寧夏大學(xué)回族研究院 運(yùn)城學(xué)院思政部 劉婷婷

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人均生產(chǎn)總值不斷提高。金融行業(yè)也已經(jīng)在我國經(jīng)濟(jì)市場中占有越來越重要角色，已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的重要部分。居民對于金融知識學(xué)習(xí)的興趣和進(jìn)入金融市場的意愿也在不斷增強(qiáng)。但相對于人們對金融知識了解的興趣，居民的金融知識儲備仍然較為匱乏，普及程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，提高互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下人們對金融市場、貨幣市場、期貨市場、金融理財(cái)產(chǎn)品、信貸市場等金融知識的了解程度，增強(qiáng)人們對金融市場風(fēng)險(xiǎn)的防控意識，是提高我國居民金融知識普及程度的重中之重。

1 問題的提出

黨的第十九次全國人民代表大會指出，“我國要站在世界的舞臺上就必須堅(jiān)持改革開放政策。經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，就要堅(jiān)持建設(shè)‘一帶一路’，要將走出來與引進(jìn)去相結(jié)合。提高創(chuàng)新能力，開放合作，形成海陸外經(jīng)濟(jì)共享，共同繁榮新局面”。這既是對我國長期以來實(shí)行對外開放政策的積極肯定，也意味著堅(jiān)持構(gòu)建“一帶一路”經(jīng)濟(jì)發(fā)展倡議也將在未來一段時間在我國對外發(fā)展的舞臺上占據(jù)主要地位。

近年來，越來越多的國內(nèi)外學(xué)者致力于研究如何提高金融知識的普及程度。國外，英美等國家對于金融知識的普及力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國。英國金融普及工作管理局組織并實(shí)施了《關(guān)于提高國民金融素養(yǎng)的整體規(guī)劃》，并開展實(shí)施了“提高居民理財(cái)能力”的活動。國內(nèi)，政府對于金融知識的普及的力度也在不斷加強(qiáng)。自2016年以來，我國致力于實(shí)施“惠普金融”，有針對性地對于小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入群體以較低的成本享受金融服務(wù)，建立全面的金融知識發(fā)展體系。

通過對文獻(xiàn)的分析可以看出國外更注重提高居民的金融素養(yǎng)，重視對金融知識的普及教育，并且將金融知識普及教育作為一種國民教育、必修課程。而我國學(xué)者認(rèn)為金融知識的普及教育主要在于由微型金融轉(zhuǎn)為惠普金融，建立完整惠普金融體系，并且將金融知識的普及教育與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來形成互聯(lián)網(wǎng)金融，從而進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識的普及程度。

2 調(diào)研存在的問題分析

2.1 三原城關(guān)街道地區(qū)居民對金融知識的了解尚處于匱乏階段

通過對三原縣城關(guān)街道居民市民對金融的認(rèn)知和對金融知識的了解情況的調(diào)研結(jié)果分析，發(fā)現(xiàn)只有50%左右的人都選擇了對金融的一般了解或者了解一點(diǎn)，甚至有40%的人不了解什么是金融，只有3%的人選擇了對金融知識十分了解。大部分居民對于金融知識的了解只限于表面了解一點(diǎn)，僅對銀行、保險(xiǎn)、證券等人們經(jīng)常接觸的金融機(jī)構(gòu)和人民日常接觸的金融交易業(yè)務(wù)例如存款等較為熟悉，大部分居民對金融知識的了解還是停留在認(rèn)為金融就是一種賺錢的工具，發(fā)展金融知識是國家的事情，與自己無關(guān)。更不用說什么是金融和金融方面的專業(yè)術(shù)語、金融知識，金融市場等方面就顯得更不甚了解了。甚至有一部分人認(rèn)為金融與我無關(guān)。居民對金融知識的了解匱乏，這將不利于金融知識的普及以及金融市場的發(fā)展和金融知識在人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用。

2.2 三原城關(guān)街道地區(qū)金融知識的普及領(lǐng)域狹窄

從我們的對三原城關(guān)街道居民金融知識普及調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出群眾偏好的金融知識獲取方式。大約70%的居民更喜歡通過參與大型金融知識普及活動的方式來獲取金融知識，50%左右的居民更喜歡以大眾傳媒(例如電視專題節(jié)目等方式)來獲取金融知識，喜歡以派發(fā)金融知識小冊子的方式來獲取金融知識的居民只占很小的一部分，并且從實(shí)地訪談中我們可以看出在普及金融知識的過程中發(fā)放金融知識普及小冊子的方式效果不佳，大多數(shù)人并不會仔細(xì)閱讀，通常只是草草看過，并且會造成資源的浪費(fèi)。

調(diào)研結(jié)果顯示居民了解金融知識的渠道也僅限于人們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常接觸的銀行業(yè)務(wù)。而居民接觸金融知識的渠道更是少之又少，金融機(jī)構(gòu)盡管目前采取了一定的措施來普及金融知識，但是相較而言金融機(jī)構(gòu)對于金融知識的的普及領(lǐng)域還是過于狹窄，金融機(jī)構(gòu)對于金融知識的普及大多只限于特定的客戶群體，普及領(lǐng)域大都局限于推薦自己的理財(cái)產(chǎn)品，沒有利用居民們廣泛接受的電視傳媒等人們喜聞樂見的方式進(jìn)行宣傳來普及金融知識，專業(yè)人士的講座也相對有限。由此可以看出，三原城關(guān)街道居民接觸到金融知識的渠道較少，金融機(jī)構(gòu)對于金融知識的普及領(lǐng)域狹窄。

2.3 三原城關(guān)街道居民對金融理財(cái)產(chǎn)品的購買情況較為保守

從我們對陜西三原城關(guān)街道的調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)在被調(diào)研者對于金融理財(cái)產(chǎn)品的購買情況較為保守，大部分居民對于金融產(chǎn)品的購買主要還是辦理銀行儲蓄和購買保險(xiǎn)。雖然儲蓄收益較小，但風(fēng)險(xiǎn)較小，安全程度高，選擇人群占一大部分；而保險(xiǎn)已被大多數(shù)居民熟知并認(rèn)可，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的購買人群占大多數(shù)，購買保險(xiǎn)雖然幾乎沒有收益，但也是對自身生存的一種保障，因此人們比較樂于接受。選擇股票和期貨等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品群體約占30%左右。股票，期貨等金融理財(cái)產(chǎn)品雖有著高收益、高回報(bào)的誘惑，但由于居民對其了解較少和自身內(nèi)心的不信任因此購買情況不容樂觀；對于外匯、國債、信托、實(shí)業(yè)投資等金融衍生產(chǎn)品的購買情況更是不容樂觀，很少有人購買。

3 調(diào)研建議

金融知識普及宣傳活動是一個長期的系統(tǒng)性的大工程，金融知識涉及的對象較為豐富、普及的內(nèi)容也較為復(fù)雜。因此，在進(jìn)行金融知識普及宣傳活動中需要政府金融知識普及宣傳部門，金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者自身多個方面相互配合，統(tǒng)籌兼顧，充分利用各自資源進(jìn)行進(jìn)行金融知識普及宣傳。

3.1 政府角度

(1)將金融知識教育融入到我國國民教育體系。金融知識教育作為國民教育的重要部分，對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。與中老年人相比，青少年具有認(rèn)知水平、學(xué)習(xí)能力、接受新鮮事物能力較強(qiáng)等優(yōu)勢，因此，教育部門可將金融知識納入中小學(xué)生課本，利用學(xué)生們的在校學(xué)習(xí)的時間，讓學(xué)生能夠接觸到較為系統(tǒng)完善、知識豐富的金融基礎(chǔ)知識教育，有利于大家掌握最基本的金融知識，為他們未來步入社會，進(jìn)入金融市場以及金融市場的發(fā)展奠定必要的基礎(chǔ)。

(2)充分利用網(wǎng)絡(luò)媒介開展各種形式活潑，人民群眾喜聞樂見的金融普及活動。因此在發(fā)展普惠金融的教育的手段和條件中，政府應(yīng)廣泛利用電視節(jié)目，網(wǎng)絡(luò)直播，視頻宣傳等網(wǎng)絡(luò)媒介開展金融知識普及活動，建立積極有效的金融知識學(xué)習(xí)平臺，加強(qiáng)金融知識的普及，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制意識，防止金融詐騙等事件的發(fā)生。加強(qiáng)居民對金融熱點(diǎn)的關(guān)注，不斷拓寬群眾的理財(cái)渠道。開展各種形式活潑，人民群眾樂于接受的金融知識普及活動。

(3)開展具有針對性的地區(qū)金融知識教育，形成農(nóng)村金融教育長效機(jī)制。發(fā)展農(nóng)村金融教育長效機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融知識普及面，首先，應(yīng)提高居民的教育素養(yǎng)，提高其對金融知識教育重要性的認(rèn)知。其次，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融教育普及渠道，多利用廣播、報(bào)紙、小視頻等方式進(jìn)行金融知識普及宣傳。政府還應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐貐^(qū)的實(shí)際情況，進(jìn)行針對性教育，增強(qiáng)居民的金融素養(yǎng)，有利于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。

3.2 金融機(jī)構(gòu)及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

3.2.1 金融監(jiān)管方面

中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于金融知識普及工作具有至關(guān)重要的作用。一行兩會是我國證券市場中重要的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們應(yīng)借鑒國外重視金融知識普及的有利經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮央行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融知識普及宣傳活動中的重要作用。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該從加強(qiáng)對人民群眾金融法律法規(guī)教育等方面加強(qiáng)對居民金融知識的教育。

引入綜合監(jiān)管的做法。由于金融業(yè)的迅速發(fā)展，對金融行業(yè)監(jiān)管的要求越來越高，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以效仿西方等發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管模式，將銀證保監(jiān)會三者的監(jiān)管職能結(jié)合起來，使行業(yè)自律組織的宣傳普及金融知識的職能得到充分的發(fā)揮，從而使金融消費(fèi)者能夠有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身金融素養(yǎng)。

3.2.2 金融機(jī)構(gòu)方面

搭建金融知識平臺，引導(dǎo)公眾理性投資。隨著證券市場和金融產(chǎn)品的不斷推陳出新，人民群眾選擇理財(cái)產(chǎn)品的能力也被要求不斷提高。人民的盲目選擇不僅會造成銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期混亂，同時也會損害自身的利益。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建金融知識普及平臺，使人民群眾在面對五花八門的理財(cái)產(chǎn)品、吸引眼球的預(yù)期收益時能夠清醒地認(rèn)識了解金融證券市場，合理規(guī)劃，理性判斷，清醒的認(rèn)識理財(cái)產(chǎn)品，做出合理選擇，維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)的安全和穩(wěn)定，有助于個人財(cái)富的積累。

提高金融消費(fèi)者的金融素質(zhì)，完善金融機(jī)構(gòu)工作機(jī)制。金融行業(yè)不斷順時發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也不斷加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的研究和創(chuàng)新，我國金融市場的金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)日新月異的景象。然而面對復(fù)雜多樣金融產(chǎn)品，以及變化多樣的金融市場，人民群眾尚且不具備相應(yīng)的判斷能力，不能正確地理解金融產(chǎn)品的含義，因此，培養(yǎng)居民公眾金融素養(yǎng)迫在眉睫，勢在必行。這就要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其重要作用。

3.2.3 金融消費(fèi)者角度

從心態(tài)上要提高金融消費(fèi)者對金融知識學(xué)習(xí)的積極性。作為金融消費(fèi)者，我們應(yīng)從心態(tài)上改變，主動提高我們對于金融知識學(xué)習(xí)的積極性，積極主動地去通過各種渠道去了解和學(xué)習(xí)金融知識，加強(qiáng)自身金融知識教育，從而進(jìn)一步提高自身的金融素養(yǎng)。

從行為上要加強(qiáng)金融消費(fèi)者對金融知識學(xué)習(xí)的主動性。首先，多閱讀關(guān)于金融知識的書籍?！皩W(xué)好金融專業(yè)知識，走遍金融市場都不怕”。專業(yè)堅(jiān)實(shí)的金融知識是我們進(jìn)入金融市場的墊腳石，有利于人民了解貨幣期貨市場，融資理財(cái)工具，投資理財(cái)產(chǎn)品等專業(yè)知識。其次，積極主動走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)?！皩?shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)”，我們要切身實(shí)地走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，身臨其境傾聽專家及理財(cái)師等專業(yè)人士的理財(cái)投資建議，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。