王金瑞

“高舉風控利劍”之專題系列報道二

在智能金融時代下，練好創(chuàng)新與風控“平衡術”，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的應有之義。

近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的運用和發(fā)展，改變?nèi)藗兩畹耐瑫r，也提高了金融服務的效率。而如何應用大數(shù)據(jù)和人工智能來使風控決策更加精準有效，這已經(jīng)是科技賦能金融一個重要研究領域。

尤其是網(wǎng)貸行業(yè)，針對的人群相對風險比較高，客戶資質相對來說比較差，有效的風控體系或將成為網(wǎng)貸平臺能否存活下來的關鍵?？v觀一些暴雷的網(wǎng)貸平臺，除了惡意跑路的平臺，很多都是沒有把握好風控這一重要關口，導致平臺陷入困境。

在監(jiān)管趨嚴，備案不明朗的背景下，成熟的風控體系對于網(wǎng)貸平臺而言無疑是一把利劍，經(jīng)過去年的行業(yè)大洗牌之后，涌現(xiàn)出一批以金蛋為代表的頭部平臺，不僅積極擁抱監(jiān)管，也逐漸探索出適合自身平臺發(fā)展的風控系統(tǒng)，成為行業(yè)中的典范。

有專家分析指出，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在監(jiān)管框架之下，適度的創(chuàng)新可促進金融發(fā)展，充分發(fā)揮金融在資源配置中的作用，更好地服務實體經(jīng)濟、普惠大眾;但過度的創(chuàng)新，不僅會危及金融體系自身安全，也會沖擊實體經(jīng)濟的穩(wěn)定。在智能金融時代下，練好創(chuàng)新與風控“平衡術”，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的應有之義。

大數(shù)據(jù)智能風控體系——“神盾”三大核心優(yōu)勢

經(jīng)過了前期的野蠻發(fā)展，網(wǎng)貸平臺業(yè)務瘋狂擴張的同時也埋下了很大的隱患。

“信用體系的缺失以及平臺風控能力不強成為制約行業(yè)發(fā)展的關鍵。很多平臺對借款人信用審核不夠嚴格，而借款人在沒有抵押的情況，極容易導致逾期還款的現(xiàn)象，而這也是誘發(fā)行業(yè)暴雷的關鍵因素”。業(yè)內(nèi)人士分析道。

在這樣的背景下，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技綜合應用到風險控制環(huán)節(jié)的智能風控便成為平臺的利器。各大網(wǎng)貸平臺也逐漸認識到風控的重要性，不斷加大對智能風控領域的投入，并形成了適合自身平臺發(fā)展的風控體系。

以金蛋為例，該平臺自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)智能風控體系——“神盾”，通過獨有的風控模型和信用評價體系，多維度立體審核預判，運用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、量化金融模型以及智能化算法，以更高效的科技手段全流程監(jiān)控資產(chǎn)，為出借人提供金融服務，有效抵御風險。

值得關注的是，傳統(tǒng)的金融風控，更側重于安全，而“神盾”大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)可以同時兼顧“安全、收益、效率”。

除此之外，“神盾”系統(tǒng)還有三大核心優(yōu)勢，首先在審核速度方面很快，為用戶帶來更好的服務體驗;二是成本低、效率高，讓普惠金融惠及更多的大眾人群;三是判斷維度廣，2000+維度金融屬性特征變量的風控模型，包括各類平臺公債信息、借款人的還款表現(xiàn)、運營商類數(shù)據(jù)、其他平臺注冊情況、借款人被查詢情況等，可勾勒出用戶全息畫像，對用戶行為數(shù)據(jù)的分析更為精準化。

據(jù)了解，神盾主要解決兩方面的問題：首先是反欺詐方面，神盾AI級智能反欺詐系統(tǒng)，全面覆蓋欺詐和信用風險業(yè)務場景，能夠精確判別借款用戶的欺詐風險和信用風險等級;其次是流量分發(fā)、精準匹配：通過獨有的風控模型，根據(jù)不同資方不同的偏好，篩選分發(fā)流量。

全流程風險管理機制 切實保護用戶資產(chǎn)

優(yōu)質的資產(chǎn)是網(wǎng)貸行業(yè)得以長久發(fā)展的根本。在這方面，金蛋也在不斷發(fā)力。

據(jù)記者了解，在資產(chǎn)端，金蛋對接的都是各業(yè)務領域頂級優(yōu)質債權，如花生好車、還唄、51信用卡、神馬電動車等。同時，金蛋采用“2B+2C”的模式，在“2B”方面，實現(xiàn)了標準化風控，通過財務指標、營運指標、風控指標、系統(tǒng)指標、信用信息、組織背景六維風控模型對企業(yè)進行客觀的綜合性的評級，從源頭確保債權質量;

在借款端，金蛋設置雙重風控保障，底層借款人進入金蛋平臺，需經(jīng)過債權機構風控、金蛋神盾兩道風控屏障。

另外，金蛋還采用債權方代償方式，如遇底層借款人到期未還款等情況，則由推送債權的資產(chǎn)推薦方通過回購、代償、質保金等方式保證投資人利益。

同時，依托于業(yè)內(nèi)領先的機器學習、AI智能、語義處理、知識圖譜等新興技術，金蛋建立了貸前、貸中、貸后全流程風控體系。其中，AI級智能反欺詐系統(tǒng)，全面覆蓋欺詐和信用風險業(yè)務場景，以高效的科技手段實現(xiàn)對貸款全流程進行自動化、精細化、智能化的風險決策和監(jiān)控管理。

此外，在風險識別環(huán)節(jié)充分吸收傳統(tǒng)專家規(guī)則、決策引擎的優(yōu)勢，將專家規(guī)則和機器學習模型并行決策，全面提升風險攔截能力，有效抵御風險，切實保護用戶資產(chǎn)，這也從根源上保障了普惠金融的安全性和可操作性。

在大數(shù)據(jù)風控模型方面，通過數(shù)據(jù)積累、大規(guī)模數(shù)據(jù)分析及深度學習，該平臺建立了包含2000+維度金融屬性特征變量的風控模型，全面評估借款人信用風險，對借款人打分評級，同時據(jù)不同資方不同的偏好，篩選分發(fā)流量。

憑借優(yōu)質的債權、強大的風控等方面的優(yōu)勢，金蛋上線四余年，一直保持著“0”逾期率、“0”壞賬，已受到越來越多的投資者的青睞，其業(yè)績也迎來快速增長。截至目前，金蛋累計成交額近473億元，累計服務用戶數(shù)達170萬人。

成熟風控團隊 為平臺創(chuàng)新發(fā)展保駕護航

完善的公司治理結構以及成熟的風控團隊，是平臺持續(xù)健康發(fā)展的基礎。

成立四余年，金蛋有著成熟完善的公司治理結構，職責分工明晰。其核心管理團隊擁有優(yōu)異的教育背景，在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)風控、人工智能、產(chǎn)品運營及研發(fā)方面有著豐富的工作經(jīng)驗。

該平臺的風控核心團隊曾在百度、京東、人人行等互聯(lián)網(wǎng)公司風險部門擔任高管，團隊擁有近20人智能風控專家，在反欺詐、風控模型、貸中預警、貸后模型、流量篩選等全流程的風控業(yè)務場景上具有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。

業(yè)內(nèi)專家普遍認為，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍。在監(jiān)管框架之下，適度的創(chuàng)新可促進金融發(fā)展，充分發(fā)揮金融在資源配置中的作用，更好地服務實體經(jīng)濟、普惠大眾;但過度的創(chuàng)新，不僅會危及金融體系自身安全，也會沖擊實體經(jīng)濟的穩(wěn)定。

創(chuàng)新并非等同于風險，在智能金融時代下，未來，金蛋將致力練好創(chuàng)新與風控“平衡術”，以創(chuàng)新為驅動引擎，著力打造一個智能化、標準化的合規(guī)運營體系，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等高新技術的創(chuàng)新應用，對信用風險、操作風險、合規(guī)風險、信息安全風險實現(xiàn)全面管理，以實現(xiàn)降低成本、提高效率效益。

在監(jiān)管規(guī)范和行業(yè)自律不斷加強的環(huán)境下，作為行業(yè)合規(guī)領先者，金蛋將持續(xù)堅守合法合規(guī)、小額分散的原則，基于高新技術創(chuàng)新，加強風險控制與保障機制的建設，不斷打磨產(chǎn)品、深耕消費金融，促進普惠金融縱深發(fā)展，以更好的服務實體經(jīng)濟。