李明敬

車險(xiǎn)監(jiān)管的雷聲正緊！

繼2月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于近期車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管有關(guān)情況的函》，統(tǒng)計(jì)了對(duì)各地銀保監(jiān)局近期整治車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的有關(guān)情況后;銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于加大車險(xiǎn)違法違規(guī)行為處理力度有關(guān)事項(xiàng)的函》，其中明確監(jiān)管部門如發(fā)現(xiàn)有頂風(fēng)作案的財(cái)險(xiǎn)公司7月1日后仍違法違規(guī)的，或?qū)⒔型Ｆ涫〖?jí)分支機(jī)構(gòu)或總公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

近日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部還起草了《關(guān)于在車險(xiǎn)領(lǐng)域開展履職回避試點(diǎn)工作的通知（征求意見稿）》，要求財(cái)險(xiǎn)公司關(guān)鍵人員在履職時(shí)應(yīng)與同在相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的親屬避嫌。

其實(shí)，這并不是今年以來對(duì)車險(xiǎn)的首次監(jiān)管，而是最近銀保監(jiān)會(huì)開始動(dòng)真格。7月23日，銀保監(jiān)會(huì)密集發(fā)布20封行政監(jiān)管措施決定書，對(duì)20家保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰，責(zé)令被罰保險(xiǎn)公司立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，其中，11家險(xiǎn)企業(yè)3或6個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

向車險(xiǎn)利益輸送“開刀”

“車險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象，本質(zhì)匕就是利益驅(qū)動(dòng)的道德風(fēng)險(xiǎn)?！闭劶爱?dāng)下監(jiān)管嚴(yán)厲打擊的車險(xiǎn)亂象，—位財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士—語中的。

據(jù)了解，當(dāng)前市場(chǎng)上存在個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司高管和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員利用職務(wù)之便，投資、參與設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和汽車維修企業(yè)的行為，或直接以自己及親友的名義注冊(cè)中介機(jī)構(gòu)或修理廠，既拿手續(xù)費(fèi)又吃賠款，內(nèi)外勾結(jié)、暗箱操作、損公肥私，此類行為嚴(yán)重?cái)_亂車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，直接侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，且涉嫌存在刑事犯罪的法律風(fēng)險(xiǎn)。

記者獨(dú)家獲悉，為鏟除涉嫌利益輸送關(guān)聯(lián)關(guān)系，建立不正當(dāng)利益阻斷機(jī)制，規(guī)范車險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)起草了上述《通知》，目前正在業(yè)內(nèi)征求意見?！锻ㄖ芬蟾髫?cái)險(xiǎn)公司建立健全車險(xiǎn)領(lǐng)域履職回避制度，為進(jìn)一步完善公司內(nèi)控和規(guī)范市場(chǎng)秩序奠定基礎(chǔ)。

回避對(duì)象主要指保險(xiǎn)公司總部及分支機(jī)構(gòu)中對(duì)經(jīng)營(yíng)管理有重要影響力的管理層人員和內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)人（下稱關(guān)鍵人員）。親屬主要指配偶、父母、子女、兄弟姐妹、配偶的父母、子女的配偶、兄弟姐妹的配偶等。

關(guān)鍵人員如在車險(xiǎn)承保、理賠、財(cái)務(wù)風(fēng)控等環(huán)節(jié)出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)當(dāng)回避。綜合來看，關(guān)鍵人員的親屬經(jīng)營(yíng)與其所在財(cái)險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)往來的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車銷售企業(yè)、汽車租賃企業(yè)、二手車交易機(jī)構(gòu)、汽車修理企業(yè)、汽車綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)、道路救援機(jī)構(gòu)、傷殘鑒定機(jī)構(gòu)等，關(guān)鍵人員的親屬在上述企業(yè)擔(dān)任高級(jí)管理人員，以及其他可能影響車險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的情形。

此外，在人員崗位安排環(huán)節(jié)：關(guān)鍵人員的親屬在同一單位擔(dān)任雙方直接隸屬于同一管理層成員的職務(wù)或有直接上下級(jí)管理關(guān)系的職務(wù)，關(guān)鍵人員的親屬在本單位從事人事、財(cái)務(wù)、內(nèi)控、內(nèi)審等工作，關(guān)鍵人員的親屬從事其他可能影響內(nèi)控機(jī)制有效性的崗位工作，其他可能影響公正履職的情形等情形，關(guān)鍵人員在履職時(shí)也應(yīng)回避。

早在今年2月，陜西銀保監(jiān)局就率先在行業(yè)內(nèi)探索建立車險(xiǎn)從業(yè)人員履職回避制度，要求陜西轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司原則上不得與由本公司車險(xiǎn)從業(yè)人員及其親屬投資入股或擔(dān)任法定代表人、實(shí)際控制人的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，并要求開展排查，對(duì)于不符合履職回避要求的，立即采取停止合作、限期調(diào)整崗位或清理清退等措施。

頂風(fēng)作案將被停省級(jí)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

在叫停30多家計(jì)劃單列市和地市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，監(jiān)管對(duì)違規(guī)險(xiǎn)企的整治力度也將進(jìn)一步升級(jí)。

記者證實(shí)，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近日在向各銀保監(jiān)局下發(fā)的相關(guān)函件中指出，將進(jìn)一步加大車險(xiǎn)市場(chǎng)整治和監(jiān)管力度，為下一步推進(jìn)車險(xiǎn)改革創(chuàng)造良好條件，具體體現(xiàn)在四個(gè)方面。

一是，要求各銀保監(jiān)局重點(diǎn)打擊今年7月1日后財(cái)險(xiǎn)公司仍通過虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、給予保險(xiǎn)合同外其他利益等違法違規(guī)行為。銀保監(jiān)局查實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司7月1日前發(fā)生的違法違規(guī)行為，繼續(xù)依據(jù)相關(guān)要求進(jìn)行處理。

二是，各銀保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公司今年上半年的費(fèi)用異動(dòng)、7月1日至15日保費(fèi)異動(dòng)情況和當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)市場(chǎng)的反映隋況，有針對(duì)性地開展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，重點(diǎn)是調(diào)查帶頭擾亂市場(chǎng)秩序的大公司以及頂風(fēng)作案的中小公司。

三是，各銀保監(jiān)局查實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司7月1日后未按規(guī)定使用報(bào)批的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的違法違規(guī)行為，依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。對(duì)于有完整證據(jù)鏈或證據(jù)清晰的舉報(bào)線索，銀保監(jiān)局應(yīng)實(shí)行快查、快處、快通報(bào)，切實(shí)增強(qiáng)監(jiān)管措施的實(shí)效性和震懾力。

最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，各銀保監(jiān)局應(yīng)及時(shí)將查處情況報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部將綜合各派出機(jī)構(gòu)查處的財(cái)險(xiǎn)公司7月1日后發(fā)生的違法違規(guī)情況、對(duì)相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司采取停止省級(jí)分支機(jī)構(gòu)或總公司（即全轄所有分支機(jī)構(gòu)）使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管措施。

車險(xiǎn)利潤(rùn)貢獻(xiàn)從第一跌至第三

事實(shí)上，近年逐步逼近承保盈虧平衡點(diǎn)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)一舉突破紅線，迎來九年來首個(gè)經(jīng)營(yíng)拐點(diǎn)。

記者獲取的保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司承保虧損13.59億元，承保利潤(rùn)率-0.13%，一舉改變連續(xù)8年承保盈利的態(tài)勢(shì)。

同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)最大利潤(rùn)來源——車險(xiǎn)，雖然實(shí)現(xiàn)了10.53億元承保利潤(rùn)，但同比大幅減少63.36億元，下降幅度達(dá)到85.75%，承保利潤(rùn)率僅0.14%，亦逼近盈虧關(guān)口，態(tài)勢(shì)嚴(yán)峻。

競(jìng)爭(zhēng)激烈、手續(xù)費(fèi)上升、稅負(fù)增加等影響疊加，產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)2018年凈利潤(rùn)預(yù)計(jì)將下滑超40%以上，目前史上最嚴(yán)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管已經(jīng)啟動(dòng)。

從不同險(xiǎn)種看，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等為承保盈利，健康險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都為承保虧損。

中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)主要看車險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)貢獻(xiàn)超七成的車險(xiǎn)此前一直穩(wěn)坐產(chǎn)險(xiǎn)承保利潤(rùn)貢獻(xiàn)頭把交椅，2018年利潤(rùn)貢獻(xiàn)不及保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，退居第三位。

數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)2017年承保利潤(rùn)為73.89億元，比其他產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種的利潤(rùn)之和還多。2018年，車險(xiǎn)承保利潤(rùn)雖然為正，但是下滑最明顯，承保利潤(rùn)僅10.53億元，同比少63.36億元，下降85.75%，承保利潤(rùn)率僅0.14%。

近兩年產(chǎn)險(xiǎn)公司開展較多的意外險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)都為承保虧損，且為承保虧損額最大的三類業(yè)務(wù)。其中，意外險(xiǎn)承保虧損11.10億元，承保利潤(rùn)率-3.18%;健康險(xiǎn)承保虧損20.38億元，承保利潤(rùn)率-4.22%。信用保險(xiǎn)承保虧損15.58億元，虧損額雖然同比減少了7.58億元，但仍是虧損大戶。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2017年信用保證保險(xiǎn)至少進(jìn)入了15家產(chǎn)險(xiǎn)公司年保費(fèi)收入的前五強(qiáng)，但是僅有7家實(shí)現(xiàn)了承保盈利。經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種出現(xiàn)虧損的企業(yè)中有四家公司虧損額過億元。

此外，船舶保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)為虧損率最高的險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)的承保虧損率達(dá)21.16%、9.75%。

農(nóng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)17.38億元，同比減少6.49億元，承保利潤(rùn)率3.89%;保證保險(xiǎn)承保利潤(rùn)18.16億元，同比增加8.26億元，承保利潤(rùn)率4.76%。