王繁博

摘要：如果要用幾個(gè)詞來(lái)形容21世紀(jì)的頭20年，那么互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、和平、自由等無(wú)疑是人們的首選?；ヂ?lián)網(wǎng)始于20世紀(jì)，但截止目前它真正的輝煌則是在步入21世紀(jì)以后的這近20年的時(shí)間里。偌大的地球上，每個(gè)人的生活、社會(huì)正常的運(yùn)轉(zhuǎn)、國(guó)家的發(fā)展以及整個(gè)世界的進(jìn)步，都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的誕生和普及。而真正賦予互聯(lián)網(wǎng)巨大生命力的重要原因之一，則是互聯(lián)網(wǎng)+金融的出現(xiàn)。電影《鐵娘子：撒切爾夫人》中曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：商業(yè)，是一個(gè)國(guó)家的血液。當(dāng)21世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)和代表著商業(yè)的金融聯(lián)系在一起時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)又有了新的含義和生命力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 21世紀(jì)? 經(jīng)濟(jì)發(fā)展? 金融? 網(wǎng)絡(luò)

一、前言

眾所周知，自進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，計(jì)算機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了極大的推動(dòng)與促進(jìn)作用。而互聯(lián)網(wǎng)作為計(jì)算機(jī)應(yīng)用中重要的組成部分，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)。除此之外，信息安全是金融信息系統(tǒng)賴(lài)以生存的重要保障。近年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，因特網(wǎng)的開(kāi)放與聯(lián)通性與金融類(lèi)信息的隱私性發(fā)生矛盾，因此，在網(wǎng)絡(luò)背景下，金融信息在網(wǎng)絡(luò)安全方面的重要性越來(lái)越引起人們的重視和關(guān)注。在此大環(huán)境下，運(yùn)用多樣化的信息安全技術(shù)，強(qiáng)化金融信息保密管理，健全金融信息標(biāo)準(zhǔn)體系，構(gòu)筑信息安全服務(wù)后盾，培養(yǎng)金融信息專(zhuān)業(yè)人才，進(jìn)而構(gòu)建出一套安全可靠并且完整的網(wǎng)絡(luò)金融信息安全保障體系，可以有效地防范和化解可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)加快我國(guó)金融信息化進(jìn)程，確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)安全、穩(wěn)定和可持續(xù)性發(fā)展具有非凡的現(xiàn)實(shí)意義。本文從互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響以及如何利用互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更大的發(fā)展。不僅如此，本文還簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大特點(diǎn)以及我們?cè)谄綍r(shí)生活中觀察發(fā)現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)和便利之處。了解互聯(lián)網(wǎng)金融，就是跟上時(shí)代的腳步。

二、互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

（一）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生

在最初互聯(lián)網(wǎng)還只是應(yīng)用于電子郵箱方面。人們驚異于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人與人時(shí)間通訊方式的改變。我們不用再寫(xiě)信、貼郵票、然后在不知道對(duì)方是否接收到的情況下漫長(zhǎng)的等待回信。我們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)上給親近的人發(fā)送電子郵件，縮短了信息傳遞的時(shí)間也在一定程度上縮短了人與人之間的距離。漸漸的，MSN、QQ、以及現(xiàn)在我們普遍在使用的微信也是在優(yōu)化人們遠(yuǎn)距離的交流溝通方式。當(dāng)人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)、當(dāng)熱門(mén)越來(lái)越依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)，那么單純的在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交流聯(lián)系就不能夠滿(mǎn)足人們的需要和社會(huì)的發(fā)展。這時(shí)候會(huì)有人在思索，除了在互聯(lián)網(wǎng)上與人進(jìn)行溝通和交流，我們是否也能夠在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易？于是，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)誕生了。它的誕生，是人們的創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的促進(jìn)和社會(huì)進(jìn)步的需要。[1]

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而生的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)讓人們?cè)絹?lái)越多的意識(shí)到，隨著時(shí)代的發(fā)展，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一種新的金融形式，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)然，我們必須有先進(jìn)的技術(shù)和框架來(lái)支撐這一功能的實(shí)現(xiàn)。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算便是其中重要的兩環(huán)。大數(shù)據(jù)里龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)了每一位互聯(lián)網(wǎng)金融參與者獨(dú)一無(wú)二的金融信息，云計(jì)算將這些龐大的信息進(jìn)行規(guī)整、分類(lèi)、計(jì)算。而互聯(lián)網(wǎng)金融具體則包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。[2]截至目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年代～2005年左右，在這個(gè)階段，傳統(tǒng)的金融形式逐漸努力去適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融變得越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)化。第二個(gè)階段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段，所謂第三方支付就是隨著智能手機(jī)的普及，人們逐漸接受?chē)L試用手機(jī)支付方式去完成生活中的小筆交易。馬云曾經(jīng)在一個(gè)采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，支付寶之所以能夠成功得益于許多易于接受新鮮事物的年輕人，他們一般都是低收入和低消費(fèi)人群，他們將少量的錢(qián)放在網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)上，不擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題會(huì)給他們?cè)斐蓳p失。與此同時(shí)，他們體會(huì)到了手機(jī)支付給生活帶來(lái)的便捷，于是這種支付方式便得以廣泛的傳播。而第三個(gè)階段是2011年以來(lái)至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。我們可以明顯的感受到，如今銀行里人工柜臺(tái)數(shù)量變得越來(lái)越少，取而代之的是各種智能機(jī)器服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使得交易更加便捷，程序更加優(yōu)化，于是人們都變得越來(lái)越歡迎網(wǎng)絡(luò)銀行的存在。[3]

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

（一）成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方打破了信息傳遞的局限性和信息的不對(duì)稱(chēng)性，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)尋求到最合適自己的資源。一方面，金融機(jī)構(gòu)減少了開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，去人工化使得他們的運(yùn)營(yíng)陳本越來(lái)越低;另一方面，消費(fèi)者所面對(duì)的平臺(tái)更加公開(kāi)和透明，他們不再霧里看花，反而是能夠準(zhǔn)確地定為自己需要的金融產(chǎn)品從而進(jìn)行高效的投資理財(cái)。

（二）效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，而計(jì)算機(jī)不受人為控制，一切都按照編寫(xiě)好的程序運(yùn)行。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)的運(yùn)行速度也在飛速的提升。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)大廳辦理業(yè)務(wù)的人能夠明顯的感受到，用智能機(jī)器完成業(yè)務(wù)交易要比著在人工柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)處理的更迅速、更準(zhǔn)確。比如在網(wǎng)上進(jìn)行大筆的轉(zhuǎn)賬時(shí)，我們便能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將大筆的活期存款從一個(gè)戶(hù)頭轉(zhuǎn)移向另一個(gè)戶(hù)頭，避免了現(xiàn)金交易的不安全性。[5]

（三）覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶(hù)突破了時(shí)間和地域的束縛。無(wú)論你在繁華的街區(qū)還是在靜謐的小鎮(zhèn)，只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，你都能夠在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源。此外，傳統(tǒng)金融中凡是能夠向銀行貸款的企業(yè)，無(wú)疑都是資金雄厚，規(guī)模龐大的企業(yè)。剛剛起步或者正處于上升期的中小微企業(yè)很難通過(guò)向銀行貸款的方式實(shí)現(xiàn)公司的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了這一問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，其中就包括貸款給一些信用等級(jí)高的中小微企業(yè)，也在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)

（一）提升了人民群眾的金融獲得感和滿(mǎn)意度。

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，由于門(mén)檻過(guò)高，低收入人群無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù);由于缺乏央行個(gè)人徵信報(bào)告，大學(xué)生、農(nóng)民工、藍(lán)領(lǐng)工人等長(zhǎng)尾人群無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù);由于缺少合適的抵押物，絕大多數(shù)小微企業(yè)主無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的融資服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，基本金融服務(wù)的門(mén)檻大大降低，馀額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足了低收入人群的財(cái)富積累需求，有效提升了金融服務(wù)效率及用戶(hù)體驗(yàn)。

（二）彌補(bǔ)了金融設(shè)施短板

金融系統(tǒng)和徵信體系是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，兩者分別構(gòu)成了金融服務(wù)的“硬支撐”和“軟支撐”。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，兩大基礎(chǔ)設(shè)施均存在明顯不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、生物科技、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，廣泛應(yīng)用于金融系統(tǒng)搭建及優(yōu)化，補(bǔ)齊了長(zhǎng)期存在的“硬件”短板。

（三）激發(fā)了金融市場(chǎng)活力

十八大以前，中國(guó)的金融從業(yè)主體以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，雖然也有不少民間金融機(jī)構(gòu)，但都未能引起“現(xiàn)象級(jí)”關(guān)注。直到互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的活力被徹底激發(fā)，網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)態(tài)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融“顛覆論”甚囂塵上。

（四）促進(jìn)了金融監(jiān)管完善

十八大以前，中國(guó)長(zhǎng)期採(cǎi)用機(jī)構(gòu)監(jiān)管方式。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的“跨界”特徵，規(guī)避了機(jī)構(gòu)監(jiān)管要點(diǎn)。在監(jiān)管缺位環(huán)境下，隨著發(fā)展深入，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了一些問(wèn)題。為形成更有效的約束機(jī)制，監(jiān)管層探索出以下監(jiān)管思路：一是劃定從業(yè)底線(xiàn)，明確各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的自身定位。二是加強(qiáng)功能監(jiān)管，對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)實(shí)施穿透式管理。三是加強(qiáng)行為監(jiān)管，按照同一原則，對(duì)相同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。[6]

參考文獻(xiàn)：

[1]戚爽.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融信息安全保障體系的構(gòu)建.長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào).2015年04期.

[2]皮天雷，趙鐵.互聯(lián)網(wǎng)金融：范疇、革新與展望[J].財(cái)經(jīng)科學(xué).2014.（6）.

[3]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論.2014.（9）.

[4]互聯(lián)網(wǎng)金融已被金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可，利率市場(chǎng)化正在加強(qiáng).中國(guó)資金管理網(wǎng).2014-03-06[引用日期2014-04-19].

[5]互聯(lián)網(wǎng)金融真能賺大錢(qián)嗎.搜狐[引用日期2014-12-01].

[6]互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)的四大積極意義.搜狐[引用日期2017-12-29].

（作者單位：河南大學(xué)軟件學(xué)院）