何佳艷

4月29日，國家外匯管理局發(fā)布《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<支付機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法>的通知》（下稱<通知》），破除了銀行、支付機構(gòu)之間的外匯業(yè)務(wù)壁壘，明確支付機構(gòu)可為境內(nèi)個人辦理跨境購物、留學(xué)、旅游等項下外匯業(yè)務(wù)。今后消費者在跨境電商平臺購買商品或服務(wù)時，通過第三方支付機構(gòu)就可以實現(xiàn)購匯并對外支付。

行業(yè)競爭將更加激烈

作為跨境電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，第三方跨境支付業(yè)務(wù)過去幾年在政策環(huán)境、市場規(guī)模等方面均取得長足進步。

2013年，國家外匯管理局頒發(fā)了17張跨境支付牌照，在北京等5個地區(qū)啟動支付機構(gòu)跨境外匯支付試點，并于2015年將試點擴大至全國。

據(jù)中國支付清算協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年國內(nèi)第三方跨境支付機構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過4900億元，比2017年增長55%，預(yù)計到2020年，第三方跨境支付行業(yè)規(guī)模將破萬億元。

跨境支付在安全性、高效性方面使用體驗的不斷提升，也使得原本偏好傳統(tǒng)銀行來實現(xiàn)跨境交易的客戶，開始考慮嘗試使用支付機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)來快速解決問題。

而此次《通知》則進一步明確了第三方支付機構(gòu)外匯代理業(yè)務(wù)的主體資格和業(yè)務(wù)方向?！锻ㄖ芬?guī)定，支付機構(gòu)可以憑交易電子信息，通過銀行為市場主體跨境交易提供小額、快捷、便民的經(jīng)常項下電子支付服務(wù)，進一步便利跨境電子商務(wù)支付結(jié)算。

同時，支付機構(gòu)不再僅限于為電子商務(wù)經(jīng)營者服務(wù)，《通知》明確支付機構(gòu)可為境內(nèi)個人辦理跨境購物、留學(xué)、旅游等項下外匯業(yè)務(wù)，進一步滿足境內(nèi)個人合法用匯需求。

除了明確第三方支付機構(gòu)的外匯業(yè)務(wù)資格和方向之外，《通知》還包括另外兩項主要內(nèi)容。一是支付機構(gòu)應(yīng)建立有效風(fēng)控制度和系統(tǒng)，加強交易真實性、合規(guī)性審核;銀行應(yīng)對合作支付機構(gòu)相關(guān)外匯業(yè)務(wù)加強審核監(jiān)督。 二是在滿足交易電子信息采集、真實性審核等條件下，銀行也可參照申請憑交易電子信息為市場主體提供結(jié)售匯及相關(guān)資金收付服務(wù)。

也就是說，《通知》首次允許銀行從事與支付機構(gòu)相同的跨境支付業(yè)務(wù)，銀行與支付機構(gòu)將面臨直接競爭。

據(jù)一位支付業(yè)人士分析，銀行傳統(tǒng)國際業(yè)務(wù)一般都在柜臺人工開展，同時主要服務(wù)于一般貿(mào)易，在跨境電子商務(wù)領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)的比較少，沒有發(fā)展這部分業(yè)務(wù)的主要原因是此前沒有明確的政策依據(jù)。

據(jù)該人士透露，《通知》發(fā)布之后，已有多家銀行準(zhǔn)備切入電子商務(wù)跨境外匯支付市場。但銀行與支付機構(gòu)之間的競爭或?qū)⒉粫钦l替代誰那么簡單。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，真實性審核是銀行的相對強項，但銀行需要解決“信息采集”方面的困難。在功能上，銀行可以替代支付機構(gòu)的角色，通過和電商平臺的合作取得交易電子信息（物流、信息流），提供資金流服務(wù)，但是隨著跨境電子商務(wù)發(fā)展誕生的跨境支付機構(gòu)，往往與跨境電商平臺和服務(wù)商具有千絲萬縷的聯(lián)系，已提前卡位搶占了跨境支付行業(yè)的份額。

而支付機構(gòu)開展電子商務(wù)跨境外匯支付業(yè)務(wù)，首先要有央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，其次是國家外匯管理局關(guān)于電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點的批復(fù)文件。

對于未獲得跨境支付牌照的支付機構(gòu)來說，與銀行合作將是切入市場最快捷的渠道。上述支付業(yè)人士分析，支付機構(gòu)的優(yōu)勢在市場，有更多銷售人力沖在一線。銀行在合規(guī)層面更有優(yōu)勢，但在市場體系建設(shè)、客戶營銷、技術(shù)系統(tǒng)開發(fā)方面，還需要更多時間和資金成本。可以預(yù)見，在一線市場更有經(jīng)驗的支付機構(gòu)與銀行合作，共同推廣跨境支付業(yè)務(wù)的模式將在行業(yè)出現(xiàn)。如何找到合規(guī)的展業(yè)方式，將是雙方的共同挑戰(zhàn)。

《通知》破除了銀行、支付機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)壁壘，可以預(yù)見跨境支付行業(yè)競爭將愈加激烈，支付產(chǎn)業(yè)的生態(tài)體系也將變得更為復(fù)雜、多元。

個人外匯支付結(jié)算渠道拓寬

銀行、支付機構(gòu)之間外匯業(yè)務(wù)行業(yè)壁壘的破除，拓寬了個人外匯支付結(jié)算渠道，也將進一步便利個人“海淘”。

外匯局有關(guān)負責(zé)人指出，《通知》將進一步便利個人“海淘”。個人在跨境電商平臺或網(wǎng)站購買商品或服務(wù)時，通過支付機構(gòu)可以便利地實現(xiàn)購匯并對外支付?！锻ㄖ愤€允許銀行為個人“海淘”提供電子支付服務(wù)，拓寬個人“海淘”支付結(jié)算渠道。

《通知》還明確一些結(jié)售匯便利化額度。根據(jù)規(guī)定，支付機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)項下的個人結(jié)售匯不計入個人年度結(jié)售匯便利化額度，并將單筆交易金額規(guī)定為“原則上不得超過等值5萬美元”，對于有真實、合法超限額需求的，支付機構(gòu)還可以向注冊地分局提出登記變更單筆交易金額限額的申請。

最有可能受益于這一條的可能是海外留學(xué)族。一筆境外留學(xué)的大學(xué)學(xué)費，很有可能超過等值5萬美金。據(jù)了解，過去遇到這種業(yè)務(wù)，銀行雖然能夠確認留學(xué)背景的真實可靠，但卻不能為留學(xué)生提供相關(guān)金融服務(wù)。以后這種情況，留學(xué)生可以按規(guī)定向所屬外管局申請報備，獲取同意后就能獲得相應(yīng)金融服務(wù)。