張曉云 仝愛華

摘要：金融精準(zhǔn)扶貧是扶貧工作的有效方法之一。本文主要介紹宿遷市當(dāng)前金融扶貧政策的整體情況以及在扶貧工作進(jìn)行中出現(xiàn)的扶貧主體不明確、金融產(chǎn)品的供需不平衡、農(nóng)戶對(duì)金融脫貧意識(shí)不高、缺乏有效的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出一些對(duì)策建議，主要包括政府不斷完善金融扶貧工作協(xié)調(diào)機(jī)制、不斷探索金融扶貧貸款模式、不斷加強(qiáng)金融扶貧工作激勵(lì)機(jī)制、加強(qiáng)金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)保障制度、鼓勵(lì)支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧 信貸產(chǎn)品扶貧 保險(xiǎn)扶貧

一、引言

從我國(guó)當(dāng)前來(lái)看，扶貧形勢(shì)依然嚴(yán)峻，“多、廣、深”的貧困現(xiàn)狀依然不容樂(lè)觀，貧困人口的數(shù)量仍然龐大。國(guó)家從多方面采取措施，包括在政策方面、環(huán)境方面以及金融方面都進(jìn)行了相應(yīng)的整改。遷市貧困面積廣，貧困人口數(shù)量多，是江蘇省扶貧的重難點(diǎn)地區(qū)，受多方面條件限制，對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作的開展和實(shí)施都是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)，從國(guó)家當(dāng)前實(shí)行的各種方案來(lái)看，其中金融扶貧是有效的扶貧方法之一。金融精準(zhǔn)扶貧目的主要是面向農(nóng)村貧困群體提供政策性金融與商業(yè)合作性金融服務(wù)，尤其是通過(guò)小額信貸工具扶持低收入和貧困農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，幫助其擺脫貧困，增加收入實(shí)現(xiàn)自力更生，促進(jìn)社會(huì)公平發(fā)展。采用金融扶貧方式更加有效的推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧工作的進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)社會(huì)全面脫貧的最終目標(biāo)。因此，本文主要分析宿遷市的金融扶貧現(xiàn)狀、問(wèn)題以及建議，希望有助于宿遷市金融精準(zhǔn)扶貧工作的進(jìn)行。

二、宿遷市金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

2015年4月，國(guó)家同意設(shè)立宿遷市扶貧改革試驗(yàn)區(qū)，圍繞精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略，不斷改革創(chuàng)新，全面推進(jìn)扶貧工作實(shí)行。近年來(lái)，宿遷市政府大力推進(jìn)新型金融扶貧模式與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，著力解決扶貧工作中的“攔路虎”，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建具有宿遷特色的金融扶貧模式，促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧。

（一）創(chuàng)新豐富農(nóng)村信貸扶貧產(chǎn)品

積極完善“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。尤其是在泗洪縣開展的農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作取得了很大成功，到2018年10月末，宿遷市“兩權(quán)”抵押貸款余額11.9億元，位居江蘇省第二①。充分發(fā)揮小額貸款政策。宿遷市一直以來(lái)積極實(shí)行“陽(yáng)光信貸”惠農(nóng)工程，發(fā)揮政策性扶貧小額貸款作用，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保問(wèn)題，提供資金支持。同時(shí)宿遷市引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索“銀行+企業(yè)+基地+貧困農(nóng)戶”、“銀行+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等信貸產(chǎn)品和模式，充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體扶貧帶動(dòng)示范作用。通過(guò)不斷創(chuàng)新信貸扶貧產(chǎn)品，向農(nóng)戶提供資金支持尋找脫貧致富之路。

（二）創(chuàng)新豐富農(nóng)村保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品

在宿遷市貧困地區(qū)，因?qū)W、因病、因殘及突發(fā)性意外傷害等已成為致貧的主要根源，在這種情況下，中國(guó)人壽保險(xiǎn)宿遷分公司與宿城區(qū)建立合作關(guān)系，從2016年11月7日起開始實(shí)施“扶貧保險(xiǎn)”模式，對(duì)教育、醫(yī)療、基礎(chǔ)設(shè)施等方面制定了專項(xiàng)救助機(jī)制，由宿城區(qū)財(cái)政出資近百萬(wàn)元為全區(qū)2.48萬(wàn)戶低收入家庭購(gòu)買了小額人身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，解決低收入群眾因意外傷害造成的返貧現(xiàn)象，加大了對(duì)貧困農(nóng)戶的生活保障②。根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)》向貧困農(nóng)戶發(fā)放保險(xiǎn)補(bǔ)償款，在實(shí)行過(guò)程中宿城區(qū)也不斷完善制度，將“保險(xiǎn)扶貧推向全市”，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的扶貧作用。

三、宿遷市金融精準(zhǔn)扶貧存在問(wèn)題

在政府的領(lǐng)導(dǎo)與人民共同努力下，金融扶貧取得了一定的成效，但在扶貧工作中同樣也出現(xiàn)了許多問(wèn)題。

（一）扶貧主體不明確，工作效率低

由于扶貧工作任務(wù)艱巨，許多扶貧工作者沒(méi)有真正到實(shí)地進(jìn)行了解調(diào)查，出現(xiàn)材料造假形成“假扶貧”的現(xiàn)象，而且脫離本地實(shí)際情況盲目引進(jìn)扶貧項(xiàng)目，項(xiàng)目指標(biāo)方向不明確，定位不準(zhǔn)確，扶貧工作大打折扣，最后變成“致貧”項(xiàng)目。

（二）金融產(chǎn)品的供需不平衡

目前宿遷市的銀行機(jī)構(gòu)主要是以小額扶貧貸款為主，貸款額度偏小，貸款期限短，產(chǎn)品形式單一，對(duì)于那些低收入階層農(nóng)戶從事農(nóng)作物發(fā)展并不能滿足他們的需求，供需發(fā)展不平衡，反而會(huì)使他們拒絕這種金融扶貧方式，導(dǎo)致金融扶貧工作難以進(jìn)行。

（三）農(nóng)戶對(duì)金融脫貧意識(shí)不高

由于許多農(nóng)戶文化素質(zhì)比較薄弱，能力也有限，對(duì)于推行的金融產(chǎn)品不夠了解，不愿意相信金融貸款產(chǎn)品甚至產(chǎn)生抵觸心理，配合度不高，積極性也偏低。據(jù)調(diào)查顯示，在一些貧困家庭，父母自身不重視教育，也不愿意將錢投入在孩子的教育上，阻斷了孩子對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)。

（四）缺乏有效的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)較大，扶貧貸款的發(fā)放主要是由財(cái)政補(bǔ)貼，但是風(fēng)險(xiǎn)較大，又缺乏相應(yīng)的擔(dān)保方式，如貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)成本高，產(chǎn)量水平低，需求彈性小，容易受到自然環(huán)境與市場(chǎng)環(huán)境的影響，一旦發(fā)生自然災(zāi)害那么投入的資本都將化空。

四、更好推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策建議

對(duì)于在金融精準(zhǔn)扶貧工作中出現(xiàn)的難題，針對(duì)宿遷實(shí)際情況提出以下建議，更好推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施。

（一）政府不斷完善金融扶貧工作協(xié)調(diào)機(jī)制

積極發(fā)揮宿遷市政府的引領(lǐng)主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對(duì)扶貧工作人員的監(jiān)督管理，精確扶貧的目標(biāo)并落實(shí)到行動(dòng)上，嚴(yán)厲批評(píng)出現(xiàn)工作中互相推諉的現(xiàn)象。完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，定期協(xié)商解決金融精準(zhǔn)扶貧工作中的難題，整合相關(guān)信息，建立貧困地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案，完善信用體系建設(shè)，降低扶貧對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信用環(huán)境，為金融精準(zhǔn)扶貧提供有效保障，加強(qiáng)與金融經(jīng)濟(jì)支出有關(guān)部門合作，對(duì)于各種惡意逃廢債行為要嚴(yán)厲打擊，并建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，做好監(jiān)督管理工作，同時(shí)對(duì)于新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展政府要給予鼓勵(lì)支持。

（二）不斷探索金融扶貧貸款模式，解決供需不平衡問(wèn)題

加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高銀行、保險(xiǎn)以及貸款金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作交流，將金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)與扶貧政策，財(cái)政資金相結(jié)合，充分發(fā)揮好各方的作用，探索助農(nóng)貸，助保貸，助貧貸等信貸產(chǎn)品，推動(dòng)信貸資金流向農(nóng)村，從而起到分散三農(nóng)信貸分險(xiǎn)的作用。另外，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品的種類，從人的角度可以細(xì)分客戶標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同身份的人員推薦不同的金融產(chǎn)品使農(nóng)戶受收益最大化。從資源環(huán)境的角度，圍繞國(guó)家綠色發(fā)展，綠色資源的政策，可以在農(nóng)村創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品等從不同的角度推出適合的產(chǎn)品，解決農(nóng)戶供需不平衡的難題。

（三）不斷加強(qiáng)金融扶貧工作激勵(lì)機(jī)制

首先要對(duì)在扶貧工作中表現(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行表?yè)P(yáng)與獎(jiǎng)勵(lì)，這樣更好的調(diào)動(dòng)了其他機(jī)構(gòu)的積極性，使得各機(jī)構(gòu)增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，積極參與金融精準(zhǔn)扶貧工作中來(lái)。另外，對(duì)于農(nóng)戶的獎(jiǎng)勵(lì)也是必要的?！笆谌艘贼~不如授人以漁”，農(nóng)戶本身對(duì)于金融產(chǎn)品的了解不深，可以邀請(qǐng)金融專家到貧困地區(qū)向群眾傳授知識(shí)，也可以通過(guò)走出去的方式，將年輕人送到高校進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，進(jìn)而提升其金融知識(shí)水平和理論素養(yǎng)，將學(xué)到的本領(lǐng)運(yùn)用到實(shí)踐上，對(duì)愿意主動(dòng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶提供資金支持并進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）加強(qiáng)金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)保障制度

地方性政府加強(qiáng)金融扶貧保障機(jī)制的建設(shè)，通過(guò)推動(dòng)地方政府設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和擔(dān)?；穑褂谩胺鲐毐ｋU(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)基金”模式，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，不斷加大對(duì)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和扶貧貼息貸款的財(cái)政資金投入，有效發(fā)揮財(cái)政資金在信用增進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)分散和降低成本等方面的作用。引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，來(lái)減弱市場(chǎng)波動(dòng)和自然災(zāi)害所帶來(lái)的損失，深化貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，開展信用戶、信用村的創(chuàng)建評(píng)定、評(píng)級(jí)工作，優(yōu)化信用環(huán)境，引導(dǎo)貧困戶樹立誠(chéng)信意識(shí)、信用意識(shí)，用誠(chéng)實(shí)守信規(guī)范貧困戶的貸款行為，解決金融扶貧工作風(fēng)險(xiǎn)的難題，努力營(yíng)造貧困群眾靠金融謀發(fā)展促增收，早日脫貧致富奔小康的良好氛圍。

（五）鼓勵(lì)支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展

產(chǎn)業(yè)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)脫貧的重要對(duì)策，打通優(yōu)勢(shì)資源向商業(yè)價(jià)值轉(zhuǎn)化的路徑，補(bǔ)齊基礎(chǔ)設(shè)施短板，挖掘區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)龍頭企業(yè)帶動(dòng)，宿遷市完全可以利用“電商”優(yōu)勢(shì)積極探索開展“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融扶貧模式，利用互聯(lián)網(wǎng)信息手段，在城市與農(nóng)村之間搭起一座橋梁，動(dòng)員全市的優(yōu)秀電商與經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱的農(nóng)村結(jié)對(duì)，讓農(nóng)戶參與其中，調(diào)動(dòng)他們的積極性，幫助發(fā)展電商產(chǎn)業(yè)，盡快推動(dòng)精準(zhǔn)脫貧工作，利用市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和力量，積極探索政府主導(dǎo)、各種社會(huì)力量廣泛參與符合貧困村居、群眾特點(diǎn)的綜合性脫貧機(jī)制，動(dòng)員社會(huì)各級(jí)服務(wù)階層共同參與脫貧攻堅(jiān)任務(wù)。發(fā)揮好地方產(chǎn)業(yè)，推出帶有地方特色的產(chǎn)品，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展，早日脫貧致富。

注釋：

① http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/sqyw/201811/7f372998a3dd4d65adb4e3dc2e265d7e.shtml。

②http：//www.suqian.gov.cn/sqfpb/fpkf/201802/d05ec42d09664f6699c05e07288e7fae.shtml。

參考文獻(xiàn)：

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[4]王梓萱，周仕通.金融創(chuàng)新支持精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策分析——以江蘇省宿遷市為例[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2018（08）.

基金項(xiàng)目：本文為宿遷學(xué)院2018年大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新項(xiàng)目“宿遷市金融精準(zhǔn)扶貧情況調(diào)查分析”階段性成果。

（張曉云系宿遷學(xué)院商學(xué)院2016級(jí)金融學(xué)專業(yè)在校學(xué)生;仝愛華系宿遷學(xué)院商學(xué)院老師）