文/王靜，南京寬慧無線網(wǎng)絡(luò)通信有限公司

1 前言

近幾年，財務(wù)自由是一個非常流行的詞，網(wǎng)絡(luò)上興起了一線城市北上廣要達(dá)到5000w才是財務(wù)自由的入門門檻，二線城市則需要達(dá)到3000萬才能達(dá)到財務(wù)自由的門檻，看到這里，我有點疑問，一線二線資產(chǎn)包達(dá)到3000萬或者5000萬的人多嗎？都在哪里分布??？翻翻我的朋友圈，大都1到2套房子，在一線城市的朋友的房產(chǎn)價值比較高，在二線城市的朋友的房產(chǎn)價值低一些，但都沒有到這種程度。這種言論在吸引大眾眼球的同時，也給讀者帶來了深深的焦慮，算算自家的資產(chǎn)，不過了了，財務(wù)自由從何談起？每天上班、加班、下班占去了美好一天的大部分時光，不停歇的工作、工作，但是發(fā)現(xiàn)距離財務(wù)自由，并沒有越來越近，而是愈來愈遠(yuǎn)。

2 財務(wù)自由的相關(guān)概述

財務(wù)自由是指人無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態(tài)。簡單地說，一個人的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動收入至少要等于或超過他的日常開支，如果進(jìn)入這種狀態(tài)，就可以稱之為財務(wù)自由。為了實現(xiàn)財富自由，付出了很多行動，但在付出的過程中舍本逐末，并且擁有財務(wù)自由正確且清晰的定義的人卻很少。如果缺乏正確的認(rèn)識和理解，很可能大部分人認(rèn)為實現(xiàn)財務(wù)自由必須通過兩個渠道：拼命賺錢和拼命省錢，其實這種看法是片面的。

從這里可以看出，首先，并不是你的資產(chǎn)包總額達(dá)到xx萬就是財務(wù)自由，而是資產(chǎn)包產(chǎn)生的被動收入能夠達(dá)到或超過日常開支（被動收入>=日常開支），舉例來說，如果你有一套價值1000萬的房產(chǎn)，并且該房產(chǎn)用于自住，那么這個資產(chǎn)并沒有帶來被動收入，即租金，因此被動收入為0；如果你擁有二套這樣的房產(chǎn)，一套用于自住，另一套出租，每月有1萬元租金收入，那么，恭喜你，你已經(jīng)有被動收入啦，你的被動收入就是1萬元；另外，從這個定義可以看出，還有一個名稱是“日常開支”，也就是日常消費，俗稱“花錢”，如果“花錢”不控制，買買買，這個不等式很快就會從>=變?yōu)?。這個不等式可以用現(xiàn)金流表表示，如下圖：

收入 支出 現(xiàn)金流被動收入 衣食住行、旅游 + (收入>=支出)-（收入<支出）

只有現(xiàn)金流為正（+），才是財務(wù)自由的狀態(tài)。

3 我對財務(wù)自由的理解

既然弄清楚了“財務(wù)自由”的含義，我們?nèi)绾文苓_(dá)到這種狀態(tài)呢？既然不是資產(chǎn)包總額，那么，對于普通人，是否能達(dá)到這種狀態(tài)呢？

首先，我自己就是普通人。我和很多人一樣，沒有含著金鑰匙出生，不是所謂的“富二代”“官二代”等具有先天優(yōu)勢的群體，房車都需要自己努力工作去獲取，我有家庭、小孩，我需要和另一半努力工作去養(yǎng)家。每天朝九晚六（或者朝九晚九），按部就班的上班，這大部分普通人的生活，也是我的日常生活，所以，我就是很平凡的一個普通人，和一般的條件、情況差不多，所以自身的經(jīng)歷根據(jù)普遍性和參考意義。

按照財務(wù)自由的定義，上班工作，雖然每月有工作收入，但這不是被動收入，是勞動收入。上班族怎樣才能有被動收入呢？問問自己，被動收入從何而來？

第一種，來自于房產(chǎn)租金；第二種，來自于理財收入，比如購買銀行理財產(chǎn)品、余額寶，這是風(fēng)險低回報也低的產(chǎn)品；還有風(fēng)險和回報相對較高的股票、期貨等產(chǎn)品；第三種，和朋友合伙做生意，自己有股權(quán)，每年有分紅。

這是我想到的普通人能接觸到的一些項目，仔細(xì)想想，就會發(fā)現(xiàn)，除了銀行理財，其他難度都不小，對投資人的專業(yè)能力、心態(tài)、眼光要求都很高，我們達(dá)不到怎么辦？放棄嗎？“不”。

不會可以學(xué)啊。對不對。

因此，我們要先學(xué)會投資自己。首先，以“自己”為圓心，畫一個圈，列舉下自己目前的能力范圍，以及想要達(dá)到的目標(biāo)范圍；然后，看看自己周邊的工作圈，朋友圈，親友圈里有哪些人可以尋求幫助。最終，列出一個清單，清單包含目標(biāo)、具體要做的事情、自我激勵。目標(biāo)選擇最好比較單一，可以是一條或者二三條，如果目標(biāo)條目大于一條，內(nèi)容千萬不能矛盾或者互不關(guān)聯(lián)，最好是有遞進(jìn)關(guān)系或者相關(guān)聯(lián)的比較好。具體要做的事情，就是把目標(biāo)細(xì)化，細(xì)化為能夠一件一件得以完成的事情，可以稱為小目標(biāo)。每件事情，要有完成時間點，最好根據(jù)目前的工作生活習(xí)慣定制，剛開始，不要對自己要求過高，例如，可以從刷劇的時間每天節(jié)約半小時開始，從堅持一周開始，你會發(fā)現(xiàn)，你會有一點小小的進(jìn)步。你的進(jìn)步在于你自己可以要求自己并控制自己完成一件事情，這個要求并不是外界強加于你的，而是你自己主動要求的。慢慢地，你會發(fā)現(xiàn)，這種自律的習(xí)慣會讓你覺得很多事情是可以控制的，那種感覺棒極了！如果在這個過程中，你能遇到這個圈子的朋友或者親友進(jìn)行解惑指導(dǎo)，那真是事半功倍啦。如果沒有，也不要著急，互聯(lián)網(wǎng)完全可以幫助到你，你可以通過關(guān)注“微博”、“知乎”、“雪球”、微信公眾號等，搜索你關(guān)注的話題，找到相關(guān)的專業(yè)人士或者志同道合的人一起學(xué)習(xí)。

這時，有人就要問了，我投資自己就有被動收入了嗎？看官們不要著急，投資自己，最終的目的是提高自己的能力范圍，開闊自身的眼界，進(jìn)而尋找適合自己的、能產(chǎn)生被動收入的項目。這個過程，是需要時間的，也是需要耐心的。大家要學(xué)會和自己的本性不斷進(jìn)行“斗爭”的，在退縮的時候，要自我激勵，自己給自己打氣，把那個退縮、膽小的自己打回去，同時要本著已經(jīng)明確的那個目標(biāo)不斷向前，不要害怕眼前的困難，也不要隨意放棄既定計劃。

我們普通人如果發(fā)現(xiàn)了能產(chǎn)生被動收入的項目，那么，錢從哪里來呢？因為我們是普通人，所以，錢都來自于自己的工作收入，收入減去支出項，就是存款，我們的錢來自存款，要想存款增加，除了投資自己，多學(xué)習(xí)，增加工作收入外，還有就是要控制支出?？刂浦С龇矫?，我自己有一個比較有效的方法就是“延后消費”。當(dāng)看到自己想買的東西的時候，暫停下，告訴自己下周或者下個月再看看，通過這種方法，你可以過濾掉很多沖動消費。另外，你可以制定一個消費支出清單，將每周必要的支出列進(jìn)去，通過有計劃性的審視自己的消費清單，管住自己的手，進(jìn)而控制支出。

投資自己和控制支出，這兩項活動，如果你執(zhí)行一段時間后發(fā)現(xiàn)，你的錢包真的鼓起來了，而且你看待周圍人和事物的眼光也變化了，本職工作也會精進(jìn)不少。那么，你是否找到合適自己的項目了呢？下面我以自己為例，和各位看官們聊下我是如何找到適合我自己的項目的。

首先，我產(chǎn)生要獲取被動收入的想法，起因就是文章開頭那個5000w才能財務(wù)自由的文章引起的，當(dāng)時，看完后很有感觸，特意去了解了被動收入的概念，發(fā)現(xiàn)財務(wù)自由這個詞是被濫用了，但是，自己又很受她吸引，因此就在工作之余時間，找了很多書來看，很多都是理財?shù)?，投資的，股票的，房產(chǎn)的，在找書方面，我走了很多彎路，剛開始，被很多書名吸引，如“xx一招教你財務(wù)自由”類似的標(biāo)題，結(jié)果，內(nèi)容非常單調(diào)乏味，根本無法解決我的問題。后來，我找到了一款讀書軟件，可以通過app進(jìn)行閱讀，有很多暢讀的資源，在2017年，我通過這款app大概讀了有100本書，嚇一跳吧，都是泛讀，當(dāng)我覺得這本書不錯，我就會購買紙質(zhì)書進(jìn)行精讀。另外，我自身的工作是IT計算機類的工作，我非常想學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)類的內(nèi)容，周圍沒有人可以解惑，因此，自己報名了在職研究生課程，進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)，受益匪淺。

最終，我選擇了房產(chǎn)投資和股票投資作為我被動收入的項目。

為什么選房產(chǎn)投資？首先，大家一看房產(chǎn)，就傻眼了，潛意識里認(rèn)為要有很多錢才能投資吧。這也是我沒學(xué)習(xí)之前的想法。但是你只要學(xué)習(xí)，并且實地去看看那些銷售的房子，現(xiàn)實會改變你的想法，事實就是，幾十萬的房子也很多啊。

我利用閑暇時間，找中介看了十幾套房子，只要實地去看，哪里好，哪里不好就會一目了然。然后，我列出一個清單，對所有的房產(chǎn)進(jìn)行打分，哪些是我最關(guān)注的，哪些可以忽略，我對它的需求就是租售比達(dá)到4%以上，地段適中，總價不超過xx萬，最終，我選到了適合我自己的房子，一套約為30平方米，總價60w的地鐵公寓，租金每月可以達(dá)到2500元。我付出了一定的首付，在進(jìn)行了銀行貸款，然后把公寓進(jìn)行出租，因為事先考察過公寓的地理位置和市場，所以很容易就出租出去了，現(xiàn)在每個月我的支出項房租直接變?yōu)榱朔慨a(chǎn)貸款，10年后，我就擁有了一項屬于我自己的房產(chǎn)，何樂不為呢。

下圖是我用來打分的項目，可以根據(jù)自己的要求修改和添加不同的權(quán)重，記住，這里不需要攀比，適合自己的就是最好的。

項目 房1 房2 房3 房4租售比地段總價面積環(huán)境地鐵樓層

另外一項是股票投資，股票投資難度很大，我也是新手，只是投入了很少的資金買了銀行類股票，因為銀行類股票每年穩(wěn)定的分紅，可以達(dá)到5個點左右，比目前的理財產(chǎn)品略高，而且銀行類的股票相對來說是比較穩(wěn)定的，也比較適合我這種新手進(jìn)行操作。當(dāng)然，銀行類股票的價格是有波動的，雖然有分紅收益，但是總體不能保證穩(wěn)賺不賠。

4 結(jié)語

現(xiàn)在許多人努力工作是為了離財務(wù)自由更近一點，理財投資的最終目標(biāo)也是為了實現(xiàn)財務(wù)自由，但不同人對財務(wù)自由的認(rèn)知是不同的。實現(xiàn)財務(wù)自由并不一定非要有巨大的資本做支撐，可以通過自己的努力與學(xué)習(xí)更好地、正確地認(rèn)識財務(wù)自由，通過正確、合適的途徑實現(xiàn)財務(wù)自由，增強大家的幸福感，促進(jìn)社會的和諧穩(wěn)定。