丁海驁

“隨著網(wǎng)上銀行和移動銀行業(yè)務迅速取代傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務幾乎90%可以在智能的柜員機或者是智能手機完成。與此同時，有很多的支付業(yè)務不再需要通過銀行來完成?！盇lain Benichou（包卓藍），IBM大中華區(qū)總裁日前在“2019 IBM金融創(chuàng)新者大會”上強調(diào)，對于金融企業(yè)來講，技術(shù)的升級正在迅速地改變整個行業(yè)的格局。

而這種改變在中國市場，因為有更強有力的跨界挑戰(zhàn)者而顯得更加激烈。

一項來自中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：2019年第一季度通過非銀行機構(gòu)服務進行的在線支付增長了60%，達到了479億筆交易，價值26.47萬億元人民幣，比去年同期增長了43%。由于擁有全球10大金融科技公司當中的7家，中國金融行業(yè)的數(shù)據(jù)巨頭并非都來自傳統(tǒng)的金融行業(yè)。

另外一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：目前擁有超過10億注冊用戶的支付寶，目前處理著超過50%的移動支付交易，而月活躍用戶超過10億的微信用戶當中，就有9億微信支付活躍用戶——這實際上已經(jīng)成為積累傳統(tǒng)金融企業(yè)實現(xiàn)自身業(yè)務模式創(chuàng)新的最大動力。

在傳統(tǒng)金融行業(yè)和跨界挑戰(zhàn)者之間，前者的行業(yè)積累更深刻，而后者對IT技術(shù)的應用更嫻熟。

“全球的金融行業(yè)都處在一個轉(zhuǎn)折點上。金融行業(yè)必須在這樣的大變革的時期里為客戶提供他們所需要的新的創(chuàng)新和服務。”Alain Benichou認為傳統(tǒng)金融企業(yè)相對跨界挑戰(zhàn)者，擁有業(yè)務本身的優(yōu)勢，需要做的，只是利用5G、云、人工智能等科技進行數(shù)字化重塑，通過數(shù)字化的方式更好地服務客戶。

金融行業(yè)的認知型企業(yè)路徑

2年前，IBM曾經(jīng)提出了認知型企業(yè)的概念。在IBM看來， 企業(yè)數(shù)字化改造，在過去十年風行“由外而內(nèi)”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而今則更趨向于利用呈指數(shù)級發(fā)展的技術(shù) ，“由內(nèi)而外”地發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛力。這將涉及與企業(yè)相關(guān)的各個層面——包括企業(yè)文化、人才、流程、架構(gòu)，平臺等方面的數(shù)字化重塑，從而更好地幫助企業(yè)應對復雜的客戶需求和多變的競爭環(huán)境。

Alain Benichou提到數(shù)字化重塑的第二篇章：在第一篇章，企業(yè)主要著眼于降低成本和提高生產(chǎn)力；而隨著企業(yè)關(guān)鍵業(yè)務的上云，企業(yè)進入數(shù)字化重塑的第二篇章。以前金融機構(gòu)都是由實體存在所定義：標志性的辦公樓、鄰近的分支機構(gòu)，讓客戶感到信任和安全的職員。而現(xiàn)在，客戶體驗由能夠與客戶直接交互的App和AI驅(qū)動的應用所定義。

顯然，這對于企業(yè)來講，這是一場關(guān)于經(jīng)營策略和業(yè)務模式的思維方式改變，因此一個明確、清晰的策略是非常必要的。

事實上，IBM也的確為中國金融企業(yè)的創(chuàng)新建議了四大方向：第一，重新思考銀行組織，回歸本源，服務實體經(jīng)濟和中小客戶，提升銀行業(yè)務效率，融入生態(tài)；第二，重新發(fā)現(xiàn)客戶關(guān)系的重要性，聚焦未滿足的市場需求，打造極智的客戶體驗，為客戶創(chuàng)造價值；第三，高度數(shù)字化，深度挖掘這些數(shù)據(jù)的潛力，主動融入這場“數(shù)字革命”；第四，重振創(chuàng)新，營造適合創(chuàng)新的環(huán)境，注入創(chuàng)新文化，實施創(chuàng)新流程，部署適當?shù)馁Y源以支持創(chuàng)新。

“我們最近和國內(nèi)的大行做創(chuàng)新的業(yè)務，幫助他們在全球幾大創(chuàng)新中心進行技術(shù)設計，幫助他們做海外的創(chuàng)新的建設，比如車庫創(chuàng)新的方法，幫助人員從業(yè)務到科技等等形成閉環(huán)，打造了和傳統(tǒng)文化不一樣的氛圍?！惫事暎琁BM公司副總裁、中國金融行業(yè)總經(jīng)理認為，正是由于“企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”已經(jīng)進入到了“數(shù)字化重塑2.0”階段，對于傳統(tǒng)企業(yè)來講，要最終實現(xiàn)成長為“認知型企業(yè)”，就不僅僅涉及到對IT技術(shù)和工具的應用，更重要的是從企業(yè)自身角度，重新架構(gòu)所有的企業(yè)價值體系和業(yè)務管理體系——換言之，此時對于傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)來講，應用IT的能力和企業(yè)自身管理架構(gòu)的調(diào)整。

用平臺構(gòu)建的“開放銀行”模式

“企業(yè)能夠在數(shù)字化的情況下，在沒有人工干預的情況下，能夠體會自己的生存環(huán)境，為企業(yè)本身在未來的經(jīng)營策略提供感知。就如同人一樣：通過耳朵和眼睛感知，通過嘴發(fā)布命令，這就是未來企業(yè)的類型。”范斌，IBM大中華區(qū)全球企業(yè)咨詢服務部合伙人，中國區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理認為，傳統(tǒng)企業(yè)成長為認知型企業(yè)，需要更加顯而易見的數(shù)字化屬性，以及實現(xiàn)數(shù)字化屬性的企業(yè)整體數(shù)字化戰(zhàn)略。在范斌的解讀中：認知型企業(yè)由有多個業(yè)務平臺有機組合而成，將人才、流程、數(shù)據(jù)集中在一起?！捌浔旧聿⒉灰姷檬窍到y(tǒng)，甚至不見得是存在的系統(tǒng)，可能是事務性的規(guī)范、規(guī)則，把不同的技術(shù)平臺，不同的業(yè)務功能，甚至是不同的外部的能力結(jié)合起來，加上企業(yè)的人才和流程，以AI為基礎，利用數(shù)據(jù)從而形成業(yè)務的一個有關(guān)企業(yè)業(yè)務的平臺?！?/p>

在接受采訪時，范斌強調(diào)，所謂平臺，可以理解為提供某種能力的一種集合，可以是業(yè)務能力，也可以是產(chǎn)品能力。而針對傳統(tǒng)金融行業(yè)，則就包括諸如數(shù)字化金融服務平臺和開放銀行平臺（開放保險平臺）等。

這種構(gòu)建在數(shù)字化技術(shù)基礎上的業(yè)務平臺，由于同時兼具“平臺”屬性和“開放”屬性，因此會從根本上給予傳統(tǒng)金融企業(yè)更多的業(yè)務調(diào)整空間。Chae H.An，IBM全球金融行業(yè)首席技術(shù)官就談到三種“開放銀行”的新興業(yè)務原型——通過使用API、允許第三方訪問客戶和賬戶信息——銀行作為生產(chǎn)者的“非捆綁式銀行”、銀行作為分銷商的“隱性銀行”和銀行作為市場的“生活方式銀行”。

“BBVA是世界最大的銀行之一，總部在西班牙，在2018年做了非常戰(zhàn)略性的決定，宣布和優(yōu)步合作：優(yōu)步司機會自動成為BBVA的客戶，這意味著BBVA可以拿到更多的存款，也得到更多的用戶，而所有的這一切都是通過優(yōu)步的合作瞬間完成的。而之后BBVA就可以在次基礎上推出新的產(chǎn)品，成為一家服務型銀行?！蓖瑫rChae H.An還談到英國Starling Bank通過集成其他平臺的產(chǎn)品，利用供應鏈上下游的合作伙伴建立起場景化的模式，不用創(chuàng)造型的銀行的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)更多的引流和獲客成為“隱性銀行”；而星展銀行則是通過打破銀行原來的部門壁壘，以更深度融入用戶需求的方式，打造自己平臺化的業(yè)務，從而構(gòu)建“生活方式銀行”。

數(shù)字化重塑，為金融行業(yè)賦能

“不同的銀行會有不同的風險偏好，不同的銀行具有不同的能力，不同的銀行有不同的創(chuàng)新文化。”范斌強調(diào)，針對行業(yè)屬性類似的傳統(tǒng)企業(yè)，雖然其各自的情況不同，但是其在成為“認知型企業(yè)”的過程中，需要關(guān)注的核心是一致的：“數(shù)據(jù)、工作流、人才、平臺、架構(gòu)、信任和敏捷文化?！?/p>

不難想象，作為科技公司，IBM助力企業(yè)轉(zhuǎn)型成為認知型企業(yè)，一方面能夠提供戰(zhàn)略咨詢與指導、發(fā)展藍圖、方法論，另一方面又具有足以支撐企業(yè)構(gòu)建和實踐的IT解決方案和服務，如主機在內(nèi)的現(xiàn)代化基礎架構(gòu)、AI和混合云服務等，這些都讓IBM成為傳統(tǒng)企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化重塑的不二選擇。

“讓AI遠離偏見，讓AI幫助我們認識到自己的偏見?！笔聦嵣螦I作為IBM面向未來的應用，同樣也是構(gòu)建認知型企業(yè)的核心IT能力。而對于AI本身來講，從某種程度上，這樣的一個黑盒子是否真的能夠給予用戶企業(yè)真正有價值的結(jié)果？這可能是所有強調(diào)數(shù)據(jù)正確性和業(yè)務穩(wěn)定性的行業(yè)所共同關(guān)注的問題。

IBM杰出工程師，IBM大中華架構(gòu)師及客戶中心總經(jīng)理程靜談到，實際上對于IBM來講，目前正在做的一項新的研究方案，對出現(xiàn)的結(jié)果進行更新和廣泛的評估，保證在算法中沒有偏見。“這種對算法‘黑盒子的算法是非常重要的?！背天o認為，以往金融企業(yè)的很多數(shù)據(jù)都在關(guān)系型數(shù)據(jù)庫中，但是隨著時間的推移，除了以上這些數(shù)據(jù)，還有客服的語音信息、網(wǎng)點視頻監(jiān)控信息、跟蹤信息……信息越來越復雜，因此利用新的信息架構(gòu)和技術(shù)，管理和挖掘數(shù)據(jù)的價值，目前最有效的工具就是AI，而對于新興IT技術(shù)，只有在不斷應用過程當中去逐漸導正和優(yōu)化，才是最科學的角度。

程靜強調(diào)：“AI技術(shù)還在發(fā)展過程當中，現(xiàn)在有很多是基本算法，在這個基礎上有更多的案例、更多的組合。這都不是關(guān)鍵，關(guān)鍵在于企業(yè)在使用的過程中，如何做到可控，并能夠提供真正正面的結(jié)果?！?/p>

“中國傳統(tǒng)銀行和金融機構(gòu)的常用IT架構(gòu)存在著一個顯而易見的未來風險?！痹谡劦浆F(xiàn)實的IT技術(shù)和能力，除了AI，Alain Benichou首先談到的是基礎架構(gòu)和云。在他看來，目前在中國，銀行及金融機構(gòu)將面臨運營三層架構(gòu)的挑戰(zhàn)：銀行核心業(yè)務系統(tǒng)，使用主機和/或POWER系統(tǒng)；企業(yè)內(nèi)部的中臺系統(tǒng)和面向客戶的交互型系統(tǒng)，主要使用基于企業(yè)內(nèi)部x86集群或者私有云；部分客戶服務或者測試類業(yè)務使用各種公有云服務。由于三層架構(gòu)同步數(shù)據(jù)和服務極為復雜，這將限制企業(yè)的創(chuàng)新和服務能力。

Alain Benichou認為對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來講，更合理、安全和有利于未來發(fā)展的技術(shù)架構(gòu)，應該是一個基于主機和金融公有云構(gòu)成的兩層結(jié)構(gòu)，而后者更像是一個金融領(lǐng)域的行業(yè)云。對此，Alain Benichou表示：“我們相信公有云必須遵循最高級別的安全，而且是最高級別的監(jiān)管，比如說中國的人民銀行和銀監(jiān)會肯定會迅速制定適當規(guī)則，允許中國建立公有云……我們要開始為此進行準備，現(xiàn)在就開始準備?！?p>

Alain Benichou也提到了收購紅帽對于IBM云戰(zhàn)略的價值：“未來的IT基礎設施有本地，也有云端的，同時應用開發(fā)還要專向微服務，實現(xiàn)從一個平臺向另外一個平臺跨越，因此我們需要借助開源的思路構(gòu)建在開放的技術(shù)之上，以保證在任何地方都能運行實現(xiàn)跨平臺的統(tǒng)一的管理，即云的敏捷性——紅帽的開源系統(tǒng)正是我們需要敏捷性的技術(shù)?！?h3>寫在最后

從企業(yè)數(shù)字化改造到認知型企業(yè)，我們相信對于企業(yè)來講，發(fā)揮決定性作用的一定不是IT系統(tǒng)，而是隨著IT系統(tǒng)的深入應用，而不斷進階的企業(yè)經(jīng)營策略、管理方式和業(yè)務模式，只有當IT最終能夠帶來企業(yè)端的業(yè)務改變，所有的數(shù)字化進程才真正有意義。這無論是對金融企業(yè)，或者其他傳統(tǒng)領(lǐng)域的企業(yè)都一樣。