鄭 軍，章明芳

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030)

根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院和國(guó)務(wù)院扶貧辦發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村扶貧監(jiān)測(cè)報(bào)告 2017》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自從2010年規(guī)定了農(nóng)村貧困戶的標(biāo)準(zhǔn)，家庭人均純收入的標(biāo)準(zhǔn)至今仍沒(méi)有改變，按照現(xiàn)行的農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)每人每年 2 300 元的測(cè)算，2016年我國(guó)農(nóng)村貧困人口規(guī)模為 4 335 萬(wàn)人，比2010年減少了 10 212 萬(wàn)人，平均每年減少了 1 459 萬(wàn)的農(nóng)村貧困人口，農(nóng)村貧困發(fā)生率也從25.8%下降到了4.5%。由此可見(jiàn)，我國(guó)的扶貧事業(yè)已經(jīng)取得了決定性的勝利。然而，目前，我國(guó)有將近90%的農(nóng)村貧困人口聚集在中西部地區(qū)，它們是氣候條件惡劣、交通出行不便的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和少數(shù)民族聚集區(qū)。顯然，我國(guó)為完成到2020年全面建成小康社會(huì)的任務(wù)，政府的扶貧任務(wù)依然很艱巨。

自從十八大以來(lái)，我國(guó)扶貧工作按照習(xí)近平總書(shū)記提出的“精準(zhǔn)扶貧”思想，已經(jīng)取得了舉世矚目的成就。2015 年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》提出，要充分發(fā)揮金融行業(yè)的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，全面加強(qiáng)和提升金融行業(yè)助力脫貧攻堅(jiān)的力度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)工作的金融支持，特別是支持貧困地區(qū)探索資產(chǎn)收益扶貧和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)脫貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性金融的一種重要手段，在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中的比較優(yōu)勢(shì)也越來(lái)越得到重視。2016年中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》中提出，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)，完善精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)支持保障措施，履行保險(xiǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)社會(huì)責(zé)任，為實(shí)現(xiàn)到2020年全面建成小康社會(huì)提供有力的保險(xiǎn)支撐。2017年十九大報(bào)告中，金融扶貧被習(xí)近平總書(shū)記提升到了新的戰(zhàn)略高度中，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)做出了新的要求，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的行業(yè)價(jià)值與責(zé)任擔(dān)當(dāng)，助力“十三五”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧并不僅僅停留在理論探討層面，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)，幫助貧困農(nóng)民實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧，已成為新時(shí)期我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)過(guò)程中重點(diǎn)關(guān)注的政策方案。在綜合考慮各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、各地區(qū)的農(nóng)村貧困人口的收入來(lái)源和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不同需求的基礎(chǔ)上，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)的研究視角，力圖在前人研究的基礎(chǔ)上，構(gòu)建更全面的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”扶貧新模式，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村貧困人口脫貧的福利溢出效應(yīng)，并剖析哪些影響因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)的程度最大，這對(duì)改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的問(wèn)題，緩解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的沖擊、穩(wěn)定農(nóng)民收入、完善金融扶貧體系、減少貧困發(fā)生率等方面具有一定的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)的研究還比較少，大部分學(xué)者的研究興趣集中在金融扶貧方面。他們認(rèn)為，金融發(fā)展有利于緩解貧困人群的信貸約束，使窮人也有獲得小額信貸和其它微型金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，這將有助于幫助貧困人群提高收入水平，最終幫助低收入者脫貧，降低貧困發(fā)生率[1-2]。自從十八大以來(lái)，習(xí)近平總書(shū)記提出了“精準(zhǔn)扶貧”的戰(zhàn)略思想，中國(guó)的專家學(xué)者更加關(guān)注有關(guān)精準(zhǔn)扶貧的研究，得出了一些比較有價(jià)值的研究成果，為后續(xù)研究者的研究指出了明確的方向。

近年來(lái)，隨著建設(shè)全面小康社會(huì)的推進(jìn)，我國(guó)的扶貧事業(yè)已經(jīng)取得了決定性進(jìn)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)施如何改善貧困農(nóng)民的貧困問(wèn)題，已引起了決策者和學(xué)術(shù)界的關(guān)注。然而，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效應(yīng)的研究的直接文獻(xiàn)并不多見(jiàn)。其中部分學(xué)者一致認(rèn)為中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平較低，對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)動(dòng)機(jī)影響較小，若提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，對(duì)于提高農(nóng)戶的收入水平具有一定的積極作用[3-6]。因此，發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策的實(shí)施，對(duì)農(nóng)村扶貧效應(yīng)發(fā)揮著積極作用。然而這些研究結(jié)論往往缺乏理論框架支持，同時(shí)又沒(méi)有實(shí)證模型來(lái)加以驗(yàn)證，說(shuō)服力不足。

目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于金融扶貧的研究起步相對(duì)較晚，關(guān)于我國(guó)金融扶貧效應(yīng)的分析，學(xué)者們的觀點(diǎn)各有側(cè)重。從農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀角度看，我國(guó)農(nóng)村金融規(guī)模有利于減緩貧困，但農(nóng)村金融效率對(duì)緩解貧困有負(fù)向影響[7],金融精準(zhǔn)扶貧模式是我國(guó)廣大貧困地區(qū)擺脫貧困的重要機(jī)制[8]。 此外，也有部分學(xué)者從圍觀視角研究農(nóng)村金融扶貧的效應(yīng)。比如王一捷[9]認(rèn)為信貸扶貧模式是現(xiàn)階段金融扶貧工作的關(guān)鍵手段。周孟亮等[10]認(rèn)為“信貸+保險(xiǎn)”這種新型的金融扶貧模式，能夠有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，解決了農(nóng)戶貨款難的問(wèn)題。由此可得，農(nóng)村金融的發(fā)展可以緩解農(nóng)村地區(qū)的貧困問(wèn)題，而農(nóng)村信貸作為現(xiàn)階段金融扶貧的關(guān)鍵手段，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合對(duì)于農(nóng)村扶貧事業(yè)的發(fā)展提供了創(chuàng)新性的契機(jī)。

有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧福利溢出效應(yīng)的影響的實(shí)證研究方面，不同的研究者得出了不同的結(jié)論。一方面，有些學(xué)者認(rèn)為投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民的收入水平影響甚微或是帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)[11-12]；另一方面，有些學(xué)者認(rèn)為投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民的收入水平可以帶來(lái)正面效應(yīng)[13]。不過(guò)，他們的研究結(jié)果比較籠統(tǒng)，缺乏具體影響因素的分析。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)機(jī)理

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為貧困地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一種基本保障制度以及貧困農(nóng)戶提高收入水平的一種重要手段，有助于貧困地區(qū)農(nóng)戶轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低貧困發(fā)生率，從而影響到貧困農(nóng)戶的收入水平，并推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

在福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，最初的研究重點(diǎn)是將救濟(jì)由私人義務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)公共責(zé)任后的救濟(jì)貧民的福利措施，形成了否定社會(huì)救濟(jì)制度的福利經(jīng)濟(jì)思想[14]。即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施無(wú)需對(duì)貧困農(nóng)戶給與特別的關(guān)注，福利救濟(jì)只是農(nóng)戶自己的事。在此基礎(chǔ)上衍生了以帕累托為代表的新福利經(jīng)濟(jì)學(xué)，帕累托以序數(shù)效用和無(wú)差異曲線分析為基礎(chǔ)提出了帕累托最優(yōu)狀態(tài)[15]，也就是說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有達(dá)到一定的程度，才能保障農(nóng)戶最大的收入水平。雖然帕累托解決了經(jīng)濟(jì)效率的問(wèn)題，卻忽視了收入分配的問(wèn)題，凱恩斯因此提出了有效需求理論，認(rèn)為國(guó)家應(yīng)該干預(yù)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)[16]，也就是說(shuō)政府應(yīng)該幫助貧困農(nóng)戶，提高社會(huì)福利。盡管在如何解決具體問(wèn)題的某些方面存在著分歧，但探其究竟，福利經(jīng)濟(jì)學(xué)就是為了研究如何實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)提供了理論依據(jù)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論就是把福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的增加，從而使整個(gè)社會(huì)福利增加。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施，幫助貧困農(nóng)民穩(wěn)定收入水平，同時(shí)也帶動(dòng)了農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展包括三個(gè)理論：一是金融深化理論，提出需要進(jìn)行金融深化來(lái)破除金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的抑制。其中金融深化是指政府放松對(duì)利率的管制，由資金市場(chǎng)的供求關(guān)系來(lái)決定利率水平[17]。二是金融抑制論，金融抑制指對(duì)利率和匯率定價(jià)進(jìn)行行政干預(yù)，破壞了金融資產(chǎn)價(jià)格的市場(chǎng)形成機(jī)制，使得它們低于市場(chǎng)的均衡水平，進(jìn)而抑制了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，阻礙了金融的發(fā)展[18]。三是金融約束論，這個(gè)理論并不完全否定政府的干預(yù)，認(rèn)為金融約束可以作為選擇性干預(yù)政策[19]。提高農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村的扶貧作用起到推動(dòng)作用。有學(xué)者在上述理論基礎(chǔ)上引用科布·道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)模型作為對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的分析框架，來(lái)研究農(nóng)民的收入水平[20]。因?yàn)榭撇肌さ栏窭股a(chǎn)函數(shù)模型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)分析適用性極廣，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家以此進(jìn)行實(shí)證分析。因此，基于這種理論研究的分析框架將農(nóng)村金融引入科布·道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)模型中，特別是農(nóng)業(yè)信貸作為金融扶貧政策的關(guān)鍵手段，應(yīng)著重分析涉農(nóng)貸款這一主要金融扶貧工具對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)的影響。

從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為貧困農(nóng)戶提供了兜底保障作用，使得貧困農(nóng)戶可以通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸的方式擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、改善生產(chǎn)條件，進(jìn)而提高收入水平，擺脫貧困。這就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)[13]。從農(nóng)村金融發(fā)展的角度，通過(guò)構(gòu)建科布·道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)模型，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)影響因素及其作用機(jī)制，試圖比較全面地分析涉農(nóng)貸款對(duì)農(nóng)村居民的收入水平的影響，以及影響途徑和主要程度。

三、研究假設(shè)與模型構(gòu)建

(一)研究假設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼體現(xiàn)在社會(huì)福利中，有可能帶來(lái)社會(huì)福利的凈增加，也有可能帶來(lái)社會(huì)福利的凈損失[21]。因此，根據(jù)上述的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論框架分析，做出以下假設(shè)：

假設(shè)1：貧困農(nóng)民參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以保障其最低的收入水平，進(jìn)而可以解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，而且隨著保障水平的提高，農(nóng)民的收入水平也會(huì)提高。

假設(shè)2：貧困農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，可以通過(guò)向農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，進(jìn)而提高了經(jīng)營(yíng)性收入，實(shí)現(xiàn)改善貧困。隨著保障水平的提高，農(nóng)民的收入水平也會(huì)提高。

當(dāng)貧困群體享受到金融服務(wù)時(shí)，在一定程度上可以增加其收入水平，進(jìn)而改善其生活狀況[22]，說(shuō)明農(nóng)村金融發(fā)展可以減少收入分配不平等，從而降低貧困率。因此，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展理論，做出以下假設(shè)：

假設(shè)3：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施后帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，使得在一定范圍內(nèi)，農(nóng)民的收入水平可能受涉農(nóng)貸款因素的影響，進(jìn)而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)也會(huì)造成影響。

(二)模型構(gòu)建

由前文分析可知，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障下，農(nóng)民的涉農(nóng)貸款影響著農(nóng)民的收入水平，然而對(duì)農(nóng)民收入水平的影響程度如何還是個(gè)未知數(shù)，這對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利溢出效應(yīng)起著關(guān)鍵性的作用，因此，可以涉農(nóng)貸款相關(guān)方面的指標(biāo)建立數(shù)學(xué)模型。并以柯布·道格拉斯(Cobb Douglas)生產(chǎn)函數(shù)為建模依據(jù)，指出涉農(nóng)貸款因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)的影響，為將來(lái)相關(guān)政策制定提供一定的理論基礎(chǔ)。

柯布·道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)分析適用性極廣，很多學(xué)者在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用該模型。該函數(shù)反映了在既定的生產(chǎn)技術(shù)條件下投入和產(chǎn)出之間的數(shù)量關(guān)系，分析的就是農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障下，農(nóng)民的涉農(nóng)貸款對(duì)農(nóng)民的收入水平的影響，所以借助此函數(shù)構(gòu)建模型。有學(xué)者就曾利用該模型進(jìn)行過(guò)相關(guān)效率分析，通過(guò)該模型對(duì)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)能力[23]以及對(duì)我國(guó)財(cái)政金融政策的扶貧效率[20]進(jìn)行評(píng)估，得到了較為科學(xué)的實(shí)證結(jié)果。

柯布·道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的基本模型為:

Y=A(t)LαKβμ

其中，Y表示產(chǎn)量，L表示勞動(dòng)要素投入，K表示資本要素投入，α和β分別表示產(chǎn)出相對(duì)于勞動(dòng)投入的彈性和資本投入的彈性，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。這里可以把農(nóng)民收入與其他因素的關(guān)系看作是資本與產(chǎn)出的關(guān)系,并認(rèn)為總資本的使用導(dǎo)致了產(chǎn)出的增長(zhǎng)。其中，增加涉農(nóng)貸款余額和城市涉農(nóng)貸款余額可以看作對(duì)農(nóng)村的物質(zhì)資本投入，而增加農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額和農(nóng)戶貸款余額，在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提高自身技能水平相當(dāng)于增加人力資本投資[20]。所以根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和農(nóng)村金融發(fā)展理論，假設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)受涉農(nóng)貸款余額、農(nóng)戶貸款余額、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額和城市涉農(nóng)貸款余額的因素影響。同時(shí)，借鑒上述函數(shù)模型的基本思路，為保證模型的準(zhǔn)確性，將上述模型兩邊取對(duì)數(shù)，得到對(duì)數(shù)回歸模型為：

lnY=C1+C2lnX2+C3lnX3+C4lnX4+C5lnX5+μ

其中，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)，因變量Y為農(nóng)村居民的人均可支配收入，自變量X2農(nóng)戶的貸款余額，X3為全國(guó)的涉農(nóng)貸款余額，X4為農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額，X5為城市涉農(nóng)貸款余額。通過(guò)使用2010—2017年的全國(guó)數(shù)據(jù)，因?yàn)?010年后我國(guó)新規(guī)定了貧困農(nóng)戶的標(biāo)準(zhǔn)，涉農(nóng)貸款也相應(yīng)地從那年開(kāi)始統(tǒng)計(jì)分類，所以數(shù)據(jù)只能攝取到這些年的。數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)金融年鑒》《中國(guó)農(nóng)業(yè)年鑒》《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《中國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告》等。

四、數(shù)據(jù)分析與政策模擬

(一) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的促進(jìn)效應(yīng)

1. 實(shí)證模擬結(jié)果

為了驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效應(yīng)，首先做一個(gè)簡(jiǎn)單的假設(shè)分析。假定在某貧困地區(qū)有一位典型的農(nóng)戶，他以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為家庭收入的主要來(lái)源，他的家庭總收入可簡(jiǎn)化為兩部分，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入和其它收入(其它收入包括工資性收入、財(cái)產(chǎn)凈收入和轉(zhuǎn)移凈支付)，其它收入假定為人均5 000元(根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告2017》貧困地區(qū)分地區(qū)收入的平均值擬定)，這是一個(gè)相對(duì)固定的數(shù)字，不因其它外因變化而改變。其次，再假定該農(nóng)民家庭從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期最高收入(無(wú)自然災(zāi)害情況下的收入水平)為人均8 000元(同樣根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告2017》貧困地區(qū)分地區(qū)收入的平均值擬定)，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物損失率平均值為P，則可知該農(nóng)民的可支配收入Y=5 000+(1-P)×8 000。最后，再來(lái)分析當(dāng)災(zāi)害損失率P取不同值時(shí)，是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平高低對(duì)該農(nóng)民可支配收入的影響。

2. 可行性分析

表1列出了當(dāng)災(zāi)害損失率P的取值分別為0～100%(以10%作為一個(gè)遞進(jìn)單位，共11個(gè)取值)時(shí)，不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民以及購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)但保障水平不同的農(nóng)民最終所能夠獲得的總收入水平。取2016年貧困地區(qū)農(nóng)民的人均可支配收入8 000元檔和全國(guó)農(nóng)民平均可支配收入12 000元檔的平均值10 000元作為貧困線標(biāo)準(zhǔn)[注]數(shù)據(jù)來(lái)源:《中國(guó)農(nóng)村扶貧監(jiān)測(cè)報(bào)告 2017》，由表1中的計(jì)算結(jié)果可知，如果農(nóng)民沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失率達(dá)到或超過(guò)40%時(shí)，農(nóng)民的總收入都低于設(shè)定的貧困線標(biāo)準(zhǔn)，將陷入貧困。但如果農(nóng)民購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且保障水平為70%的情況下，無(wú)論發(fā)生多么重大的自然災(zāi)害，無(wú)論災(zāi)害損失率P的取值為多少，農(nóng)民的收入都滿足T≥ 10 600 元，均大于10 000元的貧困線標(biāo)準(zhǔn)。這說(shuō)明購(gòu)買保障水平為70%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后，該農(nóng)民將不再因自然災(zāi)害而陷入貧困。同理，如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平提高到80%，則農(nóng)民的人均可支配收入將滿足T≥11 400元。從以上的分析可以得出，如果農(nóng)民購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以保障其收入水平，而且隨著保障水平的提高，農(nóng)民的收入保障也越高，可從根本上解決因自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)村貧困問(wèn)題。由此可驗(yàn)證假設(shè)1，農(nóng)民購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以保障最低的收入水平，進(jìn)而可以解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)信貸提供了支撐[24]，說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是具有扶貧效應(yīng)的。

表1 不同保障水平下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的政策效果模擬

3. 原因分析

從上述結(jié)果中可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施保障了農(nóng)戶的最低收入水平，為農(nóng)業(yè)信貸提供了支撐。這一現(xiàn)象可以通過(guò)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中的帕累托最優(yōu)狀態(tài)分析，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，所以，如果貧困農(nóng)民有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，當(dāng)遭受自然災(zāi)害的損失時(shí)可以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，貧困農(nóng)民就能保障其最低收入水平，相當(dāng)于一個(gè)兜底的作用[11]，也就說(shuō)當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障達(dá)到一定程度時(shí)，農(nóng)村居民的福利才會(huì)最大。農(nóng)村居民產(chǎn)生貧困的原因是家庭人均可支配收入和人均消費(fèi)支出的不對(duì)等，當(dāng)農(nóng)民的消費(fèi)總支出大于總收入時(shí)，必然會(huì)導(dǎo)致該農(nóng)民家庭陷入貧困。另外，農(nóng)民大多是以務(wù)農(nóng)為主，所以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入是主要的收入來(lái)源。對(duì)于剛脫貧的低收入農(nóng)民來(lái)說(shuō)，一次突發(fā)的自然災(zāi)害沖擊，會(huì)使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入降低，就可能導(dǎo)致家庭重返貧困境地。因此，要消除農(nóng)村貧困，首先要保障農(nóng)民的最低收入水平，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就可以保障農(nóng)民的最低收入。另外，根據(jù)2016 年的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》可看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)于脫貧攻堅(jiān)工作的重要性，而且我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，貧困農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府會(huì)有相應(yīng)的補(bǔ)貼。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)

1. 實(shí)證模擬結(jié)果

為了驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)，假設(shè)某個(gè)農(nóng)民面臨一個(gè)預(yù)期最高收益為30 000元的農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，同樣這個(gè)農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目是受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的，由于該貧困農(nóng)民自身資金不足，為了完成此項(xiàng)目投資需要貸款10 000元作為啟動(dòng)資金，貸款利率為5%，如果農(nóng)民申請(qǐng)貸款，則他的預(yù)期總收入Y的表達(dá)式為:Y=5 000+(1-P)×30 000，其中5 000遵循前文的假設(shè)。接下來(lái)分析在不同的保障水平下，農(nóng)民貸款投資該農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目最終能夠獲得的總收入，來(lái)驗(yàn)證此時(shí)農(nóng)民是否應(yīng)該申請(qǐng)貸款對(duì)該農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行投資?信貸機(jī)構(gòu)是否應(yīng)當(dāng)發(fā)放貸款呢?

2. 可行性分析

表2分別給出了在60%、70%和80%的保障水平下，農(nóng)民貸款投資該農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目最終能夠獲得的總收入分布。即使是在60%的較低保障水平下，農(nóng)民貸款從事該農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目后的總收入最小值仍然高達(dá)23 000元，扣除貸款本金10 000元和利息500元，該農(nóng)民最后獲得的凈收入最小值為12 500元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了10 000元的貧困線標(biāo)準(zhǔn)；而在最高80%的保障水平下，農(nóng)民貸款從事該農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的總收入最小值為29 000元，扣除貸款本金和利息之后的凈收入最小值為18 500元，已經(jīng)進(jìn)入到高收入農(nóng)民群體的組別中?？梢?jiàn)，在采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的情況下，如果保障水平相對(duì)較高，而且農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的預(yù)期收益較好，那么農(nóng)民通過(guò)貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資能夠顯著增加無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益，提升他們的總收入水平。由于農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障之下的最低收入足以歸還貸款本息，并且剩余的凈收入也完全能夠讓自己脫離貧困線，因而農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)此時(shí)向貧困農(nóng)民貸款并不擔(dān)心存在違約問(wèn)題。由此可驗(yàn)證假設(shè)2，農(nóng)民向農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入[26]，進(jìn)而來(lái)擺脫貧困，說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧是具有福利溢出效應(yīng)的。

表2 不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平下貸款農(nóng)民獲得總收入模擬

3. 原因分析

從上述結(jié)果中可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合能有效改善農(nóng)戶信貸配給，顯著提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入，這一現(xiàn)象可以從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中的凱恩斯有效需求理論分析，因?yàn)殡m然貧困農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼下購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)遭受自然災(zāi)害的損失時(shí)只能獲得兜底的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以貧困農(nóng)民想要進(jìn)一步提高收入，達(dá)到全國(guó)平均收入水平，就要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，這時(shí)候就需要資金的投入。但是貧困農(nóng)民存在貸款難和潛在的信貸違約問(wèn)題，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)不敢給農(nóng)民貸款，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兜底作用使得農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有這種后顧之憂，貧困農(nóng)民可以向農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。也就是說(shuō)農(nóng)民獲得了資金投入，可以去改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模來(lái)進(jìn)行更有效率的規(guī)?；⒓s化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；同樣，這些生產(chǎn)也是受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障的，農(nóng)民就可以進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入[13]，也就是說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)合需要政府的協(xié)調(diào)幫助。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利溢出效應(yīng)是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以幫助農(nóng)民保障最低收入水平，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧或?qū)е仑毨顩r加劇，還可以通過(guò)向農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款來(lái)進(jìn)一步提高收入水平，使得貧困農(nóng)民擺脫貧困，農(nóng)民都獲得更好的生活條件，同時(shí)，農(nóng)民的貸款需求還可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利預(yù)期。另外，根據(jù)2017年的《關(guān)于做好全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》可以看出，為了有效破解農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，引導(dǎo)和推動(dòng)了金融資本投入農(nóng)業(yè)，凸顯了國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸工作的重視。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)的影響因素

1. 實(shí)證模擬結(jié)果

為了驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)的影響因素，以柯布·道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)為依據(jù)，建立的對(duì)數(shù)回歸模型中，被解釋變量lnY為全國(guó)農(nóng)村居民的人均可支配收入的對(duì)數(shù)形式；lnX2表示全國(guó)農(nóng)戶的貸款余額的對(duì)數(shù)形式；lnX3表示全國(guó)農(nóng)民涉農(nóng)貸款余額的對(duì)數(shù)形式；lnX4表示全國(guó)農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額的對(duì)數(shù)形式；lnX5表示全國(guó)城市涉農(nóng)貸款余額的對(duì)數(shù)形式。而涉農(nóng)貸款余額=城市涉農(nóng)貸款余額+農(nóng)戶貸款余額+農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額。運(yùn)用OLS(最小二乘法)通過(guò)Eviews軟件對(duì)模型進(jìn)行線性對(duì)數(shù)回歸分析，得到模型的回歸效果不顯著，X3、X5不能通過(guò) t檢驗(yàn)。因此，剔除不顯著的變量，對(duì)余下的變量再次進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果如表3所示。

2. 可行性分析

從表3的回歸效果可以看出，顯著性Prob=0.000 000，數(shù)值非常小，說(shuō)明非常顯著；擬合優(yōu)度R-squared=0.999 429，在0～1之間，非常接近1，說(shuō)明解釋變量可以很好地解釋被解釋變量；對(duì)數(shù)似然函數(shù)值Log likelihood= 28.985 22，D.W統(tǒng)計(jì)量為3.071 066，在2附近，說(shuō)明模型好。X2的T統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值為7.962 362>2可知滿足t檢驗(yàn)，可以視為農(nóng)戶的貸款余額對(duì)于農(nóng)民的收入的顯著性強(qiáng)，通過(guò)了5%顯著水平檢驗(yàn)。即農(nóng)戶的貸款余額時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)增加。X4的T統(tǒng)計(jì)量的為 13.676 81，大于2可知滿足t檢驗(yàn)，可以視為農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額對(duì)于農(nóng)民的收入的顯著性強(qiáng)，通過(guò)了5%顯著水平檢驗(yàn)。即農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額增加時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)增加。由此可以驗(yàn)證假設(shè)3，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)是受農(nóng)戶貸款余額和農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額的影響的，而且影響程度非常大。

表3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)的回歸結(jié)果

3. 原因分析

從上述結(jié)果可以看出，農(nóng)戶貸款余額和農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額影響農(nóng)村居民收入的，根據(jù)貧困地區(qū)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和發(fā)展目標(biāo)來(lái)引導(dǎo)涉農(nóng)貸款的流向，能有效發(fā)揮金融扶貧惠農(nóng)的政策功能[26]，這一現(xiàn)象可以通過(guò)農(nóng)村金融發(fā)展理論分析。首先，從農(nóng)戶貸款余額對(duì)農(nóng)民收入有顯著影響角度，因?yàn)檗r(nóng)戶可以通過(guò)申請(qǐng)貸款增加資本存量，比如，用這些貸款來(lái)修建或是改善住房，購(gòu)買大型農(nóng)用機(jī)械等，進(jìn)而增加人均的收入水平。雖然申請(qǐng)貸款的期間需要付出一定的收入，但是，根據(jù)金融約束論，農(nóng)戶可以通過(guò)貸款的借入約束來(lái)調(diào)節(jié)農(nóng)民不同時(shí)期的收入，進(jìn)而提高農(nóng)民的福利水平。其次，從農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款對(duì)農(nóng)民收入有顯著影響的角度，因?yàn)檗r(nóng)村企業(yè)組織貸款是指注冊(cè)地位于農(nóng)村區(qū)域的企業(yè)組織，這些貸款額度的提高說(shuō)明企業(yè)進(jìn)駐農(nóng)村的增加，同時(shí)為當(dāng)?shù)鼐用窠鉀Q了就業(yè)的問(wèn)題，進(jìn)而提高了其收入水平。而且，根據(jù)金融深化論，引導(dǎo)涉農(nóng)貸款更多地流向農(nóng)村企業(yè)組織，在一定程度上發(fā)揮了金融扶貧的作用。可見(jiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)是受農(nóng)戶貸款余額和農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額的影響的，而且影響程度非常大。另外，根據(jù)2015年的《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》可以看出，國(guó)家對(duì)于涉農(nóng)貸款給予了很多的優(yōu)待，通過(guò)涉農(nóng)貸款來(lái)提高農(nóng)民的收入。

五、研究結(jié)論和政策建議

(一)研究結(jié)論

從理論上分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)，在此基礎(chǔ)上的實(shí)證研究表明：一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，鼓勵(lì)貧困農(nóng)戶參保，對(duì)于穩(wěn)定貧困農(nóng)民的收入水平發(fā)揮著很重要的作用，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提高，農(nóng)業(yè)的收入水平也會(huì)提高。由前文的數(shù)值模擬可以得出，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平達(dá)到70%時(shí)，無(wú)論災(zāi)害損失率P的取值為多少，農(nóng)民的收入均大于貧困線標(biāo)準(zhǔn)，也就是保障農(nóng)民不會(huì)因?yàn)?zāi)致貧。二是在保障貧困農(nóng)民的收入水平的基礎(chǔ)上，農(nóng)民可以向農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款，加大生產(chǎn)投資，進(jìn)而提高收入水平。同樣由前文的數(shù)值模擬可以得出，即使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平只有60%時(shí)，農(nóng)民也可以通過(guò)貸款來(lái)提高收入，來(lái)擺脫貧困。三是實(shí)證分析結(jié)果表明，農(nóng)民的收入水平受農(nóng)戶貸款余額和農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額的影響，即農(nóng)戶的貸款余額每增加1%，農(nóng)民的收入水平相對(duì)的會(huì)增加0.357 397%，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額每增加1%，農(nóng)民的收入水平會(huì)增加0.454 466%。隨著“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”的信貸扶貧模式的不斷完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的福利溢出效應(yīng)可能會(huì)有所改變，但對(duì)消除貧困的作用會(huì)越來(lái)越大。

(二)政策建議

1.適當(dāng)提高貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮扶貧效應(yīng)需要滿足兩個(gè)前提條件:一是要讓低收入的貧困農(nóng)民買得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);二是在重大自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，貧困農(nóng)民的大部分災(zāi)害損失能夠通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼水平，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。前文的數(shù)值模擬表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮扶貧效應(yīng)的合理保障水平為農(nóng)作物實(shí)際產(chǎn)出收益的60%～80%之間，最好是超過(guò)70%，而低于60%的保障水平將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)揮應(yīng)有的扶貧作用。因此，適當(dāng)提高貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，是確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效扶貧的關(guān)鍵所在。

2.加強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)村信貸的發(fā)展

雖然近些年在政策的引導(dǎo)下，我國(guó)的農(nóng)村信貸發(fā)展迅速，但是，根據(jù)2016年中國(guó)社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》顯示，目前農(nóng)村只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，而且40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款，由此看出加強(qiáng)農(nóng)村信貸發(fā)展的重要性[注]數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院網(wǎng)站(http://www.cssn.cn/)。而且在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快的地區(qū)，參保農(nóng)戶相比一般農(nóng)戶更容易得到信貸支持，因?yàn)閰⒈＾r(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兜底保障，為其降低了融資風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓寬市場(chǎng)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可借農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)推行保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，可以在貧困地區(qū)探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”的信貸扶貧新模式，使得保險(xiǎn)和信貸形成良性循環(huán)效應(yīng)，才能實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，完成脫貧任務(wù)。前文的數(shù)值模擬表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平達(dá)到60%時(shí)，貧困農(nóng)戶可以根本的擺脫貧困，現(xiàn)在缺乏的是好的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，讓貧困農(nóng)戶來(lái)改善生活水平。因此，應(yīng)加強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)村信貸的發(fā)展。

3.優(yōu)化貧困農(nóng)民涉農(nóng)貸款政策，提高農(nóng)民的收入水平

從上文的回歸分析中得出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利溢出效應(yīng)是受農(nóng)戶涉農(nóng)貸款的余額的影響的，所以要促進(jìn)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與其他產(chǎn)業(yè)不同，利率的高低極大地影響了涉農(nóng)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)的增收作用。所以首先，在了解到農(nóng)業(yè)扶貧的溢出作用后，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)貸款利率合理降低，將其控制在一個(gè)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)與貸款提供方相互能夠適應(yīng)的合理區(qū)間。其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)涉農(nóng)貸款的還款方式和還款期限做出一些科學(xué)、靈活的變通。建議相關(guān)涉農(nóng)貸款信貸機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前景、農(nóng)戶還款能力等因素對(duì)各比涉農(nóng)貸款的還款期限與方式進(jìn)行科學(xué)化的定制。最后，讓農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)更加多元化，打破長(zhǎng)期的金融壟斷。希望市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可以為農(nóng)戶提供更加廣泛、更加優(yōu)質(zhì)的信貸資源。讓農(nóng)村、農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)可以在金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中獲得其選擇信貸服務(wù)的權(quán)力，找到成本更低、更利于其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和未來(lái)良好發(fā)展的信貸產(chǎn)品。