王金瑞

“技術(shù)只是一種手段，在技術(shù)背后，核心的支撐還是對于風(fēng)險的理解，對風(fēng)險管理經(jīng)驗的積累。不能就技術(shù)而論技術(shù)，只有具備了風(fēng)險管理經(jīng)驗的積累，才能實現(xiàn)‘兩條腿走路?！敝姓\信征信相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《金融理財》采訪時表示?！?/p>

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷發(fā)展，使科技在信用管理領(lǐng)域有著更為深入的應(yīng)用，對征信市場產(chǎn)生了深刻的影響。尤其是大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合后，信用科技更是未來金融征信發(fā)展的方向之一。

要知道，市場化征信機(jī)構(gòu)不但可以為互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)提供更好的征信信息共享服務(wù)，還可以為其提供反欺詐、大數(shù)據(jù)查詢、信用評分等其他風(fēng)險管理增值服務(wù)。

例如，以中誠信征信為代表的一批優(yōu)質(zhì)的市場征信機(jī)構(gòu)依托于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，真實、合規(guī)、高質(zhì)、有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)的互聯(lián)共享，為金融機(jī)構(gòu)搭建信貸風(fēng)控、智能分析到移動應(yīng)用安全防護(hù)等全方位的風(fēng)險防控機(jī)制。

“技術(shù)只是一種手段，在技術(shù)背后，核心的支撐還是對于風(fēng)險的理解，對風(fēng)險管理經(jīng)驗的積累。不能就技術(shù)而論技術(shù)，只有具備了風(fēng)險管理經(jīng)驗的積累，才能實現(xiàn)‘兩條腿走路?！敝姓\信征信相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《金融理財》采訪時表示?！?/p>

加大科技投入發(fā)力全新“信用科技”領(lǐng)域

作為金融市場的核心，信用市場不免要受到科技的影響。隨著科技賦能信用風(fēng)險管理，“信用科技”的理念便被提了出來。

值得關(guān)注的是，早在2017年，中誠信征信已在業(yè)內(nèi)首次提出了“信用科技”的理念，以呼應(yīng)新時代背景下科技在信用管理領(lǐng)域的應(yīng)用。目前，該公司的信用科技已經(jīng)表現(xiàn)出極強(qiáng)的技術(shù)驅(qū)動特性，這背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能。

如今中誠信征信正在逐步落實信用科技戰(zhàn)略，加大對科技投入，發(fā)力全新的“信用科技”領(lǐng)域。從具體的產(chǎn)品而言，中誠信征信自主研發(fā)了萬象信用和萬象智慧兩大風(fēng)控平臺。

據(jù)《金融理財》了解，早在2015年，中誠信征信便自主研發(fā)推出了一站式互聯(lián)網(wǎng)征信大數(shù)據(jù)平臺——萬象信用。該平臺主要提供一系列實時在線征信產(chǎn)品服務(wù)，重點服務(wù)于傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融、消費金融、賒銷客戶授信等，并同時應(yīng)用于其他商業(yè)場景?；诙嗄甑恼餍艔臉I(yè)經(jīng)驗積累，利用大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)與關(guān)聯(lián)挖掘技術(shù)，從多種維度對目標(biāo)主體的信用變化和風(fēng)險行為進(jìn)行動態(tài)察覺與評估。

而且，萬象信用平臺不僅能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對內(nèi)容、分析、產(chǎn)品與技術(shù)進(jìn)行整合性應(yīng)用，出具基礎(chǔ)核實類的企業(yè)信用報告幫助客戶迅速作出信用判斷，更有標(biāo)準(zhǔn)報告類的企業(yè)信用報告幫助客戶進(jìn)一步的了解判斷。

此外，值得關(guān)注的是，從傳統(tǒng)征信的起步，到大數(shù)據(jù)征信，再到現(xiàn)在的信用科技，中誠信征信迎合行業(yè)、市場、技術(shù)需求，不斷創(chuàng)新，經(jīng)過長時間的技術(shù)探索與應(yīng)用實踐，并于2018年正式推出國內(nèi)領(lǐng)先的智能風(fēng)控平臺——萬象智慧（Asmart）。

作為中誠信征信又一個獨立自主研發(fā)的風(fēng)控平臺，萬象智慧在提高大數(shù)據(jù)解讀能力的同時，也強(qiáng)化了知識圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對于信用風(fēng)險管理的平臺工具屙眭，在實現(xiàn)信貸全流程風(fēng)險管理自動化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步實現(xiàn)智能化。

萬象智慧平臺取名Asmart，是一個聰明的機(jī)器智慧平臺，橫向覆蓋了個體信用風(fēng)險管理（ARMS一萬象風(fēng)云）、資產(chǎn)信用風(fēng)險管理（AXIS-萬象資鑒），是從個人與企業(yè)的個體信用風(fēng)險管理與穿透資產(chǎn)信用風(fēng)險管理平臺，縱向包括關(guān)聯(lián)風(fēng)險挖掘（AIRE-萬象智聯(lián)）、智能建模分析（AIMS-萬象智模）、決策引擎（AIDE-萬象智策）涵蓋數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險挖掘、智能建模分析與智能決策引擎平臺，總計五個子平臺（5A），以立體思維構(gòu)建起全角度智能風(fēng)控體系。

由于擁有強(qiáng)大的技術(shù)與產(chǎn)品作為支撐，中誠信征信得到金融機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可，已經(jīng)為眾多金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。以銀行為例，截至目前，中誠信征信已覆蓋一半以上的國有大行和股份制銀行，包括中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中信銀行、浙商銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等。

風(fēng)險全流程管理三大核心優(yōu)勢凸顯

與其他的機(jī)構(gòu)不同，中誠信征信公司本身并不產(chǎn)生數(shù)據(jù)。

在數(shù)據(jù)的來源上，中誠信征信不具備“場景”優(yōu)勢。但借助中誠信集團(tuán)在信用管理領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢，中誠信征信更多在于對風(fēng)險的把握，以風(fēng)險管理能力見長，品牌影響力更為突出。

據(jù)悉，中誠信征信產(chǎn)品體系主要圍繞信用風(fēng)險管理的三個環(huán)節(jié)，覆蓋貸前、貸中和貸后信貸全生命周期。

其中，在風(fēng)險識別方面，早期缺乏大數(shù)據(jù)時，信用管理業(yè)務(wù)可用數(shù)據(jù)比較有限，很大程度上需要依靠分析師的經(jīng)驗，不論是企業(yè)主體信用還是個人信用的風(fēng)險識別更多依賴線下盡調(diào)走訪、資料收集和信用專家的經(jīng)驗判斷，傳統(tǒng)的風(fēng)險識別方式受制于區(qū)域、獲客、成本等因素，在解決信息不對稱的問題上仍有很大的提升空間。而隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)量飛速提升，風(fēng)險識別維度增多，計算判斷也更精準(zhǔn)。

不過，要知道的是，無論是建立風(fēng)控模型還是設(shè)計反欺詐產(chǎn)品，始終離不開風(fēng)險管理專家對風(fēng)控業(yè)務(wù)的深厚理解。在這一點上，中誠信征信憑借有十余年的風(fēng)險管理經(jīng)驗的研究團(tuán)隊，相比新興金融科技公司，必然更懂風(fēng)險。

在風(fēng)險披露方面，中誠信征信對技術(shù)的大力投入使其風(fēng)險管理手段如虎添翼。在風(fēng)險識別過程中，如何避免篡改等一系列道德風(fēng)險，使風(fēng)險信息高效傳遞，正確披露，也是中誠信征信在傳統(tǒng)信用管理流程中的一大優(yōu)勢。

“經(jīng)驗性優(yōu)勢結(jié)合新興區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有的去中介信任、防篡改、交易可追溯等特性能夠在很大程度上規(guī)避信息披露過程中的道德風(fēng)險問題，保證交易各方能夠公平、高效獲取信息?！敝姓\信征信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“中誠信征信通過多年對風(fēng)險管理的經(jīng)驗和理解，結(jié)合金融科技手段，希望使信用真正的做到全面價值化。”

在風(fēng)險緩釋層面，上述負(fù)責(zé)人表示，“傳統(tǒng)的風(fēng)險識別手段和新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)都無法使風(fēng)險消失，但金融工程、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、擔(dān)保手段等都可以起到風(fēng)險緩釋的作用，中誠信征信在這方面也有深厚積淀?！?/p>

“通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的進(jìn)步，把信用數(shù)據(jù)從單體高價值到群體高價值的一次重大進(jìn)化。數(shù)據(jù)的處理則是更多可識別的維度進(jìn)行關(guān)聯(lián)，結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)模型，經(jīng)歷數(shù)據(jù)抽取、特征工程、算法選擇、參數(shù)調(diào)優(yōu)和樣本檢驗，如果效果未達(dá)預(yù)期，再次回到數(shù)據(jù)抽取，進(jìn)而循環(huán)迭代，通過程序化處理，讓整個過程自動化、智能化完成?！?/p>

把握差異化核心競爭力關(guān)鍵業(yè)務(wù)優(yōu)勢結(jié)合技術(shù)實力精準(zhǔn)把握風(fēng)險

風(fēng)險管控是開展金融服務(wù)的核心，而對數(shù)據(jù)解讀和應(yīng)用能力的不同，才是征信企業(yè)形成差異化核心競爭力的關(guān)鍵。

拿中誠信征信來說，其提出信用科技是希望把大數(shù)據(jù)與其多年來對風(fēng)險管理的實踐經(jīng)驗結(jié)合起來，是一種數(shù)據(jù)和規(guī)則的結(jié)合。數(shù)據(jù)很重要，但并不是有數(shù)據(jù)就一定能做好風(fēng)險管理。

“大數(shù)據(jù)風(fēng)控并不是完全改變傳統(tǒng)風(fēng)控，而是豐富傳統(tǒng)風(fēng)控的數(shù)據(jù)維度?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人指出，“歸納看，信用科技是借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等技術(shù)接入信用風(fēng)險管理的三個不同層次，并結(jié)合信用風(fēng)險管理的實踐經(jīng)驗，更高效解決信息不對稱的問題，驅(qū)動信用評估的智能化、模塊化?！?/p>

比如，以機(jī)器學(xué)習(xí)為代表的智能風(fēng)控便是整個信貸流程的重要進(jìn)步。其中，在貸前主要是對借款人的還款能力進(jìn)行評估，預(yù)測其未來逾期的可能性;在貸中基于機(jī)器學(xué)習(xí)的方法可以實現(xiàn)以往依賴人工無法解決的風(fēng)險實時抓取;在貸后管理環(huán)節(jié)，則主要使用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對逾期用戶構(gòu)建催收評分，實現(xiàn)差異化催收，提高效率降低成本。據(jù)了解，中誠信征信曾和一家國有大行合作，采取智能化的方式建模，違約率從0.6%下降到了0.4%。

“傳統(tǒng)邏輯回歸統(tǒng)計模型的問題在于很難找到多個維度的特征與信用好壞的非線性關(guān)系，而多數(shù)機(jī)器學(xué)習(xí)模型，則可以做到很好。具體來講，就好像傳統(tǒng)回歸算法只能識別10只長得差不多的白羊中的那只病羊，前提還要假設(shè)這群羊都在一個固定的位置。機(jī)器學(xué)習(xí)算法則可以識別幾十甚至幾百只白羊中的病羊，這些羊分別在很多不同的位置，沒有相似性，假如走過來幾只黑羊，機(jī)器學(xué)習(xí)也可以通過工具識別出誰是病羊。”中誠信征信負(fù)責(zé)人形象地解釋到，“技術(shù)只是一種手段，在技術(shù)背后，核心的支撐還是對于風(fēng)險的理解，對風(fēng)險管理經(jīng)驗的積累。不能就技術(shù)而論技術(shù)，只有具備了風(fēng)險管理經(jīng)驗的積累，才能實現(xiàn)‘兩條腿走路?！?/p>