北京天澤創(chuàng)和網(wǎng)絡科技有限公司 劉天洋

隨著精準扶貧戰(zhàn)略的提出，廣大農(nóng)村地區(qū)迎來了新的發(fā)展契機。調(diào)查顯示，普惠金融在農(nóng)村的創(chuàng)新發(fā)展，不僅有助于我國全面建成小康社會目標的實現(xiàn)，更是我國改善民生，逐漸達到共同富裕的有力手段。本文以資金互助合作社為例，詳細闡述了農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的全過程。

1 普惠金融對農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)精準扶貧的影響

大致而言，惠普金融的影響主要有以下三方面的內(nèi)容：第一，目標一致。精準扶貧是為了幫助農(nóng)村實現(xiàn)更好的發(fā)展，而普惠金融可以充分發(fā)揮金融制度的優(yōu)勢，在廣大農(nóng)村地區(qū)普及金融服務，幫助農(nóng)村進行現(xiàn)代化的建設(shè)。第二，效果突出。與傳統(tǒng)的扶貧方式相比，普惠金融持續(xù)的時間更長，取得的效果更明顯，并且制度性特別強，只要農(nóng)民及時還款，就可以與金融機構(gòu)長期進行合作，保障扶貧工作有序進行。第三，聯(lián)系市場。因為普惠金融屬于有償扶貧，并且與政策扶貧有一定的區(qū)別，所以能夠緊密結(jié)合市場，根據(jù)市場需求以及社會發(fā)展情況，展開相應的扶貧工作，同時獲得一定的利潤。

2 普惠金融的創(chuàng)新體現(xiàn)

首先，普惠金融改善了經(jīng)濟環(huán)境。由于貧困人口數(shù)量眾多，并且在市場運行中具有不容忽視的作用，為了幫助這些人實現(xiàn)更好的發(fā)展，不能簡單地向他們直接提供貸款，而是要從金融產(chǎn)品和金融服務方面入手，優(yōu)化整個市場環(huán)境，幫助貧困人群脫貧致富。其次，普惠金融降低了準入門檻。在業(yè)務方面，普惠金融放寬了限制條件，促使金融機構(gòu)展開良性競爭，而且隨著利潤空間的不斷縮小，金融機構(gòu)就會采取向貧困人群提高優(yōu)質(zhì)服務的方式，擴充利潤增長空間。在競爭的過程中，金融機構(gòu)的服務效率也有了顯著提升。再次，普惠金融保證了金融平等。實際生活中，貧困人群在向金融機構(gòu)貸款時，常常處于劣勢，加上金融管制的影響，貧困人群想要實現(xiàn)融資比較困難，而通過普惠金融，可以為貧困人群提供更多的金融服務，進而縮小貧富差距。最后，普惠金融強化了政府合作。歸根結(jié)底，想要實現(xiàn)精準扶貧，還需要完善金融體系，并大力支持私立機構(gòu)，而不是一心發(fā)展國有銀行。私立機構(gòu)可以為中小企業(yè)提供更多的服務，并且能夠保證服務的穩(wěn)定，與政府支持的國有銀行提供的服務，形成優(yōu)勢互補。

3 精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

3.1 成立資金互助合作社

目前，為了落實國家精準扶貧的戰(zhàn)略，一些地區(qū)的農(nóng)村開始成立資金互助合作社，在當?shù)乜h農(nóng)委的領(lǐng)導下，由縣金融辦對資金互助合作社進行監(jiān)督。一般情況下，由社員代表大會選舉出互助社的成員，負責日常管理和運營等事務，而具體的資金投資主要用于動物養(yǎng)殖和蔬菜種植兩方面。可以說，資金互助合作社獲得的貸款基本上都用在了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，比如農(nóng)產(chǎn)品的播種、加工以及流通等方面的活動，而對于農(nóng)村房屋的改造、魚塘的修建以及土地的平整等工作，也需要一定的投入。在進行貸款時，主要有信用擔保和抵押擔保兩種方式。信用擔保指的是，在農(nóng)村熟人社會中，通過一定的關(guān)系形成道德約束的貸款方式，以家庭為單位，或者是以集體為單位都能夠獲得貸款。抵押擔保指的是，用土地經(jīng)營權(quán)、機械、房屋等作為抵押物，從而獲得貸款的方式。對于可能存在的風險，合作社也制定了相應的管理制度，首先對風險進行界定，之后根據(jù)流程規(guī)定，對相關(guān)的責任進行劃分，并采取相應的處理辦法，從而有效控制貸款風險[1]。

3.2 合作社的成果

3.2.1 連接紐帶

資金互助合作社幫助農(nóng)村實體經(jīng)濟獲得更好的發(fā)展，尤其是農(nóng)村的支撐產(chǎn)業(yè)，獲得足夠的資金支撐后，迸發(fā)了強大的發(fā)展?jié)摿Γ瑫r在周邊地區(qū)形成良好的示范效應，帶動周圍地區(qū)的發(fā)展。比如一些養(yǎng)殖大戶，在合作社的幫助下，擴大了經(jīng)營規(guī)模，并將業(yè)務延伸到其他領(lǐng)域，帶動經(jīng)濟的全面發(fā)展。

3.2.2 豐富選擇

合作社是農(nóng)村信貸市場中不可或缺的一部分，它為廣大的農(nóng)民群眾提供了更多的選擇空間，而且對于一些季節(jié)性的資金周轉(zhuǎn)，完全可以通過內(nèi)部調(diào)整來完成，這對于解決農(nóng)民實際困難以及促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著積極的意義。另外，這種形式多樣并且相對比較靈活的貸款方式，可以規(guī)范農(nóng)村的融資行為，尤其是在抵制高利貸方面效果明顯。

3.2.3 承擔責任

無論是貧困學子的入學問題，還是自然災害的救援工作，合作社都始終如一地承擔著社會責任，并且積極傳播正能量，最大程度地保障農(nóng)民的切身利益。比如為大學生提供貸款，幫助他們順利完成學業(yè)，又比如發(fā)生自然災害后，為農(nóng)民提供家園重建方面的貸款，幫助他們恢復正常的生活。

3.3 合作社的問題

3.3.1 經(jīng)驗不足

一方面，合作社的規(guī)模都比較小，缺乏相應的運營經(jīng)驗，很容易導致虧損。比如貸款利息低于工資成本，沒有分紅等，使得一些社員對合作社有不滿心理，想要退社，長此以往，合作社就會解散。而且合作社的資金在投入使用過程中，往往過于集中，無法保證公平合理，基本上都是隨著產(chǎn)業(yè)的周期變化而變化；另一方面，合作社的辦公條件落后，大多數(shù)合作社的成員缺乏相關(guān)的金融知識與經(jīng)驗，不會使用辦公軟件，還是純手工記賬。這種情況下，如果工作量小，還可以滿足工作需求，但是隨著業(yè)務量的增加，在查找數(shù)據(jù)以及進行核算等方面，就會出現(xiàn)捉襟見肘的情況，而且這些素質(zhì)較低的人員，無法做到與時俱進，工作效率比較低[2]。

3.3.2 制度落后

因為農(nóng)村貸款的風險比較大，合作社經(jīng)營方面的制度比較落后，同時缺乏相應的資質(zhì)，使得合作社陷入了無人管理和非法經(jīng)營的被動局面。另外，為了有效預防金融風險，金融機構(gòu)在提供貸款時，還是喜歡與那些需求較大的社員進行合作，而那些出資較少的社員在申請貸款時，卻無法享受同等的待遇，這種落后的制度無法激發(fā)社員的積極性，使得精準扶貧停留在表面，無法徹底得到貫徹和實施。就性質(zhì)而言，合作社屬于一般性的金融機構(gòu)，那么就需要按照國家法定的標準進行征稅，比如營業(yè)稅、印花稅以及增值稅等，而繳納這些稅無疑會加重合作社的運營負擔，提高運營成本。另外，金融機構(gòu)在農(nóng)村貸款方面回收率比較低，使得這些機構(gòu)在貸款時缺乏積極性，而沒有適當?shù)募顧C制，使得農(nóng)村金融的潛力無法得到釋放。

4 優(yōu)化農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略

不言而喻，資金互助合作社是農(nóng)村惠普金融發(fā)展的有益嘗試，并且取得了一定的效果，在解決一些實際困難上可以起到立竿見影的效果，同時在解決農(nóng)村金融供求不平衡方面也發(fā)揮著一定的調(diào)節(jié)作用?？梢哉f，資金合作社提高了農(nóng)民的生活水平，為精準扶貧的實施掃清了障礙，但是鑒于本文提到的問題，需要不斷優(yōu)化和改進，從而促進農(nóng)村惠普金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

4.1 加強推廣，維護運營

在合作社的定位上，要充分認識到合作社的主體地位，以服務三農(nóng)為基礎(chǔ)，突出合作社的作用，并且加大資金的流通力度。比如實現(xiàn)合作社的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，解決農(nóng)民關(guān)心的糧食生產(chǎn)和安全問題，或者是增加農(nóng)民的收入，確保精準扶貧發(fā)揮實效。在吸引社員入股時，可以適當擴大規(guī)模，提高貸款的比例，并且對每個入社的社員進行考核，確保信用可靠，防止發(fā)生金融詐騙。尤其是要發(fā)揮大股東的積極帶頭作用，提高貧困農(nóng)戶的積極性。在預防風險上，要完善防控體系，并且結(jié)合實際，采取切實有效的防范措施[3]。比如成立擔保小組，或者是成立公積金，同時加強宣傳，對廣大社員進行宣傳和教育，幫助他們樹立風險防范意識。也可以借鑒其他機構(gòu)或者是組織先進的經(jīng)驗和做法，在農(nóng)村形成良好的貸款氛圍。值得注意的是，在資金的使用上，要盡量使其多元化，拓寬資助范圍，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢互補，這樣也可以避免資金過于集中地投入使用，將投資風險進行分散，從而滿足社員的不同貸款需求。

4.2 完善制度，優(yōu)化設(shè)計

在制度層面，需要對各個部門進行明確的分工，加強日常工作的監(jiān)督和指導。比如對資金互助方面的合作進行系統(tǒng)的規(guī)劃，制定科學的制度，保障合作社順利運營，并且及時總結(jié)經(jīng)驗和吸取教訓，結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的情況以及農(nóng)民的需求，選擇恰當?shù)姆漳Ｊ剑€(wěn)扎穩(wěn)打地進行金融投資，開展資金互助活動。在人才引進和培養(yǎng)方面，要科學合理地選拔人才，通過公開招聘的方式，選擇精通金融服務的人才，同時對于農(nóng)民要加強培訓，幫助他們熟悉業(yè)務，鍛煉應對風險的能力。只有打造一支素質(zhì)過硬的隊伍，才能促進普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，正是有了雄厚的人才儲備，農(nóng)村的發(fā)展才有了源源不斷的動力。另外，資金合作的方式不止一種，需要不斷摸索和反復試驗，在現(xiàn)有模式的基礎(chǔ)上，勇于創(chuàng)新，充分挖掘普惠金融的優(yōu)勢，同時還可以進行土地產(chǎn)權(quán)制度方面的改革，或者是農(nóng)村信用體系的建設(shè)，可以豐富擔保形式，提高擔保質(zhì)量，杜絕違法擔?，F(xiàn)象的發(fā)生[4]。

4.3 實現(xiàn)互補，健全保障

合作社要與其他的金融機構(gòu)展開合作，實現(xiàn)資源互補?？梢园l(fā)揮農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢，并完善貸款機制，在業(yè)務制度上進行創(chuàng)新，增加農(nóng)村資金的投入和供給，幫助更多的人獲得貸款。從政府角度講，需要出臺相關(guān)的法律法規(guī)，加大對普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的支持力度，規(guī)范合作社的發(fā)展，避免金融制度出現(xiàn)異化。比如對社員的貸款性質(zhì)作出明確的界定，完善具體的扶持制度，并在稅收方面出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，保障合作社的健康運行和發(fā)展。合作社在運行過程中，相關(guān)部門需要加強指導，尤其是一些項目資金的補助力度，切實降低合作社的運營成本。在監(jiān)管方面，也要放寬限制，在保證風險可控的前提下，促進合作社的健康發(fā)展。另外，對于農(nóng)業(yè)的保險以及信貸項目，也要保證補貼合理，提高抗風險的能力，保證資金安全。也可以完善相應的配套設(shè)施，加快普惠金融的深入發(fā)展，尤其是信用體系的建設(shè)，要保證科學合理，從而使得精準扶貧落到實處。

5 結(jié)語

綜上所述，新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展必然經(jīng)歷諸多困難和面對不可預知的風險，但是通過系統(tǒng)的分析和科學的論證，不難發(fā)現(xiàn)，只要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，不斷完善相關(guān)的制度體系，采取科學的方法，在運營和保障方面下足功夫，農(nóng)村地區(qū)也一樣會實現(xiàn)蓬勃發(fā)展。