近期，央行、銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布了中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書(shū)（即《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》）。白皮書(shū)由人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)編寫(xiě)，全面總結(jié)了過(guò)去一年小微企業(yè)金融服務(wù)的新政策、新做法、新成效，系統(tǒng)闡述了下一步工作思路。

“長(zhǎng)效”“可持續(xù)”可以說(shuō)是白皮書(shū)的兩大關(guān)鍵詞。在6月24日舉行的發(fā)布會(huì)上，人民銀行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)鄒瀾強(qiáng)調(diào)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題是長(zhǎng)期的、艱巨的任務(wù)?！伴L(zhǎng)期來(lái)看，人民銀行將聯(lián)合相關(guān)部門(mén)久久為功，持續(xù)推進(jìn)構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)充分、成本適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的小微企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效可持續(xù)機(jī)制?！?/p>

銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部巡視員張金萍表示，銀保監(jiān)會(huì)要求各地的銀保監(jiān)局對(duì)各地的法人要差異化監(jiān)管。“我們就想把這些政策都做實(shí)，推動(dòng)普惠型小微信貸服務(wù)在增量、擴(kuò)面、降成本、防范風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)維度平衡發(fā)展，使服務(wù)小微這項(xiàng)工作能夠可持續(xù)地進(jìn)行下去，而不是運(yùn)動(dòng)式的。”

量增、面擴(kuò)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化

鄒瀾介紹，2019年以來(lái)，受?chē)?guó)際國(guó)內(nèi)復(fù)雜形勢(shì)影響，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題仍然較為突出。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)全面貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，繼續(xù)發(fā)揮貨幣、財(cái)稅、監(jiān)管等幾家抬政策合力，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，靈活運(yùn)用定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，建立對(duì)中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架，要求商業(yè)銀行對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款單列全年信貸計(jì)劃，發(fā)揮大銀行“頭雁”作用，并帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)貸款利率。推動(dòng)國(guó)家融資擔(dān)?；鸺涌彀l(fā)揮作用，督促金融機(jī)構(gòu)疏通內(nèi)部傳導(dǎo)，引導(dǎo)建立商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的態(tài)勢(shì)。

“量增”，即普惠小微貸款保持較快增長(zhǎng)。截至2019年5月末，普惠小微貸款包括單戶授信l000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)型貸款，余額為10.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21%，增速比上年末高出5.8個(gè)百分點(diǎn)。1至5月增加8169億元，同比多增4714億元。

“面擴(kuò)”，即信貸支持的小微戶數(shù)持續(xù)增加。截至2019年5月末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營(yíng)主體2363萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)35.4%。1至5月增加224萬(wàn)戶，超過(guò)了10%的增長(zhǎng)速度，同比多增93萬(wàn)戶。

“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”，即普惠小微企業(yè)貸款中的信用貸款占比持續(xù)提高。2019年5月末，單戶授信1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款余額中，信用貸款占11.3%，比上年末高出2.5個(gè)百分點(diǎn)。

大型銀行小微貸款增長(zhǎng)30%以上目標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)

《政府工作報(bào)告》提出，今年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上，小微企業(yè)綜合融資成本必須有明顯降低。對(duì)此，鄒瀾介紹，截至5月末，五家大型銀行對(duì)普惠性小微企業(yè)貸款比去年底增長(zhǎng)T23.7%，已經(jīng)完成了全年計(jì)劃的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65個(gè)百分點(diǎn)。相信經(jīng)過(guò)多方共同努力，《政府工作報(bào)告》提出的目標(biāo)、要求應(yīng)該是能夠如期實(shí)現(xiàn)的。

張金萍介紹，五大商業(yè)銀行近兩年設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，在人、財(cái)、物、定價(jià)上進(jìn)行一條線、系統(tǒng)化的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，增加了服務(wù)小微的能力。再加上利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)獲取小微企業(yè)信息，破解了不充分、不完全的難題，所以大型銀行這兩年服務(wù)小微企業(yè)的能力有所提高。目前，大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)2.1萬(wàn)億元，今年增加了4000多萬(wàn)元。同時(shí)，中小銀行也發(fā)揮了各自的地域、地緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)跑街等方式支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。

構(gòu)建差異化小微金融服務(wù)體系

對(duì)于大型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，不少人提出了一個(gè)新問(wèn)題：大行為了完成任務(wù)向中小企業(yè)提供低息貸款，有些中小銀行表示自己的優(yōu)質(zhì)客戶被大行搶走了，如何保證市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)？

對(duì)此，鄒瀾表示，總體思路還是要發(fā)揮市場(chǎng)價(jià)格調(diào)解的作用，構(gòu)建功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序的、差異化的小微金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的合理定價(jià)和信貸投放的商業(yè)可持續(xù)，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的覆蓋面和便利性。

具體講，一方面是繼續(xù)發(fā)揮大型銀行的頭雁作用，依托其資金、規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)加大信貸投放，保持較低的融資成本，提高對(duì)小微主體的首貸支持力度，而不是簡(jiǎn)單地?fù)寗e人的客戶，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。

另一方面，要持續(xù)發(fā)揮股份銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有效發(fā)揮城商行、農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)貼近地方、管理靈活的本土優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)揮民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的場(chǎng)景和模式優(yōu)勢(shì)，在組織架構(gòu)、內(nèi)部管理、服務(wù)效率等方面引導(dǎo)形成各自的特色。

“實(shí)際上，小行在面臨大行競(jìng)爭(zhēng)的情況下又給它進(jìn)一步的壓力和動(dòng)力，它還要往前走，過(guò)去是相對(duì)服務(wù)好，現(xiàn)在在有了這個(gè)壓力的情況下還要再進(jìn)一步發(fā)揮自己的特色，形成這樣的氛圍，有利于整體提高對(duì)小微金融的供給質(zhì)量?！编u瀾說(shuō)。

加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

小微企業(yè)貸款不良率方面，鄒瀾介紹，到5月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)單戶授信1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款不良率為5.9%，比大型企業(yè)高出45個(gè)百分點(diǎn)，比中型企業(yè)高出3.3個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于如何防范這方面的風(fēng)險(xiǎn)，鄒瀾介紹，首先是通過(guò)政策支持來(lái)建立金融服務(wù)小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，積極實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，強(qiáng)化逆周期的調(diào)節(jié)，發(fā)揮好結(jié)構(gòu)性貨幣政策支持工具的作用，發(fā)揮財(cái)稅政策的激勵(lì)作用。加快發(fā)揮國(guó)家融資擔(dān)保基金的作用，完善對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，而不是把風(fēng)險(xiǎn)全部由放貸的銀行一家來(lái)扛。

第二，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)分析和監(jiān)管督導(dǎo)。重點(diǎn)關(guān)注商業(yè)銀行信貸投放、期限結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，做到早識(shí)別、早發(fā)現(xiàn)、早提示、早處置，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和突發(fā)事件處置機(jī)制。這個(gè)實(shí)際上就是解決“會(huì)貸”的問(wèn)題，隨著銀行更加“會(huì)貸”，這個(gè)問(wèn)題也會(huì)相對(duì)有所緩解。

第三，培育銀行小微金融服務(wù)能力，提高商業(yè)可持續(xù)性，指導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)自身資本和風(fēng)險(xiǎn)管理情況合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)提高現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管控能力，切實(shí)增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

此外，還應(yīng)強(qiáng)化小微企業(yè)的培育和信息共享，推動(dòng)地方政府部門(mén)開(kāi)展小微企業(yè)的培育工程，促進(jìn)小微企業(yè)完善財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)健全小微企業(yè)的公共信息、信用信息的對(duì)接共享機(jī)制，避免因信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。