張振鑫 王真 韋萍 張群

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，以解決大學(xué)生資金不足問題為目的的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在各大校園里開始顯露頭角，在給大學(xué)生提供便捷服務(wù)的同時(shí)，也暴露出許多亟待解決的問題。通過在北京多所大學(xué)展開問卷調(diào)查，分析北京大學(xué)生網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)存在的問題，為校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款 大學(xué)生

一、引言

近年來，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、人民群眾生活水平不斷提高的大背景下，人們消費(fèi)需求旺盛，伴隨著消費(fèi)需求的不斷升級(jí)迭代，超前消費(fèi)等消費(fèi)理念悄然改變著人們的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為。電商銷售、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)改變了人們的生活，成為了人們生活的一部分，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品激增，由于網(wǎng)貸門檻低、手續(xù)便利、資金運(yùn)轉(zhuǎn)快和其宣揚(yáng)的超前消費(fèi)文化觀與廣大年輕消費(fèi)者契合，更好的匹配了年輕群體網(wǎng)購(gòu)的偏好。我國(guó)大學(xué)生人數(shù)多，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模大，從而導(dǎo)致網(wǎng)貸交易成為市場(chǎng)。在中老年人消費(fèi)理念相對(duì)理性的現(xiàn)象下，中青年人成為網(wǎng)貸主力軍，其中學(xué)生群體消費(fèi)需求大在加上消費(fèi)觀念多元，成為各大網(wǎng)貸平臺(tái)搶奪的目標(biāo)群體。網(wǎng)絡(luò)貸款以“先消費(fèi)，后還款”的方式為廣大人民群眾所接受，使人們能夠快速拿到錢來解決眼下難題，并逐漸發(fā)展起來，各式各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)和產(chǎn)品開始層出不窮，像螞蟻花唄、螞蟻借唄、微粒貸等等。

大學(xué)生群體消費(fèi)水平不斷攀升。然而，由于大學(xué)生群體收入不穩(wěn)定，為滿足其高消費(fèi)的要求，“貸款消費(fèi)”“分期消費(fèi)”等新型消費(fèi)方式正步入他們的生活。目前大多數(shù)學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款集中于支付寶應(yīng)用的衍生貸款產(chǎn)品，因其在學(xué)生中使用場(chǎng)景多，方便快捷，公司資質(zhì)好的特點(diǎn)，受到大學(xué)生的青睞。但由于學(xué)生群體生活經(jīng)驗(yàn)缺乏，往往面臨著更多風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)北京高校網(wǎng)貸貸款情況采取線上與線下相結(jié)合的調(diào)查方式，得到了一些關(guān)于大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象。

二、調(diào)查對(duì)象的基本情況

本次調(diào)查中，發(fā)放電子問卷、紙質(zhì)問卷共582份，其中男生有252人，女生有330人;有過網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷的共156人，其中男生有86人，約占14.78%，女生有70人，約占12.03%。由于男生消費(fèi)大，更具有冒險(xiǎn)精神，敢于嘗試新鮮事物，使得參與網(wǎng)絡(luò)貸款的男生人數(shù)多于女生人數(shù)。通過對(duì)有網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷的156名大學(xué)生進(jìn)一步調(diào)查得知，57.10%的大學(xué)生貸款用于購(gòu)買輕奢用品，其中包括化妝品、服飾、電子產(chǎn)品等，22.03%的大學(xué)生用于購(gòu)買學(xué)習(xí)材料等學(xué)習(xí)必需品，11.30%的大學(xué)生用于自主創(chuàng)業(yè)，而且貸款額度都會(huì)很高，能夠有效解決資金周轉(zhuǎn)、資金來源等渠道受限的問題，9.57%的大學(xué)生用于風(fēng)險(xiǎn)性投資。明顯，大學(xué)生網(wǎng)貸多用于生活?yuàn)蕵飞?。調(diào)查數(shù)據(jù)中有426人沒有參與過網(wǎng)絡(luò)貸款，約占73.20%，可見網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在大學(xué)生群體中還有很大的空間可以進(jìn)行自我發(fā)展。

各年級(jí)網(wǎng)絡(luò)貸款人數(shù)中大一有36人，約占總調(diào)查人數(shù)的6.19%;大二有48人，約占8.25%;大三有57人，約占9.80%;大四15人，約占2.58%。其中大三選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的人最多，而大四學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的人最少。這是由于大四學(xué)生在心智和工作能力上較為成熟，相比于低年級(jí)的同學(xué)，具有一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)觀念，有更多的時(shí)間實(shí)習(xí)工作，也具有一定的經(jīng)濟(jì)來源，所以貸款較少。而大三貸款比例多是用于考取相關(guān)證書的報(bào)名費(fèi)用以及購(gòu)買學(xué)習(xí)材料。

在日常生活消費(fèi)方面，有15.46%的大學(xué)生整體月消費(fèi)水平在1000以下，46.91%的大學(xué)生月消費(fèi)水平在1000-1500之間，26.12%的大學(xué)生月消費(fèi)水平在1500-2000之間，只有不足11.51%的同學(xué)月消費(fèi)水平在2000以上。大學(xué)生主要花費(fèi)用在生活?yuàn)蕵?、?gòu)物上。在調(diào)查中 ，大部分大學(xué)生的消費(fèi)觀念還是理智的 ，不會(huì)輕易選擇超前消費(fèi) ，更不會(huì)貿(mào)然使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入大多數(shù)來源于父母或是自己兼職來賺取生活費(fèi)，能覆蓋住多方面的消費(fèi)，不需要貸款維持消費(fèi)，少數(shù)大學(xué)生收入的主要來源是獎(jiǎng)助學(xué)金，勤工助學(xué)、校園工資以及參加各種活動(dòng)獲得的獎(jiǎng)金來補(bǔ)貼生活費(fèi)用。

三、網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的使用情況

（一）網(wǎng)貸信息來源多樣化

大學(xué)生認(rèn)知渠道多樣化，認(rèn)知程度參差不齊。從數(shù)據(jù)中可以看出30.91%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)渠道主要來源朋友告知，25.24%來源于網(wǎng)貸相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)入學(xué)校宣傳，21.77%來源于自身上網(wǎng)查找自行了解，22.08%通過其他渠道諸如朋友圈廣告、微信公眾號(hào)推送等無意間發(fā)現(xiàn)的信息渠道了解貸款平臺(tái)。另外，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知程度顯示 ，僅有15.64%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行過深入了解，63.75%進(jìn)行過一般了解，20.62%的大學(xué)生表示不了解網(wǎng)絡(luò)貸款?？梢姶蟛糠执髮W(xué)生在解決資金缺口時(shí)根本沒有對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行深入了解，只為能馬上拿到資金，過后等資金充足時(shí)再填補(bǔ)，完全忽略了存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的使用情況

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)的使用情況

如圖所示支付寶旗下的以螞蟻類產(chǎn)品借唄和花唄等電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品應(yīng)用最多，遠(yuǎn)高于其他網(wǎng)貸平臺(tái)，主要是由于支付寶發(fā)展迅速，存在很多利民措施，在日常生活中使用場(chǎng)景多，方便快捷、公司資質(zhì)好等特點(diǎn)，深受大學(xué)生的追捧。其次是信而富、拍拍貸、維信金科、馬上金融、宜人貸等貸款平臺(tái)使用人數(shù)大致相同。騰訊微粒貸大學(xué)生貸款人數(shù)相對(duì)較少，主要是由于微粒貸必須還完前一次所有貸款后才能重新貸款，與借唄循環(huán)制有些區(qū)別，而且對(duì)開通也有一定的要求，對(duì)于騰訊產(chǎn)品應(yīng)用多的客戶才會(huì)有更高的額度。其他電商信貸產(chǎn)品360借條應(yīng)用更少，還有一些沒有涉及到的網(wǎng)貸平臺(tái)。

（三）還款利率、還款方式的選擇

對(duì)于大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款利率，有32.69%的大學(xué)生選擇了6.56%的貸款利率。其中使用最多的螞蟻借唄的日利率為萬分之四，看起來利率很低，但換算成年利率也有14.60%左右。然而，2018年12月份銀行最新貸款利率一年之內(nèi)是4.35%，1至5年內(nèi)（含5年）是4.75%。通過與銀行貸款利率相比，可以看出大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生的貸款利率普遍高于銀行同類貸款利率。而且有15.38%的大學(xué)生選擇了其他，其中一大部分的大學(xué)生不了解自己的網(wǎng)貸利率。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，貸款期限有43.60%在6個(gè)月到1年之間，33.33%在6個(gè)月之內(nèi)，12.18%在1-3年，7.69%在3-5年，僅有3.21%期限在5年以上的。在還款方式上有48.72%的大學(xué)生選擇等額本息還款，32.69%的大學(xué)生選擇按月付息，到期還本。18.59%的大學(xué)生選擇到期一次性還款付息。依據(jù)數(shù)據(jù)，大學(xué)生在貸款期限上大多選擇短期網(wǎng)貸，還款方式上多選擇等額本息還款方式。這主要是由于網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率普遍過高，而且大學(xué)生都是短期內(nèi)資金不足，所貸金額大多較少?？紤]到利息問題，大學(xué)生往往選擇短期貸款和等額本息的方式來節(jié)約成本。等額本息由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。

對(duì)大學(xué)生的還款來源調(diào)查得知，39.42%的大學(xué)生選擇銀行申請(qǐng)短期貸款、信用卡等進(jìn)行還貸，再次利用貸款等形式進(jìn)行還款，其形式無異于拆東墻補(bǔ)西墻，會(huì)使自身陷入更深的貸款風(fēng)險(xiǎn)中。有38.55%的大學(xué)生選擇同父母或朋友借錢來還款，其中選其他還款方式的人最多占23.19%，這些學(xué)生主要是靠自己兼職或校園工資獲得的錢來償還貸款，完全依靠自己。

（四）安全性問題成為首要選擇

大學(xué)生在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)安全性問題成為首要關(guān)注要素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)平臺(tái)的安全性和信用程度最為關(guān)心，其次關(guān)注的是網(wǎng)貸平臺(tái)貸款利息的高低和平臺(tái)的規(guī)模和背景，貸款利率過高，學(xué)生的還款壓力大，無法及時(shí)償還貸款，都不是大學(xué)生的首要選擇。最后關(guān)注的是平臺(tái)的放款速度和其他一些個(gè)人信息安全等未涉及到的因素。

（五）對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)的態(tài)度

大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款態(tài)度中立，消費(fèi)觀念理性。網(wǎng)絡(luò)貸款作為新興的消費(fèi)模式，其發(fā)展的模式以及監(jiān)管方面都處于不完善的狀態(tài)。大學(xué)生作為高知識(shí)人群，有著獨(dú)立的思想與看法，其中有58.76%的大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款保持中立態(tài)度。28.69%的大學(xué)生反對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款以及12.54%的大學(xué)生支持網(wǎng)絡(luò)貸款。造成此種現(xiàn)象，部分原因是大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款認(rèn)知程度不高，導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款抱有不涉足、不參與的行為。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)策

為提高網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)校園貸的引導(dǎo)和管制，需要國(guó)家建立合理、健全、有效的監(jiān)管系統(tǒng)，防范和懲治不良的網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象。使“校園貸”等不良貸款合法合規(guī)化，真正服務(wù)于學(xué)生，促進(jìn)各網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展。

“社會(huì)、學(xué)校、家庭、個(gè)人”四位一體加強(qiáng)金融教育。社會(huì)層面指各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行履行其社會(huì)責(zé)任，走進(jìn)校園為大學(xué)生提供專業(yè)的金融知識(shí)教育，開設(shè)相關(guān)課程和講座，豐富學(xué)生的金融理論知識(shí)，提高學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和認(rèn)識(shí)。家庭層面要重視學(xué)生的消費(fèi)情況，擔(dān)負(fù)起孩子遠(yuǎn)離網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)責(zé)任。個(gè)人層面要樹立正確的消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離不良貸款，自我提升對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的了解程度，做好在貸款前的充分準(zhǔn)備，了解自己的網(wǎng)貸利率、網(wǎng)貸平臺(tái)的安全性等問題，在貸款期限內(nèi)要及時(shí)償還貸款，避免惡性催債的現(xiàn)象發(fā)生。只要通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的引導(dǎo)和教育，樹立正確的消費(fèi)觀與價(jià)值觀， 完善法律法規(guī)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款將回歸其本質(zhì)，更好地為大學(xué)生提供服務(wù)，為建設(shè)和諧校園和健康有序的網(wǎng)貸市場(chǎng)做出積極貢獻(xiàn)。

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（張振鑫、王真、韋萍為中華女子學(xué)院金融系2016級(jí)本科生;張群系中華女子學(xué)院副教授）