陳智明　何發(fā)明

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)，對于提高農(nóng)民收入，解決“三農(nóng)問題”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)具有重要的歷史意義。習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展這個總方針。而資本匱乏是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的重要瓶頸，這就客觀上決定了實(shí)施金融支農(nóng)工作的必要性和必然性。本文以湖南省祁陽縣為例，就金融支農(nóng)工作的實(shí)施成效和當(dāng)前存在的問題進(jìn)行探析，并提出自己的建議，以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地做好支農(nóng)工作。

一、金融支農(nóng)工作卓有成效

近年來，祁陽縣金融系統(tǒng)積極響應(yīng)中央號召，不斷完善信貸體系，加大信貸投放，提升服務(wù)水平，多措并舉推動金融支農(nóng)工作，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

（一）以政策傳導(dǎo)為契機(jī)，構(gòu)建信貸支農(nóng)多方聯(lián)動機(jī)制。近年來，人民銀行祁陽支行主動加強(qiáng)與地方政府、地方法人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的溝通聯(lián)系，形成了多方聯(lián)動、協(xié)同推進(jìn)的支農(nóng)新格局。一是通過召開聯(lián)席會議、約見談話等方式暢通政策傳導(dǎo)渠道。二是及時向地方政府專題匯報涉農(nóng)信貸政策，加強(qiáng)與政府相關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)，推動落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款在縣域的影響力。三是督促和指導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，向返鄉(xiāng)農(nóng)民工、涉農(nóng)小微企業(yè)廣泛宣傳涉農(nóng)信貸政策、營銷涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，有效地激活了“三農(nóng)”信貸的需求。

（二）以窗口引導(dǎo)為抓手，推動金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款發(fā)放力度。一是將支農(nóng)再貸款的發(fā)放與地方法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融政策和金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作相結(jié)合，加大支持力度。在支農(nóng)再貸款政策的引導(dǎo)下，地方法人金融機(jī)構(gòu)加大了創(chuàng)新力度，培育了有價值的信貸產(chǎn)品，推動了涉農(nóng)信貸投入。二是加強(qiáng)檢查監(jiān)督。對借用支農(nóng)再貸款的機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題，及時指導(dǎo)整改。近三年來，為祁陽農(nóng)商銀行累計投放了8.5億元支農(nóng)再貸款。2018年末，地方法人金融機(jī)構(gòu)祁陽農(nóng)商銀行新增涉農(nóng)貸款占新增貸款的比重達(dá)94.1896。

（三）以創(chuàng)新貸款方式為突破，破解融資難題。近年來，人民銀行祁陽支行組織出臺了《祁陽縣家庭農(nóng)場評級授信指導(dǎo)意見》、《祁陽縣油茶產(chǎn)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧指導(dǎo)意見》等6個信貸方面文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展金融支農(nóng)、扶貧工作;同時，還會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，明確貸款條件、貸款管理、風(fēng)險補(bǔ)償、配套措施等政策，有效盤活貧困地區(qū)的農(nóng)村資產(chǎn)，拓寬了貸款抵押擔(dān)保物范圍和融資渠道。

（四）以信用村建設(shè)為試點(diǎn)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。為優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，切實(shí)破解農(nóng)戶融資難、貸款難問題，人民銀行祁陽支行指導(dǎo)祁陽農(nóng)商銀行以“信用村”創(chuàng)建為平臺，采取先建檔再授信后放貸的“信貸+信用”模式，降低授信門檻，拓寬支持范圍，讓普惠金融惠及更多的群體。以白水鎮(zhèn)竹山村為試點(diǎn)，在全縣推廣普惠金融和農(nóng)村信用體系建設(shè)，并成功將普惠金融和信用體系在農(nóng)民群眾中生根開花?！稗r(nóng)商行+信用+信貸”的模式，是普惠金融理念的嶄新實(shí)踐。農(nóng)戶“隨到隨貸、應(yīng)貸盡貸”，提升了農(nóng)戶的信貸獲得率;同時，強(qiáng)化了農(nóng)戶主動提供、完善信用信息的意識，對農(nóng)村信用體系建設(shè)具有積極的促進(jìn)作用。

二、金融支農(nóng)工作中存在問題不容忽視

（一）“三農(nóng)”資金需求與農(nóng)村信貸投入不匹配。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，一方面，從事傳統(tǒng)種植業(yè)的農(nóng)戶逐漸轉(zhuǎn)變耕種觀念，種、收推廣機(jī)械化，農(nóng)民有通過信貸方式擁有自己的系列化機(jī)械農(nóng)具進(jìn)行農(nóng)務(wù)勞作的愿望，但購置拖拉機(jī)、收割機(jī)、耕整機(jī)等大型農(nóng)機(jī)具，5萬元以下的小額信用農(nóng)貨己滿足不了實(shí)際的支農(nóng)需求。隨著改革的深入和經(jīng)營主體的壯大，需要更大的融資額度以滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展的資金需求，目前，祁陽縣農(nóng)村信貸供給除農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，仍以小額、分散為主。

（二）金融支農(nóng)與各方政策支農(nóng)不相匹配。一是各方配合不夠。金融支農(nóng)、財政支農(nóng)、產(chǎn)業(yè)政策協(xié)同發(fā)力不夠，財政部門支農(nóng)支出安排與金融部門信貸政策配合不夠，產(chǎn)業(yè)政策的前期規(guī)劃、后期實(shí)施與金融支持存在脫節(jié)斷檔。二是金融服務(wù)不到位。隨著國有商業(yè)銀行重心上移，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤并，部分農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)總量不足、種類不全。由于制度供給、組織供給的不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融規(guī)模不足，尚難滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的資金需求。

（三）金融支農(nóng)結(jié)構(gòu)性錯配問題仍然存在。一是供給對象錯配。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革要求調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和方向，對低效過剩的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域要有所控制，對農(nóng)業(yè)供給的薄弱環(huán)節(jié)、涉及農(nóng)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的關(guān)鍵領(lǐng)域等方面要加大支持。目前，祁陽金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)服務(wù)主體為主要供給對象，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新興領(lǐng)域金融資源配置不足。二是信貸期限錯配。隨著農(nóng)業(yè)投資回報期變長，需要延長資金供給期限，目前，祁陽農(nóng)村信貸品種主要以中短期貸款為主。

（四）金融支農(nóng)潛在風(fēng)險仍然難以管控。一是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。部分農(nóng)村地區(qū)信用管理評估體系建設(shè)不到位，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不夠，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)和農(nóng)戶的信用情況及信貸資金使用狀況，增加了貸款風(fēng)險。二是不良率難以下降。由于在農(nóng)戶貸款時外出務(wù)工或不可抗因素資金難以按時還本付息而形成不良，銀行處置不良貸款的難度加大。三是金融知識普及不夠。部分涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶缺乏金融知識，運(yùn)用金融發(fā)展生產(chǎn)的能力不足，影響金融支農(nóng)效果。四是風(fēng)險防范體系不健全。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)滯后，金融風(fēng)險防控難度大。

三、做好金融支農(nóng)工作建議

2019年中央一號文件，提出堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展總方針。因此，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條的金融服務(wù)全覆蓋，通過金融資源配置支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升農(nóng)業(yè)供給效率是金融支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需要。

（一）更創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升服務(wù)水平。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，要設(shè)計符合農(nóng)業(yè)行業(yè)特性、企業(yè)特點(diǎn)、客戶特質(zhì)的信貸產(chǎn)品，在現(xiàn)有農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)企業(yè)貸款等的基礎(chǔ)，開發(fā)外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)等小額貸款，探索助農(nóng)貸、助保貸、助貧貨等信貸產(chǎn)品，有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是創(chuàng)新?lián)７绞剑e極穩(wěn)妥開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押，創(chuàng)新“三權(quán)”抵質(zhì)押金融產(chǎn)品;加強(qiáng)銀行、保險、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，形成三者之間的協(xié)同效應(yīng)，分散和緩釋“三農(nóng)”信貸風(fēng)險。三是利用“政銀企”合作平臺，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向，重點(diǎn)加大對當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的信貸支持力度，提供專業(yè)、系統(tǒng)和全面的金融服務(wù)。四是創(chuàng)新服務(wù)手段。要充分運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，加大惠農(nóng)設(shè)施投入，提升金融服務(wù)的廣度和深度。

（二）要增強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)政策的協(xié)同配合，構(gòu)建激勵機(jī)制。一是開展財政金融支農(nóng)的具體政策整合，優(yōu)化財政金融支農(nóng)政策的頂層設(shè)計。完善稅收優(yōu)惠、轉(zhuǎn)移支付、專項(xiàng)獎勵、信貸補(bǔ)貼、資金自主定價權(quán)等制度建設(shè)，建立金融服務(wù)“三農(nóng)”的激勵機(jī)制。二是加強(qiáng)金融與財政專項(xiàng)投資基金的結(jié)合。財政通過專項(xiàng)投資基金等方式加大對涉農(nóng)工程項(xiàng)目的投入，金融機(jī)構(gòu)圍繞項(xiàng)目提供金融服務(wù)。三是探索差異化的貨幣政策。實(shí)施差異化的再貸款政策，通過利率優(yōu)惠、延長期限、增加額度等措施提高金融機(jī)構(gòu)使用支農(nóng)、支小、扶貧再貸款的積極性。

（三）要因地制宜做好金融支農(nóng)工作，促農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。以“鄉(xiāng)村振興”為契機(jī)，積極支持農(nóng)村的水利、公路、棚戶區(qū)改造和整體城鎮(zhèn)化建設(shè)，著力改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)，積極支持畜禽、茶葉、中藥材、蔬菜、水果等特色產(chǎn)業(yè)，著力推進(jìn)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中、生產(chǎn)加工向龍頭企業(yè)集中，走“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路，帶動農(nóng)民增收致富。三是積極支持農(nóng)產(chǎn)品物流體系建設(shè)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。

（四）要切實(shí)防范金融支農(nóng)風(fēng)險，促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展。一是構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。加大風(fēng)險補(bǔ)償基金建設(shè)力度，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺等中介市場建設(shè)。二是完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。加大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給，探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度，實(shí)現(xiàn)由保自然風(fēng)險向保市場風(fēng)險的轉(zhuǎn)變。三是加強(qiáng)銀行信貸管理。完善信貸風(fēng)險控制體系，建立市場信息預(yù)測體系，準(zhǔn)確把握市場供求關(guān)系，優(yōu)化信貸投向。