劉曉婉

(皖西學(xué)院 金融與數(shù)學(xué)學(xué)院， 安徽 六安 237012)

互聯(lián)網(wǎng)金融一詞是伴隨市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展而形成的，它是傳統(tǒng)銀行為了適應(yīng)市場環(huán)境與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的必然產(chǎn)物。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有開放、平等、共享的典型特性，而這種特質(zhì)與金融相融合，就發(fā)展成為促進(jìn)社會(huì)、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要工具——互聯(lián)網(wǎng)金融。很多專家學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的看法都不一致，其中大多數(shù)專家認(rèn)可的一種觀點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融屬于舶來品，起源于尤努斯的格萊美銀行，發(fā)展在歐美，火暴在中國，也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融最先起源于美國，然后迅速覆蓋周邊國家，而對有著龐大人口基數(shù)的中國來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間更大?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們的生活中，比如繳納話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等業(yè)務(wù)，小額的理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、貸款等業(yè)務(wù)，也都能通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要載體的商業(yè)銀行來說，其發(fā)展經(jīng)營模式面臨一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下的轉(zhuǎn)型工作勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的競爭主體

(一)商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的出現(xiàn)標(biāo)志著我國進(jìn)入了網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的新時(shí)代，隨后國內(nèi)多家銀行紛紛開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，起初網(wǎng)上銀行只具備資金往來的相關(guān)業(yè)務(wù)，在短短幾年內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，目前基本上涵蓋了傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)類型。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年國內(nèi)網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模在902.2萬億以上，其中個(gè)人網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為325.4萬億元以上，同比增長45%，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中電子銀行業(yè)務(wù)替代率在70%左右，而且我國有數(shù)量眾多的網(wǎng)上銀行賬戶，包括個(gè)人、企業(yè)約有6億多賬戶。由此可見，我國商業(yè)銀行憑借長期以來積累的客戶資源優(yōu)勢，向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展也有一定的優(yōu)勢。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)為了營造更好的金融環(huán)境，現(xiàn)已審批196家公司并頒發(fā)通行證。其中，第一批以支付寶、財(cái)付通為代表；第二批，以中國移動(dòng)、聯(lián)通、電信為代表；第三批的業(yè)務(wù)涵蓋范圍更加廣泛，極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的項(xiàng)目。對常見的互聯(lián)網(wǎng)金融載體進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從中我們不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類型大同小異，但其業(yè)務(wù)范圍會(huì)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營能力和市場的需求而多樣化，見表1。[1]

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行競合的歷程

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是不存在國別和地域限制的，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融公司和商業(yè)銀行之間開展的合作，二者合作最為典型的產(chǎn)品就是目前使用率相當(dāng)高的軟件——支付寶。支付寶創(chuàng)業(yè)初期是與銀行互相合作，進(jìn)行簡單資金交易，隨著不斷發(fā)展和壯大，開始與多家國內(nèi)外銀行之間建立長期的合作伙伴關(guān)系。在有效規(guī)避信用的同時(shí)，也獲得了銀行提供的支付清算通道，為支付寶開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?，F(xiàn)在，支付寶已經(jīng)擁有了過億的客戶儲(chǔ)備，發(fā)展勢頭良好。支付寶與銀行合作中期開始產(chǎn)生矛盾，在合作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了零手續(xù)費(fèi)的服務(wù)政策，商業(yè)銀行為了保持互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，免費(fèi)為支付寶提供網(wǎng)上信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)，對商戶收取消費(fèi)傭金作為自身的主要收入來源。而支付寶提供免費(fèi)業(yè)務(wù)，也就表示商業(yè)銀行會(huì)失去既得利益，使大部分銀行暫停了與其之間的合作。競爭合作是市場競爭發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，在2015 年12月，央行已經(jīng)正式頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，其主要內(nèi)容是針對非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)提出了明確管理辦法和監(jiān)管要求，強(qiáng)調(diào)了兼顧安全與效率的重要意義，也就是說既需要注重網(wǎng)絡(luò)支付的安全以及風(fēng)險(xiǎn)問題，又必須充分尊重市場規(guī)律實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，為進(jìn)一步探索網(wǎng)絡(luò)支付市場留出了足夠空間，并通過一系列政策來促進(jìn)第三方支付平臺(tái)或者工具在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的規(guī)范化和良性的可持續(xù)發(fā)展[2]。

表1 互聯(lián)網(wǎng)金融載體情況

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

(一)盈利方式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了重要影響。以支付寶為例，從支付寶平臺(tái)與我國商業(yè)銀行所發(fā)行的相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益情況進(jìn)行對比分析，能夠明顯地發(fā)現(xiàn)支付寶旗下的余額寶產(chǎn)品與中國銀行、平安銀行、民生銀行等商業(yè)銀行所推出的金融理財(cái)產(chǎn)品相比，其5.97%的收益率是最高的。較高的收益率是其吸引消費(fèi)者的重要籌碼。

表2 支付寶與我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益情況

透過上述數(shù)據(jù)分析，能夠看到支付寶第三方支付平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展到商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尤其是余額寶的推出更是專門針對支付寶平臺(tái)上的閑散資金的吸納和金融理財(cái)投資平臺(tái)，其對商業(yè)銀行形成直接沖擊。各大商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到問題的嚴(yán)重性，并且開始采取相應(yīng)的策略，廣發(fā)銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行等商業(yè)銀行都在借鑒余額寶產(chǎn)品特色的基礎(chǔ)上發(fā)展自己的金融理財(cái)產(chǎn)品。

(二)支付中介的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在中間代付業(yè)務(wù)方面有了一定的拓展。以支付寶為例，它推出了銀行貸款還貸、生活繳費(fèi)、城市服務(wù)等業(yè)務(wù)，這些功能都是屬于中間代付的業(yè)務(wù)，支付寶只是開通了端口，提供了平臺(tái)就輕松地解決了水費(fèi)電費(fèi)繳納、代發(fā)工資以及助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)[3]。支付寶的出現(xiàn)，擺脫了互聯(lián)網(wǎng)資金交易的顧慮，平臺(tái)本身并不具備中介性質(zhì)，但卻最大化地實(shí)現(xiàn)了資源配置，不僅讓資金的使用效率得到了極大提升，而且從社會(huì)價(jià)值上看也實(shí)現(xiàn)了最大化的社會(huì)福利，更以其龐大的用戶群基數(shù)極大地影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，弱化了銀行的金融中介角色。

(三)融資格局的影響

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，融資的格局也在不斷變化。以阿里巴巴為例，阿里巴巴集團(tuán)規(guī)模的不斷擴(kuò)張和拓展，支付寶作為其旗下的第三方支付平臺(tái)，其用戶人數(shù)和規(guī)模也在成倍增長。目前支付寶已經(jīng)發(fā)展成為具有很高的用戶忠誠度的全球最大的第三方支付品牌，它的各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，尤其在存款業(yè)務(wù)方面更是對不少商業(yè)銀行的存款進(jìn)行了分流。余額寶也具有儲(chǔ)值業(yè)務(wù)，客觀上來說也對商業(yè)銀行的存款規(guī)模進(jìn)行削減。部分用戶會(huì)直接繞開銀行將錢放在支付寶，這不僅影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，更是讓商業(yè)銀行失去了對其原來部分客戶的信息數(shù)據(jù)。此外，支付寶依靠其強(qiáng)大的信息和數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐，在放貸業(yè)務(wù)方面也有所拓展，支付寶平臺(tái)開始嘗試在個(gè)體客戶與小型企業(yè)之間構(gòu)建起以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的線上融資服務(wù)。目前，支付寶平臺(tái)所發(fā)展起來的以電商平臺(tái)為依托的訂單貸款、信貸業(yè)務(wù)等融資業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到一定規(guī)模，并且開始進(jìn)入一個(gè)融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展階段，這一點(diǎn)從不少商業(yè)銀行開始調(diào)整其信貸業(yè)務(wù)營銷策略就能夠看出，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對其信貸業(yè)務(wù)所造成的沖擊。[4]

三、互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境的SWOT分析

(一)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模和數(shù)量在逐漸擴(kuò)大。中國銀行在1996年6月開設(shè)對網(wǎng)上銀行的開發(fā)，到目前為止，幾乎所有的商業(yè)銀行都提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)；從網(wǎng)上銀行交易規(guī)模得知，從2001年的1.4萬億元增長到2016年的536.3萬億元，這些數(shù)據(jù)足以說明我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和勢頭，特別是網(wǎng)上銀行的實(shí)際用戶數(shù)量，從2001年的220萬人增長到2014年的9.09億人，占人口總量的65%，驚人增長速度背后是市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的共同產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)過不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)類型越來越多元化，基本滿足不同層次客戶、不同需求客戶的需求。

(二)商業(yè)銀行的劣勢

我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的理念和細(xì)節(jié)還有待提高，沒有真正以客戶利益為中心，全心全意為客戶服務(wù)的宗旨。另外商業(yè)銀行資源不能合理配置和利用。商業(yè)銀行也沒有積極地根據(jù)顧客的不同需求來為客戶制定差異化設(shè)計(jì)，使得用戶體驗(yàn)感較差。比如有些網(wǎng)上銀行的頁面不簡潔，內(nèi)容復(fù)雜，有些客戶需要在找業(yè)務(wù)入口上面花大把時(shí)間。而且，有些業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)也復(fù)雜，沒有便捷與高效性。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不易操作，從而給用戶帶來很大的困惑甚至損失。比如客戶在進(jìn)行有些業(yè)務(wù)辦理時(shí)需要接收短信，獲取其中的驗(yàn)證碼以進(jìn)行下一步的操作，但是可能因?yàn)橥ㄓ嵉脑驅(qū)е驴蛻舨荒芗皶r(shí)收到驗(yàn)證碼來進(jìn)行操作，多次操作輸入后仍然沒有信息，等一段時(shí)間后，客戶便會(huì)收到很多不同的驗(yàn)證碼，若不慎出錯(cuò)，系統(tǒng)便會(huì)提醒操作失敗，使客戶辦理業(yè)務(wù)的情緒受到影響。

(三)商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)

作為一種新型的區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，它最大的優(yōu)勢就是方便快捷。用戶不用像商業(yè)銀行客戶那樣要首先開通網(wǎng)上銀行，并且要通過繁瑣的開戶行等驗(yàn)證信息通過之后才能使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。支付寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，只需要擁有實(shí)名制的支付寶賬戶，就可以通過支付寶的支付平臺(tái)，完成相關(guān)的資金交易行為。為客戶提供高效、便捷的操作方式是支付寶看中用戶操作體驗(yàn)的表現(xiàn)。支付寶的背后有強(qiáng)大的阿里巴巴生態(tài)體系的支持，其在人才、技術(shù)、市場等方面都得到強(qiáng)有力的支持。[5]尤其是前幾年推出的余額寶理財(cái)功能，更是支付寶跨越傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)值業(yè)務(wù)的一項(xiàng)具有劃時(shí)代意義的理財(cái)金融措施。余額寶一經(jīng)推出，就受到廣大用戶的歡迎，余額寶旗下的貨幣基金業(yè)務(wù)也成為用戶理財(cái)選擇，其在推出短短一星期內(nèi)的銷售業(yè)績就達(dá)到25億人民幣。這對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，是一個(gè)絕佳的發(fā)展機(jī)會(huì)，利用自身強(qiáng)大的資金優(yōu)勢以及其他方面的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)展開優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的活動(dòng)，必然可以對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，提供有利的發(fā)展機(jī)會(huì)。

(四)商業(yè)銀行的威脅

存貸款業(yè)務(wù)可以說是每個(gè)銀行的主營業(yè)務(wù)，但由于受到支付寶等第三方支付平臺(tái)的沖擊和影響，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行都面臨著巨大挑戰(zhàn)。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，2016年前三個(gè)季度，16家上市商業(yè)銀行的總存款數(shù)量為80.21萬億，與二季度末的80萬億相比，減少了約1000億，減少的幅度在1.20%左右。[6]存款的減少，將銀行的存貸比拉低，商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)超過了75%的監(jiān)督管理紅線。相關(guān)專家分析指出，銀行存款的減少，除了受到國家宏觀政策的影響之外，還會(huì)受到民間借貸以及支付寶等第三方支付平臺(tái)的影響，特別是來自于支付寶平臺(tái)的影響，可以說是商業(yè)銀行受到?jīng)_擊最大的一方面因素，所以說支付寶平臺(tái)對商業(yè)銀行的發(fā)展，有著極大威脅。[7]

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略

(一)重新定位市場

要對傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，進(jìn)行大膽調(diào)整和突破。充分結(jié)合市場的實(shí)際需求進(jìn)行明確的戰(zhàn)略定位，要清醒認(rèn)識支付寶等第三方支付模式所產(chǎn)生的影響，并對網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向和戰(zhàn)略定位進(jìn)行及時(shí)有效的調(diào)整。這也要求商業(yè)銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型道路上，加快步伐，促使網(wǎng)上銀行創(chuàng)建出一種“一站式服務(wù)”的全方位便捷化網(wǎng)上金融功能。

(二)更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，有著重要的推動(dòng)作用。常規(guī)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，概括來講主要有四個(gè)方面的業(yè)務(wù)，即轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、繳費(fèi)支付和投資理財(cái)四個(gè)主要領(lǐng)域。事實(shí)上銀行是特別看重風(fēng)險(xiǎn)控制問題的，因此為客戶提供服務(wù)的過程中始終處于高姿態(tài)的狀態(tài)，正因如此也很容易忽視用戶的體驗(yàn)感。因此網(wǎng)上銀行則需要從傳統(tǒng)的銀行中吸取經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行產(chǎn)品的重新設(shè)計(jì)和改進(jìn)，以客戶的體驗(yàn)感為主要目標(biāo)，全方位地滿足客戶需求，在這個(gè)過程中完善網(wǎng)上銀行的功能，提高客戶的滿意度，并使各種金融產(chǎn)品更具有親和力和吸引力，進(jìn)而牢牢地抓住客戶。[8]

(三)拓寬服務(wù)渠道

在支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式亟待創(chuàng)新，需要大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來增加競爭能力。只有這樣，網(wǎng)上銀行才能更好地滿足客戶需求，并得到市場的有力支持。加強(qiáng)以第三方支付為背景的新型智慧銀行的建設(shè)就是以客戶服務(wù)、客戶體驗(yàn)為中心，為其提供全面系統(tǒng)、方便快捷、安全無憂的金融服務(wù)，以此獲取客戶的好感和忠誠度。智慧銀行的建設(shè)服務(wù)與銀行為客戶提供服務(wù)的全過程，能夠及時(shí)、迅速、全面地對客戶需求進(jìn)行掌握，同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)對銀行資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)客戶的最終需求。[9]

(四)創(chuàng)新管理模式

商業(yè)銀行的管理層對內(nèi)部控制制度的理解以及對相關(guān)信息的需求是上市商業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的動(dòng)力源泉，公司的管理層特別是高層管理人員如果一直墨守成規(guī)，不加強(qiáng)對市場環(huán)境以及新的公司治理理念的學(xué)習(xí)和更新，就可能會(huì)導(dǎo)致公司的治理結(jié)構(gòu)拖后。[10]創(chuàng)新的管理模式，應(yīng)該實(shí)行責(zé)任到人，人人都是領(lǐng)導(dǎo)的政策，每位員工都能對銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提出自身的看法，并參與到日常的決策中去，為銀行業(yè)務(wù)水平的提升，做出最大的努力。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，可得出以下結(jié)論。

第一，雖然支付寶等第三方業(yè)務(wù)平臺(tái)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響，但是目前各大商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國金融產(chǎn)業(yè)的核心和支柱，它的權(quán)威地位尚難以撼動(dòng)。因此，對于商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展來說，其電子銀行的發(fā)展以及技術(shù)創(chuàng)新等方面都應(yīng)該積極借鑒支付寶等第三方支付平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)。

第二，從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)不難看出，目前支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)與大多數(shù)銀行實(shí)現(xiàn)了資金結(jié)算等業(yè)務(wù)的對接，這也為銀行帶來了一定的網(wǎng)絡(luò)用戶，它們之間的關(guān)系是既競爭又相互扶持的關(guān)系。

第三，支付寶平臺(tái)與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系之間的競爭關(guān)系，會(huì)讓中國金融市場的博弈性更加凸顯，各方為了爭奪用戶人數(shù)以及市場占有率這塊金融蛋糕，會(huì)不斷推出新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融可以算作我國金融領(lǐng)域的朝陽產(chǎn)業(yè)。而支付寶等第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行也會(huì)在競爭中謀求滲透合作的發(fā)展模式，以期能夠取得雙贏。對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，這種合作模式已經(jīng)是不可避免的。只有加強(qiáng)合作，商業(yè)銀行才能更好地謀求自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。