對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 韓佳佳

在當(dāng)今的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢，其在各個(gè)領(lǐng)域中均得到了廣泛的應(yīng)用。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融兩者有機(jī)統(tǒng)一起來，互聯(lián)網(wǎng)金融開始應(yīng)運(yùn)而生，并且在全球范圍內(nèi)迅速崛起，為人們提供了便利化服務(wù)，拉近了人們之間的距離，對于全球金融行業(yè)的發(fā)展帶來了明顯的推動(dòng)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的延伸和擴(kuò)展，兩者在某些方面存在著較大的差異性，其對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了不小的沖擊。所以，本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的探索與研究。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述及特點(diǎn)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念概述

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是完全不同的兩種模式，其有著不同的定義和概念，發(fā)展方向之間也存在著非常明顯的差異性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種混合型技能，其借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展各類金融交易活動(dòng)。除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以向社會(huì)大眾提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之外，一些非金融機(jī)構(gòu)同樣可以提供相應(yīng)的服務(wù)，包括第三方購物平臺(tái)和支付機(jī)構(gòu)等。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有便捷性、優(yōu)質(zhì)性等特征，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻和條件相對較低，因此受到了廣大客戶的青睞。經(jīng)過近幾年來的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)具備了一定的影響力，為社會(huì)大眾的日常生活提供了極大的便利性。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)分析

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有便捷性特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的前提下所發(fā)展起來的，其為客戶提供了不同于傳統(tǒng)金融的體驗(yàn)和服務(wù)。傳統(tǒng)金融模式主要是以線下的、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為主，為客戶提供金融服務(wù)，客戶需要親自到達(dá)指定地點(diǎn)接受有關(guān)的金融服務(wù)，將會(huì)浪費(fèi)客戶的時(shí)間和成本。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融服務(wù)提供者可以借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供金融服務(wù)，客戶只需要在電腦前進(jìn)行相應(yīng)的操作就可以完成大部分的操作，同時(shí)，操作步驟也具有非常鮮明的便捷性特征，無需耗費(fèi)過多的時(shí)間和精力。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境具有透明性特征

雖然傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融均可以為客戶提供貨幣交易以及理財(cái)產(chǎn)品買賣等服務(wù)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢更為突出明顯。借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶可以隨時(shí)隨地的查詢每一筆資金交易，及時(shí)準(zhǔn)確的了解自己所購買的理財(cái)產(chǎn)品的收益等，并且進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整等。以上這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融模式無法企及的。若客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式購買理財(cái)產(chǎn)品，用戶可以對不同機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)產(chǎn)品的收益、期限以及利率等進(jìn)行全面的比較分析，并且可以尋求專業(yè)客服的咨詢和建議，也可以自主進(jìn)行選擇，為客戶提供了廣闊的自主選擇空間?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營環(huán)境更加透明化，其為客戶提供放心服務(wù)的同時(shí)，也吸引了更多的用戶積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，逐漸擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場份額。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率更為高效

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)影響了社會(huì)大眾生活的方方面面，并且?guī)砹撕芏啾憷?wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為根本前提為客戶提供便利化的金融服務(wù)，如網(wǎng)上購物、服務(wù)繳費(fèi)、貨幣交易以及金融理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，整個(gè)社會(huì)已經(jīng)全面邁入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)正是由于其開放性、共享性等特征，對于用戶的日常行為習(xí)慣也帶來了顯著的影響。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟后，其將會(huì)為用戶提供更為高效的金融服務(wù)。

2 傳統(tǒng)金融存在的差距

2.1 思想觀念較為落后

現(xiàn)階段，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)具有多樣化和豐富化的特征。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融模式的缺陷已經(jīng)突出，主要表現(xiàn)在營銷方式落后，發(fā)展較為緩慢等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的，其在發(fā)展進(jìn)程中充分凸顯出創(chuàng)新的特征。但是，傳統(tǒng)金融營銷方面仍然沿用傳統(tǒng)模式，營銷方式較為單一，營銷理念較為滯后等，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)金融的營銷范圍具有一定的局限性，缺乏核心競爭力，行業(yè)無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.2 缺乏創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)金融最為鮮明的特征在于創(chuàng)新性，創(chuàng)新是金融營銷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，也是實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。但是，在當(dāng)前的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融處于不斷變化的過程中，金融行業(yè)面對著競爭日益激烈化的市場環(huán)境。因此，在這樣的發(fā)展環(huán)境下，傳統(tǒng)金融若延續(xù)傳統(tǒng)的營銷方式和發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前市場的需求，特別是缺乏創(chuàng)新能力，所取得的營銷效果無法得到有效保障。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

3.1 吸引了傳統(tǒng)金融的用戶資源

互聯(lián)網(wǎng)金融在為用戶提供便利化金融服務(wù)的同時(shí)，對于傳統(tǒng)金融也帶來了非常顯著的影響和沖擊，傳統(tǒng)金融在后續(xù)發(fā)展中面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有高效性的特征，原來屬于傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶也開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融開展貨幣交易、買賣金融理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。同時(shí)，很多年輕的一代人具有較強(qiáng)接收新鮮事物的能力，他們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這在某種程度上對傳統(tǒng)金融帶來了不小的挑戰(zhàn)，吸引了一大批傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶資源。

3.2 吸引傳統(tǒng)金融行業(yè)的儲(chǔ)蓄資金

在傳統(tǒng)金融模式下，銀行以及信用社等金融機(jī)構(gòu)才具備向社會(huì)大眾吸收存款的資質(zhì)。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融還未產(chǎn)生或者處于發(fā)展的初始階段時(shí)，傳統(tǒng)金融模式作為主流模式，各大銀行等金融機(jī)構(gòu)在金融市場中處于壟斷地位。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，這種格局開始處于不斷變化之中，泛金融模式開始躍入社會(huì)大眾的眼簾，其有著高收益、資金流動(dòng)靈活以及手續(xù)費(fèi)低等優(yōu)勢吸收來自社會(huì)中的大量閑散資金和存款。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下的存款有著存取靈活方便等特征，用戶可以根據(jù)自己的需求隨時(shí)存取資金。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上開始瓜分了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存款和儲(chǔ)蓄資金，對傳統(tǒng)金融模式帶來了不小的挑戰(zhàn)。

3.3 對傳統(tǒng)金融行業(yè)的信貸服務(wù)帶來的沖擊和挑戰(zhàn)

我國大部分中小型企業(yè)正處于創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，但是，大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于小微企業(yè)的融資門檻較高，中小型企業(yè)普遍面臨著融資難、融資成本高等問題。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為中小型企業(yè)融資提供了重要的融資平臺(tái)，這些企業(yè)可以根據(jù)自身未來的發(fā)展方向等以獲得社會(huì)大眾的資金支持，為企業(yè)的發(fā)展提供資金，可以有效緩解企業(yè)面臨的融資難等問題。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢，民間融資平臺(tái)的規(guī)范化水平逐漸提升，真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從目前情況來看，隨著各種類型的融資平臺(tái)的不斷出現(xiàn)，這對于傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的挑戰(zhàn)。

4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融合理利用的有效途徑

4.1 提高金融管理系統(tǒng)的規(guī)范化水平

通過有關(guān)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融最開始起源于西方國家，在我國的發(fā)展時(shí)間較為短暫，因此，我國在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面應(yīng)充分借鑒西方國家，從而促進(jìn)我國金融管理系統(tǒng)的規(guī)范化水平。以德國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理為例，經(jīng)過長期以來的不斷發(fā)展，德國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了較為完善的、成熟的體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，具有明確的法律條文進(jìn)行約束和規(guī)范，以及具有非常強(qiáng)的執(zhí)行力。我國金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境擁有著自身的特色，不能完全照搬國外的管理模式，構(gòu)建規(guī)范的金融管理系統(tǒng)是有效的途徑之一，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融兩者納入統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，提高金融管理的集中化程度。例如，針對金融經(jīng)營批準(zhǔn)方面，國家必須要制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入門檻以及審批環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要經(jīng)過有關(guān)部門進(jìn)行登記注冊。同時(shí)，針對大額資金流動(dòng)必須要及時(shí)接受工商部門的審查等措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的規(guī)范化提供重要保障。通過各項(xiàng)有效的措施不斷提升我國金融管理完善化程度，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融能夠協(xié)同發(fā)展。

4.2 不斷提升征信機(jī)制的完善性

在傳統(tǒng)金融中，征信機(jī)制是一種行之有效的控制手段，但是，實(shí)際實(shí)施過程中所取得的成效卻不盡如人意。因此，在對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施管理過程中，必須要構(gòu)建科學(xué)的、完善的征信機(jī)制以提高管理水平，不斷改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境。通過對相關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營管理過程中均存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些風(fēng)險(xiǎn)與我國征信機(jī)制缺乏完善性之間有著密不可分的聯(lián)系。因此，在我國金融管理中，必須要充分的、準(zhǔn)確的意識(shí)到征信機(jī)制的重要性，以及給予足夠的重視程度。在信息資料方面，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要提高其完善性，主要涉及到人員檔案建設(shè)、企業(yè)檔案建設(shè)等方面內(nèi)容，對于企業(yè)和個(gè)人存在的金融問題必須要進(jìn)行公布并納入到征信體系中，若違規(guī)次數(shù)達(dá)到規(guī)定次數(shù)或者違規(guī)情節(jié)重大，必須要嚴(yán)格追究其法律責(zé)任，對其互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行相應(yīng)的約束和限制。

4.3 構(gòu)建良心的競爭機(jī)制

現(xiàn)階段，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷推進(jìn)，競爭是市場經(jīng)濟(jì)行為中最為鮮明的特征之一。同時(shí)，競爭又可以分為良性競爭和惡性競爭兩大類。若競爭屬于良性競爭，這對于企業(yè)以及整個(gè)行業(yè)的發(fā)展將會(huì)帶來有利的影響，企業(yè)可以根據(jù)自身的實(shí)際狀況對于自身的經(jīng)營策略進(jìn)行科學(xué)合理的調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢，其必然會(huì)對傳統(tǒng)金融帶來不小的影響。若對互聯(lián)網(wǎng)金融采取壓制的措施，反而會(huì)取得適得其反的效果。因此，應(yīng)該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融兩者的競爭關(guān)系，構(gòu)建良性的競爭機(jī)制，實(shí)現(xiàn)兩者的協(xié)同發(fā)展。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷豐富了我國金融市場，為我國金融市場發(fā)展注入了新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢，其對傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了不小的挑戰(zhàn)。因此，傳統(tǒng)金融為了尋求更好的發(fā)展，必須要加大創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢進(jìn)行變革，更好的滿足社會(huì)的實(shí)際需求。