李新果

摘?要：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，為有效降低不良貸款率，必須要重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建原則進(jìn)行闡述，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建加以明確，進(jìn)一步對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系流程管理進(jìn)行探究，旨在促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系應(yīng)用價(jià)值的發(fā)揮，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，僅供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防控體系

農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有綜合性特征，主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)以及信息溝通等方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建，要找準(zhǔn)入手點(diǎn)，遵循體系構(gòu)建基本原則，以確保農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力得到明顯提升。在此種情況下，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建進(jìn)行探究，具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建原則

（1）科學(xué)性

農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信用風(fēng)險(xiǎn)因素眾多，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制也存在一定難度。在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建過程中，要堅(jiān)持科學(xué)性原則，要對(duì)模型元素進(jìn)行科學(xué)選擇，并就信貸風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行綜合分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控過程中結(jié)構(gòu)獨(dú)特性與合理性進(jìn)行把握，進(jìn)而對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系加以科學(xué)構(gòu)建。

（2）完整性

在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸防控體系構(gòu)建的過程中，要對(duì)模型構(gòu)建中所應(yīng)用元素的影響性形成一個(gè)客觀的認(rèn)識(shí)，要能夠?qū)⑥r(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的全過程反應(yīng)出來，保證彼此獨(dú)立性，并且要相互協(xié)調(diào)補(bǔ)充，以確保風(fēng)險(xiǎn)管控的完整性。

（3）可操作性

在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建，要堅(jiān)持可操作性原則，就是說，要能夠滿足信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量需求，通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或調(diào)查數(shù)據(jù)中獲得指數(shù)數(shù)據(jù)，并且要能夠滿足操作需求。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建

在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建過程中，需要將監(jiān)測與預(yù)警信息篩選出來，為后期處理和分析提供便利。若不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的因素得以確定，之后開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，便于深入調(diào)查不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素或可疑的風(fēng)險(xiǎn)因素。預(yù)警信息的編制，在預(yù)警信息編制過程中，需要將預(yù)警內(nèi)容、水平、起始時(shí)間等融入其中，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)事件程序及時(shí)將預(yù)警通知發(fā)出。分行接到通知后，對(duì)具體情況進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，之后對(duì)責(zé)任加以阻止確定并展開調(diào)查，通過書面形式報(bào)告給總銀行。就預(yù)警指標(biāo)的構(gòu)建來看，主要包含兩部分，分別是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及金融風(fēng)險(xiǎn)等是客戶系統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來源，而客戶業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)以及信用狀況等，則是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)急處理范圍提取自農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)定中，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分析，并對(duì)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行制定，從而令信貸風(fēng)險(xiǎn)得到明顯降低。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系流程管理

從本質(zhì)上來說，風(fēng)險(xiǎn)管理是動(dòng)態(tài)而非靜態(tài)的，主要包含定性與定量分析這兩個(gè)部分。風(fēng)險(xiǎn)管理存在諸多不確定性，這與其多方面變化存在一定關(guān)系，可以說，風(fēng)險(xiǎn)管理變化的發(fā)生，主要是在不同條件與環(huán)境下進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，管理體系是動(dòng)態(tài)化的，在對(duì)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理政策加以制定后，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)也更具時(shí)效性。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作是一個(gè)系統(tǒng)化的過程，階段性較強(qiáng)，包括接受調(diào)查、審批以及貸款階段。為確保農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)安全，必須要及時(shí)將信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示，并對(duì)商業(yè)計(jì)劃與風(fēng)險(xiǎn)的可控性進(jìn)行檢查，以確保信貸資料是真實(shí)有效的。

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，很大以部門并不存在信用審批部門，信貸審批部門的職責(zé)在于，審查并管理各種類型的信貸業(yè)務(wù)，這關(guān)系著農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金發(fā)展的健康性。農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，需要結(jié)合業(yè)務(wù)狀況來探尋有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以“差別授權(quán)”機(jī)制為支持，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。在日趨變化的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，很難在客戶資產(chǎn)以及利潤水平等方面保證分支機(jī)構(gòu)掌握的全面性，因此在信用風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，可通過分類授權(quán)來實(shí)現(xiàn)，以確保風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。在授權(quán)管理的過程中，應(yīng)當(dāng)確保其操作的靈活性，要高質(zhì)量掌握客戶資產(chǎn)，從而更好的為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供支持。

就中國的信用決策控制體系來看，有必要對(duì)西方成熟化的決策模式加以借鑒，但在農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于這些模式的引入，要結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行運(yùn)用，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的不斷強(qiáng)化，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際作用，保證計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的先進(jìn)性，從而確保農(nóng)村商業(yè)銀行信用決策控制是切實(shí)可行的。

農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部，信息管理部門始終發(fā)揮著重要的作用，其能夠?qū)?shù)據(jù)信息進(jìn)行收集，對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)狀況形成一個(gè)整體上的認(rèn)識(shí)，并且能夠落實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。具體來說，信息管理部門要充分發(fā)揮自身職責(zé)，對(duì)各領(lǐng)域內(nèi)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行系統(tǒng)化收集，之后科學(xué)分類，以便于后期查找和利用。在精準(zhǔn)篩選數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠透過這些數(shù)據(jù)信息來整體上了解不同領(lǐng)域內(nèi)各個(gè)企業(yè)的經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況，這就能夠?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)現(xiàn)提供可靠支持。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，在構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的過程中，要對(duì)宏觀信息進(jìn)行收集整理，包括政治、經(jīng)濟(jì)、金融以及法律等各個(gè)領(lǐng)域的信息，基于此來對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大方向進(jìn)行一個(gè)整體上的把握。在精準(zhǔn)篩選的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行加工整合，確保價(jià)值性資源的形成，要能夠?qū)r(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建提供支持，這對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展是非常重要的。在信息管理部門建立的過程中，其作為信息管理系統(tǒng)的組成元素之一，需要以硬軟件支持來保障系統(tǒng)運(yùn)行，在這一方面，要對(duì)信息管理制度加以建立和完善，做好技術(shù)引進(jìn)以及人員配置等工作，以確保農(nóng)村商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)得以安全可靠運(yùn)行。

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的建立，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，做出預(yù)警，并采取有效的處理措施。在這一方面，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的推進(jìn)，需要高度重視宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，明確宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)所造成的影響，基于其系統(tǒng)性出發(fā)，把握國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效判斷，并對(duì)未來經(jīng)濟(jì)走勢(shì)加以展望，基于此來對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行合理調(diào)整，確保信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的實(shí)際價(jià)值得以凸顯。

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的過程中，要高度重視產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范，并選擇科學(xué)可行的防范措施。一般情況下，行業(yè)狀況以及企業(yè)自身情況都會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生影響，因此在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中，要對(duì)行業(yè)進(jìn)行分類，并對(duì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及未來走勢(shì)進(jìn)行密切關(guān)注，并展開具體分析，對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，評(píng)估指標(biāo)包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，通過科學(xué)的評(píng)估，便于及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，這就能夠?qū)Ξa(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)防范。風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告便于農(nóng)村商業(yè)銀行整體上把握行業(yè)狀況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)額度以及信用評(píng)級(jí)等方面的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，以書面形式來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保持，以風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告為依據(jù)，促進(jìn)信息管理水平的提升，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，便于更好的把握客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的有效落實(shí)。

四、結(jié)語

通過以上分析可知，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建，能夠促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力的不斷強(qiáng)化，將信貸風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的不利影響控制在最小范圍內(nèi)，科學(xué)且規(guī)范的開展各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，降低不良信貸率，從而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定有序發(fā)展。

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