趙波

奮斗是前行的姿態(tài)，奮斗總是充滿艱辛。2019年，面臨與日俱增的競爭壓力，縣域農(nóng)商行如何保持戰(zhàn)略定力，用好發(fā)展機(jī)遇，變中求穩(wěn)、穩(wěn)中求進(jìn)，不斷拓展高質(zhì)量發(fā)展新局面。高郵農(nóng)商銀行堅守支農(nóng)支小不動搖，圍繞深耕本土普惠市場的“五個方面”經(jīng)營管理實踐，奏響高質(zhì)量發(fā)展最強(qiáng)音。

一、“咬定青山不放松”，堅守支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位，打牢高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)

年初銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的指導(dǎo)意見》要求，農(nóng)商行要堅守支農(nóng)支小經(jīng)營定位，更多更好地滿足本土本地金融需求。農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融主力軍，必須以“咬定青山不放松”的精神，精耕、細(xì)耕、深耕“三農(nóng)”市場。一方面提高政治站位，向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾注更多信貸資源。在年初，高郵農(nóng)商銀行正式對外發(fā)布《支持民營企業(yè)發(fā)展十六條》，單列信貸計劃，建立“白名單”制，重點滿足1000萬元以下民營小微企業(yè)資金需求，確保500萬元以下小微企業(yè)信貸優(yōu)先。堅持“廣種多收、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的工作思路，重點提升“三個比重”，即“各項貸款占總資產(chǎn)的比重、優(yōu)質(zhì)客戶在客戶結(jié)構(gòu)中的比重、中小企業(yè)及普惠型貸款在信貸結(jié)構(gòu)中的比重”，把增戶擴(kuò)面，多投放、優(yōu)投放中小企業(yè)貸款和小額農(nóng)戶貸款作為應(yīng)對市場競爭、增強(qiáng)發(fā)展后勁的最重要舉措。截至6月末，該行投放實體經(jīng)濟(jì)貸款較年初凈增7.7億元，其中普惠型零售貸款凈增5.08億元，戶數(shù)較年初增長2492戶;中小民營企業(yè)貸款凈增3.08億元，戶數(shù)較年初增長29戶。另一方面強(qiáng)化黨建引領(lǐng)，堅持黨建工作與支農(nóng)支小相結(jié)合。作為支農(nóng)服務(wù)主力軍，該行把黨建工作、支農(nóng)支小戰(zhàn)略方向、堅守三農(nóng)和小微市場定位寫入公司章程，逐步建立起“黨委核心領(lǐng)導(dǎo)、董事會戰(zhàn)略決策、高管層執(zhí)行落實、監(jiān)事會依法監(jiān)督”的公司治理機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行“三重一大”決策制度，加強(qiáng)股權(quán)和股東管理，切實提升董事會、監(jiān)事會和高級管理層的履職能力，通過黨建提升服務(wù)、推動發(fā)展、促進(jìn)轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)廣大黨員干部在服務(wù)支農(nóng)中小大局中走前列、挑大粱、做表率。

二、“走下去就是情懷”，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展支撐

實踐證明，推動普惠金融落地生根，快速搶占“三農(nóng)”藍(lán)海市場，是縣域農(nóng)商行實現(xiàn)與大型銀行競爭的有力武器，高郵農(nóng)商銀行傾力打造“郵福普惠”品牌，讓普惠金融有情懷、有溫度、有創(chuàng)新、有擔(dān)當(dāng)。一是建立“三農(nóng)”魚水之情。該行將“郵福講堂”“郵福駐勤”“郵福爭先”“郵福走訪”“郵福授信”“郵?？荚u”六個方面整合，制定“郵福普惠”系統(tǒng)的工作制度，組織100余名客戶經(jīng)理深入農(nóng)村，完善每周一、三、五金融入村制，拉近與“三農(nóng)”的感情距離。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城區(qū)分類推進(jìn)責(zé)任化和網(wǎng)格化管理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點以自然村劃分責(zé)任客戶經(jīng)理，城區(qū)片網(wǎng)點根據(jù)網(wǎng)格化劃分管理范圍，形成表格并公布上墻，真正做到心中有目標(biāo)、胸中有市場。二是提升普惠金融質(zhì)效。加快推進(jìn)評議和整村授信，做到廣覆蓋、低門檻、可持續(xù)，組織客戶經(jīng)理對已授信客戶逐戶走訪，送貸上門。與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組對接，對522戶種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、186戶家庭農(nóng)場、58戶農(nóng)業(yè)合作社實現(xiàn)名單制精準(zhǔn)營銷和管理。同時，在普惠金融實踐中，該行積極與地方黨政溝通，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組聘請了789名“義務(wù)金融行風(fēng)監(jiān)督員”和“義務(wù)信息聯(lián)絡(luò)員”，作為農(nóng)民與農(nóng)商行之間的聯(lián)系橋梁，讓農(nóng)戶需要金融服務(wù)時，首先選擇農(nóng)商行，讓普惠金融更有溫度。三是創(chuàng)新線上金融服務(wù)。完善“郵福E貸、金易通、稅易通”等線上產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，積極推動線上快貸平臺的本土化建設(shè)，學(xué)習(xí)先進(jìn)兄弟單位經(jīng)驗，通過大數(shù)據(jù)評估測算農(nóng)戶的基本情況及貸款額度，在手機(jī)端實現(xiàn)自助申貸、授信審批，自助放貸，主要面向30萬元以下的小額信用貸款，在二季度將上線運行。截至6月末，該行累計發(fā)放線上貸款2078戶、1.27億元。四是推動銀政合作共建。普惠金融真正落地，離不開政府支持配合，該行與地方黨政合作，與轄內(nèi)卸甲鎮(zhèn)共建農(nóng)村金融服務(wù)示范區(qū)：以先行試點的模式在菱塘回族鄉(xiāng)開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)“信用工程”建設(shè)，評定“信用戶、信用村、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”，在授信額度、貸款利率、擔(dān)保要求等方面給予優(yōu)惠政策;同時，與當(dāng)?shù)厥形M織部合作，為轄內(nèi)各行政村村干和村致富帶頭人推出“鄉(xiāng)村人才創(chuàng)業(yè)貸”，經(jīng)梳理調(diào)研，有374人有貸款意向，總貸款需求額1.1億元，人均30萬元左右。

三、“磨刀不誤砍柴工”，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級，增添高質(zhì)量發(fā)展動能

推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)“機(jī)器換人”和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，解放人力資源，是縣域農(nóng)商行作為提升未來競爭力的關(guān)鍵一招。只有更好地把“金融產(chǎn)品”和“場景”結(jié)合好，搭建“有溫度”的線上服務(wù)渠道，才能真正增強(qiáng)客戶粘性和忠誠度。

一是布局智慧銀行，加快推動“贏在大堂”深入轉(zhuǎn)型。根據(jù)省聯(lián)社網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作要求，該行實施網(wǎng)點規(guī)劃轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，先行對城區(qū)8家網(wǎng)點分別按旗艦型、綜合型、智能型、社區(qū)型進(jìn)行轉(zhuǎn)型改造試點。對轄內(nèi)營業(yè)部、屏淮兩家網(wǎng)點完成智能化改造，以智能自助柜臺（STM）推廣為契機(jī)，加快智能機(jī)具布局，解放柜面勞動力。截至6月末，在基層網(wǎng)點布設(shè)43臺STM智能機(jī)具，實現(xiàn)基層網(wǎng)點全覆蓋，安裝現(xiàn)金副柜38臺，累計辦理20.84萬筆業(yè)務(wù)，STM平均替代率達(dá)38.54%，有效分流客戶。

二是著力場景共建，加快推動“電子銀行”融合體驗。一方面深化移動端、商戶端場景營銷服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大與學(xué)校、電影院、醫(yī)院、停車場、菜場、公交、餐飲、超市以及稅務(wù)等各類主體的合作，共建支付場景生態(tài)圈，建設(shè)智慧菜場，打造智慧城市。春季開學(xué)季，該行對高郵市40所中小學(xué)、幼兒園進(jìn)行代繳學(xué)費，有11所學(xué)校手機(jī)銀行繳費占比達(dá)90{6以上。借力“T”清算模式，推廣“線上+線下”全網(wǎng)收單商戶端，搶占收單市場，對重點商超、商圈的整體營銷。截止6月末，該行累計拓展收單商戶9452戶，凈增4101戶。另一方面深化“郵福驛站”“郵福商城”場景拓展，打造“郵福驛站”工程，優(yōu)化布局，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，配齊宣傳服務(wù)設(shè)施，將布設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組的“郵福驛站”建成特色鮮明的“生活+金融”服務(wù)點;打響線上“郵福商城”品牌，拓展了餐飲美食、蛋糕甜點、生括服務(wù)、電影院等80余家優(yōu)質(zhì)商戶入駐商城，持續(xù)推出各類商圈服務(wù)和砍價等營銷活動，提升客戶體驗。

三是發(fā)力管理創(chuàng)新，加快推動“科技力量”引領(lǐng)發(fā)展。該行重點圍繞普惠金融、精細(xì)化管理等實際應(yīng)用工作，以科技力量解放人力資源，推動業(yè)務(wù)發(fā)展。建設(shè)了衛(wèi)計委繳費系統(tǒng)、農(nóng)工辦“三資”管理系統(tǒng)、國土部門招投標(biāo)管理系統(tǒng)，進(jìn)駐了行政服務(wù)中心、住房公積金中心、政府招標(biāo)中心。設(shè)立了不動產(chǎn)登記一站式便民服務(wù)點、法院駐農(nóng)商銀行金融巡回審判點、建工局駐外建筑企業(yè)金融服務(wù)點;上線了不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)、實物資產(chǎn)管理系統(tǒng)、微信小秘書等：利用全面發(fā)行市民卡契機(jī)，以當(dāng)?shù)亟逃到y(tǒng)全面合作為突破口，推進(jìn)轄內(nèi)企事業(yè)單位代發(fā)工資、代收代繳等中間業(yè)務(wù)拓展，不斷提升管理效率。

四、“打鐵還需自身硬”，增強(qiáng)員工隊伍綜合素質(zhì)，提升高質(zhì)量發(fā)展引領(lǐng)

人，是高質(zhì)量發(fā)展最重要的支撐，只有把員工隊伍建設(shè)好，發(fā)揮團(tuán)隊力量，才能讓高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)向前推進(jìn)。高郵農(nóng)商銀行不斷強(qiáng)化員工培訓(xùn)，創(chuàng)新員工多崗位鍛煉，提升員工隊伍綜合素質(zhì)，打造一支有情懷有責(zé)任有擔(dān)當(dāng)、懂農(nóng)業(yè)愛農(nóng)村愛農(nóng)民的“三農(nóng)”隊伍。一是明晰選人用人導(dǎo)向。堅持“人才興企、人才強(qiáng)行”理念，出臺了中層干部選拔任用管理辦法和支行行長工作考評辦法，按季或半年度對支行行長、中層管理人員進(jìn)行述職述廉考評，開展了助理及后備人才選拔，選好“領(lǐng)頭雁”，召開了專業(yè)人才座談會，每半年度開展運營主管、客戶經(jīng)理、授信評審員后備選拔;深化與地方黨政合作，選派了12名金融精英赴鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛職金融助理，擔(dān)當(dāng)起銀政企農(nóng)之間的中心橋梁作用。2018年，該行崗位交流人員達(dá)200人，進(jìn)一步強(qiáng)化員工的多崗位鍛煉。2019年，組織開展了首次“行長活動日”活動，走進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)科技園，在實踐中探討經(jīng)營管理和普惠金融。二是提升員工培訓(xùn)質(zhì)效。該行組建內(nèi)訓(xùn)師隊伍，落成培訓(xùn)學(xué)校，分類制定客戶經(jīng)理和新進(jìn)員工系統(tǒng)性培訓(xùn)方案，年度內(nèi)組織實施各層次培訓(xùn)項目113個，累計培訓(xùn)5661人次，開展了在線平臺學(xué)習(xí)、微課大賽，建立了機(jī)關(guān)與基層交流借用機(jī)制，讓年輕員工在機(jī)關(guān)部室跟班學(xué)習(xí)，多崗位鍛煉。同時，該行積極推進(jìn)市場化勞資改革，堅持“按績?nèi)〕?、多勞多得”原則，逐步形成以市場為指導(dǎo)的全員營銷績效考核體系，經(jīng)營管理從規(guī)模擴(kuò)張，向效益價值轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)綜合效益及FTP考核。三是注重企業(yè)文化建設(shè)。深化“郵福文化”品牌建設(shè)，不斷強(qiáng)化文化在經(jīng)營管理中的推動作用。先后開展了送春聯(lián)下鄉(xiāng)、與轄內(nèi)琵琶社區(qū)聯(lián)合舉辦納涼晚會、送清涼活動、大學(xué)生暑期實踐、晨會PK、摜蛋比賽、青年員工辯論賽、業(yè)務(wù)技能比賽、書法講座等，舉辦了首屆職工運動會、慶國慶慈善捐贈晚會，向市慈善總會捐贈36萬元善款。邀請全國優(yōu)秀共產(chǎn)黨員張云泉同志來郵開展“愛崗敬業(yè)”專題講座：啟動了“月月星”“月月爭”“月月比”“季季賽”活動;該行參與了地方軍民共建，成立了人民武裝部和民兵分隊，開展國防園拓展訓(xùn)練;推進(jìn)“快樂家庭六個一”，開展困難員工幫扶，營造農(nóng)商行大家庭溫暖氛圍。

五、“風(fēng)雨之后見彩虹”，突出合規(guī)管理防控風(fēng)險，夯實高質(zhì)量發(fā)展根基

防控金融風(fēng)險是縣域農(nóng)商行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根基，由于多方面原因，部分農(nóng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高、不良貸款集中、案件防控形勢不容樂觀。農(nóng)商銀行必須增強(qiáng)新形勢下風(fēng)險防控的危機(jī)感和緊迫感，積極構(gòu)建保障高質(zhì)量發(fā)展的風(fēng)險管控體系，切實把防控風(fēng)險放在更加重要的位置，嚴(yán)守業(yè)務(wù)合規(guī)底線。一是推動信貸管理模式轉(zhuǎn)型?？h域農(nóng)商行體量小，風(fēng)險管理工作的核心是信用風(fēng)險防控，該行按照“專業(yè)化分工十事業(yè)部制”的管理模式，實施事業(yè)部制改革，成立五大區(qū)域金融服務(wù)中心，實現(xiàn)營銷、管理、決策“三個重心前移”，對精細(xì)、風(fēng)控、審批實行“三個上收”;公司金融業(yè)務(wù)在5個區(qū)域中心對應(yīng)設(shè)立5個事業(yè)部和1個集客中心;零售金融成立消費金融中心、小微金融中心和普惠金融中心，建立前臺營銷服務(wù)職能完善、中臺管理控制嚴(yán)密、后臺支持保障有力的組織運行架構(gòu)。成立授信評審中心，實行授信審批集中審議決策機(jī)制，按照授信額度不同實行雙人簽批、區(qū)域三人會商審批、總行五人會商審批三種授信審批模式;對區(qū)域內(nèi)的重點行業(yè)成立相應(yīng)的行業(yè)服務(wù)組，對建筑、燈具、電纜、蓄電池、光伏等本土特色行業(yè)的信貸客戶實行專業(yè)化、集中化的服務(wù)和管理。在大額貸款管控方面，圍繞“兩增兩控”目標(biāo)，實施新增限控，設(shè)置新增單戶1000萬元以上大額貸款前提條件，杜絕對單一客戶或集團(tuán)客戶多頭授信。二是推動合規(guī)案防長效管理。重點實行了“三線一審一巡”制度，著力制度流程建設(shè)，堅持產(chǎn)品創(chuàng)新、制度先行，構(gòu)建完善風(fēng)險控制架構(gòu)和制度流程。建立審計問題分析機(jī)制，成立合規(guī)巡回檢查大隊，發(fā)揮審計和合規(guī)專項檢查合力，推動上線臺規(guī)管理系統(tǒng)，為全員建立“合規(guī)檔案”，對各項檢查整改情況進(jìn)行動態(tài)通報，對屢查屢犯問題加大處罰力度;舉辦合規(guī)與發(fā)展辯論賽、合規(guī)知識比賽、賢內(nèi)助評比、合規(guī)警示教育等系列活動，增強(qiáng)全員的“我要合規(guī)、我愿合規(guī)”的主動合規(guī)意識。三是推動不良清降化解風(fēng)險。該行把不良貸款清收處置工作作為戰(zhàn)略性、全局性的工作來抓，堅持向不良貸款要效益，持續(xù)推進(jìn)“五位一體”分層清收模式，將不良貸款按額度大小分五個層級，不同層級明確不同的清收與管理督查人員，建立按周跟蹤反饋、按月統(tǒng)計通報、按季匯報交流機(jī)制，建立分層管理臺賬，嚴(yán)格清收考核獎懲，重點落實“三個明確”（明確各網(wǎng)點負(fù)責(zé)人為不良貸款清收的第一責(zé)任人，清收客戶經(jīng)理為不良貸款清收的主責(zé)任人;明確清收責(zé)任主體的工作重點，分層清收;明確加強(qiáng)督查和通報）。該行主動加強(qiáng)與地方政府部門溝通，利用招商引資等多種渠道盤活處置抵債資產(chǎn);聯(lián)合當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行局開展執(zhí)行會戰(zhàn)等。2018年，該行共現(xiàn)金收回不良貸款8937.7萬元。