王美琪

摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步盡管較晚，但隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展和十九大報(bào)告提出的深化金融改革，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正悄無聲息地走進(jìn)國人生活。基于場景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有租房分期、家裝分期、旅游分期和教育分期。本文以旅游分期為例，基于對我國旅游分期行業(yè)現(xiàn)狀來分析我國旅游分期目前存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，其中包括對旅游群體、旅游產(chǎn)品和國家政策等內(nèi)容的分析，提出了旅游分期發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：基于場景? 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融? 旅游分期

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入各個領(lǐng)域的成功，金融企業(yè)不斷進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域，近年來旅游業(yè)也成功融入互聯(lián)網(wǎng)金融，其中最具有代表性的業(yè)務(wù)就是旅游分期。旅游分期可以實(shí)現(xiàn) “用未來的錢享受當(dāng)下的生活”， 憑借其靈活性和快捷性深受年輕人的青睞?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融+旅游”的結(jié)合不僅改變了國人的日常生活，而且還彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的各種缺陷，極大的拉動了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前我國的旅游分期還處于初步階段，在分期旅游受追捧的同時(shí)，作為新興的金融產(chǎn)品，埋在地下的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)也一一暴露。

二、我國旅游分期行業(yè)現(xiàn)狀分析

（一）市場概況

國內(nèi)的旅游分期產(chǎn)品首次出現(xiàn)在2006年攜程網(wǎng)推出的自由行。其實(shí)傳統(tǒng)的旅游分期是由線下的旅行社和銀行開展合作的;而在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的今天，旅游分期消費(fèi)主要是以旅游平臺為中介，連接借款人（旅游分期客戶）和銀行（或平臺本身）的模式。目前途牛旗下的“途牛金服”、去哪兒網(wǎng)、攜程推出的“拿去花”以及京東金融“旅游白條”等各大旅游平臺都相繼推出了旅游分期業(yè)務(wù)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，至2018年第三季度攜程總交易額達(dá)到6900億元，第三季度實(shí)現(xiàn)凈收入94億元，其中住宿收入和交通票務(wù)收入均達(dá)36億元，國際業(yè)務(wù)增長勢頭明顯。

（二）特點(diǎn)介紹

1.首付低、利率低、體驗(yàn)快。通過分期付款，旅游者可以避免一次性支付所有款項(xiàng)，甚至有些平臺推出了零首付預(yù)定。在后期的付款中，消費(fèi)者可以選擇適合自己經(jīng)濟(jì)條件的期限，平臺會提供3-12期的選擇，在還款時(shí)，消費(fèi)者除了支付每期還款額，還要支付相應(yīng)的利息和手續(xù)費(fèi)，大概集中在1%-0.5%。如果1000元分期12月，每月只需付不到10元的手續(xù)就可以提前實(shí)現(xiàn)出行旅游。

2.旅游分期平臺多，但宣傳不足。伴隨著國內(nèi)旅游行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，很多旅游平臺也順勢積極布局旅游分期產(chǎn)品。目前除了攜程、途牛、去哪兒這些大平臺推出旅游分期產(chǎn)品以外，一些小的平臺也紛紛跟上潮流，平臺雖多，線下宣傳工作卻不足。

3.消費(fèi)目標(biāo)用戶年輕、償債能力弱。旅游分期的主要消費(fèi)群體是在校大學(xué)生和白領(lǐng)，雖然他們擁有超前的消費(fèi)觀，但由于他們本身資金有限，償債能力弱，導(dǎo)致旅游分期產(chǎn)品的逾期率和壞賬率增高。

三、我國旅游分期發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.旅游業(yè)發(fā)展勢頭迅猛。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在一帶一路的推動下，2018年旅游經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了旅游總收入為5.99萬億元，而且中國旅游市場連續(xù)十年保持20%以上的增長幅度。再而，假期制度的調(diào)整以及帶薪年假等一系列制度都為旅游業(yè)的發(fā)展提供了條件。

2.成長空間較大。近年來居民消費(fèi)呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型升級，服務(wù)型消費(fèi)深受追捧，同時(shí)伴隨著旅游產(chǎn)業(yè)迅猛的發(fā)展勢頭和國人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，旅游分期平臺也越來越多。

3.國家重視 政府扶持?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融下的旅游分期產(chǎn)品不僅能夠刺激消費(fèi)需求，而且能夠發(fā)展旅游消費(fèi)信貸，符合國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，目前我國已經(jīng)頒布了《網(wǎng)絡(luò)安全法》等相關(guān)法律。

（二）挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)消費(fèi)觀念根深蒂固，超前消費(fèi)不會輕易選擇。旅游者在旅游出行方面常常會受文化和心理的影響，中國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀都會選擇先儲蓄后消費(fèi)。這種觀念一方面制約著旅游人口的總數(shù)量，一方面還限制了旅游路線，最終一些潛在的旅游顧客無法被挖掘。同時(shí)在國人眼里，旅游更是一種奢侈消費(fèi)，除了能夠獲得精神享受之外，無任何實(shí)質(zhì)收獲，所以他們是不會選擇先貸款來滿足自己的精神需求的。

2.旅游者對旅游平臺的不了解、不信任。根據(jù)調(diào)查，旅游分期在線下宣傳工作不是很好，大部分人只有瀏覽官網(wǎng)時(shí)會點(diǎn)開查詢。據(jù)調(diào)查，在購買旅游分期產(chǎn)品時(shí)部分人會有如下顧慮：在旅游平臺進(jìn)行分期業(yè)務(wù)后，自己的信息會被泄露;分期付款所享用的服務(wù)質(zhì)量是不是低于一次性付款等。

3.風(fēng)險(xiǎn)難以控制。在旅游分期迅速成長起來的同時(shí)，埋在表面下的風(fēng)險(xiǎn)和困難一一暴露。根據(jù)調(diào)查可以看到，旅游分期消費(fèi)目標(biāo)用戶群體過于年輕化，償還能力弱，旅游分期業(yè)務(wù)貸款逾期率較高，這些使得部分旅游平臺本身還要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)個人消費(fèi)信息不完善、信息不對稱等都加深了風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。

4.信貸企業(yè)積極性不太高。提供信貸的單位通常認(rèn)為旅游產(chǎn)業(yè)是季節(jié)性產(chǎn)業(yè)。每筆獲得的業(yè)務(wù)費(fèi)用不高，且選擇旅游分期產(chǎn)品的大部分都是無收入或收入不高的人群，所以其會設(shè)置較多的條件和繁瑣的手續(xù)，這也就無形中給旅游者增加了門檻。

四、旅游分期發(fā)展的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)旅游分期平臺與各方的合作

一方面加強(qiáng)銀行與旅行社以及旅游平臺深入合作。隨在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，越來越多的旅游分期平臺出現(xiàn)在公眾的視角。在這種局勢下，銀行可以深入了解旅行社，根據(jù)需求，共同設(shè)計(jì)出合乎客戶需求的旅游分期產(chǎn)品。另一方面加強(qiáng)旅游平臺與校企的合作。根據(jù)調(diào)查，選擇旅游分期的產(chǎn)品的主力軍是90后的在校生和白領(lǐng)，這些90后是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一同成長起來的一代，他們熟練的享用著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，他們擁有者先進(jìn)的思想和冒險(xiǎn)的精神。作為旅游分期的主要客戶，為培養(yǎng)他們的忠誠度和加大他們接觸旅游產(chǎn)品的接觸度，相關(guān)旅游平臺可以嘗試與各大高校和相關(guān)企業(yè)合作。在與學(xué)校的合作中，由于學(xué)校具有完備準(zhǔn)確的學(xué)生信息系統(tǒng)，所以這樣一來不但可以簡化旅游分期的手續(xù)，還可以有效的降低由于信用帶來的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)揮政府的積極作用

作為有形的手，政府應(yīng)該積極學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)運(yùn)作模式，減少消費(fèi)者與旅游市場的中間環(huán)節(jié)，幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和線下旅游企業(yè)分割責(zé)任。同時(shí)還要完善我國的社會保障體系，創(chuàng)造利于旅游分期發(fā)展的環(huán)境，積極推動平臺和線下旅行社的進(jìn)一步合作，做好互聯(lián)網(wǎng)金融旅游分期的宣傳和監(jiān)督工作。再者，政府還應(yīng)注重培養(yǎng)既了解互聯(lián)網(wǎng)和金融又對旅游產(chǎn)品有一定研究的技術(shù)性人才。

（三）完善“個人聯(lián)合征信”信息庫的建立和個人信息評估體系

雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和信息技術(shù)的發(fā)展，2018年3月我國的百行征信有限公司已經(jīng)正式成立。但是我國征信體制依舊不完善，比如數(shù)據(jù)的質(zhì)量、個人信息的保護(hù)、信息資源的配置等問題的解決是當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)然這些都離不開央行的領(lǐng)導(dǎo)以及各方的積極配合。與此同時(shí)，我國要加快建立失信信息公開制度和聯(lián)合懲戒制度。當(dāng)消費(fèi)者在旅游分期平臺的借款出現(xiàn)逾期或者不還時(shí)，該用戶的個人信息就會出現(xiàn)污點(diǎn)并且長時(shí)間不可以抹去。這樣一來，消費(fèi)者考慮到后期在其他借貸平臺的操作，自然會進(jìn)一步自覺地加強(qiáng)自己的信用建設(shè)，注重按期還款。旅游分期平臺還可以自建風(fēng)控體系建設(shè)的同時(shí)向第三方征信平臺付費(fèi)購買征信評估服務(wù)，完善風(fēng)控系統(tǒng)。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管法制建設(shè)，針對性建立專門性法規(guī)

十九大報(bào)告指出，要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。在法律建設(shè)上，我國可以借鑒美國實(shí)施的信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)制度和法規(guī)。目前，美國不僅建立了完善的個人破產(chǎn)法，還先后建立了100多部與消費(fèi)信貸相關(guān)的法律。為了保證旅行社和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益，我國也應(yīng)該完善相關(guān)法律，充分保證貸款的安全。

（五）旅游平臺要避免信息數(shù)據(jù)壟斷 實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和互聯(lián)互通

大數(shù)據(jù)征信是互聯(lián)網(wǎng)旅游金融的基石。比如阿里的芝麻信用，它是基于大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)判斷出個人的資信水平和還款能力，以芝麻信用的積分體現(xiàn)出來。當(dāng)積分高于規(guī)定值時(shí)，便可以在“阿里去啊”平臺上申請旅游分期。當(dāng)然所有的分析都來自數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)就代表著未來的競爭格局，如果出現(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)造假或者隱瞞，就會影響到旅游分期的發(fā)展，相反，若能實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，則會出現(xiàn)百花齊放的局面。

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基金項(xiàng)目：本文為宿遷學(xué)院大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新項(xiàng)目“基于場景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融調(diào)查研究——以旅游分期為例”階段性成果（指導(dǎo)老師：周里）。

（作者單位：宿遷學(xué)院）