農(nóng)業(yè)銀行江蘇徐州銅山支行課題組

近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展蓬勃，農(nóng)業(yè)銀行作為國有銀行，肩負(fù)著“服務(wù)三農(nóng)、面向城鄉(xiāng)”的社會使命，在農(nóng)村金融體系構(gòu)建和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了不可磨滅的重要作用。農(nóng)業(yè)銀行小額農(nóng)戶貸款產(chǎn)品以其放款方向靈活、用款方式自主、還款額度可循環(huán)等特點(diǎn)深受社會各界特別是農(nóng)村農(nóng)戶的廣泛認(rèn)可和歡迎。尤其是執(zhí)行普惠金融政策以來，最低執(zhí)行年利率4.77%的優(yōu)惠利鋁政策，使得意向客戶前來咨詢的積極性和主動性大受調(diào)動，農(nóng)戶貸款指標(biāo)完成進(jìn)度也在節(jié)節(jié)攀升。但是正在這種背景下，繁忙的業(yè)務(wù)中一些長期存在于農(nóng)村金融市場的風(fēng)險也開始暴露和發(fā)作，相比于城市中較為成熟、形成較為固定模式的法人信貸，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，特別是小額農(nóng)戶貸款對象較為分散、涉及面廣、共性較少，額度較小、調(diào)查成本較高、風(fēng)險抵抗能力較低，且農(nóng)戶貸款主體多文化程度不高，未使用較科學(xué)的財務(wù)制度，也不做報表，貸后管理較為麻煩，針對這些風(fēng)險，要仔細(xì)甄別，認(rèn)真分析，采取措施積極防范、嚴(yán)格控制風(fēng)險，促使小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

一、小額農(nóng)戶貸款存在的風(fēng)險

1，農(nóng)戶對系統(tǒng)性風(fēng)險防范能力較弱。系統(tǒng)性風(fēng)險為宏觀層面較為普遍的風(fēng)險，如自然風(fēng)險，主要是由于復(fù)雜多變的氣候條件以及各種頻發(fā)的自然災(zāi)害所引發(fā)的。小額農(nóng)戶貸款的受眾多為農(nóng)村種養(yǎng)殖戶，特殊的產(chǎn)業(yè)模式?jīng)Q定了需要“靠天吃飯”，在自然災(zāi)害發(fā)生時受影響較大。今年上半年，一場暴雨席卷徐州，我行存量貸款客戶中谷物、蔬菜種植、肉豬、禽類養(yǎng)殖等多種農(nóng)業(yè)類型客戶均不同程度受到影響。

2、產(chǎn)品同質(zhì)性較高，未形成特色，抗市場沖擊能力較差。農(nóng)民申請小額信貸，然后將其用于發(fā)展自己的種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)，但往往由于自然條件的限制以及多年固定的耕作習(xí)慣，導(dǎo)致其種植產(chǎn)品或養(yǎng)殖產(chǎn)品高度趨同，亦即同質(zhì)性情況相當(dāng)嚴(yán)重，進(jìn)而使得農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下降。另外，農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施不夠發(fā)達(dá)，面對瞬息萬變的市場行情，農(nóng)民難以及時、準(zhǔn)確地捕捉到所需要的農(nóng)產(chǎn)品市場信息，這樣就導(dǎo)致農(nóng)戶的生產(chǎn)種植只能隨著自己粗略、不科學(xué)的“估計”和“感覺”來進(jìn)行。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在沒有科學(xué)指導(dǎo)的情形下往往形成農(nóng)民豐收時賣不上價錢，于是減少生產(chǎn)，結(jié)果第二年產(chǎn)量不多，價格提高，于是大家又?jǐn)U大規(guī)模，然后第三年因市場上供大于求，價格又跌下去的惡性循環(huán)。

3、可抵押資產(chǎn)資源貧瘠，農(nóng)村相互擔(dān)保“人情網(wǎng)”暗藏風(fēng)險較大。在農(nóng)戶小額貸款授信調(diào)查、發(fā)放過程，普遍存在抵押品不足、有效擔(dān)保難找的問題。雖然擔(dān)保方式有很多種，但從基層行調(diào)研來看，在實際業(yè)務(wù)辦理當(dāng)中采用抵、質(zhì)押作為第二還款來源的農(nóng)戶占比較少。原因在于農(nóng)戶多住于農(nóng)村地區(qū)，僅有農(nóng)村自建房，沒有房證也無法評估價值進(jìn)行抵押。更多的農(nóng)戶采用保證人擔(dān)保方式作為第二還款來源，而擔(dān)保人少有優(yōu)質(zhì)企業(yè)正式員工，多為借款人同一圈子親友，這樣做的結(jié)果是借款人、擔(dān)保人區(qū)域相同，產(chǎn)業(yè)相近，貸款集中，受產(chǎn)行業(yè)政策變化、市場需求、價格波動、種植業(yè)自然災(zāi)害、養(yǎng)殖業(yè)疫情、上下游客戶需求與供應(yīng)等影響較大。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害等不可抗問題，就會一損俱損，出現(xiàn)大面積貸款集中風(fēng)險，形成貸款風(fēng)險隱患。

4、貸款農(nóng)戶財務(wù)制度不科學(xué)，用款和貸后管理中監(jiān)管難度較大。由于農(nóng)戶普遍文化水平較低，沒有形成且在其日常經(jīng)營中無需使用科學(xué)的財務(wù)制度，和形成財務(wù)報表，導(dǎo)致在款項使用和貸后管理的過程中較難調(diào)閱客戶的用款記錄，而且由于客戶經(jīng)理數(shù)量十分有限，部分村鎮(zhèn)比較偏僻，加之交通、環(huán)境等因素的制約，在業(yè)務(wù)營銷和管理過程中，貸款調(diào)查和貸后管理實施困難。另外由于金額較小，容易形成借款人挪用資金的道德風(fēng)險，不按約定來使用資金，而是將資金投放到了會引致更高風(fēng)險的領(lǐng)域，最終導(dǎo)致貸款不能按時、全額償還。在與客戶交流的過程中，常有客戶表示想以農(nóng)戶貸款方式借出資金，用于其他領(lǐng)域，并且對我行貸后管理的制度要求表示不理解，這說明相當(dāng)一部分客戶對銀行貸款的認(rèn)識不足，與房屋典當(dāng)?shù)母拍钸€有混淆。

二、小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控措施

一是甄別優(yōu)質(zhì)客戶，抵御系統(tǒng)風(fēng)險。

采用科學(xué)合理的評分機(jī)制對客戶綜合資質(zhì)進(jìn)行評級，對不同層級客戶采取不同的發(fā)展措施，把好準(zhǔn)入關(guān)。對形成較大產(chǎn)業(yè)規(guī)模、在同業(yè)競爭中表現(xiàn)優(yōu)秀、抗風(fēng)險能力較強(qiáng)的客戶重點(diǎn)發(fā)展，對貸款金額較小、產(chǎn)品區(qū)分度不大且無法提供優(yōu)質(zhì)擔(dān)保的客戶審慎受理。

二是關(guān)注產(chǎn)業(yè)動態(tài)，防范市場風(fēng)險。

關(guān)注產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。注意政策研究，密切關(guān)注國家產(chǎn)行業(yè)政策導(dǎo)向，高度關(guān)注產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的各類風(fēng)險，及時了解掌握市場行情變化對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品及收入的影響。

三是加強(qiáng)擔(dān)保管理，規(guī)避連帶風(fēng)險。

創(chuàng)新?lián)７绞?。一是繼續(xù)重點(diǎn)推行公職人員擔(dān)保、雙優(yōu)人員擔(dān)保等方式的同時，實行農(nóng)戶家庭財產(chǎn)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押等方式的有效探索。二是盡量避免同一行業(yè)人員作為擔(dān)保人擔(dān)保，防止系統(tǒng)風(fēng)險產(chǎn)生時連帶受影響。三是充分利用政府牽頭成立的農(nóng)戶貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金等，發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償機(jī)制的強(qiáng)大作用。

四是注重客戶教導(dǎo)，做實貸后管理。

防范客戶挪用資金的道德風(fēng)險，教導(dǎo)客戶認(rèn)真對待用款管理和貸后管理;同時加強(qiáng)貸后管理力度，嚴(yán)明勞動紀(jì)律和考核機(jī)制，加強(qiáng)涉及貸款員工崗位責(zé)任感，防范操作風(fēng)險。