白陽省

當今市場經(jīng)濟體制下，要發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用，深化經(jīng)濟體制改革，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，建設創(chuàng)新型國家，推動經(jīng)濟更有效率，更加公平可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融是解決好“三農(nóng)”問題、加快推進新農(nóng)村建設的重要支撐。特別是隨著農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民市民化步伐的不斷加快，農(nóng)村金融地位越來越重要，改革越來越迫切，面臨的競爭也越來越激烈。作為服務農(nóng)村金融的中堅力量，農(nóng)村信用社如何在服務“三農(nóng)”、推進新農(nóng)村建設中發(fā)揮更大作用如何在激烈的競爭中贏得主動尋求一條適應自身發(fā)展方式，實現(xiàn)健康與可持續(xù)發(fā)展之路。是擺在每個農(nóng)信人面前的新課題。

農(nóng)信社成立六十多年來，因農(nóng)而生、依農(nóng)而存，形成了自己獨特的經(jīng)營特色和品牌特征，如：扎根基層、服務“三農(nóng)”的宗旨和定位，獨立自主、自力更生，艱苦奮斗、勤儉辦社，背包下鄉(xiāng)、貼近農(nóng)民等優(yōu)良傳統(tǒng)和精神，有力保障和推動了農(nóng)信社不斷克服困難、發(fā)展壯大，成為農(nóng)村金融的主力軍和地方金融的中堅力量。當前，金融科技迅猛發(fā)展、市場競爭空前激烈、監(jiān)管政策不斷趨嚴已成為銀行業(yè)新常態(tài)，歷經(jīng)變革的農(nóng)信社正面臨一場涉及體制、業(yè)務、文化層面的全面大轉(zhuǎn)型，正處于改革發(fā)展的關鍵期，迫切需要進一步發(fā)展轉(zhuǎn)型，適應市場發(fā)展要求，從而促進農(nóng)信社長期可持續(xù)發(fā)展。

明細市場定位，堅持服務“三農(nóng)”。農(nóng)信社應牢固堅持服務“三農(nóng)”市場定位，始終姓“農(nóng)”。 “三農(nóng)”是農(nóng)信社的生存發(fā)展基石，農(nóng)信社根在農(nóng)村、情在農(nóng)民、命在農(nóng)業(yè)，一生都與“農(nóng)”字打交道。農(nóng)信社必須摒棄厭農(nóng)、離農(nóng)的狹隘思想，把我們所從事的信合事業(yè)當做一項光榮的事業(yè)來抓，始終傳承信合文明，發(fā)揚吃苦耐勞、一心為農(nóng)的敬業(yè)精神，堅持從農(nóng)民中來，到農(nóng)民中去，做到知農(nóng)、解農(nóng)、為農(nóng)。帶著感情走進農(nóng)村，懷著深情面對農(nóng)民，揣著真情支持農(nóng)業(yè)上項目，背挎包、夾算盤，下農(nóng)田、摸農(nóng)情，聽農(nóng)言、查農(nóng)意，下地問耕、上門詢貸，打下與農(nóng)民“魚水情深”、“一家情濃”的感情基礎，進而實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟、農(nóng)民增加收入的和諧局面。

發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高工作效率。一是網(wǎng)點優(yōu)勢，農(nóng)信社在省、市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）都有自己的機構(gòu)，是營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量最多、客戶群體最多的金融機構(gòu)，保證了金融服務的全覆蓋。二是信貸審批高效簡潔優(yōu)勢。農(nóng)信社是多級法人體制，縣級聯(lián)社就是一級法人，基層信用社具有小額信貸審批權(quán)，這一點決定了在信貸工作流程和信貸審批上更為簡潔高效。三是感情優(yōu)勢。近70年來，信用社廣大員工工作在農(nóng)村基層，與農(nóng)民結(jié)下了深厚的友誼，客戶群體主要是農(nóng)民，這是農(nóng)信社的工作基礎，也是未來支農(nóng)最重要的目標。

加大對外宣傳，樹立良好形象。大力宣傳農(nóng)信社是老百姓自己的銀行理念，給他們辦實事，如辦理小額貸款、助學貸款等。同時應有樸實的服務姿態(tài)，給老百姓看得見摸得著的服務，在贏得老百姓的認可上下功夫。

認清當前形勢，堅持提質(zhì)防控。必須堅持可持續(xù)發(fā)展的理念，設定科學的績效評價體系，對資產(chǎn)利潤率、不良貸款比率、流動性比率、資產(chǎn)增值保值率等指標統(tǒng)籌兼顧，為農(nóng)信社的可持續(xù)性發(fā)展提供保障。同時，更新風險防控理念，更新風險防控手段，更新風險防控制度，切實采取綜合有效措施，認真防范風險，有序釋放風險，持續(xù)加大信用風險、流動性風險、道德風險、操作風險防控力度，為改革深入推進提供穩(wěn)定環(huán)境和安全保障。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務。農(nóng)信社要在對市場進行充分調(diào)查的基礎上，從客戶的實際需要出發(fā)，開發(fā)與自身相適應的服務新品種，同時對現(xiàn)有的分散的信貸業(yè)務品種進行整合，并重新設計完善其功能，從而叫響農(nóng)信社的金字服務品牌，如可打造“綠色低碳”環(huán)保貸款、“強中手”社團貸款、“居家樂”保障性住房貸款、 “千里馬”汽車消費貸款、“獻愛心”下崗再就業(yè)小額擔保貸款等多個品牌，對每個信貸品種分別制定出管理辦法、操作流程、賬務核算辦法等，明確每一個品牌貸款的服務對象、辦理條件和程序、執(zhí)行利率、期限、額度等，并推行制度公開、程序公開、操作公開。并加大宣傳營銷力度，增強品牌的社會化服務效應，提高品牌的市場競爭力，從而推動有效信貸需求的增加。同時積極發(fā)展中間業(yè)務，不斷提高農(nóng)信社盈利水平。

加大溝通協(xié)調(diào)，爭取政策支持。發(fā)展仍需政策助力，信用社的發(fā)展仍需政策進一步支持。農(nóng)信社作為企業(yè)，要積極尋求政府的關心關注，給予必要的優(yōu)惠政策。針對農(nóng)信社體制重心低、客戶層次低、人員素質(zhì)相對低的現(xiàn)狀，仍需國家政策暖場，繼續(xù)減免稅收、給予貼息、扶持基金。另外由于歷史原因農(nóng)信社形成的不良貸款，影響了資本充足率的提高，僅靠農(nóng)信社自身難以解決，也需要國家再次幫助農(nóng)信社處理歷史遺留不良資產(chǎn)，同時農(nóng)信社自身也要提高農(nóng)信社人員素質(zhì)，通過以考促學、以培訓促學等方式來提高農(nóng)信社人員的業(yè)務素質(zhì)和管理水平，不斷拓寬業(yè)務領域，強化管理，提高利潤，以此化解農(nóng)信社的不良貸款，從而輕裝前進。