陳靜

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的快速發(fā)展，人工智能在金融領(lǐng)域不斷深化。國(guó)家對(duì)這項(xiàng)科技在未來(lái)的發(fā)展十分重視，2017年國(guó)務(wù)院印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，引起全社會(huì)各界關(guān)注。今年3月19日中央全面深化改革委員會(huì)第七次會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于促進(jìn)人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為行業(yè)發(fā)展指明了方向。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展靠的是改革與創(chuàng)新，以及先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展也是如此，經(jīng)過(guò)20余年金融科技對(duì)我國(guó)金融業(yè)改革與發(fā)展的推動(dòng)，金融行業(yè)有了顯著的改變和發(fā)展。

1995年10月，“美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生，這個(gè)新型銀行沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，完全在互聯(lián)網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)，真正做到在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式幫助顧客辦理業(yè)務(wù)，因此銀行服務(wù)成本大幅度下降，當(dāng)時(shí)美國(guó)傳統(tǒng)銀行每筆交易成本是1.07美元，而互聯(lián)網(wǎng)銀行每筆交易成本是0.07美元。此時(shí)正好也是我國(guó)即將加入WTO的重要時(shí)期，中國(guó)銀行業(yè)反復(fù)研究如何應(yīng)對(duì)加入WTO以后所面臨的挑戰(zhàn)，我們一致認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入并不可怕，只要我們加快改革與創(chuàng)新，加快與先進(jìn)信息技術(shù)應(yīng)用的融合，我國(guó)金融業(yè)會(huì)得到更快更好的發(fā)展。為此我國(guó)金融業(yè)高度重視先進(jìn)信息技術(shù)應(yīng)用，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券，推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)。

中國(guó)銀行業(yè)正在加快發(fā)展人工智能應(yīng)用，下面我將說(shuō)明人工智能技術(shù)在金融銀行業(yè)的細(xì)化應(yīng)用。

第一，機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與知識(shí)圖譜的應(yīng)用。機(jī)器學(xué)習(xí)針對(duì)財(cái)務(wù)、交互數(shù)據(jù)進(jìn)行建模;神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與知識(shí)圖譜在風(fēng)控、征信領(lǐng)域把不同來(lái)源的數(shù)據(jù)整合在一起，發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。銀行還可以通過(guò)大規(guī)模采用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，分析信用卡的數(shù)據(jù)，以便提前預(yù)測(cè)交易變化趨勢(shì)，制定相應(yīng)對(duì)策。通過(guò)數(shù)據(jù)篩選、建模和分析，我們對(duì)不同資產(chǎn)做分別處理，做到在放貸過(guò)程中對(duì)借款人還貸能力的實(shí)時(shí)監(jiān)控，以便后續(xù)對(duì)無(wú)法還貸的人員進(jìn)行事前干預(yù)，減少因壞賬帶來(lái)的損失。另外，將多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于智能投資咨詢，我們可以實(shí)時(shí)采集所有重要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)指標(biāo)，完善資產(chǎn)分析，分散投資策略，制定大批量的不同個(gè)體體制化的頭部方案，為客戶提供資產(chǎn)管理和在線投資咨詢服務(wù)。

第二，計(jì)算機(jī)生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用。近年來(lái)因移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付而產(chǎn)生的電信欺詐事件不斷發(fā)生，引發(fā)社會(huì)的高度關(guān)注。確保移動(dòng)銀行安全性、客戶數(shù)據(jù)隱私性、賬戶不可泄露性，以及手機(jī)丟失后相關(guān)資料不可竊取性是發(fā)展移動(dòng)銀行的重要基礎(chǔ)。實(shí)踐證明金融交易人的真實(shí)性是安全的基礎(chǔ)，因此應(yīng)用計(jì)算機(jī)生物識(shí)別技術(shù)的新型身份驗(yàn)證方式越來(lái)越多受到重視。我國(guó)銀行在這方面已取得可喜進(jìn)步，比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行都陸續(xù)推出了刷臉取款。

第三，服務(wù)機(jī)器人技術(shù)的應(yīng)用。我們嘗試在網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)器所在的地方投放智慧機(jī)器人，讓它們?cè)谥付▍^(qū)域自動(dòng)巡航，和客戶進(jìn)行語(yǔ)言互動(dòng)交流，回答一些標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題，減少大堂經(jīng)理的重復(fù)性工作，并且通過(guò)前端采集客戶數(shù)據(jù)，金融從業(yè)人員可以開(kāi)展精準(zhǔn)的營(yíng)銷工作。

金融業(yè)應(yīng)該積極推動(dòng)人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)危害巨大，金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，具有隱蔽性、突發(fā)性、傳染性等特點(diǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)致使金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，黨和政府歷來(lái)高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)防控。當(dāng)前人工智能應(yīng)用的發(fā)展很可能是解決這一世界難題的歷史機(jī)遇。

新一代人工智能的巨大優(yōu)勢(shì)就是深度學(xué)習(xí)與分析，這對(duì)世界范圍內(nèi)所積累的、由金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)產(chǎn)生的、有標(biāo)志性的、有一定規(guī)律的數(shù)據(jù)，以及金融監(jiān)管部門(mén)積累的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的福音，能夠做到高效地協(xié)助金融風(fēng)險(xiǎn)的防控與監(jiān)管工作。人工智能的應(yīng)用很有希望將金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警提高到嶄新的、空前的水平，這是一件具有很強(qiáng)挑戰(zhàn)性的任務(wù)，需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和IT企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)的共同努力。

我想針對(duì)加強(qiáng)人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用方面提出三點(diǎn)建議：第一，人工智能技術(shù)應(yīng)用一定要深度結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景，要從實(shí)際出發(fā);第二，加快云計(jì)算、分布式架構(gòu)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，這些建設(shè)雖然需要很高成本，但是沒(méi)有云計(jì)算就沒(méi)有大數(shù)據(jù)，而沒(méi)有大數(shù)據(jù)就沒(méi)有新一代人工智能應(yīng)用基礎(chǔ)，金融行業(yè)必須加快這方面基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);第三，切實(shí)加強(qiáng)與社會(huì)主體的合作，發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，加快人才隊(duì)伍建設(shè)。

另外，還有至關(guān)重要的一點(diǎn)，金融行業(yè)要做好防范應(yīng)對(duì)在人工智能應(yīng)用中可能產(chǎn)生的危險(xiǎn)，比如生物識(shí)別的唯一性會(huì)導(dǎo)致識(shí)別碼被泄露以后無(wú)法更改的情形。我們必須在人工智能應(yīng)用從規(guī)劃實(shí)施到最后完成的過(guò)程中，高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的防范，從而使得人工智能在金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、金融的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

（根據(jù)演講內(nèi)容整理，未經(jīng)本人審核）