葛文

摘要：隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和日益普及，生活繳費(fèi)已成為與大眾生活息息相關(guān)的常態(tài)需求。本文通過分析在線生活繳費(fèi)發(fā)展的時(shí)代背景，從銀行領(lǐng)域、收款企業(yè)和廣大民眾三個(gè)方面闡述了銀行發(fā)展在線生活繳費(fèi)的意義。并通過對(duì)當(dāng)下銀行生活繳費(fèi)的現(xiàn)狀分析，提出了本行業(yè)發(fā)展前景的構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：金融;銀行;在線生活繳費(fèi)

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）016-0361-02

習(xí)近平總書記曾多次強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的意義，在政府工作報(bào)告中也將普惠金融上升到戰(zhàn)略層面。在線生活繳費(fèi)作為普惠金融的新興發(fā)展領(lǐng)域和重要組成部分，近幾年來受到銀行業(yè)的大力研發(fā)和普及推廣?？蛻艨赏ㄟ^銀行搭建的線上繳費(fèi)平臺(tái)，足不出戶完成各類費(fèi)用繳納。這一新型在線生活繳費(fèi)方式，日漸成為普惠企業(yè)發(fā)展、便民利民惠民的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)新“增長(zhǎng)點(diǎn)”，有力推動(dòng)民生工程與金融服務(wù)有機(jī)契合，彰顯新興“小業(yè)務(wù)”撬動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)“大轉(zhuǎn)型”的發(fā)展趨勢(shì)和巨大潛力，其背后原因值得深思。

一、在線生活繳費(fèi)發(fā)展的時(shí)代背景

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和日益普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”廣泛運(yùn)用于各行業(yè)各領(lǐng)域，走進(jìn)廣大民眾日常生活，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供了廣闊空間。生活繳費(fèi)作為與大眾生活息息相關(guān)的常態(tài)需求，其市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)極為龐大且持續(xù)增長(zhǎng)的新趨勢(shì)。據(jù)《2018年中國(guó)便民繳費(fèi)產(chǎn)業(yè)白皮書》（簡(jiǎn)稱白皮書）調(diào)研統(tǒng)計(jì)，全國(guó)生活繳費(fèi)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已從2014年的2.75萬億元快速發(fā)展至2017年的5.79萬億元。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)日益趨同且增速放緩的現(xiàn)狀下，在線生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行業(yè)來說無疑是一片“新藍(lán)?！薄９獯筱y行早在2008年就推出“云繳費(fèi)”服務(wù)并于今年成立總行層級(jí)的云繳費(fèi)事業(yè)中心，中國(guó)建設(shè)銀行于2012年打造“悅生活”、“黨費(fèi)云”平臺(tái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2016年建成專屬繳費(fèi)中心，中國(guó)工商銀行從2017年起大力宣傳“工銀e繳費(fèi)”品牌，銀行業(yè)愈發(fā)重視這樣一個(gè)“小業(yè)務(wù)”的發(fā)展已成為必然選擇。將線下傳統(tǒng)繳費(fèi)轉(zhuǎn)為線上普惠金融，架起民生工程與金融服務(wù)的“船”和“橋”，不僅高度契合金融科技提升民眾生活質(zhì)量的新理念，更是牽引了新興“小業(yè)務(wù)”撬動(dòng)傳統(tǒng)銀行的大轉(zhuǎn)型。

二、銀行發(fā)展在線生活繳費(fèi)的內(nèi)涵意義

對(duì)于銀行領(lǐng)域來說，在線便民繳費(fèi)幾乎涉及每個(gè)家庭、每個(gè)人，誰搶占市場(chǎng)贏得先機(jī)，誰就獲得多重效益。首先是經(jīng)濟(jì)效益：一是提升對(duì)公客戶粘性，通過讓企業(yè)使用在線繳費(fèi)平臺(tái)收款，不僅增加存款資金沉淀，更是讓公司賬戶的開立不再局限于存款、貸款和收付，通過繳費(fèi)這類附加值高的產(chǎn)品服務(wù)，牢牢捆綁住銀行和企業(yè)。二是拓寬零售客戶資源，通過繳費(fèi)功能建立銀行與繳款人的密切聯(lián)系，不僅鞏固銀行自身的存量客戶群，更是通過平臺(tái)搭建數(shù)據(jù)庫，擴(kuò)展客戶資源，實(shí)現(xiàn)零售產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷。三是分流銀行線下業(yè)務(wù)量，傳統(tǒng)繳費(fèi)代扣模式不僅會(huì)造成銀行網(wǎng)點(diǎn)客流密集，存入繳款現(xiàn)金這樣低效益的業(yè)務(wù)也無法覆蓋銀行投入的人力、物力和財(cái)力成本，將繳費(fèi)業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上，分流網(wǎng)點(diǎn)客流但不流失客戶，符合銀行金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展的大趨勢(shì)。更重要的是，銀行發(fā)展繳費(fèi)業(yè)務(wù)還具有社會(huì)效益。通過做大做精便民繳費(fèi)這樣一個(gè)具有服務(wù)大眾民生、創(chuàng)新綠色金融意義的小業(yè)務(wù)，不僅有助于提升銀行自身的品牌形象，而且撬動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+便民金融”的發(fā)展，為企業(yè)、民眾帶來多方面的變革和便捷。

對(duì)于收款企業(yè)來說，最為關(guān)心的是能否成本低、速度快、更安全地完成收繳任務(wù)。使用線上繳費(fèi)系統(tǒng)，簡(jiǎn)單來說，收費(fèi)單位通過銀行搭建的繳費(fèi)交易平臺(tái)將交費(fèi)人信息事先上傳，交費(fèi)人選擇多樣化線上渠道查詢并繳費(fèi)，收費(fèi)單位財(cái)務(wù)可通過交易平臺(tái)實(shí)時(shí)查看誰繳、誰未繳的繳費(fèi)進(jìn)展，甚至可以通過線上發(fā)起催繳提醒。在這樣一個(gè)繳費(fèi)體系里，對(duì)于傳統(tǒng)收繳企業(yè)來說無疑是一場(chǎng)大變革。一是提升效率，免去手工對(duì)賬、上門收繳、現(xiàn)金清點(diǎn)、通知緩慢等傳統(tǒng)收繳的痛點(diǎn)，有助于提升在開學(xué)季、供暖季等集中繳費(fèi)時(shí)期的承壓能力。二是降低成本，減少收繳過程中的人工成本、經(jīng)營(yíng)成本、對(duì)賬成本等，特別是對(duì)于系統(tǒng)開發(fā)能力弱的小型收款企業(yè)可免費(fèi)使用銀行搭建的繳費(fèi)交易平臺(tái)。三是享受增值，不僅資金支付得到保障，還可通過平臺(tái)將銀行客戶引流成為自己的用戶，尤其是對(duì)那些有自己APP但缺少活躍線上客戶的大中型收款企業(yè)提供有力保障。

對(duì)于廣大民眾來說，在日常生活中經(jīng)歷過的網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)交水電燃?xì)饷嘿M(fèi)、有線電視費(fèi)、交通罰款費(fèi)等情況，也將一去不復(fù)返。相比傳統(tǒng)線下繳費(fèi)，在線便民繳費(fèi)給民眾的是移動(dòng)支付時(shí)代更為高效和便捷的付款體驗(yàn)。一是繳費(fèi)渠道多樣化，繳款人可以通過個(gè)人網(wǎng)銀、掌上銀行、微信銀行、微信公眾號(hào)、線上掃碼或者第三方的APP等各種渠道進(jìn)行繳款，免去排隊(duì)煩惱。二是繳費(fèi)方式靈活化，客戶可以選用借記卡、信用卡、電子賬戶、跨行支付等多種支付方式，并且線上繳費(fèi)不受營(yíng)業(yè)時(shí)間限制，想什么時(shí)候繳就什么時(shí)候繳。三是繳費(fèi)提醒及時(shí)化，銀行系統(tǒng)支持短信、微信、掌銀客戶端等多方提醒，面對(duì)繳費(fèi)這種較為瑣碎但又必須要進(jìn)行的情況，通過線上提醒大大降低忘繳漏繳的概率。

三、銀行在線生活繳費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀及前瞻探索

一是繳費(fèi)覆蓋的民生領(lǐng)域會(huì)越來越拓展。目前多數(shù)銀行繳費(fèi)平臺(tái)均配備了水電燃?xì)饷嘿M(fèi)、有線電視費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)等傳統(tǒng)類型繳費(fèi)種類，并呈現(xiàn)逐步拓展、有序覆蓋趨勢(shì)，但從事傳統(tǒng)類型繳費(fèi)的收款企業(yè)增長(zhǎng)數(shù)量緩慢，營(yíng)銷資源有限。隨著新興類型繳費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行同業(yè)未來繳費(fèi)市場(chǎng)份額的角逐將會(huì)集中于教育、物業(yè)、醫(yī)療等領(lǐng)域。據(jù)白皮書顯示，2017年新興類型繳費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)2.33萬億元，同比增長(zhǎng)12.8%，處于高速發(fā)展階段，其中物業(yè)與教育行業(yè)更是同屬萬億級(jí)藍(lán)海。展望未來，民眾通過線上繳費(fèi)平臺(tái)就可輕松完成各類繳費(fèi)，真正做到“一站式”解決，開辟便民、利民和惠民的新境界。

二是繳費(fèi)的交易方式會(huì)越來越集中于手機(jī)銀行。從客戶角度來看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓手機(jī)變成生活必需品。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年傳統(tǒng)繳費(fèi)類型線上移動(dòng)端占比最高，達(dá)到了34.1%;新興繳費(fèi)類型線上移動(dòng)端占比達(dá)到了20.3%，次于物理網(wǎng)點(diǎn)的48.5%，移動(dòng)端已逐漸成為主要方式。隨著線上繳費(fèi)種類的日益擴(kuò)大，未來移動(dòng)端繳費(fèi)的趨勢(shì)將會(huì)更為凸顯。從銀行角度來看，隨著移動(dòng)支付時(shí)代的來臨，手機(jī)銀行已成為連接客戶的重要紐帶。《2017年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》指出，我國(guó)手機(jī)銀行個(gè)人客戶已達(dá)15.02億戶，同比增長(zhǎng)28.28%，工行、農(nóng)行、中行、建行等國(guó)有大行手機(jī)銀行客戶數(shù)紛紛超過2億大關(guān)。由于繳費(fèi)具有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、交易頻次高、客戶粘性好、交叉銷售機(jī)會(huì)多等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，銀行往往也希望通過投放繳費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)如積分支付、繳水電燃?xì)饷嘿M(fèi)送話費(fèi)等方面，吸引客戶通過手機(jī)銀行繳費(fèi)，培養(yǎng)屬于自己的優(yōu)質(zhì)活躍客戶，從而鞏固和提升同業(yè)手機(jī)銀行市場(chǎng)份額。

三是繳費(fèi)提供的服務(wù)范圍會(huì)越來越廣泛。從收繳對(duì)象來說，目前基本集中于個(gè)人客戶，未來銀行會(huì)將收繳范圍從個(gè)人延伸至公司，覆蓋水、電、物業(yè)等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，為“互聯(lián)網(wǎng)+非稅”提供新的解決思路。從業(yè)務(wù)范圍來說，銀行將會(huì)做廣做深做細(xì)每類場(chǎng)景，不局限于提供收繳平臺(tái)，更會(huì)根據(jù)不同繳費(fèi)類別的特性，打造綜合服務(wù)方案。如：教育場(chǎng)景除了提供線上收繳，還會(huì)推廣至校務(wù)管理、金融服務(wù)、校園消費(fèi)、家?；?dòng)等功能;醫(yī)療場(chǎng)景除了配備傳統(tǒng)的預(yù)約掛號(hào)繳費(fèi)功能外，逐步拓展到全流程業(yè)務(wù)，如查看報(bào)告單等;物業(yè)場(chǎng)景除了圍繞業(yè)主和物業(yè)公司收繳外，嵌入社區(qū)周邊商家、生活服務(wù)、業(yè)主教育、社區(qū)金融等領(lǐng)域。從地域范圍來說，目前在線生活繳費(fèi)的市場(chǎng)發(fā)展主要集中在城市，未來隨著城市繳費(fèi)市場(chǎng)的飽和以及農(nóng)村消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級(jí)，農(nóng)村將成為線上繳費(fèi)的新戰(zhàn)場(chǎng)。據(jù)白皮書顯示，2017年我國(guó)農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出為10955元，較上年增長(zhǎng)8.1%。在這樣一個(gè)潛力巨大的繳費(fèi)市場(chǎng)里，符合現(xiàn)代化新農(nóng)村發(fā)展的電費(fèi)、水費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)將成為首要發(fā)展方向。

四是繳費(fèi)的業(yè)務(wù)合作模式會(huì)越來越開放共贏。銀行除了通過搭建繳費(fèi)場(chǎng)景，在自身的手機(jī)銀行體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)獲客活客外，未來會(huì)越來越多的嘗試更為開放的合作模式，尤其是針對(duì)大流量商戶平臺(tái)，可將水電燃?xì)饷降茹y行已合作對(duì)接的繳費(fèi)場(chǎng)景“整合打包”輸出到第三方平臺(tái)，不僅節(jié)約平臺(tái)一戶戶接入繳費(fèi)商戶的業(yè)務(wù)成本，還大大提升了合作平臺(tái)的用戶粘性。隨著未來繳費(fèi)產(chǎn)業(yè)的不斷推新蛻變，繳費(fèi)發(fā)展空間的逐漸減小，銀行會(huì)逐步拋棄各守一方的發(fā)展局面，將與流量平臺(tái)一起，共享繳費(fèi)商戶資源，共獲繳費(fèi)用戶流量，共建合作平臺(tái)繳費(fèi)場(chǎng)景。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展是銀行業(yè)“大轉(zhuǎn)型”的重要風(fēng)口，而在線生活繳費(fèi)雖然只是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展中的一個(gè)“小業(yè)務(wù)”，但它所帶來的全新獲客留客途徑、吸儲(chǔ)攬儲(chǔ)方式、業(yè)務(wù)合作模式，勢(shì)必會(huì)成為未來傳統(tǒng)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)力的重要支撐點(diǎn)和不可或缺的“一池活水”。