劉玉

隨著360互助的加入，不難看出，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+保險的趨勢越發(fā)明顯，在互聯(lián)網(wǎng)理財這塊貧瘠的土地里，互聯(lián)網(wǎng)保險包含著千億級的市場，前有流量平臺的天然宣傳，后有保險公司的保險合同免費加持，可謂是一塊利潤肥厚的“人造肉”。

6月26日，網(wǎng)絡(luò)安全公司360近日發(fā)布了360互助，這是繼螞蟻金服、滴滴之后，第三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆布局網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

據(jù)資料顯示，這是一款針對100種重疾、30種輕疾、身故（含猝死）的網(wǎng)絡(luò)互助計劃。產(chǎn)品主頁口號為“花小錢，防大病，互幫互助有病大家擔”，用戶開啟自動代扣后，還可以0元加入，無需預(yù)先繳費，只有互助事件發(fā)生后才需要分攤繳費。

隨著360互助的加入，不難看出，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+保險的趨勢越發(fā)明顯，在互聯(lián)網(wǎng)理財這塊貧瘠的土地里，互聯(lián)網(wǎng)保險包含著千億級的市場，前有流量平臺的天然宣傳，后有保險公司的保險合同免費加持，可謂是一塊利潤肥厚的“人造肉”。擠破頭紛紛進場的互聯(lián)網(wǎng)公司最初也是打著互助名義發(fā)起的相互寶、水滴籌、輕松保，也在相關(guān)平臺添加了保險銷售的板塊。那么互助平臺的源頭是什么？僅僅是2016年水滴籌的建立嗎？

聚焦：活躍在市場上的互助平臺

據(jù)相關(guān)資料顯示，最早的互助組織是在2011年成立的“抗癌公社”公益組織，原名“互保公社”，創(chuàng)立者是張馬丁本體就是一個開放的愛心互助社區(qū)，成員可以隨時放棄和終止，同時全力和義務(wù)也隨之中止，公社主要以小額互保為主，目的是抱團抗癌，為參與者保證患癌的時候有足夠的資金接受治療和繼續(xù)生活。

—直到2016年，由于水滴互助的出現(xiàn)，“網(wǎng)絡(luò)互助、籌款治病”等關(guān)鍵詞才真正闖入人們的視線中，據(jù)了解，水滴互助的創(chuàng)始人沈鵬，帶著自己幫助公眾需求的理想和利用互聯(lián)網(wǎng)打破傳統(tǒng)保險模式的愿望，創(chuàng)辦了“北京縱情向前網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”也就是今天的水滴互助，在初起時就獲騰訊、美團點評IDG資本、高榕資本真格基金、點亮基金等5000萬的天使輪融資。隨著后期與北京市紅十字血液中心多方合作，直到2018年7月，水滴籌累計籌款金額超過100億元，服務(wù)80多萬名經(jīng)濟困難的大病患者，捐款人次超過3.4億。

在水滴互助10天破100萬人的傲人戰(zhàn)績同時，輕松籌同期出現(xiàn)并且將其用戶數(shù)已經(jīng)超過千萬級，交易逼近十億，不久水滴互助推出了水滴籌，輕松籌推出了輕松互助，不難看出二者的關(guān)系，畢竟金主爸爸是一家一一騰訊和IDG。接下來就看對標不同處境的點滴相互和相互保，而都雖然都是主打保險銷售，但點滴相互更受金融牌照的庇護，而相互保聯(lián)合信美保險專攻于人身險。

2018年10月16日，相互保是由螞蟻保險、信美相互聯(lián)手面向螞蟻會員的一種互助型健康保障服務(wù)，實現(xiàn)大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟。凡是芝麻分650分及以上、60歲以下螞蟻會員無需交費就能加入其中，獲得10萬元至30萬元不等額度的大病保障，覆蓋包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病。產(chǎn)品采用后收費模式，即發(fā)生理賠事件時再向會員收費，每個理賠事件的分攤上限為1毛錢。

一毛錢投保+實體保險公司的雙重保障和優(yōu)惠下，使其一上線就受到眾多投保人的喜愛，好景不長，2018年11月，隨后應(yīng)監(jiān)管要求，螞蟻金服將“相互?！备拿麨椤跋嗷殹薄＝刂?019年1月，網(wǎng)絡(luò)互助計劃“相互保”用戶數(shù)已突破3000萬。

點滴相互雖然沒有保險牌照資格，但鑒于滴滴身上的金融牌照，點滴相互還是受到有了一定的庇佑。據(jù)相關(guān)資料顯示，2017年9月，螞蟻金服、滴滴出行、深圳市投資控股有限公司共同出資成立“中保車服科技服務(wù)股份有限公司”，擬打造一家開放式共享的互聯(lián)網(wǎng)車險理賠平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能處理車輛出險查勘派單、賠付等流程，從而解決車險賠付成本高、欺詐高的行業(yè)痛點。

由此，據(jù)不完全統(tǒng)計，滴滴陸續(xù)拿到了5塊金融牌照，2018年年底，滴滴出行發(fā)布了點滴相互大病互助計劃，并于2019年1月2日正式上線。雖然熱度遠不及支付寶的互相寶但也受到了很多人的關(guān)注。

現(xiàn)象：一地雞毛的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺

雖然互聯(lián)網(wǎng)和保險相結(jié)合會給保險業(yè)帶來新的課題和發(fā)展，但也總歸是在試驗和規(guī)范化的過程中，里面許多細枝末節(jié)的事情需要整理和落實，就像“一毛錢”的相互保，僅僅一個月多就被監(jiān)管通知下架，無奈之下，將其改為網(wǎng)絡(luò)互助平臺，那對于其他的互聯(lián)網(wǎng)平臺呢？

相互保的“一毛”風雨事件“成也一毛，敗也一毛”，用這個來形容相互保真是再合適不過了。相互保就是因為這“一毛錢”吸引了2000萬人投保，當人們沉浸在相互保對接的是保險公司有實廚眭保障時，重重的一錘打破了公眾的美好期待，11月27日，“相互保”合作運營方信美相互發(fā)布公告稱，受監(jiān)管部門約談，指出其推出的“相互?！鄙嫦哟嬖谖窗凑找?guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題。

監(jiān)管部門不僅禁止信美銷售“相互?！北ｋU產(chǎn)品，還以未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率和欺騙投保人、被保險人或者受益人的行為，罰款65萬元。

水滴籌頻繁興起騙籌事件：近日，關(guān)于水滴籌監(jiān)管不規(guī)范、詐捐事件可謂是一波未平一波又起，其中引起眾多關(guān)注的有兩件，一件是“德云社演員眾籌100萬”一事，另一件是“杭州一女子稱其父親患有胃癌籌款20萬元卻在微博炫富，被質(zhì)疑詐捐?！?/p>

事件的爆出，也將水滴籌推上了風口浪尖，有眾多網(wǎng)友對水滴籌的受助信息審核、受助人資產(chǎn)調(diào)查以及騙籌后的法律責任都提出了質(zhì)疑。盡管水滴籌已經(jīng)再三聲明會盡快健全審核機制，但從騙籌后引起發(fā)酵事件——“狼來了”故事重復(fù)上演，公眾不再相信任何一家互助平臺包括其保險，使其真正需要救助的人無法得到及時的回應(yīng)，從而錯過治療時機，那么，互助平臺的存在就失去了原有的意義，這跟炒股被割了“同情韭菜”有何區(qū)別？

除了審核制度以外，各大互助平臺的收費標準也是一大謎題。作為流量平臺，除保費收入以外，另一牟利點就是互助服務(wù)費，在這一點上，各大平臺的受收取方式出奇的一致，但是其間的標準卻大小不一，據(jù)資料顯示，康愛公社收取互助總金額的1%，點滴互助收取互助總金額的6%，相互寶為當期互助總額的8%，水滴互助是當期互助總額的10%。

同是互助平臺，同樣沒有任何牌照，服務(wù)費的收取標準卻變得參差不齊，在業(yè)務(wù)相同、產(chǎn)品相同、服務(wù)形式相同的同類競爭平臺中，唯一能拉開差距的只有服務(wù)費了，那么這忽高忽低的服務(wù)費，真的是合理化制訂出嗎？彼此難道沒有在這唯—可以拉開差距的項目進行無形競爭嗎？此問題只能等監(jiān)管政策正式上線了，才可得知吧！

反思：監(jiān)管背后的互聯(lián)網(wǎng)保險市場

有了相互寶、水滴籌這些互助前輩的經(jīng)驗和“互助保險”前期的鋪墊，無論是在監(jiān)管溝通、產(chǎn)品設(shè)計、社群運營上，已做了初期的摸索。點滴相互和360互助，似乎匕線的有些迅速，但這些流量平臺的加入也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險成為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊粋€數(shù)據(jù)資金庫。

但是所有金融產(chǎn)品都逃不過一個方面——監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助盡管已經(jīng)拓展了許多經(jīng)營模式，但也有著非保險公司、無牌經(jīng)營的尷尬特點，典型問題來源于“信息安全有風險、反欺詐能力待提升、非兜底制等”。

據(jù)資料顯示，早在2014年，監(jiān)管部門發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管的思考》的報告中，保監(jiān)會財險監(jiān)管部就提出在肯定互聯(lián)網(wǎng)保險為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供風險保障的同時，也還面臨著信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風險、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風險、反欺詐能力待提升、客戶服務(wù)能力欠完善等六大風險問題。

眾多問題的核心還是在于互聯(lián)網(wǎng)保險賣的是未來的預(yù)期和服務(wù)，要保證預(yù)期的東西能夠得到保障，監(jiān)管的底線絕對不能放松，這樣才能切實保護消費者權(quán)益，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展。

從相互保和水滴籌的監(jiān)管部門談話下，已見成效，但只是解決問題，對于互聯(lián)網(wǎng)保險不能只從莖部解決問題，監(jiān)管還是要連根拔起。

2019年5月25日，在2019清華五道口全球金融論壇保險之夜分論壇上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會中介監(jiān)管部主任姜波表示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，一是要堅持機構(gòu)持牌，人員持證的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是保險，它必須由持牌的保險機構(gòu)來參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。第二，是堅持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場景化、智能化發(fā)展的保險趨勢，來完善監(jiān)管科技。第三，保護消費者投保人利益的原則，要切實保護消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個人信息安全。第四，鼓勵創(chuàng)新的原則。對于促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還要持一個包容的態(tài)度，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不合規(guī)行為也要嚴密的監(jiān)管。

自此可明白，像相互保、水滴籌、輕松保和360互助這類互聯(lián)網(wǎng)平臺要想穩(wěn)妥的吃下這塊肉，板上釘釘?shù)木褪枪臼紫纫孟卤ｋU中介機構(gòu)的牌照以及員工要拿下保險的執(zhí)業(yè)資格。其次，才是平臺審核信息和消費者權(quán)益的完善等系列監(jiān)管問題。

無獨有偶的是，360互助上線不久，銀保監(jiān)會公布了前五月的保險業(yè)經(jīng)營榜單，數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)原保費收入21854億元，同比增長將近15%。其中人身險原保費收入17049億元包含的壽險、健康險和人身意外險，這三位分支險種分別以13252億元、3265億元、532億元姿態(tài)出現(xiàn)，但與往常不同的是，壽險黑馬健康險則以51億元的保費差直逼“龍頭老二”車險。

由此聯(lián)想到這些流量巨頭所推薦的保險產(chǎn)品，不免得讓人懷疑，這些巨頭通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與設(shè)備挖掘更多的潛在客戶，正利用網(wǎng)絡(luò)互助社群和相互保險所擁有的巨大客群作為互助服務(wù)的入口，可能這個服務(wù)不是互助服務(wù)，真正的潛在目標是保險和健康管理。