劉峰 張鐵

商業(yè)銀行需要結(jié)合利率市場(chǎng)化變革后各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行優(yōu)化，促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，各行各業(yè)的發(fā)展形式都發(fā)生了變革，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的影響。市場(chǎng)利率化可以實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，提升資源的應(yīng)用效率。在這種環(huán)境中，商業(yè)銀行的盈利能力面臨著一定的挑戰(zhàn)。需要結(jié)合利率市場(chǎng)化變革后商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行優(yōu)化，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響

（一）對(duì)存貸款業(yè)務(wù)凈利差的影響

凈利差主要指的是銀行的凈利息占總資產(chǎn)的比例。其是商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的主要收入。利率市場(chǎng)化改革取消了存款利率的上限，利差減少，這就在—定程度上影響了商業(yè)銀行的收入。而且利率市場(chǎng)化，讓商業(yè)銀行在市場(chǎng)中具有自主定價(jià)的權(quán)利，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。我國(guó)資本市場(chǎng)目前還存在許多問(wèn)題。如果利率出現(xiàn)大幅度的變化，則會(huì)影響當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展體系，商業(yè)銀行的盈利能力也會(huì)受到較大的影響。

（二）提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化改革，使商業(yè)銀行中的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和投資方向都受到了影響，利率水平和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變。許多國(guó)家在進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，都出現(xiàn)了金融問(wèn)題，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，壞賬、漏賬的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。不利于各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展。首先，取消了存款利率上限，導(dǎo)致銀行存款波動(dòng)比較大，風(fēng)險(xiǎn)管理成本也隨之增加;其次，商業(yè)銀行凈利差減少，為了改善這種情況，會(huì)加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目的重視，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)增加;最后，為了提升銀行的收入水平，商業(yè)銀行開(kāi)展了新的業(yè)務(wù)，在比較激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)能力銀行發(fā)展過(guò)程中的首要目標(biāo)。

（三）對(duì)客戶結(jié)構(gòu)的影響

在以往的市場(chǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行的客戶主要是大型企業(yè)，而在利率市場(chǎng)化改革后，想要在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，增加在市場(chǎng)中的占比，就一定要對(duì)自身的客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行調(diào)整，將自身的自主定價(jià)權(quán)利充分發(fā)揮出來(lái)，保證發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)，并重視對(duì)中小型企業(yè)的服務(wù)，進(jìn)行新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和拓展，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行成本進(jìn)行有效控制。還需要從顧客的角度考慮，為其提供人性化的服務(wù)業(yè)務(wù)為銀行的提供更多的發(fā)展空間。

利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行提高盈利能力的策略

（一）加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視和投入

利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行的凈利差造成了影響，在這種發(fā)展環(huán)境中，非利息來(lái)源在商業(yè)銀行的收入中占據(jù)著較大的比例。所以，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視，增加銀行的盈利范圍。結(jié)合自身的實(shí)際情況，對(duì)存貸款比例進(jìn)行科學(xué)的調(diào)整，做好銀行盈利能力的評(píng)估工作，根據(jù)評(píng)估結(jié)果來(lái)確定存款上限。為用戶提供個(gè)性化服務(wù)，將商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，提升商業(yè)銀行盈利能力。

（二）重視商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

信用風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制室的主要內(nèi)容，在利率市場(chǎng)化變革的影響下，利率發(fā)生了較大的變化，給商業(yè)銀行的各方面發(fā)展帶來(lái)了沖擊，想要保證商業(yè)銀行在市場(chǎng)中穩(wěn)定發(fā)展，就一定要重視經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，只有掌握有價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，才能提升自身的綜合能力。所以，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，也需要注重信息數(shù)據(jù)的收集、整理，建立完善的數(shù)據(jù)資源庫(kù)，掌握市場(chǎng)變化情況，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供數(shù)據(jù)支撐。

（三）優(yōu)化服務(wù)模式，提升創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行的發(fā)展模式造成了一定的影響，這就需要融入先進(jìn)理念。改變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，并重視新技術(shù)的應(yīng)用，避免陷入利潤(rùn)的負(fù)增長(zhǎng)。減少經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及外部競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)自身的沖擊，結(jié)合當(dāng)?shù)乇就恋馁Y源、地域、行業(yè)特點(diǎn)，涉及更適合客戶的金融產(chǎn)品。