葉沁磊 鷹潭農(nóng)行個(gè)貸中心

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的主旋律是調(diào)結(jié)構(gòu)、促內(nèi)需，經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展的重要原因之一在于銀行業(yè)迅猛如潮般的發(fā)展。個(gè)人貸款在銀行業(yè)的發(fā)展得益于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、住房按揭貸款、汽車(chē)貸款等個(gè)人信貸產(chǎn)品更迭推出，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行利潤(rùn)占比也越來(lái)越重。眾所周知收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，商業(yè)銀行在享受個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了高額利潤(rùn)的同時(shí)也必然要擔(dān)負(fù)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

金融業(yè)的獨(dú)特地位和固有特點(diǎn)使得各國(guó)政府都異常重視本國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。金融業(yè)在西方經(jīng)歷漫長(zhǎng)的發(fā)展后，企業(yè)獲得資金的方式越來(lái)越多樣化，對(duì)公授信業(yè)務(wù)的擴(kuò)張?jiān)谏虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中日益艱難，因此，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)這塊蛋糕被眾多商業(yè)銀行看中，紛紛想收入自己的囊中，由此促進(jìn)了的個(gè)人信貸風(fēng)控先進(jìn)管理方法的產(chǎn)生。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行目前在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已發(fā)展比較完善。

近幾年，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)商行轟轟烈烈發(fā)展壯大，對(duì)公授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)了“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)不需要貸款，劣質(zhì)客戶(hù)絕不能放款”的二難局面，個(gè)人信貸的開(kāi)發(fā)與深度挖掘成為商業(yè)銀行扎根站穩(wěn)市場(chǎng)的必然選擇。但個(gè)人信貸業(yè)務(wù)仍處于起步階段，其相關(guān)風(fēng)控措施并未緊隨而上。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在借款人未遵守合同，未履行按期付款的義務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的產(chǎn)生的各項(xiàng)損失。

一、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有五類(lèi)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)又被稱(chēng)為違約風(fēng)險(xiǎn)，指借款人主觀上無(wú)還款意愿或者缺乏還款能力而形成的違約，商業(yè)銀行由此遭受損失的概率。信用風(fēng)險(xiǎn)是眾多商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、員工、系統(tǒng)程序、信息系統(tǒng)和外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，其包含了法律風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指由國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及銀行業(yè)監(jiān)管政策變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在管理運(yùn)作過(guò)程中因信息不對(duì)稱(chēng)、管理不善、判斷失誤等原因影響管理的水平，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)具體體現(xiàn)在構(gòu)成管理體系的每個(gè)細(xì)節(jié)上，涵蓋四個(gè)部分：管理者的素質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化、管理過(guò)程。

二、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

造成個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因復(fù)雜多樣，既有借款人利用信息不對(duì)稱(chēng)的因素，由此帶來(lái)了信貸市場(chǎng)的逆向選擇，形成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有因?yàn)殂y行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)理念錯(cuò)位，“重營(yíng)銷(xiāo)、輕管理”而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，還有內(nèi)部管理不到位導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，另外由于疏于貸后管理而喪失訴訟時(shí)效而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生。

（一）借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在調(diào)查、審查、審批過(guò)程中，商業(yè)銀行只能憑借戶(hù)口本、結(jié)婚證、收入證明、銀行流水賬等借款人提供的材料，結(jié)合人行征信報(bào)告上顯示的信息和過(guò)往的信用記錄，對(duì)借款人還款能力評(píng)價(jià)非常局限。而部分借款人或中介公司在貸款之前就熟知商業(yè)銀行的信貸政策、貸款條件、產(chǎn)品信息以及所需的相關(guān)材料，在借款人不符合商業(yè)銀行貸款條件的情況下，利用信息不對(duì)稱(chēng)的漏洞和銀行調(diào)查人員審核材料手段單一、缺少驗(yàn)證方法等缺陷，通過(guò)過(guò)濾或包裝材料騙取銀行貸款資金，這極大的影響了調(diào)查、審查、審批人員的判斷，也給貸款的順利收回埋下了隱患。另外，目前商業(yè)銀行可利用的外部綜合信息系統(tǒng)只有人行征信系統(tǒng)這一項(xiàng)。該系統(tǒng)提供的信用時(shí)間軸固定、信息內(nèi)容單一，交通違法、行政違法、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)繳納等有助于判斷借款人信用的輔助信息尚未開(kāi)放，稅務(wù)系統(tǒng)尚不能反映真實(shí)個(gè)人收入情況，銀行極度匱乏獲取客戶(hù)信息的可靠渠道。民間借貸現(xiàn)象在目前社會(huì)中普遍存在，銀行調(diào)查人員清楚調(diào)查借款人是否存在隱性債務(wù)的方式極為有限，而這對(duì)借款人第一還款來(lái)源是否充足有著直接的影響，從而影響銀行貸款資金的安全。

（二）經(jīng)營(yíng)理念錯(cuò)位

目前各家商業(yè)銀行為占領(lǐng)先機(jī)，開(kāi)疆拓土展渠道，苦心鉆研攻營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)加強(qiáng)與各大房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與二手房中介的合作，更方便、更快捷的個(gè)貸產(chǎn)品（房抵貸、網(wǎng)捷貸、家裝分期貸款等）層出不窮。商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的投放和重視程度極大的體現(xiàn)在在業(yè)務(wù)支持上，人力物力等資源的傾斜上，而諸如信貸檔案和重要權(quán)證的整理歸檔、放款后資金的跟蹤監(jiān)督、貸后的催收、法律的訴訟等方面的相關(guān)管理卻相對(duì)滯后。

（三）業(yè)績(jī)壓力過(guò)大

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的另一大主要來(lái)源是操作風(fēng)險(xiǎn)，由商業(yè)銀行內(nèi)部人員因操作失誤而引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生的原因主要來(lái)自操作失誤和為實(shí)現(xiàn)某種目的故意而為之兩方面。目前，商業(yè)銀行內(nèi)部的考核指標(biāo)多、任務(wù)重，未完成任務(wù)的員工面臨被扣罰獎(jiǎng)金和績(jī)效，為完成任務(wù)，個(gè)人信貸調(diào)查人員往往對(duì)已發(fā)現(xiàn)或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)，更有甚者配合借款人偽造、變?cè)焯摷俨牧?，騙取銀行信貸資金，觸碰操作風(fēng)險(xiǎn)的警戒線。

（四）貸后管理不到位

商業(yè)銀行想要有效化解個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須重視貸后管理，這既是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是容易被忽視的薄弱環(huán)節(jié)。如果不嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理工作，會(huì)加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露，最終導(dǎo)致貸款本金的損失?？v觀現(xiàn)今我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)，＂重對(duì)公，輕個(gè)人＂的普遍現(xiàn)象造成了即使個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)，但由于商業(yè)銀行對(duì)法人客戶(hù)貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻和資金使用情況及回籠率有嚴(yán)格明確的要求，而個(gè)人信貸相關(guān)的貸前審查、貸后管理方案發(fā)展較為緩慢，沒(méi)有形成完整的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)體系。因此，非正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在合法正當(dāng)申請(qǐng)銀行貸款資金的途徑被堵塞后，企圖通過(guò)房抵貸、助業(yè)貸款、虛擬個(gè)人住房貸款等個(gè)人貸款名義申請(qǐng)貸款，個(gè)人貸款資金被用作企業(yè)流動(dòng)資金，銀行風(fēng)險(xiǎn)由法人信貸轉(zhuǎn)嫁到個(gè)人信貸。

貸后管理不到位主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是信貸檔案資料管理、重要權(quán)證保管不到位，造成貸后檢查記錄、法律文本等材料的遺失；二是對(duì)信貸資金的用途監(jiān)管不得力，貸款實(shí)際用途與申請(qǐng)時(shí)用途不一致，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用，已產(chǎn)生事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)；三是抵質(zhì)押材料的管理不規(guī)范，造成抵質(zhì)押材料的丟失，給后續(xù)處置資產(chǎn)帶來(lái)隱患；四是對(duì)擔(dān)保人的監(jiān)控、對(duì)抵質(zhì)押物的檢查落實(shí)不到位，無(wú)法做到全面掌握并且全程跟蹤擔(dān)保人的財(cái)務(wù)變化情況，一旦對(duì)抵質(zhì)押物未定期實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，容易造成抵質(zhì)押物損壞或貶值而信貸人員不知情的現(xiàn)象，第二還款來(lái)源無(wú)法得到保障；五是處置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息不深入，客戶(hù)信息觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后，信貸人員不深層次調(diào)查產(chǎn)生原因，僅處理客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)變化等預(yù)警信息所提示的內(nèi)容，麻痹大意的簡(jiǎn)單處理未能使得實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)浮出水面。

三、農(nóng)業(yè)銀行鷹潭分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行鷹潭分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸后管理包括檔案管理、授信后變更、貸后回訪、貸后檢查等流程。其中檔案管理實(shí)行集中統(tǒng)一管理、分級(jí)保管的原則，在市分行個(gè)貸中心層面設(shè)有專(zhuān)職人員負(fù)責(zé)檔案的歸檔和保管，并設(shè)有專(zhuān)門(mén)的庫(kù)房存放轄區(qū)機(jī)構(gòu)的信貸紙質(zhì)檔案，保管方式為集中規(guī)范保管。授信后變更是指貸款發(fā)放后對(duì)部分貸款要素進(jìn)行修改、調(diào)整，變更要素主要有還款方式、貸款期限、貸款利率浮動(dòng)和抵押物等。貸后回訪要求個(gè)人貸款發(fā)放后一定期限內(nèi)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行一次電話回訪，第一次回訪后，經(jīng)辦行根據(jù)各自的具體情況開(kāi)展日常后續(xù)回訪工作，一般要求每年回訪一次，當(dāng)貸款暴露風(fēng)險(xiǎn)或者出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，會(huì)根據(jù)實(shí)際情況加大回訪頻率。貸后檢查要求經(jīng)辦行貸后管理人員定期對(duì)借款人及擔(dān)保人、抵質(zhì)押物、合作樓盤(pán)和合作方等進(jìn)行貸后檢查，依據(jù)檢查對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，制定差異化的檢查頻率和檢查方式。

農(nóng)業(yè)銀行鷹潭分行利用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)轄屬各機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行精細(xì)化管理，整個(gè)系統(tǒng)由常用及監(jiān)控報(bào)表、預(yù)警叫停及解除、人員監(jiān)控及查詢(xún)、放款及資產(chǎn)質(zhì)量、流向監(jiān)控及異常等模塊，由個(gè)貸貸后管理專(zhuān)人進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；個(gè)貸貸后管理人員主要負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、人員層面資產(chǎn)質(zhì)量的逐日監(jiān)控，合作方（開(kāi)發(fā)商/樓盤(pán)、擔(dān)保公司等）項(xiàng)下資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控，客戶(hù)經(jīng)理、審批、放款所經(jīng)手貸款的監(jiān)控，貸款發(fā)起、審批、貸款審核、實(shí)際放款統(tǒng)計(jì)表的監(jiān)控等。其中資金流向監(jiān)控包括：一人多貸、聯(lián)系方式相同、多人貸款一人使用、受托支付、自主支付的監(jiān)控以及預(yù)警叫停機(jī)制。

四、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一） 健全內(nèi)部管理機(jī)制

推行信貸從業(yè)人員持證上崗制度。實(shí)施個(gè)人信貸從業(yè)人員持證上崗制度，未取得上崗證的信貸人員從業(yè)期間不得從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)調(diào)查、審查、審批和貸后管理工作。這一措施從源頭上提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)和能力，對(duì)強(qiáng)化信貸管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)起著至關(guān)重要的作用，同時(shí)也是避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力保證。

建立外評(píng)內(nèi)審的評(píng)估機(jī)制。過(guò)高估計(jì)抵押物的價(jià)值容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，在二級(jí)分行層面的個(gè)貸中心中設(shè)立內(nèi)部評(píng)估團(tuán)隊(duì)，實(shí)施抵押物的外評(píng)內(nèi)審評(píng)估機(jī)制，可以有效防范中介公司與評(píng)估公司聯(lián)合為幫助借款人獲取更多貸款資金而提高抵押物市場(chǎng)價(jià)值這一行為產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化系統(tǒng)支撐，“機(jī)防”監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款特點(diǎn)是金額相對(duì)較小、筆數(shù)多、客戶(hù)較為分散，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展使風(fēng)險(xiǎn)管控壓力陡然劇增。為有效實(shí)施個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，提高個(gè)人貸款資金監(jiān)控效率，滿(mǎn)足個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，由科技部門(mén)牽頭開(kāi)發(fā)并完善了新的個(gè)人信貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。該系統(tǒng)通過(guò)收集、匯總、分析各部門(mén)數(shù)據(jù)，對(duì)貸款資金流向、資產(chǎn)質(zhì)量、虛假按揭及決策放款起到了預(yù)警監(jiān)控的作用，及時(shí)整合并提供個(gè)人貸款信息的各項(xiàng)管理數(shù)據(jù)。

完善個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度的落實(shí)有利于從根本上保證建立完善信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小的判斷、責(zé)任范圍的劃分，可分為經(jīng)營(yíng)責(zé)任和不良貸款認(rèn)定責(zé)任等，依據(jù)處罰條例及管理辦法，對(duì)相關(guān)人員給予適當(dāng)?shù)奶幏帧?/p>

（二）建立個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制

建立個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的分級(jí)管理制度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍、風(fēng)險(xiǎn)敞口、緊急程度和預(yù)計(jì)損失等因素，對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)（紅色、橙色、黃色）實(shí)行分級(jí)管理。出現(xiàn)紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，銀行對(duì)客戶(hù)執(zhí)行清收退出政策，如果只是存量信用，只收不放；出現(xiàn)橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，銀行對(duì)客戶(hù)采用主動(dòng)退出政策，如果只是存量信用，收多放少；出現(xiàn)黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，銀行對(duì)客戶(hù)確定風(fēng)險(xiǎn)觀察政策，密切觀察其資金、抵質(zhì)押物、擔(dān)保人等風(fēng)險(xiǎn)變化情況，有情況及時(shí)向上級(jí)行匯報(bào)。

強(qiáng)化重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)急處理機(jī)制。用信余額巨大的客戶(hù)發(fā)生異常變化，有可能導(dǎo)致銀行債權(quán)處于及其不確定狀態(tài)，應(yīng)視情況采取電話、郵件等方式由管轄行向省分行信貸相關(guān)部門(mén)進(jìn)行報(bào)告處理，再由省分行個(gè)人信貸部和內(nèi)控合規(guī)部組建的風(fēng)險(xiǎn)處理小組，制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失的目的。

完善貸后管理例會(huì)制度，共同討論分析有可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，群策群力制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，形成會(huì)議決議并做好相關(guān)的會(huì)議記錄，確定決議執(zhí)行的部門(mén)和有關(guān)責(zé)任人，通過(guò)集體的智慧防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高貸后管理的工作成效。