于錦川

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革不斷深化，其市場定位和業(yè)務(wù)范疇發(fā)生了巨大改變。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中，需要給予各項風(fēng)險高度注重，并結(jié)合不同風(fēng)險因素，采取對應(yīng)防范對策，在保證農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定經(jīng)營的同時，實現(xiàn)銀行行業(yè)健康發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險類型

（一）信貸風(fēng)險

信貸風(fēng)險作為當前農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一，即便農(nóng)村商業(yè)銀行近幾年不斷采取各種防范對策防控信貸風(fēng)險，不良貸款現(xiàn)象得到控制，貸款率也隨之降低，但是不良貸款率依舊在貸款總額中占比比較大。導(dǎo)致該現(xiàn)象出現(xiàn)的主要因素在于，農(nóng)村商業(yè)銀行受到自身政策因素影響，且企業(yè)虧損也會在信貸關(guān)系下轉(zhuǎn)移給銀行，使得銀行資金無法實現(xiàn)高效運轉(zhuǎn)，從而引發(fā)信貸風(fēng)險。除此之外，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行存在扭曲經(jīng)營理念的現(xiàn)象，大部分銀行都會利用信貸資金追求更多的貸款，從而讓銀行陷入超貸狀態(tài)中，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)提供了條件。

（二）流動性風(fēng)險

農(nóng)村商業(yè)銀行流動性風(fēng)險具體展現(xiàn)在銀行資金鏈運行難度大，因為諸多小規(guī)模農(nóng)村商業(yè)銀行受到地區(qū)局限性因素影響，再加上農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)具備季節(jié)特性，農(nóng)戶將會在某一階段內(nèi)進行資金提現(xiàn)或者審貸，在這種狀況下，將會加劇農(nóng)村商業(yè)銀行資金流動難度。隨著銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行掌握了更多擴張動力和自主權(quán)，部分農(nóng)村商業(yè)銀行為了擴充運營規(guī)模，開展房貸業(yè)務(wù)，甚至也會面對諸多風(fēng)險降低放貸標準，與客戶建立長久合作關(guān)系，導(dǎo)致中長期貸款率逐漸提升，存貸比不斷減少，引發(fā)諸多風(fēng)險。

（三）收益風(fēng)險

收益風(fēng)險主要展現(xiàn)在銀行運營上，股份制的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行自身主要是把盈利當作目標的企業(yè)性質(zhì)，在銀行經(jīng)營不合理收益逐漸下降的情況下，將會出現(xiàn)收益風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)選擇范疇比較狹窄，假設(shè)在業(yè)務(wù)中存在諸多非優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，即便會擴充運營范疇，但是也會給其經(jīng)營帶來直接影響，造成銀行資本利潤率的減少。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險產(chǎn)生因素

（一）風(fēng)險意識薄弱

因為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展時間比較短，沒有結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營情況，優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念，風(fēng)險意識比較薄弱，無法迎合當前商業(yè)銀行風(fēng)險管理要求，具體展現(xiàn)在注重經(jīng)營忽略管理、注重效益忽略執(zhí)行等。銀行監(jiān)理部門于2017 年開始，全面開展“兩加強、兩遏制”等活動，給農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定經(jīng)營提供方向，提出更高的風(fēng)險管理要求。在對上述工作檢查管理中發(fā)現(xiàn)，信貸風(fēng)險比較凸顯。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸投放對象主要以農(nóng)民、個體戶為主，因為是地方金融機構(gòu)，在和地方各級關(guān)系處理上存在一定特殊性，必將會存在一些沒有按照規(guī)章制度經(jīng)營的現(xiàn)象，使得信貸質(zhì)量受到影響，引發(fā)諸多風(fēng)險貸款。

（二）風(fēng)險管理比較局限

農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系作為風(fēng)險防控的重要手段，對規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理，防范各種風(fēng)險起到了關(guān)鍵性作用。在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中，因為受到各種因素影響，在經(jīng)營管理上難度比較大，將會面臨各種問題，無法形成完善的風(fēng)險管理體系，具體展現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理過于局限，沒有高度注重；在風(fēng)險管理中出現(xiàn)諸多違規(guī)操作現(xiàn)象，無法實現(xiàn)對風(fēng)險的把控；業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險管理部門各自為政，沒有充分配合，部門之間交流不充分，無法發(fā)揮各個部門的價值，沒有規(guī)劃好各個部門風(fēng)險管理職責(zé)。在這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行在出現(xiàn)各種風(fēng)險時，無法及時處理和分配管理職責(zé)，存在職責(zé)不明確狀況，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理過于局限。

（三）管理體系缺失

近幾年來，國家和相關(guān)部門根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展情況，發(fā)布一系列相關(guān)的管理制度，并且我國金融法律體系逐漸完善，但是依舊會存在農(nóng)村商業(yè)銀行金融監(jiān)管法律體系不全面的現(xiàn)象。首先，部分法律體系缺少銀行解釋，在操作上難度比較大，在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中，有法不依現(xiàn)象依舊存在。其次，部分地方國有企業(yè)及民營企業(yè)故意拖欠銀行貸款現(xiàn)象較為普遍，不但不能保證債務(wù)順利回收，同時也會加劇農(nóng)村金融環(huán)境惡化，影響農(nóng)村商業(yè)銀行今后發(fā)展。最后，因為社會信用體系沒有科學(xué)構(gòu)建，欠賬不還現(xiàn)象在部分區(qū)域比較嚴重，嚴重影響農(nóng)村商業(yè)銀行正常經(jīng)營及今后發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險防范對策

（一）強化風(fēng)險管理意識

農(nóng)村商業(yè)銀行需要給予風(fēng)險管理高度注重，結(jié)合實際情況，采取合理對策防范風(fēng)險，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營水平。首先，應(yīng)該綜合思考農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展需求，結(jié)合監(jiān)察、內(nèi)部控制、內(nèi)部審計部門，形成上下貫通的防范經(jīng)營風(fēng)險管理機制，并規(guī)范經(jīng)營管理流程，細化經(jīng)營管理標準，科學(xué)分配崗位職責(zé)，制定完善的經(jīng)營風(fēng)險防范制度，維護好農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理秩序，提升風(fēng)險管理水平，助力農(nóng)村商業(yè)銀行朝著理想的方向運營。

（二）優(yōu)化風(fēng)險管理框架

結(jié)合當前情況來說，迫切要求在于從各個環(huán)節(jié)入手，科學(xué)構(gòu)建完善的風(fēng)險管理框架，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行管理要求，在內(nèi)部設(shè)定專業(yè)的管理部門，采取合理管理標準，科學(xué)分配管理職責(zé)，強化人員職責(zé)意識；加強農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理，完善職責(zé)體系，形成由上至下的執(zhí)行氛圍；做好對農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員管理工作，嚴格按照各項標準，組織人員定期接受專業(yè)培訓(xùn)和考核，把考核結(jié)果和職責(zé)、薪酬充分結(jié)合，強化用人體系，從各個環(huán)節(jié)優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部治理框架，加強內(nèi)外管理力度，提升農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行長效發(fā)展。

（三）完善風(fēng)險管理體系

農(nóng)村商業(yè)銀行各級管理人員，需要給予經(jīng)營風(fēng)險防范工作充分重視，并認識到加強風(fēng)險管理對農(nóng)村商業(yè)銀行運營發(fā)展的意義，自覺給予高度關(guān)注。在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中，需要強化經(jīng)營及風(fēng)險管理理念，做好各項因素分析工作，選擇可以促進各個業(yè)務(wù)均衡發(fā)展的模式，將各個業(yè)務(wù)自身優(yōu)勢充分發(fā)揮，防止盲目發(fā)展。在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中，尋找可能存在的風(fēng)險因素，并在風(fēng)險管理過程中，加強風(fēng)險防范，完善風(fēng)險管理體系，減少風(fēng)險出現(xiàn)，給銀行創(chuàng)造更多收益。

四、結(jié)束語

總而言之，因為農(nóng)村商業(yè)銀行自身特殊性，使得其成為金融風(fēng)險主要承擔(dān)者。隨著風(fēng)險意識的不斷提高，我國農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平得到了提升，但是在風(fēng)險管理過程中，依舊會存在諸多需要改進的內(nèi)容。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行不但需要參考其他銀行管理經(jīng)驗，同時也要根據(jù)實際狀況，摸索迎合自身發(fā)展需求的經(jīng)營管理模式，加強經(jīng)營風(fēng)險管理，減少風(fēng)險出現(xiàn)，在提升農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營水平的同時，給我國金融事業(yè)健康發(fā)展保駕護航。