史亞榮 緱雅博

改革開放以來，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展格局日趨明顯。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的適時提出使鄉(xiāng)村治理問題成為目前我國經(jīng)濟發(fā)展關(guān)注的焦點。在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、提高鄉(xiāng)村治理能力過程中，金融的支持力度尤為關(guān)鍵。本文通過分析鄉(xiāng)村金融現(xiàn)狀，揭示金融服務于鄉(xiāng)村治理過程中所面臨的突出問題，對進一步提升鄉(xiāng)村治理的金融支持水平的可行性進行深入思考。

我國鄉(xiāng)村金融的供求缺口依然明顯

近年來，我國鄉(xiāng)村金融業(yè)取得了長足發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革也取得了明顯成效。

在國家政策的大力扶持下，我國鄉(xiāng)村金融基本形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為基礎，非正規(guī)金融機構(gòu)輔助提供融資渠道的鄉(xiāng)村金融體系。正規(guī)金融是指通過國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行等正式金融中介機構(gòu)和金融市場進行的資金融通，其中主要的金融機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。它們對農(nóng)村的金融支持力度（以貸款衡量）呈現(xiàn)出不斷上升趨勢，如圖1示。

這類服務于鄉(xiāng)村的正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)目也在不斷壯大，截止2018年末，農(nóng)村商業(yè)銀行增加至1427家，村鎮(zhèn)銀行1616家。鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點數(shù)量為12.66個，縣均銀行網(wǎng)點56.41個。農(nóng)村金融機構(gòu)的迅速發(fā)展以及貸款規(guī)模的不斷擴大均體現(xiàn)了國家對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持。

正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為繁雜，貸款利率較高且貸款審核門檻過高。此外，由于市場信息不對稱，為了避免發(fā)生逆向選擇和道德風險往往資格評估階段時間過長，所以客戶群主要為鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村個人及小企業(yè)的貸款目的越來越呈復雜化趨勢（如農(nóng)戶資金需求不僅包括維持生活、生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，還包括教育、住房、醫(yī)療等方面的資金需求，小企業(yè)出于抓住發(fā)展機遇，擴大生產(chǎn)經(jīng)營的目的），資金需求意愿不斷增加。但是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得及正規(guī)金融均不能滿足鄉(xiāng)村居民及中小企業(yè)的資金需求，致使鄉(xiāng)村金融呈現(xiàn)出不斷擴大的需求缺口。

這種情況下非正規(guī)金融融資渠道應運而生。非正規(guī)金融是指既沒有納入銀行業(yè)監(jiān)管體系當中也不受政府部門監(jiān)管的組織，?主要包括民間借貸、地下錢莊和私人借貸。這些金融借貸關(guān)系通常基于人緣、地緣和血緣關(guān)系的基礎上發(fā)生，帶有互助合作的性質(zhì)，大多數(shù)都是低息或者無利息的。非正規(guī)金融由于資金來源狹窄、資金實力薄弱，對鄉(xiāng)村治理的支持依然顯得“杯水車薪”。

金融支持鄉(xiāng)村治理面臨的挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村金融服務機制不盡完善

一是金融機構(gòu)放貸制度缺乏靈活性。由于其嚴厲的責任追究制度增加了放貸壓力，使得金融從業(yè)人員惜貸現(xiàn)象頻頻發(fā)生，?制約了農(nóng)村信貸資金的投放力度，導致鄉(xiāng)村居民及企業(yè)貸款難。二是鄉(xiāng)村信用評價體系不健全。金融機構(gòu)基于借款人的信用情況對其還款能力進行評估，而在我國廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，具有借款意愿的個人或小企業(yè)的信用信息大部分并未被金融機構(gòu)納入征信系統(tǒng)中，信息不對稱導致鄉(xiāng)村金融機構(gòu)信息采集成本過高、評估耗時過長，金融服務的效率較低。三是鄉(xiāng)村地區(qū)信貸擔保發(fā)展滯后，?使得農(nóng)民的貸款缺乏相應的擔保條件。四是鄉(xiāng)村金融的風險分擔機制不完善。政策性銀行、商業(yè)銀行在沒有完善的風險分擔機制的前提下，普遍提高了其審核門檻，導致信貸規(guī)模進一步萎縮。

鄉(xiāng)村金融的法律法規(guī)不完善

完善的法律規(guī)章制度是促進鄉(xiāng)村金融有序發(fā)展的有力保障。唯有運用法律政策對鄉(xiāng)村金融行為加以規(guī)范，才能防范風險并提高農(nóng)村金融的支持效率。但是在我國鄉(xiāng)村現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，?所有鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的設立都需經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的審批或核準，主要金融機構(gòu)負責人的任職資格都要上報監(jiān)管部門進行審查。各類鄉(xiāng)村金融服務機構(gòu)的會計報告、統(tǒng)計報告、年度審計報告及其他材料均需按照標準定期上報監(jiān)管部門。這一定程度上抑制了金融機構(gòu)靈活適應市場情況變化、積極服務鄉(xiāng)村治理的積極性。

鄉(xiāng)村金融環(huán)境建設落后且農(nóng)村信貸風險較大

首先，鄉(xiāng)村金融市場缺乏有效的失信懲戒制度。在我國廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，由于農(nóng)村信用體系和中介市場尚未健全，中介服務存在不規(guī)范行為，提供虛假信息和惡意欺詐貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生，?這嚴重影響了鄉(xiāng)村金融環(huán)境的穩(wěn)定。其次，由于鄉(xiāng)村貸款一般都是擔保不健全的小額貸款，這使得大多數(shù)銀行在鄉(xiāng)村網(wǎng)點投入較少，所以鄉(xiāng)村的銀行網(wǎng)點大多都存在管理體制不健全的問題。最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動對自然環(huán)境的變化依賴程度大，從而使得農(nóng)業(yè)信貸的風險具有損失概率大、可預測性和可控性差的特點，?在遭遇自然災害且農(nóng)村借款人損失慘重而無力還款的情況下，將使自然風險轉(zhuǎn)化為金融風險。

鄉(xiāng)村金融機構(gòu)人力資源后備不足

首先鄉(xiāng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員進入門檻相對較低，缺乏客觀公正的筆試面試環(huán)節(jié)，社會關(guān)系在招聘過程中起著更重要的作用，?不似大城市在招聘新員工時往往對學歷、資質(zhì)和能力等方面做出嚴格要求。其次鄉(xiāng)村金融服務對象集中、業(yè)務結(jié)構(gòu)單一、行業(yè)節(jié)奏緩慢，這使得從業(yè)人員工作積極性不高。再次，隨著時代發(fā)展，80后、90后開始成為各行各業(yè)的主力軍。他們在工作中通常表現(xiàn)為忠誠度不高。尤其是在金融業(yè)，頻繁地跳槽尋找新的發(fā)展機遇成為近年來的新常態(tài)。最后由于鄉(xiāng)村工作環(huán)境較差、發(fā)展機會少等因素使得人才流失成為鄉(xiāng)村金融機構(gòu)面臨的主要問題。

政策建議

鄉(xiāng)村金融服務與鄉(xiāng)村治理間的不平衡、不充分的發(fā)展迫切需要推動鄉(xiāng)村地區(qū)金融合作，對鄉(xiāng)村社區(qū)金融資源進行整合，提升鄉(xiāng)村金融服務能力。

完善鄉(xiāng)村金融體系與金融基礎服務

實現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展和解決鄉(xiāng)村經(jīng)濟體融資難問題，必須要完善鄉(xiāng)村金融體系、加強金融機構(gòu)基礎服務。首先，鞏固主要農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域的基礎地位，同時引導保險、證券、信托、資產(chǎn)管理等專業(yè)機構(gòu)進駐鄉(xiāng)村金融市場。推動鄉(xiāng)村金融市場多層次、全方位、多功能的深度發(fā)展，改變現(xiàn)有的單一融資模式。其次，擴大金融機構(gòu)服務范圍?？赏ㄟ^增設網(wǎng)點、電子產(chǎn)品、自助服務等途徑實現(xiàn)服務全覆蓋，使高質(zhì)量的金融服務惠及更多的鄉(xiāng)村金融市場參與者。最后，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)應該改進業(yè)務流程，建立高效的信貸投放機制。同時將鄉(xiāng)村居民金融服務需求與鄉(xiāng)村治理現(xiàn)實有機結(jié)合起來，為提供差異化、精準化服務，提高金融運行效率與鄉(xiāng)村治理水平。

完善信用評級制度，防范金融風險

信用評級體系的建立健全有助于降低鄉(xiāng)村金融機構(gòu)交易成本，規(guī)范交易行為。一是建立鄉(xiāng)村征信數(shù)據(jù)庫，全面收集貸款人的基礎信息并對其還款能力進行有效分析與評價。二是加強對鄉(xiāng)村信用的管理力度。對貸款人的評價審核情況進行分層，從而有效提高鄉(xiāng)村信用擔保能力。三是鼓勵發(fā)展金融合作，推進行業(yè)間信用信息共享。通過各部門之間鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體的信息共享，對借款人形成有效的激勵約束，有效防范鄉(xiāng)村金融風險。四是對農(nóng)戶及鄉(xiāng)村企業(yè)進行相關(guān)培訓，增強其按期還款意識。

加大政府引導與服務力度

要充分發(fā)揮政府在鄉(xiāng)村金融合作與鄉(xiāng)村治理過程中的主導作用，實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務網(wǎng)與鄉(xiāng)村治理網(wǎng)的有機統(tǒng)一。鄉(xiāng)村治理建設要打破金融供給不足的僵局，突破鄉(xiāng)村經(jīng)營主體信貸能力差的瓶頸，離不開地方政府部門的引導和支持。地方政府既要提升自身公共服務能力，也要制定有效措施，合理引導鄉(xiāng)村金融投入。另外，地方政府要加強與鄉(xiāng)村金融服務機構(gòu)等部門間的協(xié)調(diào)溝通，建立健全有效的協(xié)同助農(nóng)體系，充分了解所在地區(qū)新型經(jīng)濟主體的情況，從而幫助提升金融助農(nóng)的精準度和有效性。

鼓勵鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新金融服務載體

目前，鄉(xiāng)村金融服務主要是以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為服務載體。這些機構(gòu)主要是根據(jù)國家政策方針為客戶辦理業(yè)務，盈利空間小，因而為民服務熱情與主動性不夠。在這種情況下，地方政府應積極推動鄉(xiāng)村金融服務載體創(chuàng)新，根據(jù)現(xiàn)實需要與地方特色建立金融服務站，充分利用鄉(xiāng)村閑置資金，實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融優(yōu)化發(fā)展。

創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品

一是設計適合鄉(xiāng)村發(fā)展需求、具有針對性的金融產(chǎn)品。根據(jù)貸款主體的生產(chǎn)經(jīng)營活動設立中長期低息貸款，根據(jù)借款人盈利周期靈活設置還款期限。二是由于鄉(xiāng)村金融貸款抵押物有限，可借此引入金融租賃公司進駐鄉(xiāng)村金融市場，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設備、倉儲設施設備等納入到融資租賃范圍。三是開發(fā)更適合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的特色險種，同時充分利用期貨產(chǎn)品，規(guī)避自然災害對農(nóng)產(chǎn)品價格可能帶來的不利影響。

創(chuàng)新鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體融資渠道

大力支持鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)上市融資、股權(quán)融資并為其提供專業(yè)輔導，實施獎勵機制和給予稅收優(yōu)惠的政策;支持中小微企業(yè)開展融資、并購;鼓勵鄉(xiāng)村金融機構(gòu)發(fā)行專項金融債，降低發(fā)行門檻，簡化貸款審批流程，提高資金運行效率;推動互聯(lián)網(wǎng)在金融服務中的應用，探索網(wǎng)絡融資新模式。

（基金項目：國家社科基金項目“區(qū)塊鏈視角下地方政府隱性債務治理問題研究”[編號：18XJY019]）

（作者單位：蘭州財經(jīng)大學金融學院）