摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展有其特殊的制度背景，是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡的過(guò)程中建立和發(fā)展起來(lái)的，雖然有起步晚的劣勢(shì)，但是發(fā)展速度快。尤其我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，我國(guó)銀行得到了較為迅速的發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)量迅速增多，規(guī)模逐步擴(kuò)大，并且取得了一定的成果，但是中國(guó)的商業(yè)銀行仍然是按照傳統(tǒng)的模式在發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，僅僅依靠傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款的傳統(tǒng)模式已經(jīng)很難滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人群的需要，銀行發(fā)展急需創(chuàng)新。而商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，處于發(fā)展的初始階段，在未來(lái)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一，為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的利潤(rùn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，外資金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展形成了潛在的危機(jī)，畢竟外資金融相對(duì)健全和成熟的發(fā)展體系是其無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，相比之下，我國(guó)的商業(yè)銀行在資本規(guī)模、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力、內(nèi)部管理水平等方面都處于明顯劣勢(shì)。商業(yè)銀行的發(fā)展急需個(gè)人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，把個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為助推我國(guó)商業(yè)銀行快速發(fā)展的助推器[2]。本文在參閱大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的了解，分析總結(jié)了目前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度進(jìn)行了較為深入的研究，最后給出了自己關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的建議，以期將來(lái)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)更加健康快速的發(fā)展提供理論參考依據(jù)。

一.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依靠自身健全的經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息和專(zhuān)業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)，以期為雙方帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收益，達(dá)到互利的效果。我國(guó)商業(yè)銀行從產(chǎn)生到發(fā)展至今已經(jīng)有了數(shù)十年時(shí)間，但商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)仍是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，具有以下特點(diǎn)：

（一）起步較晚

個(gè)人金融業(yè)務(wù)在國(guó)外的形成與發(fā)展時(shí)期為20世紀(jì)60年代到80年代，開(kāi)始以銷(xiāo)售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，伴隨著美國(guó)稅法的改革，銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的視角逐漸擴(kuò)展，開(kāi)始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求，而我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代中后期才開(kāi)始發(fā)展。04年初，中國(guó)銀行率先推出國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品，成功開(kāi)啟了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的先河。同年9月，光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”成為我國(guó)首只人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

（二）規(guī)模在不斷擴(kuò)大

從目前理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局看，銀行正逐漸發(fā)展起來(lái)。2010年經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定后，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況逐漸走上正軌，在業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍看，多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)紀(jì)、自營(yíng)、投行、資產(chǎn)管理幾方面，銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系趨同。由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類(lèi)、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開(kāi)始急劇膨脹。在2008年我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元[5]。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場(chǎng)因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售情況異常火熱。2015年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2015年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2014年增長(zhǎng)97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過(guò)1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量處于較低水平成為銀行的軟肋。《商業(yè)銀行定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》的順利實(shí)施預(yù)示著銀行可以更全面地拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，為銀行開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了歷史性的發(fā)展機(jī)遇。

（三）產(chǎn)品在不斷豐富

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類(lèi)標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類(lèi)基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

二.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無(wú)法申請(qǐng)專(zhuān)利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，各個(gè)銀行為爭(zhēng)奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開(kāi)戶費(fèi)等競(jìng)爭(zhēng)手段，最終上升到了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，由于缺乏經(jīng)營(yíng)特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競(jìng)爭(zhēng)變成了完全競(jìng)爭(zhēng)，甚至出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

（二）缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競(jìng)爭(zhēng)，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢(shì)，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問(wèn)題[9]。銀行中的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營(yíng)三大塊業(yè)務(wù)上。

（三）理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書(shū)面資料，其他多來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)多數(shù)比較簡(jiǎn)單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過(guò)概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過(guò)合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺(jué)中遭受了利益損失。同時(shí)，商業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒(méi)有提供必要的示例說(shuō)明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡(jiǎn)單的列示：如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語(yǔ)，未對(duì)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。

三.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

我國(guó)資本市場(chǎng)正在經(jīng)歷著重大變革和歷史性轉(zhuǎn)折，銀行也面臨著以改革創(chuàng)新謀求自身發(fā)展的歷史性機(jī)遇，各有關(guān)方面要切實(shí)做好與銀行改革和創(chuàng)新相關(guān)的各項(xiàng)工作，努力實(shí)現(xiàn)行業(yè)的全面振興。隨著銀行日漸開(kāi)放，銀行以變求生，創(chuàng)新圖存的壓力已越來(lái)越大，有效發(fā)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)會(huì)來(lái)源，突破業(yè)務(wù)創(chuàng)新的瓶頸，可通過(guò)以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮。

（一）重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹(shù)立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對(duì)這種現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢(shì)力，針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場(chǎng)的調(diào)研工作，針對(duì)自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹(shù)立自身的品牌效應(yīng)。

（二）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對(duì)客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無(wú)形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長(zhǎng)久的合作共贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。

（三）提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息

客戶是商業(yè)銀行的衣食父母，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問(wèn)題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對(duì)不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系。

結(jié)論：銀行應(yīng)當(dāng)從思想和認(rèn)識(shí)上加深對(duì)資本市場(chǎng)發(fā)展全局和今后發(fā)展趨勢(shì)的理解和把握。要認(rèn)真落實(shí)銀行綜合治理的各項(xiàng)措施，進(jìn)一步推動(dòng)銀行的改革與創(chuàng)新。各銀行要抓住資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的機(jī)遇，大力推進(jìn)改革與創(chuàng)新工作。銀行要根據(jù)現(xiàn)有條件、結(jié)合自身情況，明確創(chuàng)新重點(diǎn)，避免不切實(shí)際的一哄而上和簡(jiǎn)單的照搬照抄。資本實(shí)力強(qiáng)、內(nèi)控水平高的優(yōu)質(zhì)公司，可在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面多下一些功夫，并在推進(jìn)行業(yè)整合方面發(fā)揮更大的作用。

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作者簡(jiǎn)介：

黃佳華? （1993-）男， 學(xué)歷：本科， 籍貫：江西 高安， 研究方向：金融學(xué) ，單位：蘇州新綸超凈技術(shù)有限公司。