怎么樣做好貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？楊再平認(rèn)為，銀保合作很重要，“銀保合作使得這個(gè)產(chǎn)品能夠保持高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展，是我們需要繼續(xù)研究的課題。”

楊再平判斷，“銀保的合作是這兩個(gè)行業(yè)發(fā)展的需求，也可以說是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的需求。但是銀保的合作，不能夠停留在簡單的產(chǎn)品銷售，更應(yīng)該聚焦一些銀保合作的產(chǎn)品。比如貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保合作高質(zhì)量的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品將大有可為。此外，保險(xiǎn)的介入不應(yīng)該對銀行越俎代庖，保險(xiǎn)做保險(xiǎn)的，銀行做銀行的，兩者要有明確的分工，才能夠更深入的合作?！?/p>

不能僅停留在簡單的產(chǎn)品銷售上

銀保合作可以說是由來已久。楊再平回憶在中銀協(xié)工作9年期間，曾于與保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)了好幾個(gè)文件，包括金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范。無論是發(fā)展還是風(fēng)險(xiǎn)防范，都需要銀保間的密切合作。

在他看來，銀保的合作是這兩個(gè)行業(yè)發(fā)展的需求，也可以說是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的需求。但是銀保的合作，不能夠停留在簡單的產(chǎn)品銷售，更應(yīng)該聚焦一些銀保合作的產(chǎn)品。比如貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保合作高質(zhì)量的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品將大有可為。

之后他解釋到，“2006年在匯豐銀行倫敦工作考察半年期間，我重點(diǎn)考察的是小微企業(yè)貸款。當(dāng)時(shí)介紹方就說這個(gè)領(lǐng)域光有銀行不行，小微企業(yè)貸款，尤其是個(gè)體戶，比如說個(gè)體戶貸款之后死亡了怎么辦？必須要有保險(xiǎn)的介入，當(dāng)然還有一些不可測的風(fēng)險(xiǎn)，必須要有風(fēng)險(xiǎn)防范，這樣才可以共同來降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行的積極性也更高?！?/p>

最近，楊再平也關(guān)注到中央政府還有一些地方政府對貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是高度重視。2012年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中專門提到這一產(chǎn)品，表示要大力發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之后，凡是涉及到小微企業(yè)金融支持，包括去年以及我們國務(wù)院印發(fā)的普惠金融規(guī)劃綱要，都提到這個(gè)產(chǎn)品。還有消費(fèi)金融，也提到這個(gè)產(chǎn)品。同時(shí)，他也注意到很多地方政府，專門就這個(gè)產(chǎn)品發(fā)布了文件。所以，貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展既是市場的期待，也是政府的期待與支持的項(xiàng)目。

從世界范圍來看，這些年非壽險(xiǎn)全球增長率是1%，而保證保險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品增長率是8%。我國2005年開始這個(gè)產(chǎn)品保費(fèi)收入是41億，到2017年就達(dá)到了593.6億，年復(fù)合增長率是26%。這些數(shù)據(jù)說明，貸款保證保險(xiǎn)是一個(gè)高速增長的產(chǎn)品，市場有需要，行業(yè)有需要，政府有期待，而且還是政府大力支持的。

高質(zhì)量貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的五大維度

那么，怎么樣做好貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？楊再平認(rèn)為，銀保合作很重要，“銀保合作使得這個(gè)產(chǎn)品能夠保持高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展，是我們需要繼續(xù)研究的課題?！?/p>

什么是高質(zhì)量貸款保證產(chǎn)品呢？楊再平認(rèn)為有五個(gè)維度：

一是增信。把保險(xiǎn)請進(jìn)來，就是要增信。使得貸款人或者接受貸款的那一方，他的信用因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的介入，使得銀行對他更有信心，更愿意貸款給他，在一定程度上解決了貸款難的問題。這也是這個(gè)產(chǎn)品的初心。

二是增值。很多文件都強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)的介入不僅要增信，而且要提供增值服務(wù)。因?yàn)橐私獗ｋU(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，就有很多信息，要把這些信息反饋給投保人，幫助他更好地經(jīng)營，不僅是分散風(fēng)險(xiǎn)，而且要降低風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)不是一個(gè)衡量，是可以因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的介入而減少的，我們叫做增值服務(wù)。

三是便利。這個(gè)產(chǎn)品好的話，一定要便利，投保時(shí)整個(gè)環(huán)節(jié)門檻要低，手續(xù)要簡單，尤其是最后兌現(xiàn)保險(xiǎn)的時(shí)候，要能夠有綠色通道，要便利，不能處處都是障礙。所以，第三個(gè)維度就是便利，要做到投保人、銀行、保險(xiǎn)都實(shí)現(xiàn)快捷、便利。

四是便宜。不能因?yàn)榍懊娼鉀Q了貸款難的問題，就把保費(fèi)的價(jià)格定得很高，使得貸款成本增加。還要在一定程度上解決貸款貴、融資貴的問題，所以保費(fèi)要合理。

五是持續(xù)，即風(fēng)險(xiǎn)防范。楊再平認(rèn)為有兩大風(fēng)險(xiǎn)要重點(diǎn)防范。首先是逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)介入之后，加入保費(fèi)會使得貸款的代價(jià)會更高一點(diǎn)，很容易引起逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。由于貸款的成本高，貸款人可能選擇投資高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。要防范投保人、銀行的貸款人逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。還要避免銀行因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)的介入“卸責(zé)”的道德風(fēng)險(xiǎn)。所以這兩大風(fēng)險(xiǎn)是這個(gè)產(chǎn)品特別要防范的，只有嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)產(chǎn)品才是穩(wěn)健的，才是可持續(xù)的。

保險(xiǎn)的介入不應(yīng)對銀行越俎代庖

高質(zhì)量貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品需要銀保之間是精誠合作的。在這方面有這樣幾點(diǎn)值得我們考慮：

一是市場原則。就是要互惠互利，雙贏才能夠可持續(xù)。

二是分工合作。就是銀行與保險(xiǎn)應(yīng)該有各自的側(cè)重，不能簡單籠統(tǒng)地說最后還不了，就是百分比的劃分。楊再平表示，“雖然沒有直接做過這方面的業(yè)務(wù)，我考慮信用風(fēng)險(xiǎn)大的維度，一個(gè)是還款的意愿，另一個(gè)是還款的能力。保險(xiǎn)更應(yīng)該是針對還款能力的不確定性，如果兩者混淆在一起，銀行容易卸責(zé)。把主觀意愿作為保險(xiǎn)，反而容易引起銀行卸責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)，還會讓投保人覺得反正有人來承擔(dān)。保險(xiǎn)的介入不應(yīng)該對銀行越俎代庖，就是保險(xiǎn)做保險(xiǎn)的，銀行做銀行的，兩者要有明確的分工，才能夠合作。

三是權(quán)責(zé)利清晰。在分工合作的基礎(chǔ)上，銀保之間的權(quán)責(zé)要清晰，不能簡單籠統(tǒng)。

四是情景細(xì)分。在楊再平看來，要對各種情景進(jìn)行細(xì)分，形成多種系列的產(chǎn)品。比如說貸款人死亡的話怎么辦？或者購買的原材料出現(xiàn)問題了怎么辦？或者市場出現(xiàn)問題怎么辦？要進(jìn)行若干的情景細(xì)分，這樣才能夠形成多樣化、專業(yè)化的產(chǎn)品。中國銀保監(jiān)會郭樹清主席最近有一個(gè)講話，“金融缺的是專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)，只有在情景細(xì)分的基礎(chǔ)上，才能夠產(chǎn)生出專業(yè)化、多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品?！?/p>

五是定制產(chǎn)品。就是根據(jù)前面的情景細(xì)分，不是簡單籠統(tǒng)的信用保險(xiǎn)，而是針對某一個(gè)情景設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，這樣就能產(chǎn)生很多定制化的產(chǎn)品。當(dāng)然，這個(gè)產(chǎn)品要做好，不僅要有政府的大力支持，還需要投保人積極配合，形成一個(gè)良性互動的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。只有這樣，這個(gè)產(chǎn)品才能夠保持高質(zhì)量，才能夠進(jìn)一步穩(wěn)健發(fā)展。

一言以蔽之，銀保合作高質(zhì)量貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品大有可為。