摘? 要：現(xiàn)階段，為支持實體企業(yè)發(fā)展，中央經(jīng)濟工作會議多次強調(diào)發(fā)展普惠金融。在這個背景之下，普惠金融在我國社會蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)的普惠金融制度體系趨于完善。然而在普惠金融快速發(fā)展的前提下，其金融風(fēng)險也開始逐漸暴露，為進一步防范普惠金融風(fēng)險，提高普惠金融發(fā)展質(zhì)量，必須提升普惠金融風(fēng)險管理能力，完善普惠金融風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行;普惠金融;風(fēng)險管理

一、當(dāng)前銀行普惠金融風(fēng)險特征

（1）風(fēng)險來源

1.服務(wù)群體風(fēng)險

當(dāng)前社會普惠金融風(fēng)險的主要來源之一是服務(wù)群體風(fēng)險。其風(fēng)險較高的關(guān)鍵原因在于服務(wù)對象屬于金融高風(fēng)險群體，例如，小微企業(yè)、弱勢群體等。這些群體的共同特征是收入不穩(wěn)定、收入低、缺少抵押物和良好的信用記錄。因此，這類群體的金融服務(wù)風(fēng)險遠高于社會上的其他群體。并隨著普惠金融的不斷擴大，風(fēng)險不斷累積，我國社會普惠金融體系風(fēng)險不斷增加，增大銀行管理風(fēng)險。

2.現(xiàn)代化信息技術(shù)的使用

現(xiàn)代化信息技術(shù)的使用，在極大推動銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也勢必增加了銀行普惠金融風(fēng)險管理的難度。將現(xiàn)代化信息技術(shù)運用到普惠金融管理中去，也是未來普惠金融發(fā)展的主要方向。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用也對銀行的管理能力提出了更高的要求，例如在在普惠金融中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對銀行科技的專業(yè)性和技術(shù)要求極高。但是，部分銀行現(xiàn)階段不具備使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實力以及能力，有的銀行由于其技術(shù)能力不足卻強行將現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用到普惠金融中去，導(dǎo)致部分銀行面臨嚴(yán)峻信用風(fēng)險。

3.不完善的風(fēng)險控制體系

建立完善的風(fēng)險控制體系，是我國銀行防控金融風(fēng)險的重要辦法。就現(xiàn)階段來看，若想進一步發(fā)展普惠金融，銀行必須建立完善的普惠金融風(fēng)險防控體系，避免在發(fā)展普惠金融過程中所面臨的風(fēng)險。普惠金融業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展階段，新產(chǎn)品和新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，而銀行普惠金融的制度建設(shè)和完善需要一定的過程，存在滯后性，既要兼顧風(fēng)險防控，又要體現(xiàn)效率和市場接受度。從實踐來看，傳統(tǒng)的風(fēng)險防控制度無法滿足普惠金融的風(fēng)控需求。

（2）風(fēng)險特點

一般風(fēng)險的來源主要包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等多種。信用風(fēng)險主要是因客戶違約行為所產(chǎn)生的風(fēng)險，若無法充分掌握客戶信用，普惠金融則極易面臨信用風(fēng)險。流動性風(fēng)險指的是金融機構(gòu)的現(xiàn)金變現(xiàn)能力，金融機構(gòu)若想長期發(fā)展，必須保障商業(yè)的可持續(xù)性以及普惠性。市場風(fēng)險指的是叫我國市場環(huán)境下普惠金融產(chǎn)品所面臨的運營風(fēng)險，例如金融產(chǎn)品的價格、收益等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技的使用對銀行的信息化技術(shù)具有較高要求。

二、提升銀行普惠金融風(fēng)險管理能力的策略

（1）個體風(fēng)險管理策略

1.利用現(xiàn)代化信息技術(shù)

利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，借助大數(shù)據(jù)，云計算等方式，對大量的數(shù)據(jù)信息進行采集，分析，從中發(fā)現(xiàn)新價值，積極改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，可解決信息不對稱問題，從而降低銀行在發(fā)展普惠金融時所面臨的各類風(fēng)險。

2.依據(jù)長尾客戶需求，發(fā)展金融產(chǎn)品

我國長尾客戶對金融需求不同，因此，對于銀行來說，必須研發(fā)出不同的金融產(chǎn)品來滿足其需求。借助大數(shù)據(jù)、云計算等方式分析長尾客戶在金融產(chǎn)品上的需求，從而提高金融產(chǎn)品的針對性，降低經(jīng)營風(fēng)險。例如，可通過建立多種服務(wù)場景和服務(wù)模式，通過人工智能技術(shù)，簡化服務(wù)流程，降低服務(wù)成本。其次，通過對客戶需求分析來設(shè)計金融產(chǎn)品，開發(fā)短期，小額，快捷，無抵押的信用產(chǎn)品。

3.建立數(shù)據(jù)庫

在現(xiàn)代信息化數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的前提下，建立數(shù)據(jù)庫可幫助普惠金融銀行，提高其風(fēng)險控制能力，降低經(jīng)營風(fēng)險。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)數(shù)據(jù)分析能力不足，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中面臨信息收集不完整，信息不對稱等狀況。隨著大數(shù)據(jù)云計算的不斷發(fā)展，普惠金融銀行可通過建立數(shù)據(jù)庫來有效控制信息，提高數(shù)據(jù)分析與收集能力，降低分析成本，提高資源共享能力。

（2）整體風(fēng)險管理策略

1.提高風(fēng)險管理意識

提高普惠金融風(fēng)險控制能力，首先要提高管理人員風(fēng)險管理意識。目前我國普惠金融發(fā)展處于初級階段，但發(fā)展前景較好。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融結(jié)合度不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在推動普惠金融發(fā)展的作用不斷顯現(xiàn)。但目前大部分銀行高管人員的管理思維較為傳統(tǒng)，因此，需要進一步提升銀行高管人員的普惠金融風(fēng)險管理意識。

2.健全風(fēng)險防控體系

由于普惠金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)存在較大差別，因此，傳統(tǒng)金融風(fēng)險管控體系無法適應(yīng)普惠金融風(fēng)險管控需求。在現(xiàn)階段必須盡快建立和完善普惠金融風(fēng)險管控體系，積極將大數(shù)據(jù)等金融科技運用到金融業(yè)務(wù)中去。

三、結(jié)語

普惠金融是中央支持實體經(jīng)濟的重大舉措，銀行作為普惠金融的主力軍，承擔(dān)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重大責(zé)任。銀行既要大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，也要防控金融風(fēng)險，希望通過本文對銀行普惠金融風(fēng)險管理方面的論述，提供一些對銀行高質(zhì)量發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的有益探索。

參考文獻

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[2]陸岷峰，徐陽洋.區(qū)塊鏈技術(shù)在普惠金融風(fēng)險控制中的運用研究——以供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)為例[J].農(nóng)村金融研究，2019（08）：13-20.

作者簡介：唐煜（1982-），男，漢族，廣西壯族自治區(qū)南寧市人，碩士研究生學(xué)歷，中級經(jīng)濟師，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司桂林分行副行長，主要從事研究方向：商業(yè)銀行風(fēng)險管理。