于海軍

以打通“最后一公里”為目標(biāo)的社區(qū)支行，被稱為“樓下金融便利店”，在我國(guó)已經(jīng)走過(guò)6年歷程。

與曾經(jīng)的火熱相比，社區(qū)支行如今迎來(lái)一波關(guān)閉潮。近段時(shí)間，不少城市社區(qū)支行正在“逃離”公眾視野。

為何頻繁退場(chǎng)

北京西城的馬女士近期發(fā)現(xiàn)，自家小區(qū)附近的一家銀行變成了便利店。就在幾個(gè)月前，她還在這家銀行辦理過(guò)業(yè)務(wù)。“除了存取現(xiàn)金，倒是沒覺得有什么不方便，現(xiàn)在有些業(yè)務(wù)用手機(jī)就能操作。”

社區(qū)支行概念源于2013年原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。與一般支行不同，社區(qū)支行和小微支行的主要特點(diǎn)是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，單戶授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元。目前，全國(guó)持牌的社區(qū)支行有5700多家。

推出之初，社區(qū)支行將自身定位為服務(wù)社區(qū)居民的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，被形象地稱為便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最后一公里”。

彼時(shí)，股份銀行一片歡呼，民生銀行甚至拋出了建設(shè)一萬(wàn)家“金融便利店”的豪言。隨后，浦發(fā)銀行等積極投入到鋪設(shè)社區(qū)支行的大潮中，一時(shí)間，社區(qū)支行如雨后春筍。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在銀行發(fā)起社區(qū)支行最熱鬧的2015年和2016年，正式拿到許可證的社區(qū)支行分別為1755家和1016家。

發(fā)展社區(qū)支行曾是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。業(yè)內(nèi)人士表示，2013年至2016年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行將社區(qū)支行作為一個(gè)轉(zhuǎn)型方向，紛紛下沉社區(qū)挖掘客戶，搶占“最后一公里”。

當(dāng)時(shí)一些銀行認(rèn)為，社區(qū)支行面積小，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，銀行人員長(zhǎng)期駐扎社區(qū)可以和居民有良好互動(dòng)，有助于銀行挖掘客戶和深度營(yíng)銷。

此外，考慮到上班族工作時(shí)段沒時(shí)間去銀行，在周末或下班后去社區(qū)支行較方便。

然而，2017年是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融等多重浪潮作用下，社區(qū)支行建設(shè)速度驟減。從2017年下半年開始，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)，當(dāng)年退出216家。2018年，又有813家關(guān)停，并引發(fā)了社區(qū)支行頻繁關(guān)停現(xiàn)象的討論。

尤其是今年以來(lái)，社區(qū)支行關(guān)停趨勢(shì)明顯，總體呈現(xiàn)“進(jìn)少離多”。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至7月5日，今年共有270家銀行社區(qū)支行開業(yè)，卻有358家社區(qū)支行被批準(zhǔn)關(guān)停。

據(jù)了解，今年以來(lái)，監(jiān)管部門批復(fù)同意北京地區(qū)41家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月10日，全國(guó)已退出的社區(qū)支行數(shù)量超過(guò)1300家。

智能+親民

多數(shù)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，一些股份銀行撤銷社區(qū)支行的原因應(yīng)歸咎于最初采取的冒進(jìn)策略，在設(shè)立社區(qū)支行、小微支行方面未經(jīng)嚴(yán)格論證，進(jìn)而導(dǎo)致供大于求，脫離了業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際。

同時(shí)，金融科技的快速發(fā)展也對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)沖擊，部分地區(qū)的社區(qū)支行在近兩年互聯(lián)網(wǎng)的猛烈沖擊下節(jié)節(jié)敗退。移動(dòng)支付的發(fā)展讓大家對(duì)現(xiàn)金的需求大大減少，社區(qū)支行ATM的使用率大大降低。

“過(guò)去，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)每天有三四百人進(jìn)出，現(xiàn)在一天100人都不到?！北本┪鞒悄炽y行社區(qū)支行工作人員告訴《民生周刊》記者，社區(qū)支行、小微支行面臨的困境，本質(zhì)上與時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)背離，還在用固有的物理網(wǎng)點(diǎn)思維去解決短距離金融服務(wù)，即便一些銀行試圖在智能化網(wǎng)點(diǎn)方面轉(zhuǎn)型，也僅是在固有思維內(nèi)徘徊。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究報(bào)告顯示，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2781.77億筆，同比增長(zhǎng)6.97%。

金融服務(wù)業(yè)專家郝大偉坦言，目前我國(guó)遠(yuǎn)程提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能越來(lái)越強(qiáng)大，對(duì)社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快。

據(jù)了解，不同地區(qū)的社區(qū)支行有著不同的發(fā)展路徑。在北上廣等一線城市，北京地區(qū)社區(qū)支行的關(guān)停數(shù)量較多，今年以來(lái)銀保監(jiān)系統(tǒng)批復(fù)同意了40余家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

郝大偉指出，為了節(jié)約人力成本，一些一線城市的社區(qū)支行并不配備現(xiàn)金柜臺(tái)，這也導(dǎo)致其不能有效地產(chǎn)生黏性用戶。同時(shí)，由于金融移動(dòng)端的愈加便捷，人們?cè)谑謾C(jī)端即可完成網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備提供的業(yè)務(wù)。

郝大偉還表示，社區(qū)支行大都通過(guò)租賃房屋獲取營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，由于租金成本較高以及租約續(xù)期不穩(wěn)定，也成為社區(qū)支行關(guān)閉的原因。過(guò)去一些機(jī)構(gòu)不計(jì)成本，盲目擴(kuò)張，如今在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和成本壓力下不得不謹(jǐn)慎行事。

值得注意的是，與股份銀行大手筆建設(shè)社區(qū)支行又大刀闊斧撤銷的動(dòng)作不同，一些區(qū)域銀行的社區(qū)支行則比較謹(jǐn)慎。這些區(qū)域銀行的社區(qū)支行數(shù)量雖然不多，但均升級(jí)了系統(tǒng)，除了智能設(shè)備，還開設(shè)了現(xiàn)金柜臺(tái)。

尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的很多客戶，使用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)較少，他們還是偏向于到物理銀行柜面辦理現(xiàn)金存取。

郝大偉透露，增加客戶黏度要投入成本，小微專營(yíng)支行和社區(qū)支行要提供現(xiàn)金柜臺(tái)至少需要配備5名柜面人員。

一線城市的社區(qū)支行確實(shí)不好做，有業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，增加現(xiàn)金柜臺(tái)即增加人力成本，不增加柜臺(tái)則網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備使用率過(guò)低，而且設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)租金成本也不低。

那么，社區(qū)支行的出路在哪里？郝大偉認(rèn)為，社區(qū)支行要朝著智能和親民的路線走，將服務(wù)做精做透，只有精細(xì)化的服務(wù)才能助推社區(qū)支行在今后一段時(shí)期走得更遠(yuǎn)。社區(qū)支行可以借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布和深入居民社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，開展符合社區(qū)居民需求的活動(dòng)和多場(chǎng)景體驗(yàn)。