孫妍 膠州市地方金融監(jiān)督管理局

宏觀經(jīng)濟(jì)可直觀反映現(xiàn)今生產(chǎn)力水平、供需情況、勞動力市場現(xiàn)狀及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等內(nèi)容，并將相關(guān)要素結(jié)合起來，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出調(diào)整和管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則屬于目前較為新興的產(chǎn)業(yè)，將其與宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來，對于完善經(jīng)濟(jì)體制，加快發(fā)展速度有著顯著效果。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其構(gòu)成

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合起來的一種新型金融模式，其是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介，根據(jù)現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展要求衍生的一種新型融資和投資產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為四種模式：第三方支付、P2P信貸、眾籌、數(shù)字貨幣。其中第三方支付模式也就是網(wǎng)上支付模式，在滿足人們消費需求的同時，保證購物及資金的安全性，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有效助推劑。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有借貸效率高、速度快的特點，是近幾年興起的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，其針對小規(guī)模企業(yè)或個人，提供生產(chǎn)或生活中所需資金，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展擴(kuò)展渠道。

眾籌模式就是發(fā)布者將相關(guān)信息，利用計算機(jī)及大數(shù)據(jù)技術(shù)傳播在規(guī)范的投資平臺中，實現(xiàn)集體投資的一種方式。該模式資金籌集效率較快，且參與眾籌的人員都會獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益，可以說是較為互惠互利的一種金融模式。

數(shù)字貨幣是將資金轉(zhuǎn)換成另一種形式來實現(xiàn)貨物交換的一種經(jīng)濟(jì)形式，不過由于對該模式監(jiān)管力度的不足，很容易出現(xiàn)違法情況，需要加大管控力度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟(jì)的有利影響

（一）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)業(yè)的新興產(chǎn)物，且經(jīng)濟(jì)增長速度是衡量宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟(jì)增長有著很好的推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅增大了金融業(yè)務(wù)的交易率，也降低了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成本支出，對于宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了動力。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，調(diào)動了金融資金的流通效率，擴(kuò)展金融服務(wù)渠道，增強各項金融產(chǎn)品在市場中的活躍度，從而帶動經(jīng)濟(jì)的快速增長。

（二）提高市場活躍度。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流趨勢，在市場經(jīng)濟(jì)前行道路上起到了極為關(guān)鍵的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，企業(yè)可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展各項經(jīng)營活動，以此提高自身在市場中的活躍度，推動企業(yè)自身的健康發(fā)展。同時企業(yè)業(yè)務(wù)水平的提高，獲取的經(jīng)濟(jì)效益也將不斷增大，這對于市場經(jīng)濟(jì)增長，優(yōu)化市場氛圍起到積極作用。

（三）改革傳統(tǒng)金融模式。金融行業(yè)作為推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，隨著社會需求的加大，政府對金融產(chǎn)業(yè)的干預(yù)力度也在不斷提升，這使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)生中受到了一定的制約和約束，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和科技性，使其在市場中所占配比不斷加大。基于此，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)要想在現(xiàn)今市場發(fā)展中占有一席之地，就需要對自身經(jīng)營模式實行創(chuàng)新和優(yōu)化，合理調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，滿足金融行業(yè)的發(fā)展需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟(jì)帶來的不利影響

（一）金融風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性和虛擬性，很容易增加網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生，尤其是在貸款平臺中，一旦出現(xiàn)違約問題，貸出的資金不能及時回流，很容易對宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來沖擊。另外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，目前還不是十分完善，監(jiān)管力度不足，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的違法亂紀(jì)行為得不到及時的處理和解決，也進(jìn)一步增加了金融風(fēng)險系數(shù)。

（二）影子銀行的出現(xiàn)。影子銀行指的是存在風(fēng)險性和套利問題的信用中介。信用中介主要是為滿足中小型企業(yè)貸款需求。商業(yè)銀行在貸款融資過程中對于企業(yè)自身的審核要求較嚴(yán)格，很多中小企業(yè)由于規(guī)模及經(jīng)濟(jì)實力不足，很難通過商業(yè)銀行完成貸款，故將重點轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)信用中介上，以解決企業(yè)運營中存在的資金問題。不過網(wǎng)絡(luò)信用中介缺少規(guī)范管制，在融資節(jié)借貸中很容易出現(xiàn)脫媒現(xiàn)象，進(jìn)而增加中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，嚴(yán)重時還會直接影響企業(yè)的正常運營。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展策略

（一）加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，杜絕風(fēng)險隱患的出現(xiàn)。這就要求政府部門根據(jù)實際情況，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)交易流程，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。同時還應(yīng)加深人員的互聯(lián)網(wǎng)安全意識，充分發(fā)揮政府帶頭作用，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對宏觀經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響，增大安全系數(shù)。

（二）做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作。消費者需深化自身的金融風(fēng)險意識，在購買產(chǎn)品前對產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)了解和掌握；注重金融風(fēng)險提示的及時性，并構(gòu)建較為完善的消費者權(quán)益保障制度；做好消費者反洗錢監(jiān)管工作，加大違法違規(guī)行為的處罰力度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系；加強法律意識，建立統(tǒng)一化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)企業(yè)此項發(fā)展。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，為了加大其前進(jìn)步伐，增大宏觀經(jīng)濟(jì)增長速率，就應(yīng)采用合理方式提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平，采用優(yōu)勝劣汰的選拔機(jī)制，革新機(jī)構(gòu)及管理模式。與此同時，鼓勵非金融中介金融功能的發(fā)展，增強市場的獨立性，減少投機(jī)等不良現(xiàn)象的產(chǎn)生，以此改善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)水平，增強市場競爭力。

（四）凈化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的凈化，需要從企業(yè)基層開始，合理規(guī)范日常工作流程，樹立正確金融意識及法律體系，以高效推動我國宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善市場格局。

結(jié)語：綜上所述我們可以獲知，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的宏觀經(jīng)濟(jì)，既有優(yōu)勢又有弊端。在實際發(fā)展中，應(yīng)對存在的優(yōu)勢予以加強，對存在的弊端實行改善和調(diào)整，以此高效解決金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，推動宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長。