周超

摘 要：近年來，伴隨社會進(jìn)步及經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)數(shù)量不斷增多，社會對于中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃的要求也更為嚴(yán)格。然而，從目前我國中小企業(yè)融資情況來看，仍存在著較多瓶頸問題亟待解決，例如：信息不對等、融資門檻過高及擔(dān)保體系不全等，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，無法保證其經(jīng)濟(jì)效益。本文在分析新時(shí)代中小企業(yè)融資瓶頸的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出相關(guān)破解的有效途徑，以期提高中小企業(yè)融資的能力水平。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代;中小企業(yè);融資瓶頸;破解途徑

通常情況下，中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)不可缺少的主要組成部分，具有數(shù)量眾多及規(guī)模較小等鮮明特點(diǎn)，同時(shí)中小企業(yè)是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。但是，受近幾年來全球范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)翻天覆地變化的影響，例如：勞動力成本持續(xù)增加及生產(chǎn)原材料生產(chǎn)要素價(jià)格持續(xù)上漲等，一定程度上阻礙中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨著各種困難及問題，特別是融資方面問題。同時(shí)，中小企業(yè)日常運(yùn)轉(zhuǎn)無法脫離資金的支持，一旦資金流不夠充沛，則直接影響企業(yè)運(yùn)營及管理各項(xiàng)工作有序開展，甚至阻礙企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。如何找出中小企業(yè)融資難問題的產(chǎn)生原因提出相應(yīng)的破解途徑，是相關(guān)管理人員所面臨的主要挑戰(zhàn)。鑒于此，本文針對新時(shí)代中小企業(yè)融資瓶頸破解有效途徑的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、新時(shí)代中小企業(yè)融資瓶頸

1.信息不對等

從目前我國中小企業(yè)融資情況來看，大多數(shù)中小企業(yè)與銀行間互動呈惡性局面，一旦銀行對中小型企業(yè)了解程度不足，尤其是中小型企業(yè)履約及資信等方面信息認(rèn)識不清，嚴(yán)重影響中小企業(yè)融資成功率。由于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢相對嚴(yán)峻，中小型企業(yè)面臨著全新的發(fā)展機(jī)遇及發(fā)展挑戰(zhàn)，大部分銀行對中小企業(yè)的債償能力信心不足。同時(shí)，結(jié)合內(nèi)部情況來看，大多數(shù)中小企業(yè)尚未設(shè)置專業(yè)的金融部門或金融崗位，不存在了解銀行各類信貸產(chǎn)品及服務(wù)的渠道，甚至極個別中小企業(yè)不愿意走銀行信貸流程。此外，全球范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢動蕩，以銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)不良貸款額度呈逐年遞增趨勢，大大增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控力度。

2.融資門檻嚴(yán)格

由于投資回報(bào)及投資風(fēng)險(xiǎn)等方面因素，促使銀行及其他金融機(jī)構(gòu)率先考慮國家重點(diǎn)企業(yè)及大型國有企業(yè)成為其客戶群體，意味著上述企業(yè)得到更多銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸資金的青睞。相較于大型國有企業(yè)，中小企業(yè)所獲取的信貸資金總量相對較少，往往不具備核心競爭力。同時(shí)，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的信貸資金考核標(biāo)準(zhǔn)相對嚴(yán)格，而大多數(shù)中小企業(yè)無法達(dá)到其信貸要求。即便近幾年來各類金融管理模式日趨完善且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，但是社會信用體系中往往忽略評估中小企業(yè)自身信用，甚至不存在得到社會認(rèn)可的信用評估系統(tǒng)。一旦個別中小企業(yè)自身信用信息過于雜亂無章或資信情況參差不全則可能影響區(qū)域中小企業(yè)的信用等級。

3.擔(dān)保體系不全

雖然金融體系日漸完善且擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保體系日趨健全，但是法律法規(guī)中涉及中小企業(yè)擔(dān)保的條文條例遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，大大增加中小企業(yè)融資擔(dān)保的作業(yè)難度。全球范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)重動蕩，以銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)普遍存在不良貸款額度大幅度上升的問題，促使新形勢下銀行及其他金融機(jī)構(gòu)將自身工作中心向貸款風(fēng)險(xiǎn)方面轉(zhuǎn)變，對于企業(yè)資質(zhì)審核更為嚴(yán)格，大大增加中小企業(yè)融資難度。同時(shí)，受銀行及其他金融機(jī)構(gòu)自身融資政策出現(xiàn)根本性變化的影響，控制中小企業(yè)融資金額，不利于中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，被視為造成中小企業(yè)融資瓶頸問題的主要原因。

4.融資成本過高

當(dāng)前我國金融結(jié)構(gòu)類型多樣且普遍存在貸款方面問題，而中小企業(yè)必須遵循既定流程方可獲取相應(yīng)的貸款資金，甚至需要接受金融機(jī)構(gòu)所提出的不合理附加條件，例如：購買理財(cái)產(chǎn)品、辦理信用卡及承諾固定存款比例等，而上述附加條件大大增加中小企業(yè)的融資成本，阻礙中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，大多數(shù)中小企業(yè)自身現(xiàn)代化企業(yè)制度不夠健全，具有投資力度小、產(chǎn)權(quán)單一、市場競爭力弱、企業(yè)規(guī)模小及風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不足等鮮明特點(diǎn)，一旦中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)制不全則金融機(jī)構(gòu)無法快速、便捷、實(shí)時(shí)獲取相應(yīng)的財(cái)務(wù)信息。即便少部分中小企業(yè)資質(zhì)良好，但是缺少相應(yīng)的信用觀念，促使銀行無法快速做出貸款決策。

二、新時(shí)代中小企業(yè)融資瓶頸的破解途徑

1.擴(kuò)大融資渠道

由于銀行等大型金融機(jī)構(gòu)對于企業(yè)融資資質(zhì)的要求相對嚴(yán)格，客觀上要求地方政府及相關(guān)部門充分重視中小企業(yè)的融資，持續(xù)拓寬中小企業(yè)融資渠道，設(shè)置符合中小企業(yè)具體情況及發(fā)展方向的金融機(jī)構(gòu)，通過支持民間資本、引入社會資本及豐富融資渠道等方法向中小企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)。同時(shí)，做好本地中小企業(yè)資質(zhì)的篩選工作，重點(diǎn)向優(yōu)質(zhì)企業(yè)及優(yōu)秀企業(yè)提供扶持政策，與本地銀行共同組建相應(yīng)的合作平臺，開發(fā)出更多符合中小企業(yè)情況的金融產(chǎn)品，滿足融資需求與金融信貸產(chǎn)品間無縫銜接的要求，真正意義上做到利用信息共享破解融資壁壘。

2.搭建評價(jià)體系

中小企業(yè)無法選擇最優(yōu)融資渠道的原因相對復(fù)雜，與銀行認(rèn)為中小企業(yè)屬于低資質(zhì)客戶間存在著密切聯(lián)系，并且銀行及其他金融機(jī)構(gòu)往往以防范融資風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，不傾向于選擇中小企業(yè)予以借貸。為了保證中小企業(yè)融資服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性，商業(yè)銀行秉持實(shí)事求是的工作原則，銜接民間資本，全面評估中小企業(yè)的信用等級，扭轉(zhuǎn)以往中小企業(yè)信用等級過低的情況。同時(shí)，商業(yè)銀行與民間借貸機(jī)構(gòu)可利用其他輔助服務(wù)手段改變中小企業(yè)資質(zhì)等級，充分發(fā)揮全新信用評價(jià)體系的作用，向中小企業(yè)提供科學(xué)合理的融資服務(wù)，進(jìn)一步扶持本地中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.開發(fā)金融產(chǎn)品

受中小企業(yè)規(guī)模小且投資量少的影響，其債償能力往往無法與大型企業(yè)間競爭，客觀上要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)以扶持中小企業(yè)發(fā)展為切入點(diǎn)，結(jié)合中小企業(yè)自身特點(diǎn)開發(fā)出符合中小企業(yè)發(fā)展方向的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，以還款方式、貸款期限及還款利率為切入點(diǎn)向其提供更為多樣化的服務(wù)。同時(shí)，全面考慮中小企業(yè)自身融資情況，側(cè)重于推廣小額信用貸款類及抵押擔(dān)保類產(chǎn)品，努力拓寬融資渠道，滿足多元化融資的需求。此外，中小企業(yè)數(shù)量龐大且管理靈活，其發(fā)展優(yōu)勢相對得天獨(dú)厚，占據(jù)著推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其重要的地位及作用，而金融機(jī)構(gòu)側(cè)重于探索自身與中小企業(yè)間業(yè)務(wù)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)空間的目標(biāo)。

4.強(qiáng)化防范意識

中小企業(yè)融資瓶頸與其內(nèi)部管理機(jī)制不夠健全間存在著密切聯(lián)系，而銀行等金融機(jī)構(gòu)不選擇中小企業(yè)提供信貸服務(wù)往往無法脫離其自身資信情況不佳的影響。由此可見，中小企業(yè)加大對于風(fēng)險(xiǎn)管控的重視程度，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識，搭建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，從根源上認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)對于融資的不利影響。同時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)客觀存在于企業(yè)運(yùn)營管理各個環(huán)節(jié)且無法完全規(guī)避，客觀上要求相關(guān)中小企業(yè)擴(kuò)大系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知方面的宣傳教育力度，正確看待系統(tǒng)方面風(fēng)險(xiǎn)，盡可能搭建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，消除運(yùn)營管理各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，真正意義上做到事后反饋、事中監(jiān)控及事前預(yù)測。

三、結(jié)語

通過本文探究，認(rèn)識到即便新時(shí)代下中小企業(yè)數(shù)量不斷增多且其財(cái)務(wù)管理工作得到越來越多從業(yè)人員的關(guān)注及重視，但是存在著較多瓶頸問題亟待解決，例如：信息不對稱、融資門檻過高及擔(dān)保體系不全等，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，地方政府及相關(guān)部門秉持具體問題具體分析的工作原則，加大對于中小企業(yè)融資瓶頸破解的重視程度，持續(xù)拓展融資渠道，搭建銀行融資平臺，不斷完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，并且開發(fā)出符合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，引進(jìn)相應(yīng)的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，樹立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，為促進(jìn)中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

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