韓帆?顧金華?趙爽

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，大量網(wǎng)絡(luò)貸款平臺深入到高校校園，校園貸已經(jīng)與很多大學(xué)生的生活息息相關(guān)，成為高校學(xué)生不可避免的問題之一。本文通過無錫某高校在校大學(xué)生校園貸的問卷調(diào)查，來了解大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀。通過調(diào)研數(shù)據(jù)分析校園貸的成因，對當(dāng)代大學(xué)生提出金融風(fēng)險防范建議。

一、校園貸的調(diào)查背景

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。校園貸包括五類：電商背景的電商平臺、消費金融公司、P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺）、線下私貸、銀行機構(gòu)。

通過對與校園貸相關(guān)文獻的研究，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前研究者主要針對于以下方面來對校園貸款進行分析和探究。一是針對校園貸款可能帶來的違約風(fēng)險作出預(yù)警，二是對當(dāng)前校園貸款的監(jiān)督機制和管理方式的調(diào)研，以及當(dāng)下頻發(fā)的各類有關(guān)校園貸事件的匯總。詹海玲和葉秀蓉（2016）指出網(wǎng)絡(luò)貸款的問題主要有貸款程序簡陋及違法、網(wǎng)貸容易轉(zhuǎn)換成高利貸、授信對象存在問題和監(jiān)管缺失。李芬芬（2016）針對大學(xué)生提出三項建議來應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)貸款的問題，培養(yǎng)正確的消費觀念并注重自我約束，擁有誠信的觀念且注重自身的個人信用問題，正確對待自身的學(xué)業(yè)并以學(xué)業(yè)為重。

二、校園貸的使用情況、原因及分析

本文通過制作調(diào)查問卷，對無錫某高校在校學(xué)生進行問卷調(diào)查，了解大學(xué)生對“校園貸”的了解情況，分析大學(xué)生“校園貸”的利與弊，從而對大學(xué)生校園貸進行規(guī)范分析，提出相關(guān)建議。本次調(diào)查共發(fā)放1200份問卷，使用問卷星制作問卷并公布二維碼，利用數(shù)據(jù)接收。最后回收1120份，再對其中描述不夠全面，或者質(zhì)量偏低的問卷進行篩選，剩余問卷1000份，占整體的83.3%。參與該問卷調(diào)查的大部分為大三同學(xué)，參與人數(shù)占了總?cè)藬?shù)的54%，其次有43%的大二的同學(xué)，大四同學(xué)占了2%，大三同學(xué)在該調(diào)查中人數(shù)最少，僅有1%。參與調(diào)查的大部分（約70%）同學(xué)每個月生活費大部分集中在1000-2000之間，有9%同學(xué)月生活費在2000-3000以上，不過仍有10%的同學(xué)每個人有1000以下的生活費。這表明：大多數(shù)同學(xué)的月生活費都相對合理。

（一）對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度在同一所大學(xué)仍有較大的差距。受訪人數(shù)中，有近29%的同學(xué)是未曾了解過網(wǎng)絡(luò)貸款的，47%的同學(xué)有了解但極少使用使用過任何形式的網(wǎng)絡(luò)貸款，而有24%的同學(xué)是了解且在日常生活中經(jīng)常使用或者正在使用網(wǎng)絡(luò)貸款的。這表明，由于申請網(wǎng)貸需要提交身份證、學(xué)生證等個人信息，大部分同學(xué)安全自我保護意識還是較為濃烈；極少部分同學(xué)接受著新鮮事物，倡導(dǎo)著先消費，再努力還款的理念。一般借貸還款受訪人群（81.8%）會在三個月之內(nèi)便還清，有9%的受訪人群會在3-6個月還清，還有9%的會在一年之內(nèi)還清。一般的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會有利息，越晚還，要還的錢便越多。因此這可以表明，利息越大，人們還款時間會越提前，所以大部分人會選擇在借貸之后的3個月之內(nèi)還清貸款。

（二）支持網(wǎng)絡(luò)借貸和反對的人數(shù)比例將近1：1，部分大學(xué)生在接觸到網(wǎng)貸的好處之后開始產(chǎn)生依賴性。認(rèn)為網(wǎng)貸能夠給他們的生活帶來便利，而且隨著網(wǎng)貸門檻的降低，提前消費成為了一種生活習(xí)慣。還有一部分大學(xué)生接收到網(wǎng)上的教育或者是從現(xiàn)實獲得經(jīng)驗和教訓(xùn)之后堅決抵制網(wǎng)貸，產(chǎn)生依賴性之后，就會繼續(xù)貸款，利滾利，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大學(xué)生所能承擔(dān)的范圍。

三、校園貸的金融風(fēng)險防范措施

（一）金融監(jiān)管部門應(yīng)與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動合作，嚴(yán)格把好監(jiān)管關(guān)。成立一個主管各種校園貸款平臺的強力部門，對各種違法，違規(guī)行為嚴(yán)查不怠。同時，提高建立此類平臺的標(biāo)準(zhǔn)，對平臺的經(jīng)營范圍和方式進行細(xì)致規(guī)定，盡可能避免被不法分子打擦邊球的機會，營造一個綠色，良好的校園貸款生態(tài)。

（二）政府相關(guān)部門應(yīng)介入對網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管。大學(xué)生雖然已經(jīng)是完全民事責(zé)任人，但大多數(shù)大學(xué)生缺乏社會閱歷，在象牙塔里過少的了解社會的險惡面，更不知道校園貸背后的風(fēng)險。有關(guān)部門應(yīng)該及時干涉校園貸的不正常發(fā)展，針對當(dāng)下校園貸的混亂無序作出應(yīng)對，設(shè)立完善的管理體系和健全的校園貸法律制度。

（三）大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識。大學(xué)生的本職是努力學(xué)習(xí)，為就業(yè)做準(zhǔn)備。學(xué)生應(yīng)該強化自己的內(nèi)心，擁有一個堅定的信念，去追求美好的事物和汲取更多的知識，而不是一味的追求意義不大的物質(zhì)上的提升。同時，學(xué)生應(yīng)該主動了解各種校園貸的事件，學(xué)會識別校園貸的套路，警醒自己，提高自我防范意識。

（四）大學(xué)生所在的家庭應(yīng)該擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護之責(zé)。很大一部分學(xué)生在離家很遠(yuǎn)的地方上學(xué)，作為他們的領(lǐng)路人和后盾，父母要盡可能多的和孩子溝通，了解他們的日常生活，給他們更多的關(guān)注和愛。同時，給孩子科普關(guān)于校園貸的危害，滿足他們合理的經(jīng)濟要求，將校園貸扼殺于襁褓之中，和社會各界一起為保護學(xué)生，治理校園貸做貢獻。（作者單位：無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院，財經(jīng)學(xué)院）

基金項目：2018年江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)研及金融風(fēng)險防范計劃》（項目編號：201810848019X）