哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行 李明

1 城市商業(yè)銀行發(fā)展概述

商業(yè)銀行是金融體系中重要的組成部分，在經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成，城市商業(yè)銀行以城市信用社為基礎，業(yè)務定位是服務地方經濟、服務中小企業(yè)和服務城鄉(xiāng)居民。隨著社會經濟轉型步伐的加快，城市商業(yè)銀行憑借地緣性優(yōu)勢及規(guī)模優(yōu)先的戰(zhàn)略導向，實現(xiàn)資產的快速擴張，成為網(wǎng)點數(shù)量和人員規(guī)模與股份制銀行比肩的重要銀行群體。對于支持區(qū)域實體經濟發(fā)展，優(yōu)化信貸資金配置，規(guī)避金融風險，健全金融體系起著重要作用。

2 城市商業(yè)銀行高質量發(fā)展存在的問題

新時代城市商業(yè)銀行要深入貫徹新發(fā)展理念，緊緊圍繞深化供給側結構性改革，不斷改善對實體經濟的金融服務，加強對創(chuàng)新驅動發(fā)展、新舊動能轉換，促進就業(yè)、消費升級等的金融支持。有序退出僵尸企業(yè)、擠出低效、無效占用的信貸資源，推動實體經濟更有效率、更有質量、更加公平、更可持續(xù)的發(fā)展，實現(xiàn)自身的高質量發(fā)展。城市商業(yè)銀行在探索高質量發(fā)展過程中存在著諸如產品、服務模式單一、高度同質化，金融創(chuàng)新能力不足、信息化水平不高等方面的“短板”。

2.1 業(yè)務模式、資產配置和客戶選擇高度同質化

城市商業(yè)銀行對于發(fā)展趨勢的把握能力和戰(zhàn)略管理能力相對欠缺，在業(yè)務發(fā)展上對地方政府存在一定依附性，更多關注業(yè)務單點突進，業(yè)務手段單一、市場細分不科學、機構整體功能和服務手段不足，在戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構、資源配套等方面轉型的體系性不足。

2.2 創(chuàng)新能力不足，產品服務相對單一

國家提出供給側改革，并通過新舊動能轉換打造新的經濟增長點，與此同時金融改革的深化對商業(yè)銀行產品和服務提出了新要求。城市商業(yè)銀行發(fā)展模式相對單一，業(yè)務發(fā)展長期立足于區(qū)域需求，資金來源有限，創(chuàng)新意識不足，創(chuàng)新型高端金融人才儲備不足，創(chuàng)新能力有限，較難突破區(qū)域性銀行的特點及弊端。

2.3 產品研發(fā)力度不足，缺乏特色化、差異化

市場經濟的發(fā)展使得城市商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭環(huán)境，杠桿率和儲蓄率“雙降”，倒逼城商行革新商業(yè)模式和服務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民營銀行服務等潛在競爭者進入市場以其技術可擴展性強、支付系統(tǒng)強等優(yōu)勢對城商行提出了巨大挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行缺乏專業(yè)研發(fā)機構，部分城商行尚未形成較為鮮明的市場定位，業(yè)務特色不突出，缺乏對產品及服務深度研發(fā)。

2.4 信息化水平不高，數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析能力相對較弱

城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)信息技術在信息傳輸、處理和識別上具有強大優(yōu)勢，城市商業(yè)銀行由于在信息化建設的資金、硬件、軟件及人員配置等方面相對薄弱，導致信息化應用水平在一定程度上受到制約。

3 城市商業(yè)銀行高質量發(fā)展面臨的機遇

黨的十九大明確提出高質量發(fā)展目標，中國特色社會主義進入了新時代，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段。服務實體經濟高質量發(fā)展，是城市商業(yè)銀行落實國家政策和監(jiān)管要求的迫切需要，也是加快銀行轉型、實現(xiàn)自身高質量發(fā)展的必然要求。相對于過去的投資驅動模式，未來政府將持續(xù)深化供給側改革，通過推進財稅改革、國企改革、支持創(chuàng)新、鼓勵發(fā)展民營經濟等一系列政策，建立有利于結構調整的激勵機制，釋放經濟活力。物聯(lián)網(wǎng)技術、區(qū)塊鏈技術的興起，深刻改變金融邏輯?？蛻粜枨筅呌诙鄻踊?，迫切需要一站式、差異化的服務，進一步推動商業(yè)銀行“供給側改革”，推動了綜合金融服務的迅速發(fā)展。與此同時，消費升級、產業(yè)升級、改革開放等一系列外部因素都對銀行業(yè)資產配置和服務能力提出了新要求。上述種種機遇為城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展提供了“換道超車”的機會。

4 城市商業(yè)銀行高質量發(fā)展策略

在經濟換擋降速和金融強監(jiān)管的外部約束下，銀行業(yè)將經歷發(fā)展模式的重大結構性調整，依靠資產擴張的老路或將終結。銀行業(yè)把握好穩(wěn)增長、調結構和防風險之間的平衡仍面臨較多挑戰(zhàn)。筆者認為，城市商業(yè)銀行高質量發(fā)展的內涵，即主動摒棄高消耗、低效率的發(fā)展理念，在保持合理規(guī)模和適當增速的基礎上，以回歸業(yè)務本源為目標，提升效率和質量為核心，推動發(fā)展模式、經營模式、服務模式、風控模式的高質量轉變，最終實現(xiàn)規(guī)模、結構、質量、效益、客戶、服務六個方面的協(xié)調發(fā)展。

4.1 業(yè)務回歸本源，提升服務實體能力

當前，與發(fā)展速度回落、資產結構收縮相對應的是城市商業(yè)銀行在環(huán)境、政策等多重壓力下的“回歸本源”。城市商業(yè)銀行應緊密圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略，在國家重點發(fā)展區(qū)域、行業(yè)和領域選擇優(yōu)秀的客群進行前瞻性布局。在戰(zhàn)略規(guī)劃層面，進一步回歸“服務于地方經濟、服務于中小企業(yè)、服務于城鄉(xiāng)居民”的定位。在市場選擇層面，進一步向下、向小、向農延伸，走差異化競爭道路。在業(yè)務服務層面，創(chuàng)新特色產品，以針對性產品拓展中小企業(yè)市場，進一步向服務實體經濟回歸。在客群引入層面，城市商業(yè)銀行需結合自身優(yōu)勢，從細分客群出發(fā)、鎖定目標客群，專注發(fā)展中小客群、拓展年輕客群、培育創(chuàng)新客群，精準識別客群需求，建立體系化、特色化城市商業(yè)銀行客群營銷管理機制。

4.2 轉變經營理念及模式，實施渠道擴張

城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性銀行群體之一，在地理區(qū)域覆蓋面上與全國性銀行相比存在天然劣勢。為盡可能服務于更多客戶，城商行需要在自有網(wǎng)點覆蓋不足的情況下，順應客戶需求、行為的變化趨勢，通過變革管理方式和服務理念，擴大覆蓋面和影響力，打響特色品牌。城市商業(yè)銀行經營模式要從融資拉動模式向綜合經營模式轉變，充分借助線上渠道和第三方物理渠道實現(xiàn)服務觸點的延展，為客戶提供“線上+線下”“境內+境外”“核心+鏈式”等綜合解決方案，同時給予客戶“融資+融智”增值服務，形成“線上+線下”生態(tài)圈，找到新的盈利增長點。

4.3 以產品創(chuàng)新為器，提升綜合金融服務能力

市場運營方式的變化，縮小了商業(yè)銀行利潤空間，與國有大型銀行與股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行在產品豐富度和功能性方面存在先天短板。未來，國家層面將通過各種方式為創(chuàng)新型企業(yè)創(chuàng)造一個寬松有利的環(huán)境，金融業(yè)在支持創(chuàng)新性企業(yè)發(fā)展的同時，自身要作出變革。一方面城市商業(yè)銀行要總結經驗，依托區(qū)域內資源優(yōu)勢，重視原有傳統(tǒng)產品的升級換代；另一方面需要設計層次鮮明、重點突出的產品策略，圍繞客戶經營周期開展產品設計和創(chuàng)新。建立針對性產品策略和產品體系，借助爆款產品吸引“新客戶”，通過綜合服務方案維護“老客戶”，通過開發(fā)增值型產品鎖定客戶全生命周期價值。

4.4 發(fā)展科技金融，打造智慧銀行

大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的深度運用，使傳統(tǒng)金融機構的數(shù)字化運行成為大勢所趨。一方面城市商業(yè)銀行要大力發(fā)展科技金融，通過設立科技金融實驗室自主研發(fā)或與擁有技術優(yōu)勢的外部機構合作，將新技術引入金融業(yè)務，實現(xiàn)金融業(yè)務數(shù)字化。運用大數(shù)據(jù)、信息技術精細化分析客戶需求，發(fā)展特色服務，推出線上金融產品，實現(xiàn)線上獲客，營造更細致化、專業(yè)化服務，提高客戶體驗度。另一方面，城市商業(yè)銀行要加強科技金融人才的培養(yǎng)和布局，培養(yǎng)具有信息技術理念及實操技能的人才。同時加強人才的激勵和管理，引入賽馬制、末尾淘汰制等一系列機制，提振科技團隊的創(chuàng)新活力和戰(zhàn)斗力。

4.5 重視風險管理能力建設，夯實經營發(fā)展基礎

風險管理的本質是通過發(fā)現(xiàn)規(guī)律，降低風險、獲得收益，收益的獲取源于風險敏感性、風險識別、分析以及自身經營能力。一方面城市商業(yè)銀行風險管理策略需要在客戶、區(qū)域、行業(yè)等方面作出一系列調整。通過準入機制聚焦和框定好客戶，提供最優(yōu)質的服務；通過集中度管理、限額管理等工具，控制行業(yè)風險。在區(qū)域布局上，要緊跟政策，結合地緣優(yōu)勢，向國家戰(zhàn)略區(qū)域轉移，整合內部資源提供綜合性金融解決方案。另一方面鑒于未來網(wǎng)絡技術將徹底革新風險管理的操作模式，數(shù)據(jù)資源將成為銀行的核心資源，城市商業(yè)銀行可借助外部資源構建多元化合作平臺，打造集數(shù)據(jù)獲取、分析、運用為一體的風險評估評價體系。運用大數(shù)據(jù)風控打破信息不對稱，全方位完善360度客戶畫像，提升城市商業(yè)銀行風險防御能力。

5 結語

綜上所述，在去杠桿、防風險的宏觀環(huán)境下，嚴監(jiān)管成為新常態(tài)。回歸本源、結構調整成為城市商業(yè)銀行發(fā)展主基調，新金融業(yè)態(tài)下城市商業(yè)銀行需要采取措施盡快從以往的高速發(fā)展轉向高質量發(fā)展。對于業(yè)務規(guī)模、管理水平、人員素質、科技水平均不占優(yōu)勢的城市商業(yè)銀行而言，最優(yōu)的生存之道是盡快構筑能應對未來變化的核心競爭力。城市商業(yè)銀行要結合自身特點，轉變經營理念，優(yōu)化資源配置、創(chuàng)新管理方法、重視產品研發(fā)、提升信息化應用水平，探索形成高質量、可持續(xù)發(fā)展路徑。