劉添權(quán) 華南理工大學(xué)

金融科技，顧名思義，基礎(chǔ)在于科技，它主張注重立足于科技的基礎(chǔ)之上對金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展。金融科技對商業(yè)銀行的影響十分顯著，一方面，它有利于創(chuàng)新商業(yè)銀行的服務(wù)方式，高效解決商業(yè)銀行在實(shí)際服務(wù)用戶時(shí)存在的問題，更好地滿足銀行用戶的既定需求，給銀行用戶帶來不一樣的新鮮金融感受；另一方面，金融科技在商業(yè)銀行中的大范圍應(yīng)用也存在著許許多多亟待解決的風(fēng)險(xiǎn)問題，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律政策風(fēng)險(xiǎn)問題等等，商業(yè)銀行急需積極采取措施，主動(dòng)付出行動(dòng)高效防范風(fēng)險(xiǎn)。本文就旨在從金融科技在商業(yè)銀行中的大范圍應(yīng)用出發(fā)，分析商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)而探討商業(yè)銀行等主體為防范此類風(fēng)險(xiǎn)而需要采取的策略。

一、商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)分析

我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展正處于一個(gè)高速發(fā)展階段是一個(gè)不爭的事實(shí)，金融科技在商業(yè)銀行中的大范圍應(yīng)用既給商業(yè)銀行帶來了新的生命力和發(fā)展源動(dòng)力，也給商業(yè)銀行帶來了不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)，下面進(jìn)行詳細(xì)分析：

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技在商業(yè)銀行中的顯著性應(yīng)用，如新興的互聯(lián)網(wǎng)貸款、電子支付等等，都十分重視于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新技術(shù)的運(yùn)用。這些新技術(shù)在促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)效率，增加利潤的同時(shí)，隨之而來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，如網(wǎng)絡(luò)黑客入侵和服務(wù)器漏洞等等。在金融新技術(shù)大范圍應(yīng)用的背景下，為了提高網(wǎng)絡(luò)信息的流通效率，數(shù)據(jù)邊界不斷模糊化，數(shù)據(jù)內(nèi)容不斷繁雜，訪問關(guān)系越來越繁雜，難以追究其宗，導(dǎo)致無法滿足數(shù)據(jù)的大范圍加密要求。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)黑客入侵避無可避，是一個(gè)十分普遍的問題。此外，由于新技術(shù)的發(fā)展還沒有達(dá)到一個(gè)完善成熟的階段，導(dǎo)致技術(shù)漏洞時(shí)有發(fā)生，如服務(wù)器漏洞、數(shù)據(jù)庫漏洞等等。

（二）信息風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，商業(yè)銀行采集了許許多多金融用戶的個(gè)人敏感信息，如身份證號、家庭住址、電話號碼、指紋、面部圖像等等。此外，商業(yè)銀行在日常運(yùn)營中對于金融用戶的支付消費(fèi)記錄的存留也在不斷累積，包括賬戶資金記錄和消費(fèi)記錄等等。這些信息對于個(gè)人十分重要，一旦發(fā)生泄漏，后果則不堪設(shè)想。而金融技術(shù)在商業(yè)銀行中的大范圍應(yīng)用所避無可避的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如黑客入侵、服務(wù)器漏洞等極其容易連鎖導(dǎo)致信息泄漏，信息風(fēng)險(xiǎn)問題也著實(shí)避無可避。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，商業(yè)銀行中金融科技應(yīng)用相對成熟的方面，一是互聯(lián)網(wǎng)，二是移動(dòng)支付。互聯(lián)網(wǎng)貸款和移動(dòng)支付服務(wù)是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提高服務(wù)效率的顯著例證，給廣大金融用戶帶來了不一樣的新鮮服務(wù)體驗(yàn)，受歡迎程度可見一斑，涉及的客戶群體十分廣闊。但是，金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用也并非完美，技術(shù)不成熟不完善所導(dǎo)致的信息泄漏問題和服務(wù)缺失問題極其容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致連鎖反應(yīng)，甚至可能引發(fā)金融用戶對商業(yè)銀行產(chǎn)生不信任的感覺，不利于商業(yè)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展。

（四）法律政策風(fēng)險(xiǎn)

雖然現(xiàn)今金融科技在商業(yè)銀行中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大范圍的應(yīng)用，但是與金融科技相關(guān)的法律政策卻并沒有隨著完善而發(fā)展成熟，以致無法達(dá)到為其保駕護(hù)航的目的。法律政策風(fēng)險(xiǎn)問題主要有以下兩個(gè)方面：一是法律政策沒有對金融科技在商業(yè)銀行中的具體應(yīng)用實(shí)施內(nèi)容涵蓋，如有關(guān)電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)的具體運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)還未全面化，極其容易引發(fā)相關(guān)連鎖風(fēng)險(xiǎn)。在另一方面，法律政策也沒有對金融科技的新操作、新運(yùn)用進(jìn)行及時(shí)監(jiān)管，導(dǎo)致極其容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

二、有關(guān)商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

要想有效防范金融科技的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，需要做到以下幾個(gè)方面：其一，牢固樹立金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范意識，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急系統(tǒng)，商業(yè)銀行需要不斷增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和風(fēng)險(xiǎn)處理能力，從內(nèi)部有效防范風(fēng)險(xiǎn)。政府和相關(guān)部門也要加強(qiáng)監(jiān)管合作，增加責(zé)任意識，為金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用保駕護(hù)航，從外部有效防范風(fēng)險(xiǎn)。其二，商業(yè)銀行需要注重加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防控知識的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，提高員工的專業(yè)技能，增強(qiáng)銀行員工的職業(yè)操守，從人才方面有效防范風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府需要注重金融創(chuàng)新工作，加大對金融科技方面人才的培養(yǎng)力度，商業(yè)銀行大力激發(fā)金融科技方面人才的工作熱情，利用獎(jiǎng)懲制度推動(dòng)金融技術(shù)發(fā)展的不斷先進(jìn)化，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，金融科技就像是一把雙刃劍，在給商業(yè)銀行帶來正面積極作用，煥發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)生機(jī)和活力的同時(shí)，同樣也會(huì)帶來不容忽視的負(fù)面不利影響，諸如隨之而來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律政策風(fēng)險(xiǎn)等問題即是例證。商業(yè)銀行需要積極采取措施，注重金融創(chuàng)新工作、積極培養(yǎng)科技創(chuàng)新人才、牢固樹立金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范意識等等，為自身的可持續(xù)發(fā)展提供源動(dòng)力！