韓麟

一、普惠金融的概念和意義

2005年普惠金融這一概念被聯(lián)合國提出。2015年，我國國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，這一文件圍繞普惠金融做出了多方面的概念界定，例如業(yè)務(wù)的覆蓋人群、概念的具體解釋、未來的發(fā)展前景預(yù)測。普惠金融的目的在于，使得底層群眾也能以最小經(jīng)濟成本的承擔(dān)來獲得所需的金融服務(wù)，以提升基層群眾的生活水平，促進社會平等發(fā)展，國家加大對普惠金融實施的力度，不斷探討扶持微小企業(yè)的方法，加強金融體系建設(shè)，不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，設(shè)定2020年基本達到與國際中上水平的目標(biāo)。

這一政策的實施無論對金融體系的建設(shè)，還是對社會發(fā)展的推動都有積極的現(xiàn)實意義：首先，發(fā)展普惠金融有利于實現(xiàn)我國共同富裕的目標(biāo)，對于小康社會的全面實現(xiàn)有一定的促進作用，符合我國社會發(fā)展的現(xiàn)實需求。從字面意義上來講，“普”和“惠”就重點點明了普惠金融的服務(wù)目，是為社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。經(jīng)過近些年的實踐總結(jié)，當(dāng)前我國的普惠金融已經(jīng)發(fā)展到了一個全新的階段，2013年，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”寫進了黨的決議，2015年，中央“一號文件”提出“強化普惠金融”，[1]從國家提到普惠金融發(fā)展的頻率來看，側(cè)面體現(xiàn)了這一政策的重要意義，關(guān)于普惠金融提及由“發(fā)展”到“強化”再到“大力發(fā)展”，無疑證明了普惠金融體系建構(gòu)的重要意義，也表明了國家在這方面付出努力的決心。再者，普惠金融體系的建構(gòu)能有效助力實體經(jīng)濟，幫助小微企業(yè)以及社會貧困群體，讓他們實現(xiàn)金融服務(wù)的可能，調(diào)整金融行業(yè)的服務(wù)觀念，避免金融“嫌貧愛富”的傾向，促進金融服務(wù)提供對象的多樣性，使得經(jīng)濟發(fā)展更為公平，使人人都有獲得金融業(yè)務(wù)辦理的可能性，對于經(jīng)濟來講，也可以促進經(jīng)濟的包容性增長，幫助調(diào)整金融供求失衡的狀況，促進了經(jīng)濟的包容性增長。斯蒂格利茨說過：“完全的平等是不存在的，也不能被創(chuàng)造，但是最大限度的創(chuàng)造平等的環(huán)境是有可能的，機會平等的創(chuàng)造有利于平等環(huán)境的產(chǎn)生?！盵2]再次，作為金融機構(gòu)，特別是國有銀行，在獲得銀行經(jīng)營收入以外，需要承擔(dān)一定的社會責(zé)任，這是銀行履行企業(yè)公民責(zé)任的需要，同時也是作為銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要舉措。作為一家大型國有銀行，中國建設(shè)銀行在新時代的發(fā)展中需要肩負(fù)社會責(zé)任，跟隨國家政策的實施，繼續(xù)做一家具有人文關(guān)懷的商業(yè)銀行，爭當(dāng)服務(wù)社會的領(lǐng)頭羊，這是建行的重大戰(zhàn)略選擇和今后建行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要推動力，更是義不容辭的時代擔(dān)當(dāng)和歷史使命。

二、中國建設(shè)銀行在青海地區(qū)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀及存在的問題

中國建設(shè)銀行積極跟隨國家政策，將普惠金融立為重大發(fā)展戰(zhàn)略，積極承擔(dān)社會責(zé)任，志于做具有社會擔(dān)當(dāng)?shù)拇筱y行，積極落實國家下達的政策。這既是銀行為獲得未來可持續(xù)發(fā)展的明智之舉，也是贏得未來市場的關(guān)鍵部署[3]得民心者得天下，得草根者得天下，我們一定要隨著時代的變化，建立起普惠金融服務(wù)網(wǎng)，針對小微企業(yè)做合理的業(yè)務(wù)安排。作為普惠金融的試點省份，青海省以扶貧普惠、網(wǎng)絡(luò)普惠、信用普惠、綠色普惠、保險普惠和金惠工程共“六大普惠”為抓手，首創(chuàng)“雙基聯(lián)動”，努力加強自己的業(yè)務(wù)辦理能力與服務(wù)水平。青海省建行深入落實建總行關(guān)于普惠金融的相關(guān)戰(zhàn)略要求，立足青海省情實際，圍繞省委省政府有關(guān)普惠金融工作的安排部署，精準(zhǔn)做好普惠金融工作，全力推動建總行普惠金融戰(zhàn)略的青海化、實踐化、具體化。

（一）中國建設(shè)銀行在青海地區(qū)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國建設(shè)銀行對普惠金融的考核要求主要針對以下幾個方面，按照這些指標(biāo)做具體考核，包括：對小微企業(yè)以及小型企業(yè)發(fā)放的五百萬元以下的貸款、對于貧困大學(xué)生給予的助學(xué)貸款，針對失業(yè)人群鼓勵創(chuàng)業(yè)提供的創(chuàng)業(yè)貸款、針對個體戶經(jīng)營給予的小額貸款、建檔立卡貧困人口貸款以及鼓勵農(nóng)村人口創(chuàng)業(yè)的小額經(jīng)營貸款。對公條線管理包括前兩類單筆授信低于五百萬針對微型企業(yè)與小型企業(yè)的貸款，剩下的則歸類為對私條線管理。分析2018年的建行青海省分行在全省范圍內(nèi)的普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)：從規(guī)模來看，歸口對公條線的小微企業(yè)普惠金融信貸規(guī)模占普惠金融總體信貸規(guī)模的34.57%，對私條線信貸規(guī)模占總體規(guī)模的65.43%。從對公條線普惠金融業(yè)務(wù)涉及的小微企業(yè)的行業(yè)分布情況來看，涵蓋采礦業(yè)、物業(yè)管理、教育業(yè)企業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、衛(wèi)生和社會工作業(yè)企業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等17個大的行業(yè)門類。其中批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)占總體授信企業(yè)的比例為38.47%，農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)占比5.42%，住宿和餐飲業(yè)企業(yè)占比為3.85%，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)占比3%，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)企業(yè)占比2.12%，采礦業(yè)、電力熱力燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、物業(yè)管理業(yè)、教育業(yè)企業(yè)、水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、衛(wèi)生和社會工作業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)等行業(yè)企業(yè)占比為3.35%。[4]

（二）我行在青海地區(qū)開展普惠金融業(yè)務(wù)存在的問題

從銀行角度來看，一是行業(yè)分布過于集中。在現(xiàn)階段普惠金融支持中小企業(yè)發(fā)展過程中，支持的行業(yè)總體來看不夠平衡。主要支持領(lǐng)域還是集中在批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)、建筑業(yè)企業(yè)，使的其他行業(yè)獲得的普惠金融支持力度不足，在一定程度上制約了普惠金融發(fā)揮積極效果的能力。二是結(jié)合青海省情的具體化操作和創(chuàng)新尚顯不足。需要深入青海省各行業(yè)，了解調(diào)研具體金融需求。建行也對省內(nèi)的具體實際作出了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如推行“唐卡貸”、“枸杞貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，可是還是需要經(jīng)由對省內(nèi)各行各業(yè)的實際調(diào)研才能夠了解現(xiàn)階段中小企業(yè)、“三農(nóng)三牧”、貧困人口、特殊人群等薄弱領(lǐng)域?qū)鹑跇I(yè)務(wù)的實際需求，最終推動普惠金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。三是普惠金融信貸總量亟待提升。在現(xiàn)階段，省內(nèi)中小企業(yè)及農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群對于普惠制金融支持業(yè)務(wù)的需求不斷提升，對于金融支持的總量也提出了新的要求，青海省建行也在努力提升普惠金融業(yè)務(wù)支持中小企業(yè)發(fā)展的總量，為中小企業(yè)運營發(fā)展注入了新的活力。

從客戶角度來看：一是信用觀念不強。受惠群體的整個信用環(huán)境較差，對于信用機制的了解不夠全面，。受惠群體中出現(xiàn)部分人員欠債不還以及借款一拖再拖的情況，這也在相當(dāng)程度上成為普惠金融大面積推廣的絆腳石，二是有效擔(dān)保物不足。由于受惠群體的資金能力較差，在辦理業(yè)務(wù)時常常會出現(xiàn)擔(dān)保物不足、無法滿足業(yè)務(wù)貸款要求的情況。三是應(yīng)用能力不強。受惠群體往往缺少銀行金融相關(guān)的專業(yè)知識或是基本概念，對普惠金融的業(yè)務(wù)辦理狀況也屬于一知半解的狀況，并且由于信息獲取渠道的狹窄，使得銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息無法傳達到收回群體中，大大降低銀行普惠金融業(yè)務(wù)的宣傳與傳播效率。

三、今后進一步做好普惠金融工作的努力方向

一是積極運用現(xiàn)代金融科技，利用大數(shù)據(jù)分析，提高服務(wù)長尾客戶能力。銀行利用先進的技術(shù)平臺可以為廣大中小企業(yè)及農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群提供快速便捷的普惠金融服務(wù)，為客戶提供更豐富更便捷的多元化服務(wù)。

二是加強業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新能力。聯(lián)合其他行業(yè)，打造創(chuàng)新型普惠金融業(yè)務(wù)體系，跟隨國家的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策要求。尤其是充分利用銀行外部資源開展普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如建行就聯(lián)合稅務(wù)機關(guān)，分析長期誠信納稅、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)平臺創(chuàng)新開展云稅貸等產(chǎn)品。

三是加強普惠金融風(fēng)險防范，在實施普惠金融業(yè)務(wù)的同時遇見風(fēng)險不可避免，如何加強風(fēng)險防范體系的建設(shè)顯得尤為重要。一是要嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)產(chǎn)品的借貸條件，嚴(yán)格執(zhí)行貸前、貸中、貸后的管理規(guī)定。二是加強客戶信用等級評定。實行客戶資信等級管理，減少因為客戶信用問題造成的貸款風(fēng)險，并增強客戶的信用意識，盡量避免到期不還款，拖欠貸款的現(xiàn)象出現(xiàn)。

四、結(jié)束語

普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不但能使青海省的綜合金融體系得到進一步完善，同時也能夠進一步支持青海省中小企業(yè)的運營發(fā)展。本文結(jié)合現(xiàn)階段中國建設(shè)銀行青海省分行普惠金融業(yè)務(wù)對于中小企業(yè)及農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群運營發(fā)展的作用及存在的問題，并從幾個方面提出了促進普惠金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對策建議，希望能為青海省普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來幫助。

參考文獻：

[1]周孟亮，李明賢.《普惠金融與“中國夢”：思想聯(lián)結(jié)與發(fā)展框架》.《財經(jīng)科學(xué)》2015年第6期.

[2]約瑟夫·斯蒂格利茨.《不平等的代價》.張子源譯.機械工業(yè)出版社2014年版.第126頁.

[3]田國立.《不忘初心 與時俱進——開啟建設(shè)銀行普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展新時代》.

[4]數(shù)據(jù)來源于中國建設(shè)銀行青海省分行2018年普惠金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表.

（作者單位：中國建設(shè)銀行西寧支行）