在石東看來，雖然銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，雙方都有各自的不如意，但他仍然相信銀保合作仍然大有可為。

7月10日，由易趣財經(jīng)、《金融理財》雜志社主辦，華夏人壽保險股份有限公司和中信保誠人壽保險有限公司特別支持的“金貔貅·2019第二屆銀保合作發(fā)展（北京）高峰論壇暨保險中介新規(guī)專題研討會”在北京拉開帷幕。此次盛會以“攜手共進(jìn)”為主題，《金融理財》雜志社攜手國際頂尖的咨詢機(jī)構(gòu)益普索發(fā)布了《探索國內(nèi)銀行保險升級之道白皮書》，同時翹首以盼的第十屆“金貔貅獎”銀保金牌榜35項大獎也新鮮出爐。

在會上，《金融理財》雜志社社長、易趣傳媒總裁石東作為主辦方致歡迎辭。他首先對各位領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓的到來表達(dá)了感謝，此外，他還特別感謝了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會的領(lǐng)導(dǎo)，感謝他們提出的寶貴建議。

在正式開始發(fā)言之前，石東總結(jié)了前面三位嘉賓的發(fā)言。他說道，“魏迎寧副主席與商敬國秘書長分別從銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展史，深刻剖析了銀保渠道的瓶頸，并開出了藥方。而楊再平專職副會長則從細(xì)微處著眼，提出銀保合作更應(yīng)聚焦于產(chǎn)品方面，比如貸款保證保險。領(lǐng)導(dǎo)們的發(fā)言既高屋建瓴，又干貨滿滿。”

古話說得好！為者常成，行者常至。這句話的意思就是做任何事情想要成功，必須通過長期不懈的努力。尤其是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，無論是搞金融實務(wù)，還是辦這樣專業(yè)的論壇活動都極為不易，但石東相信，只要能堅持下來，拉長一點時間，就會覺得這一做法是多么的明智。

站在建國70周年的起點上，石東深信祖國的未來會更加美好，而這一切顯然又離不開整個金融業(yè)的強(qiáng)力支撐，因此大家必須好好干，加油干。

貸款保證保險的創(chuàng)新試驗

值得注意的是，活動的名稱是“金貔貅·2019第二屆銀保合作發(fā)展（北京）高峰論壇”。而“金貔貅獎”到今年已經(jīng)是第十屆了，為何這個論壇才兩屆，似乎有點不匹配。石東解釋道，銀保合作發(fā)展高峰論壇首次舉辦是在2013年的這個時候，這一晃已經(jīng)6年了。那么，為什么6年后，《金融理財》雜志、易趣財經(jīng)又重彈琵琶，再重啟這個活動呢？其主要是因為，最近兩年，各大商業(yè)銀行都在進(jìn)行“大零售”轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)收入的壓力也比較大，在業(yè)務(wù)方面更是有與保險公司更深一步合作的訴求。

據(jù)石東介紹，6月底，他曾參加中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的中國上市銀行發(fā)展論壇，有機(jī)會專門與相關(guān)銀行的領(lǐng)導(dǎo)交流，讓他深刻地感受到了商業(yè)銀行在這方面的強(qiáng)烈意愿。

其中有一位主要城商行的行長對石東講述道，近兩年，為了解決民營企業(yè)融資難、融資貴的問題，當(dāng)?shù)卣c監(jiān)管機(jī)構(gòu)給他們下達(dá)了硬性指標(biāo)，一年要給民企貸多少款。大家都知道民企、中小微企業(yè)融資難的癥結(jié)就是缺少抵押物，一旦出了問題還要被問責(zé)，所以一般商業(yè)銀行就是想貸也不敢貸。

此時，行長們的頭都大了。一個偶然的機(jī)會，他得知某家保險公司有一種“中小微企業(yè)貸款保證保險”的產(chǎn)品，能給企業(yè)增信，出了問題由保險公司賠付。于是他親自己出馬，保險公司當(dāng)然也非常樂意與之合作。一年下來，不但政治任務(wù)完成了，而且還創(chuàng)造了不菲的利潤。

“保險公司算是我的恩人，不但解了我們行的燃眉之急，還賺了錢，我為自己之前對保險公司的傲慢深表歉意?！边@位行長十分誠懇，他打算與這家保險公司進(jìn)行全方位的戰(zhàn)略合作。

石東說道，“當(dāng)天晚上，我最尊敬的原國有大行高管陳彩虹教授也給了我很多鼓勵，他還說銀保最大的合作就是銀保監(jiān)會的合并，所以兩大機(jī)構(gòu)更應(yīng)攜手共度時艱?！?/p>

可能此時會有一些質(zhì)疑的聲音：也許有人說，你們這種間歇性的努力不算真正的努力，都事隔6年了。但是石東表示，他很負(fù)責(zé)地給大家匯報，未來這個活動不但要搞，而且明年還準(zhǔn)備把資產(chǎn)端也加進(jìn)來，并爭取把這個活動做成精品、做成銀行人、保險人都樂意參加的高規(guī)格活動。

銀行系理財子公司或成助推器

既然是銀保合作的論壇，石東對此也表達(dá)了自己的觀點。他認(rèn)為，銀行系理財子公司的相繼開業(yè)會促進(jìn)兩者的合作更加緊密、更加多元，兩者的協(xié)同效應(yīng)會大放異彩，其綜合價值潛力更具有非常大的想像空間。最近幾年，除了傳統(tǒng)的負(fù)債端，銀保雙方不斷拓寬合作領(lǐng)域，更進(jìn)一步深化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管、金融市場、投行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，其利潤貢獻(xiàn)也在不斷增長。

截至2018年末，保險資金購買銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模為1431億元，而保險資管公司所管理的銀行資金約5500億元，兩者相加接近7000億元。同時銀行存款也一直是保險資金的重要配置品種，規(guī)模高達(dá)1.6萬億元。

較之于銀行理財子公司，保險資管由于成立較早，專業(yè)能力相對成熟，也很市場化，更為重要的是其在大類資產(chǎn)配置、權(quán)益市場投資、境外投資、股權(quán)投資、另類投資等領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗和核心競爭優(yōu)勢，而且雙方有很多共同的訴求，三觀也一致，未來雙方的合作前景會十分廣闊。目前，保險資管行業(yè)管理的非保險資金超出1.5萬億元，可以預(yù)見，保險資管機(jī)構(gòu)一定會成為商業(yè)銀行資金最重要的管理人之一。

銀保協(xié)同亟需突破兩大瓶頸

鑒于本次會議的議題是負(fù)債端，石東表示，對于資產(chǎn)端他不便再多講了。談到負(fù)債端方面的合作，由于他不是做金融實務(wù)的，所以談了一些直觀感受。

石東坦陳，他的第一個強(qiáng)烈的感受是銷售誤導(dǎo)方面，歸結(jié)于銀行的抱怨：最近易趣財經(jīng)的新媒體“行長要參”老是會接到這方面的投訴，其中有一則投訴內(nèi)容長達(dá)幾十頁，有點觸目心驚，涉及人數(shù)眾多，狀告某國有大行省級分行行長，說該分行把他們的存單變保單，承諾解決的問題久拖未決。石東講述道，“我正好對這位分行長比較了解，見面談及此事，得知該分行長也是滿肚子苦水，剛到任不到半年就攤上了這事兒。他也親自出馬與保險公司協(xié)調(diào)了好幾次，但都沒有結(jié)果，而基層行銷售人員已早已離職，來自政府方面的壓力也不小，而根據(jù)總行規(guī)定根本不可能完全由銀行方面來買單?！?/p>

這位分行長直言，實際上銀行在渠道代銷方面對客戶經(jīng)理的掌控力非常弱，客戶掌握在客戶經(jīng)理手中，至于他們向客戶主推哪種產(chǎn)品，總分支行是沒法徹底掌控的，主要是看產(chǎn)品給的收益高不高、有沒有額外的利益等。再者缺乏專業(yè)培訓(xùn)的基層支行客戶經(jīng)理，同時面對多家保險公司以及種類繁多的保險產(chǎn)品，不可能對所有銷售的保險產(chǎn)品都做到理解準(zhǔn)確，因此不能排除誤導(dǎo)銷售、誘導(dǎo)銷售等違規(guī)行為的發(fā)生。

事實上，在銀保合作中，銀行一直承擔(dān)當(dāng)著隱形擔(dān)保的角色，如果產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險，保險公司無法及時兌付，最后買單的很可能還是銀行。

另一方面，石東表示，他的另一個強(qiáng)烈的感受則歸結(jié)為保險公司的抱怨，為提升中間業(yè)務(wù)收入，銀行把手續(xù)費(fèi)作為選擇保險公司的重要考量因素，使得渠道費(fèi)用高企。尤其是一些中小保險公司，個險、團(tuán)險根本做不起來，他們必須依賴這個渠道。為實現(xiàn)銷售規(guī)模，產(chǎn)品設(shè)計普遍偏理財化、簡單化，以短期利益為重。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前保險行業(yè)產(chǎn)品平均負(fù)債成本介于5.5%-8.0%之間，如此的高成本負(fù)債不但難以為繼，而且還很容易導(dǎo)致一系列的金融風(fēng)險。

渠道遇冷轉(zhuǎn)型升級勢在必行

在石東看來，雖然銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，雙方都有各自的不如意，但他仍然相信銀保合作仍然大有可為。首先兩會合并后，大家能心平氣和地坐在一起開會了，溝通協(xié)調(diào)機(jī)制也已打通了;其次銀行系保險公司，保險系銀行，我中有你、你中有我，雙方都有切身的感受，為此兩者的協(xié)同效會進(jìn)一步增強(qiáng);其三是雙方都有這個意愿，保險公司青睞銀行眾多的網(wǎng)點，而銀行則鐘情于保險公司成熟的產(chǎn)品。

而關(guān)鍵點和難點都在于保險公司如何實現(xiàn)與銀行深層次的協(xié)同，在銀行處于絕對強(qiáng)勢地位的情況下進(jìn)行銀保合作的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型升級。

問渠哪得清如許，為有源頭活水來。石東說，金融如水，今天早上的雨下得這么大，不但天氣涼了還澆灌了萬物。他堅信，雖然當(dāng)下銀保合作處境尷尬，但合作是大勢所趨，誰也無法阻擋！