信用體系為基礎(chǔ)的。目前，人民銀行的征信數(shù)據(jù)僅覆蓋3.8億人，還有大量的人口沒(méi)有征信數(shù)據(jù)，同時(shí)，還有大量的小微企業(yè)沒(méi)有征信數(shù)據(jù)。因此如何利用人工智能技術(shù)對(duì)這部分個(gè)人和小微企業(yè)的進(jìn)行征信此類智能風(fēng)控智能風(fēng)控開(kāi)辟獨(dú)特的數(shù)據(jù)獲取渠道，合規(guī)而全面地獲取目標(biāo)對(duì)象的數(shù)據(jù)，并利用深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)對(duì)確認(rèn)目標(biāo)對(duì)象有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，并按照一定的規(guī)則進(jìn)行計(jì)算，確定該目標(biāo)對(duì)象的綜合信用評(píng)分。

比如依托智能風(fēng)控技術(shù)，光大銀行創(chuàng)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)融資系列產(chǎn)品“隨心貸”，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化獲客、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、集約化管理來(lái)為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的融資服務(wù)，目前已服務(wù)超2300萬(wàn)的互聯(lián)網(wǎng)客戶，同時(shí)該行還研發(fā)建設(shè)了陽(yáng)光預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了全行對(duì)公及零售兩大條線的信貸客戶預(yù)警監(jiān)測(cè)功能。該平臺(tái)是集預(yù)警客戶名單、內(nèi)外部數(shù)據(jù)、信號(hào)模型、預(yù)警流程處置等為一體的應(yīng)用系統(tǒng)，通過(guò)“7*24小時(shí)”不間斷引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)、生成預(yù)警信號(hào)，采用全覆蓋、全景式、全流程、全天候的智能預(yù)警模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)授信客戶“無(wú)人監(jiān)測(cè)”的線上化自動(dòng)管理，對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置的風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)，該預(yù)警平臺(tái)已逐步應(yīng)用于貸前、貸中和貸后的授信業(yè)務(wù)全流程，充分發(fā)揮了客戶身份反欺詐、360度客戶風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像等作用，幫助經(jīng)營(yíng)單位解決在授信管理中信息不對(duì)稱、信息滯后等問(wèn)題。

（3）客戶關(guān)系挖掘

建設(shè)銀行通過(guò)知識(shí)圖譜以及相關(guān)應(yīng)用，構(gòu)筑了一站式的金融客戶平臺(tái)服務(wù)，包括金融部、授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貿(mào)易金融部等所有業(yè)務(wù)線，完成了企業(yè)客戶的內(nèi)外部信息的整合，對(duì)企業(yè)客戶信息進(jìn)行深度分析，深度挖掘企業(yè)客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系，以及構(gòu)建企業(yè)客戶的營(yíng)銷評(píng)價(jià)模型。通過(guò)人工智能技術(shù)公司可以推斷高管與高管之間、股東與股東之間有哪些一致行動(dòng)關(guān)系？有無(wú)疑似的親屬關(guān)系，疑似的家屬關(guān)系等問(wèn)題。通過(guò)人工智能技術(shù)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，通過(guò)融知識(shí)圖譜平臺(tái)，可以發(fā)現(xiàn)該銀行存中不同的互保關(guān)系，包括多客戶之間的聯(lián)保關(guān)系、多客戶之間的擔(dān)保鏈、擔(dān)保群、擔(dān)保群擔(dān)保的核心企業(yè)等，深度挖掘這些公司之間的關(guān)系。同時(shí)，過(guò)知識(shí)圖譜的數(shù)據(jù)建模過(guò)程，將原有來(lái)自多業(yè)務(wù)、多渠道、多管理系統(tǒng)的復(fù)雜多元異構(gòu)數(shù)據(jù)，抽離成符合銀行自身業(yè)務(wù)特色的各類實(shí)體、關(guān)系及屬性，結(jié)合指標(biāo)、規(guī)則、模型體系，圍繞客戶準(zhǔn)入篩查、盡調(diào)強(qiáng)化、違約客戶識(shí)別、不良貸款預(yù)警、行業(yè)信息分析、組合風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

三、總結(jié)

人工智能的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入國(guó)家的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過(guò)將人工智能技術(shù)應(yīng)用到銀行中，可以全面提升銀行的服務(wù)能力，為銀行業(yè)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型提供重要的支撐。

參考文獻(xiàn)：

[1]張麗萍， 顏配強(qiáng)， 劉波. 人工智能時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J]. 銀行家， 2019（8）.10-15.