對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 李霄

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展到金融行業(yè)，憑借其快捷、高效、開(kāi)放等優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)及市場(chǎng)體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和證券等。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隱含主要集中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付等領(lǐng)域。本文針對(duì)第三方即非銀支付發(fā)展中的問(wèn)題及監(jiān)管措施來(lái)分析。

1 國(guó)內(nèi)第三方即非銀支付發(fā)展概況

國(guó)內(nèi)第三方支付始于1998年首易信支付的成立。但直到2003年支付寶的創(chuàng)立，第三方支付方才步入電商交易平臺(tái)作為信用中介存在。到2005年，馬云在達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇才正式提出第三方支付概念。2010年網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線以及2011年微信的發(fā)布，意味著第三方即非銀支付進(jìn)入新的發(fā)展階段。非銀支付逐步發(fā)展為支付寶、微信兩家為主，形成其他服務(wù)商群雄逐鹿的局面。而第三方支付也從單純的網(wǎng)關(guān)，到電商信用中介，逐步發(fā)展為集金融、個(gè)人應(yīng)用(轉(zhuǎn)賬與還款)、消費(fèi)等為一體的綜合服務(wù)平臺(tái)。

艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)顯示，2017年國(guó)內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額同比增長(zhǎng)40.8%，達(dá)28.0萬(wàn)億元。自2013—2017年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模年增長(zhǎng)率保持在40%以上。2017年國(guó)內(nèi)支付寶和微信幾乎占據(jù)了半壁江山，其余銀聯(lián)商務(wù)、快錢(qián)、中金支付、寶付、易寶支付、京東支付等各家瓜分了超過(guò)40%的份額。

而第三方移動(dòng)支付發(fā)展更為迅速。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)顯示，2017年國(guó)內(nèi)第三方即非銀移動(dòng)支付交易規(guī)模同比增速為104.7%，達(dá)120.3萬(wàn)億，支付寶和微信占據(jù)了94%的市場(chǎng)份額。

2 支付寶、微信發(fā)展軌跡

國(guó)內(nèi)第三方支付的兩大服務(wù)提供商支付寶和微信發(fā)展軌跡各有不同。支付寶由阿里巴巴集團(tuán)在2003年創(chuàng)辦，從最初服務(wù)于電商平臺(tái)交易，到介入公共事業(yè)性繳費(fèi)，再到移動(dòng)支付以及進(jìn)一步延伸到理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，甚至滲透到線下各個(gè)場(chǎng)景，逐步迭代更新，打造支付生態(tài)閉環(huán)。據(jù)螞蟻金服發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，全國(guó)支付寶用戶達(dá)到5.2億，移動(dòng)支付占比為82%。

微信由2011年開(kāi)始，以社交平臺(tái)為契機(jī)，逐步進(jìn)化到內(nèi)容社群電商平臺(tái)，再到移動(dòng)支付及生活服務(wù)、理財(cái)、游戲等領(lǐng)域，充分利用社交優(yōu)勢(shì)，打造多位一體的綜合服務(wù)平臺(tái)。據(jù)騰訊2017年財(cái)報(bào)顯示，2017年末，微信及WeChat的合并月活用戶數(shù)已達(dá)9.89億，比2016年同期增長(zhǎng)11.2%。

3 第三方即非銀支付存在的問(wèn)題及相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管措施

(1)2010年央行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》前，非銀支付行業(yè)野蠻生長(zhǎng)，亂象叢生。

據(jù)易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)，中國(guó)2009年全年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到5,808.4億元，而2010年全年交易規(guī)模更是達(dá)到了11,342億元，環(huán)比增長(zhǎng)95%。飛速發(fā)展和巨大的交易規(guī)模，隱藏著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，很有可能對(duì)金融秩序造成重大影響。可喜的是，上述管理辦法出臺(tái)后，配套辦法和細(xì)則陸續(xù)成文實(shí)施，不僅非銀支付正式被納入金融體系，第三方支付機(jī)構(gòu)也要通過(guò)審核獲取牌照，接受?chē)?guó)家金融監(jiān)管。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，記錄在冊(cè)的第三方支付有效牌照數(shù)量為247家。

(2)備付金問(wèn)題尤為顯著。

第三方支付模式中，支付機(jī)構(gòu)收到買(mǎi)家支付的貨款，需等買(mǎi)家收貨，檢驗(yàn)并確認(rèn)后才會(huì)將貨款轉(zhuǎn)到賣(mài)方賬戶，這期間，貨款就沉淀滯留在支付機(jī)構(gòu)賬戶，即為狹義上的備付金。在監(jiān)管措施不完善時(shí)，巨額備付金管理不透明，部分非銀支付機(jī)構(gòu)鉆管控漏洞，挪用巨額備付金，或運(yùn)作備付金非法融資，從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的事件頻繁曝出。2015—2016年間，浙江易士，廣東益民，上海暢購(gòu)三家就由于以上問(wèn)題相繼被吊銷支付牌照。

與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶較分散，且備付金余額規(guī)模增速較快。比如2016年期間，同一家第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金分散在不同銀行的多個(gè)賬戶，少則十幾個(gè)，多則六七十個(gè)。央行數(shù)據(jù)顯示，2013—2016年的備付金增長(zhǎng)率達(dá)到52%、59%、49%和54%，截至2016年末，客戶備付金余額達(dá)6,215億元。

此外，備付金利息收入在支付機(jī)構(gòu)總收入占比較高。截至2016年，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，備付金利息收入在支付機(jī)構(gòu)總收入中占比為9.52%。其中，備付金利息收入在預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)占比最高，另外是網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，占比分別為22.24%和11.26%。

基于監(jiān)管及風(fēng)控要求，2017年初央行下發(fā)通知，自當(dāng)年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將備付金按要求比例交存至專用存款賬戶，且暫不計(jì)付息，初次備付金交存比例平均在二成左右。至2017年末，央行文件規(guī)定備付金交存比例逐步提高至2018年4月末的50%左右。截至2018年4月末，支付機(jī)構(gòu)交存央行客戶備付金近5,000億元，環(huán)比增幅為58%。該文件降低了支付機(jī)構(gòu)的備付金利息收入，在預(yù)防備付金被挪用、提高資金安全等方面作用不小。

(3)部分非銀支付機(jī)構(gòu)注重預(yù)付款，變相吸收大眾存款。

近幾年來(lái)，支付寶等第三方支付企業(yè)確有在大促期間采用預(yù)售，支付定金且定金膨脹等形式，吸收大量交易資金，進(jìn)入第三方支付賬戶。以2017年淘寶“雙十一”促銷為例，螞蟻金服公布的當(dāng)天銷售額為1,682億元，粗略估算以10%金額作為定金，提前收取定金為168億元，如此巨量資金到交易結(jié)束時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)可以想見(jiàn)。因此，近期監(jiān)管部門(mén)或相關(guān)人士相繼發(fā)聲，強(qiáng)調(diào)支付行業(yè)本源回歸，警惕違法違規(guī)情況出現(xiàn)。

(4)借助第三方支付，實(shí)施欺詐洗錢(qián)等犯罪，快捷且難以追蹤。

利用微信朋友圈信息，較易獲取個(gè)人隱私信息，達(dá)成網(wǎng)絡(luò)欺詐等犯罪行為并快速隱匿。例如，利用受害人信息，偽裝成其好友，實(shí)施詐騙，收款后拉黑；又或者以退貨退款或代為付款等形式，誘導(dǎo)受害人告知付款碼，從受害人賬戶劃款等。針對(duì)以上情況，支付寶和微信分別出臺(tái)靜態(tài)二維碼支付每日限額措施。

至于洗錢(qián)方面，比如毒品、走私、賭博等犯罪交易，以第三方支付流轉(zhuǎn)資金，快捷且不易偵查。例如，2010年公安部首次曝光第三方支付企業(yè)為賭博網(wǎng)站提供支付服務(wù)。在“樂(lè)天堂”案中，警方查實(shí)上?？戾X(qián)公司管理人員協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，快錢(qián)公司從中獲利1,700多萬(wàn)元。

針對(duì)利用第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)施詐騙、洗錢(qián)等問(wèn)題，2018年6月30日央行發(fā)布文件，要求支付機(jī)構(gòu)處理的非銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)應(yīng)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。也就是說(shuō)，用戶通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)的支付，不再直接由支付機(jī)構(gòu)提交數(shù)據(jù)要求等信息給銀行；而是由支付機(jī)構(gòu)提交要求給網(wǎng)聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)提交數(shù)據(jù)給銀行，銀行決定放款與否，再最終返回支付機(jī)構(gòu)。如此一來(lái)，網(wǎng)聯(lián)成為主要清算系統(tǒng)，支付通道的安全性得到保障，監(jiān)管部門(mén)也可隨時(shí)查詢追溯違法犯罪等行為的賬戶相關(guān)信息，降低了犯罪行為利用第三方支付的可能。

(5)第三方支付機(jī)構(gòu)利用平臺(tái)獲取大量用戶交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建相關(guān)大數(shù)據(jù)。

支付機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)，挖掘捕捉用戶需求，從而精準(zhǔn)投放廣告或提供針對(duì)性增值服務(wù)。但上述做法，既不利于監(jiān)管，又有侵犯用戶知情權(quán)、選擇權(quán)及隱私權(quán)的嫌疑。例如，2018年初支付寶賬單事件，支付寶在公布用戶個(gè)人賬單信息的同時(shí)，小字提前點(diǎn)選同意芝麻信用服務(wù)協(xié)議，該協(xié)議涵蓋“允許芝麻信用收集你的信息，并向第三方提供”等內(nèi)容。此事曝光后，國(guó)家網(wǎng)信辦公室及工信部分別約談支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人，要求企業(yè)在保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)的原則上整改。近年部分支付機(jī)構(gòu)由于違規(guī)留存用戶銀行卡等敏感信息，也收到監(jiān)管部門(mén)的罰單。

(6)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)飛速發(fā)展同時(shí)暴露不少問(wèn)題。

對(duì)外貿(mào)易的快速增長(zhǎng)及人民生活水平的提高，海淘、跨境電商等購(gòu)物形式發(fā)展迅速，第三方支付機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)也在飛速發(fā)展。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額約3,200億元，比上年增長(zhǎng)114.7%。而跨境業(yè)務(wù)中第三方支付也暴露出不少問(wèn)題。

首先，機(jī)構(gòu)在跨境業(yè)務(wù)方面覆蓋范圍還有很大提升空間。境外旅游的主要支付習(xí)慣一直是銀行卡。銀聯(lián)國(guó)際報(bào)告顯示，截至2018年10月，中國(guó)銀聯(lián)境外卡發(fā)行量已突破1億張，交易量環(huán)比增長(zhǎng)40%，銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球170多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。而支付寶支持境外38個(gè)國(guó)家和地區(qū)，微信支持超過(guò)40個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)的合規(guī)接入。即便就第三方支付巨頭支付寶和微信而言，其支持接入的境外國(guó)家和地區(qū)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及銀聯(lián)卡。

其次，跨境支付業(yè)務(wù)涉及不同國(guó)家準(zhǔn)入及貨幣政策，同時(shí)也給監(jiān)管部門(mén)提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。比如2016年，泰國(guó)央行就微信支付在泰國(guó)業(yè)務(wù)未取得授權(quán)曾發(fā)警告，提醒泰國(guó)商家謹(jǐn)慎使用。2017年5月，俄羅斯聯(lián)邦通信與大眾傳媒監(jiān)督局限制了WeChat(微信)在俄境內(nèi)使用，以及該軟件網(wǎng)站的訪問(wèn)權(quán)限，從而使微信支付無(wú)法進(jìn)入俄羅斯。產(chǎn)生類似問(wèn)題，就需要機(jī)構(gòu)在海外發(fā)展時(shí)要遵守當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)，尤其是準(zhǔn)入及貨幣金融方面的法規(guī)，并及時(shí)與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效溝通，獲取當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)的支持。

最后，外管局在2017年對(duì)支付寶、微信跨境業(yè)務(wù)違規(guī)分別開(kāi)出60萬(wàn)元罰單。而其他第三方支付機(jī)構(gòu)也有因自身違規(guī)問(wèn)題，被央行或外管局開(kāi)罰單甚至?xí)和？缇惩鈪R支付業(yè)務(wù)資格。目前，常見(jiàn)的跨境業(yè)務(wù)違規(guī)問(wèn)題有：超范圍經(jīng)營(yíng)、超交易限額、未按規(guī)定審核接入商戶背景、未按規(guī)定審核客戶身份信息等。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上，迅猛發(fā)展中的第三方支付所產(chǎn)生的問(wèn)題復(fù)雜多變。但監(jiān)管部門(mén)也在完善相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)新適應(yīng)第三方支付發(fā)展的監(jiān)管辦法，為營(yíng)造良性健康的行業(yè)生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造條件。在監(jiān)管部門(mén)控制準(zhǔn)入資質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，以及嚴(yán)管資金、通道安全等動(dòng)態(tài)措施的情況下，第三方支付正逐步降低金融風(fēng)險(xiǎn)，向支付本源回歸，行業(yè)也日趨健康有序發(fā)展。