李捷 中國建設銀行

金融互聯(lián)網與互聯(lián)網金融是有很大不同的，前者是將互聯(lián)網與傳統(tǒng)的金融技術相結合而成的。后者是電子化的金融業(yè)務，是當前比較受歡迎的金融業(yè)務?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)極大迎合了一些小企業(yè)以及公眾的金融需求，它將一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶的隱形需求充分挖掘出來。這種沖擊對商業(yè)銀行的資產以及收入造成極大影響，導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展受到較大威脅。

一、當前互聯(lián)網金融的功能

（一）第三方支付功能。在互聯(lián)網金融模式下，使得商家與客戶的支付更方便快捷，有效降低了網絡交易風險。使得廣大交易者的利益得到有效保障。這樣供求雙方只需通過網絡平臺就可以完成信息的匹配以及交易，沒有交易成本。這樣金融機構既能避開開設網點的運營成本，消費者又可以找到適合自己的金融產品，進一步實現(xiàn)雙贏。

（二）信息的收集與處理。信息技術的發(fā)展對互聯(lián)網金融信息不對稱造成很大影響。隨著互聯(lián)網使用越來越廣泛，使得交易足跡逐漸增多，不斷累積就造成了大數(shù)據(jù)時代，這就是信息的獲取，客戶再通過利用引擎搜索比如谷歌對大數(shù)據(jù)進行處理，進而獲取具有價值的信息。

（三）對資源配置進行優(yōu)化。在互聯(lián)網金融模式背景下，客戶可以不受空間以及時間限制，在互聯(lián)網上尋找自己所需的金融資源，使得金融服務更加立竿見影。另外互聯(lián)網金融主要是針對一些小微型企業(yè)，能服務到一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能服務到的區(qū)域，很大程度提高了資源的配置率，對實體經濟的發(fā)展具有比較積極的意義。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行所造成的影響

（一）互聯(lián)網金融減弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介角色。第三方支付以及P2P信貸等交易模式極大程度減弱了商業(yè)銀行的金融中介作用。第三方支付可以使得廣大消費者在手無現(xiàn)金的狀況中就可以實現(xiàn)支付，在安全快捷的同時提高了交易效率。不會再出現(xiàn)攜帶巨款在商場與銀行之間來回穿梭狀況，也不用擔心手里的資金多被偷，尤其是沒有手續(xù)費。相關數(shù)據(jù)調查表明第三方支付不受時間空間的限制，極大分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介服務需求，對商業(yè)銀行的支付中介地位造成很大不利影響。很多年輕人懷揣夢想?yún)s因為信用額度低不能獲得商業(yè)銀行的貸款，一些小企業(yè)也因為規(guī)模小很難實現(xiàn)融資。在當前互聯(lián)網金融的背景下，第三方支付為大眾以及企業(yè)帶來了希望。大數(shù)據(jù)時代信息公開透明，第三方可以通過網絡來分析借款企業(yè)或者個人的還款能力以及發(fā)展?jié)摿砼袛嗍欠褚抠J。第三方所具有的優(yōu)勢會吸引更多的人參與到互聯(lián)網金融領域，互聯(lián)網金融進一步降低了交易成本，無形中減弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位。

（二）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務造成較大沖擊。所謂的信貸業(yè)務就是貸款業(yè)務，主要指的是商業(yè)銀行想有需求的客戶放款并收取一定的利息和到期收回本金的活動，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要的盈利方式。但是為了降低放貸風險傳統(tǒng)商業(yè)銀行對貸款對象審核比較嚴格，只有在確定個人或者企業(yè)資信良好的狀況以及符合相關貸款制度還要保證貸款者有抵押擔保時才進行放款。與此相比互聯(lián)網融資就顯得便利多了?；ヂ?lián)網融資沒有傳統(tǒng)商業(yè)銀行審核要求嚴格，只要符合基本條件就可以借貸，雙方相互審核協(xié)商一致后就可以辦理相關手續(xù)完成借貸交易[1]?；ヂ?lián)網金融還可以利用其理念設計出符合客戶需求的金融產品，有效解決了微小企業(yè)融資難的問題。也沒有額外的交易費用，這種便利促進互聯(lián)網金融不斷壯大，不斷搶占商業(yè)銀行的信貸業(yè)務的市場份額，不利于商業(yè)銀行的穩(wěn)定運營。

（三）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場結構造成較大沖擊。我國的銀行體系建立之初就呈現(xiàn)四大國有商業(yè)銀行壟斷市場的結構。隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融的發(fā)展對四大國有商業(yè)銀行的結構造成較大沖擊。還有在傳統(tǒng)的網關支付系統(tǒng)下第三方支付依賴銀行自身網關，只是一種付款的途徑，對客戶信息要求不嚴格。這樣就會出現(xiàn)商業(yè)銀行客戶群體大但是對客戶資金信息就掌握不全面?；ヂ?lián)網的出現(xiàn)打破了這種局面，第三方平臺可以使用自己的網關，直接獲取客戶的資金信息，從而挖走了商業(yè)銀行的客戶資源。

（四）互聯(lián)網金融也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來積極影響。首先促進了金融的普及優(yōu)化，互聯(lián)網金融的興起降低了金融業(yè)的入行門檻，一般的個人不會出現(xiàn)被金融業(yè)拒之門外的現(xiàn)象，還可以獲取一定的惠利，進一步實現(xiàn)了金融的普及。其次還可以利用民營資本，提升資金的配置率，我國民間的資本由于缺乏有效的投資策略，不在正規(guī)的金融監(jiān)管體系之內。通過發(fā)展P2P借貸等網絡融資，為民間資本提供了有效的投資渠道。最后就是當前互聯(lián)網金融背景下，還可以創(chuàng)新更多的金融產品，提高金融服務質量[2]。互聯(lián)網金融應該以客戶需求為角度，不斷創(chuàng)新設計出滿足市場需求的多樣化金融產品，最大程度提高金融服務質量，不斷健全金融服務系統(tǒng)，提升金融服務理念，打造綠色金融。

三、結語

綜上所述互聯(lián)網金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響有利亦有弊，雖然互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營發(fā)展造成很大沖擊，但是互聯(lián)網金融推動了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，改善了商業(yè)銀行現(xiàn)有的競爭格局。在信息發(fā)展的當前階段只有傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融進行聯(lián)合，才能更有效推進我國金融業(yè)的發(fā)展，讓每個大眾都能從互聯(lián)網金融環(huán)境下獲取有效利益。